Судебный акт #1 (Решения) по делу № 2-9549/2023 ~ М-8505/2023 от 15.09.2023

УИД 72RS0014-01-2023-010386-73

Дело № 2 – 9549/2023

З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Тюмень                                                                                                  20 декабря 2023 года

Ленинский районный суд г. Тюмени в составе:

председательствующего судьи Назаровой И.К.,

при секретаре Долгополовой М.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Быкова Александра Ивановича к ООО Страхования компания «Сбербанк Страхование жизни» о взыскании страхового возмещения, штрафа за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке, по встречному иску ООО Страхования компания «Сбербанк Страхование жизни» к Быкову Александру Ивановичу о признании договора страхования недействительным, применении последствий недействительности договора,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с иском к ответчику с требованиями о взыскании страхового возмещения в размере 3 764 255,89 рублей, штрафа за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке, мотивируя требования тем, что между ПАО «Сбербанк России» и Быковым А.И., Быковой И.Ю. заключен кредитный договор № от 08.02.2022. Для снижения рисков Банка так же был приобретен Страховой полис (Договор страхования жизни) серии № от 08.02.2022. Застрахованное лицо: Быков Алексей Иванович. Согласно п. 4.1.1.6 страховым риском является: диагностирование в течение действия Договора страхования впервые в жизни у Застрахованного лица заболевания. повлекшего установленным федеральным государственным учреждением медико-социальной экспертизы Застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы после окончания действия Договора страхования и в срок не более 1 года с даты несчастного случая Страховой риск Инвалидность 1 или 2 группы вследствие заболевания. Аналогичные положения содержатся в Правилах страхования № от 28.08.2020 (п. 3.1.6). Срок действия договора с 00 ч 00 м 08.02.2022 по 07.02.2052 (07.02.2023 полис не был продлен) (п. 4.10). Согласно п. 6.7 к полис заключен так же в соответствии с Правилами страхования № Полис за период 2022 год оплачен в полном объеме, что подтверждается чек-ордером от 08.02.2022. В период действия договора страхования (12.12.2022) Быкову А.И. было диагностировано заболевание:    Нефропатия, что подтверждается Протоколом осмотра нефролога от 12.12.2022, а также выписными эпикризами. Диагностирование нефропатии привело к установлению инвалидности 2 группы Быкову А. И. 17.04.2023, что подтверждается справкой МСЭ-2023 №, а также Протоколом проведения медико-социальной экспертизы от 27.04.2023, ИПРА инвалида от 27.04.2023, актом медико-социальной экспертизы гражданина от 27.04.2023. Более того, в январе 2023 года Быков А.С. обратился в отделение банка (агентское соглашение) для продления полиса № от 08.02.2022, однако ему фактически вместо продления полиса продали новый - № от 31.01.2023. Согласно п. 4.1.1.4 страховым риском является: установление застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы. 08.02.2023 Быков А. И. обратился в отделение банка с запросом по страховому случаю. Ответом от 14.02.2023 № случай был признан страховым. Ответом 02.03.2023 № были запрошены документы. Ответом от 11.05.2023 № было уже отказано по причине отсутствия застрахованного риска. Ответом от 31.05.2023 был дан отказ по причине представления заведомо ложных сведения. Страховым актом № от 16.05.2023 указано, что заявленное событие наступило не в период действия страхового полиса. 29.06.2023 Быков А. И. повторно подал документы. До настоящего времени ответа не поступило. 06.07.2023 в адрес страховой компании была направлена претензия, с целью соблюдения досудебного порядка урегулирования спора. 27.07.2023 был получен ответ от 14.07.2023 на претензию, какой-либо исчерпывающей информации о причинах отказа не содержит, кроме констатации факта немотивированного отказа. Таким образом, на сегодня, ООО СК «Сбербанк Страхование», по одному событию, в рамках двух полюсов, прияло решение: что случай страховой, что случай не страховой и что событие наступило, но не в период действия полиса, а гак же, что страховая компания была введена в заблуждение.

В ходе рассмотрения дела Быков А.И. в порядке ст. 39 ГПК РФ увеличил исковые требования, указывая, что для снижения рисков Банка так же был приобретен Страховой полис (Договор страхования жизни) серии № от 08.02.2022 и полис - № от 31.01.2023. Согласно раздела 3 обоих полюсов, первым выгодоприобретателем с момента выдачи кредита до его погашения является ПАО «Сбербанк» в размере задолженности Застрахованного лица по кредиту на дату наступления стразового случая. Таким образом, истец согласен с тем фактом, что сумму страхового возмещения на дату наступления страхового случая допустимо взыскать в пользу третьего лица - ПАО «Сбербанк». Фактически третье лицо ПАО «Сбербанк» должно было бы выбрать более активную позицию, в части взыскания страхового возмещения с ответчика, так как именно оно является выгодоприобретателем по настоящему полису, что было отдельно отмечено в Обзоре судебной практики Верховного суда № 2 (2023) от 19.07.2023. Следовательно, по условиям договора страхования у ответчика возникла обязанность по выплате страхового возмещения выгодоприобретателю ПАО «Сбербанк России», перед которым у истца имеется задолженность по кредитному договору. Вместе с тем, ответчик свою обязанность по выплате страхового возмещения своевременно не исполнил, задолженность истца перед банком по кредиту не погасил, сумма этой задолженности изменилась. Согласно справке, выданной ПАО «Сбербанк России», по состоянию на 12.12.2022 задолженность по кредиту составляет 3 764 225,89 рублей, по состоянию на 17.04.2023 - 3 748 355,29 рублей, по состоянию на 19.10.2023 - 3 721 727,49 рублей. За период с 12.12.2022 по 04.11.2023 истцом было выплачено в пользу ПАО «Сбербанк» 190 256,85 рублей. За период с 17.04.2023 по 04.11.2023 - 105 698,25 рублей. Сумма задолженность по состоянию на 08.11.2023, согласно графику платежей составляет 3 711 378,91 рублей основного долга. Так как истец самостоятельно вынужден оплачивать кредит, в виду отказа в выплате страхового возмещения, то ответчиком ему причинены убытки в размере выплаты банку за период после наступления страхового события. Просит взыскать с ООО Страховая компания «Сбербанк страхование» в пользу ПАО «Сбербанк России» страховое возмещение в размере равном задолженность по кредитному договору на дату вынесения решения судом, убытки в размере 190 256,85 рублей, компенсацию морального вреда в размере 50 000 рублей, штраф за отказ от удовлетворения требований потребителя в досудебном порядке в размере 50 % от суммы, присужденной судом.

ООО Страхования компания «Сбербанк Страхование» обратилось в суд со встречным исковым заявлением к Быкову А.И. о признании договора страхования №, заключенный между Быковым А.И. и ООО СК «Сбербанк страхование», недействительным, применении последствий недействительности сделки в виде возврата денежных средств в счет уплаты страховой премии в размере 18 488,55 рублей, мотивируя требования тем, что 31.01.2023 между Быков А.И. и Страховщиком - ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» на основании Правил страхования в редакции утвержденной приказом Генерального директора ООО СК «Сбербанк страхование жизни», был заключен договор страхования жизни №. Между сторонами были согласованы все существенные условия договора, о чем свидетельствует подписанный договор страхования, в котором четко указан размер страховой премии, страховой суммы, а также согласованы иные обязательные условия, предусмотренные действующим законодательством. Однако в дальнейшем ООО СК «Сбербанк страхование» стало известно, что при заключении договора страхования Страхователь не сообщил все необходимые данные о состоянии своего здоровья, что является обязанностью Страхователя в соответствии со ст. 944 ГК РФ. При заключении договора страхования Страхователь был ознакомлен с заявлением на заключение договора страхования (Заявление) и согласился со всеми существенными условиями договора, в том числе с декларацией застрахованного лица, что подтверждается его подписью. В соответствии с Декларацией застрахованного лица, Страхователь подтвердил, что у него не имеется ограничений из установленного в декларации перечня. Из поступивших в адрес истца медицинских документов, а именно Протокол МСЭ № от 27.04.2023, следует, что до заключения договора страхования Страхователь обращался за медицинской помощью с диагнозом: от 2013 года секторальная резекция правой почки по поводу ЗНО. Таким образом, на момент заключения Договора страхования у Застрахованного лица имелись ограничения, о которых не было известно ООО СК «Сбербанк страхование». Также, согласно Условиям договора страхования, а также Правилам страхования, если будет установлено, что Страхователь сообщил Страховщику заведомо ложные или недостоверные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и оценки страхового риска. Страховщик вправе потребовать признания Договора страхования недействительным.

Истец Быков А.И. по первоначальному иску/ответчик по встречному иску в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, от представителя истца в суд поступило заявление, в котором просит рассмотреть дело в его отсутствие, не возражает против рассмотрения дела в порядке заочного производства, к заявлению приобщены письменные возражения относительно встречного иска, согласно которым указывает, что как следует из Заключения ВК № от 30.06.2023 после радикального лечения в 2013 году пациент переведен в 3 клиническую группу (практически здоров). С 2013 года по настоящее время прогрессирования и рецидива ЗНО почки выявлено не было. Таким образом, установленный диагноз - нефропатия сложного генезиса не имеет никакого отношения к ранее перенесенному заболеванию в стадии ремиссии. Как установлено 30.06.2023 (после установления инвалидности) - рецидива ЗНО не выявлено. Более того в Протоколе проведения МСЭ № от 27.04.2023 указано «данных за прогрессирование онкопроцесса нет». Более того, как следует из сложившейся судебной практики страховщик не был лишен возможности направить Застрахованное лицо не обследование до принятия его на страхование, а бланк полиса является стандартным, Потребитель, находясь в невыгодном положении по отношению к Страховщику не имеет возможности влиять на предлагаемые бланки полисов. Страховщик при заключении договора страхования не предлагал истцу пройти медицинское освидетельствование, из чего следует, что страховщик осознавал риски, связанные тем, что лицо, подписывающее договор страхования, может не знать или не полностью располагать сведениями о своих заболеваниях в силу объективных причин. Страховщик не воспользовался предоставленным ему правом, что свидетельствует о том, что он сознательно принял на себя риск отсутствия необходимой для заключения договора страхования информации. Таким образом, страховщик, являясь лицом, осуществляющим профессиональную деятельность на рынке страховых услуг вследствие чего, являясь более осведомленным в определении факторов риска, не выяснил в порядке, определенном действующим законодательством обстоятельства, влияющие на степень риска, в связи с чем, в соответствии с пунктом 2 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации не может требовать расторжения договора страхования либо признания его недействительным. Указывает, что ЗНО было более, чем 10 лет назад до заключения страхования, находится в стадии полной ремиссии (в том числе после установления инвалидности) и не стоит в причинно-следственной связи с диагнозом для установления инвалидности, данных за прогрессирование онкопроцесса нет, в связи с чем просит во встречном иске отказать.

Представитель ответчика по первоначальному иску/истца по встречному иску ПАО Страхования компания «Сбербанк Страхование» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, причины неявки суду не известны, об отложении дела не просил, в связи с чем, суд определил рассмотреть дело в его отсутствие в порядке заочного судопроизводства.

Представитель третьего лица по первоначальному иску/по встречному иску ПАО «Сбербанк России» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, в суд представил письменный отзыв на исковое заявление, в котором указывает, что между ПАО Сбербанк и Быковым А.И., Быковой И.Ю. был заключен кредитный договор № в сумме 3 806 855,90 рублей под 5,30% годовых на срок 360 месяцев. 08.02.2022 между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и Быковым А.И. заключен договор страхования жизни - Страховой полис №. В соответствии с п.4.1 Полиса № страховыми рисками являются: смерть; смерть вследствие несчастного случая; смерть вследствие заболевания; установление инвалидности 1-ой и 2-й группы; установление инвалидности 1-ой и 2-ой группы вследствие несчастного случая; установление инвалидности 1 -ой и 2-ой группы вследствие заболевания. В соответствии с п.4.10 Страхового полиса серия ЗМСРР101 № срок действия страхования — с 00 ч. 00 мин. 08.02.2022 по 23 ч. 59 мин. 07.02.2052. В соответствии с п.4.6 Страхового полиса № страховая сумма — 3 806 856,00 рублей. В соответствии с п.3 Страхового полиса № Выгодоприобретателями являются: до момента выдачи кредита по Кредитному договору - Страхователь (а в случае его смерти - наследники Страхователя); с момента выдачи кредита по Кредитному договору: Банк - в размере Задолженности Застрахованного лица по Кредиту на Дату страхового случая (как эти термины определены Правилами страхования); в остальной части (а также после полного досрочного погашения Задолженности Застрахованного лица по Кредиту) Выгодоприобретателем является Страхователь (а в случае его смерти - наследники Страхователя). Таким образом, по Страховому полису № Выгодоприобретателем при наступлении страхового случая является ПАО Сбербанк. Как следует из искового заявления 17.04.2023 Быкову А.С. установлена 2 группа инвалидности. Следовательно, дата наступления страхового случая - 17.04.2023. По состоянию на 17.04.2023 (дата наступления страхового случая) задолженность по кредитному договору № от 08.02.2022 составляла 3 743 463,15 рублей. В настоящее время задолженность по кредитному договору № от 08.02.2022 в полном объеме не погашена и по состоянию на 19.10.2023 составляет 3 721 727,49 рублей. Таким образом, учитывая, что в соответствии со Страховым полисом № от 08.02.2022 Банк является Выгодоприобретателем, то требования истца подлежит уточнению в данной части: «взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу ПАО Сбербанк страховую сумму в размере 3 743 463.15 рублей в остальной части в пользу истца». Просят в удовлетворении исковых требований Быкова А.И. к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в части взыскания страхового возмещения в пользу Быкова А.И. – отказать; в случае уточнения исковых требований, с учетом взыскания страхового возмещения в пользу ПАО Сбербанк - решение оставить на усмотрение суда; по остальным требования Быкова А.И. - на усмотрение суда.

Исследовав материалы дела, суд считает, что исковые требования Быкова А.И. подлежат удовлетворению частично, встречные исковые требования удовлетворению не подлежат.

Судом установлено, что 08.02.2022 между ПАО Сбербанк (Кредитор) и Быковым А.И., Быковой И.Ю. (Созаемщики) был заключен кредитный договор №, согласно условиям которого Кредитор обязуется предоставить, а Созаемщики на условиях солидарной ответственности обязуются возвратить Кредит «ПРИОБРЕТЕНИЕ ГОТОВОГО ЖИЛЬЯ» на условиях кредитного договора: сумма кредита 3 806 855,90 рублей, под 5,30% годовых, на срок 360 месяцев (л.д.15-22).

Согласно п.10 кредитного договора, указано о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора кредита, обеспеченного ипотекой, в том числе указание на договор страхования жизни и здоровья Титульного заемщика на условиях, определяемых выбранной Титульным созаёмщиком страховой компании из числа соответствующих требованиям Кредитора. При расчете полной стоимости кредита использованы тарифы ООО СК «Сбербанк Страхование жизни».

Согласно заявлению Быкова А.И. на заключения договора страхования с ООО СК «Сбербанк страхование жизни», в п 5 декларация застрахованного лица, п. 2 указал, что не имеет и не имел в прошлом онкологических заболеваний, ишемической болезни сердца (инфаркта миокарда, стенокардии), цирроза печени, отсутствует инсульт.

Как следует из п.4.1.3. заявления для заключения договора Страхования Страховщик вправе установить любое (-ые) из следующих дополнительных условий, в том числе п.4.1.3. проведение медицинского осмотра/обследования Застрахованного лица.

08.02.2022 между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (Страховщик) и Быковым А.И. (Страхователь) заключен договор добровольного страхования жизни путем акцепта Страхователем страхового полиса (оферта) №. Договор страхования заключён на основании Правил страхования № утверждённых приказом ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» № от 28.08.2020, условия которого не включены в текст страхового полиса, применяются к Договору страхования и обязательны для Страхователя/Застрахованного лица (Выгодоприобретателя) (л.д.23-33).

В соответствии с п.4 полиса №, согласно которому страховыми рисками являются:

п.4.1.1.1. смерть Застрахованного лица, наступившая в течении действия Договора страхования (страховой риск «Смерть»);

п.4.1.1.2. несчастный случай, произошедший с Застрахованным лицом в течении действия Договора страхования и повлекший смерть Застрахованного лица, наступившую после окончания действия Договора страхования и в срок не более 1 года несчастного случая (страховой риск «Смерть вследствие НС»);

п.4.1.1.3. диагностирование в течении действия договора страхования впервые в жизни у Застрахованного лица заболевания, повлекшего смерть Застрахованного лица, наступившую после окончания действия Договора страхования и в срок не более 1 года с даты диагностирования заболевания (страховой риск «Смерть вследствие заболевания»);

п.4.1.1.4. установление федеральным государственным учреждением медико-социально экспертизы Застрахованному лицу в течении действия договора страхования инвалидности 1 или 2 группы (страховой риск «Инвалидность 1 или 2 группы»);

п.4.1.1.5. несчастный случай, произошедший с Застрахованным лицом в течении действия Договора страхования и повлекший становление федеральным государственным учреждением медико-Социальной экспертизы Застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы после окончания действия договора страхования и в срок не более 1 года с даты несчастного случая (страховой риск «Инвалидность 1 или 2 группы»);

п.4.1.1.6. диагностирование в течение действия договора страхования впервые в жизни у Застрахованного лица заболевания, повлекшего установление федеральным государственным учреждением медико-социальной экспертизы Застрахованного лица инвалидность 1 или 2 группы после окончания действия Договора страхования и в срок не более 1 года с жаты диагностирования заболевания (страховой риск «Инвалидность 1 или 2 группы вследствие заболевания»).

Согласно п.2 полиса № от 08.02.2022 Страхователем (Застрахованным лицом) заключен кредитный договор № от 08.02.2022 Банком ПАО «Сбербанк России».

В соответствии с п.3 Страхового полиса № Выгодоприобретателями являются: до момента выдачи кредита по Кредитному договору - Страхователь (а в случае его смерти - наследники Страхователя); с момента выдачи кредита по Кредитному договору: Банк - в размере Задолженности Застрахованного лица по Кредиту на Дату страхового случая (как эти термины определены Правилами страхования); в остальной части (а также после полного досрочного погашения Задолженности Застрахованного лица по Кредиту) Выгодоприобретателем является Страхователь (а в случае его смерти - наследники Страхователя).

В соответствии с п.4.6 страхового полиса № страховая сумма — 3 806 856,00 рублей.

В соответствии с п.4.10 страхового полиса № срок действия страхования — с 00 ч. 00 мин. 08.02.2022 по 23 ч. 59 мин. 07.02.2052.

Как следует из п.5 страхового полиса № страхователь подтверждает, что не является инвалидом 1-ой, 2-ой или 3-ей группы, не имеет действующего направления на медико-социальную экспертиз, а также не имеет и не имел в прошлом следующих заболеваний: онкологического заболевания, ишемической болезни сердца (инфаркта миокарда, стенокардии), инсульта, цирроза печени. Страхователь подтверждает свое осознание с тем, что сообщение заведомо ложных сведений является основанием для признания Договора страхования недействительным.

Согласно пункту 3 памятки к страховому полису № от 08.02.2022, Выгодоприобретателем является ПАО Сбербанк- в размере задолженности застрахованного лица по кредиту (л.д.28).

31.01.2023 между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (Страховщик) и Быковым А.И. (Страхователь) заключен договор добровольного страхования жизни путем акцепта Страхователем страхового полиса (оферта) №. Договор страхования заключён на основании Правил страхования №, утверждённых приказом ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» № от 28.08.2020, условия которого не включены в текст страхового полиса, применяются к Договору страхования и обязательны для Страхователя/Застрахованного лица (Выгодоприобретателя) (л.д.34-38).

В соответствии с п.4 полиса № согласно которому страховыми рисками являются:

п.4.1.1.1. смерть Застрахованного лица, наступившая в течении действия Договора страхования (страховой риск «Смерть»);

п.4.1.1.2. несчастный случай, произошедший с Застрахованным лицом в течении действия Договора страхования и повлекший смерть Застрахованного лица, наступившую после окончания действия Договора страхования и в срок не более 1 года несчастного случая (страховой риск «Смерть вследствие НС»);

п.4.1.1.3. диагностирование в течении действия договора страхования впервые в жизни у Застрахованного лица заболевания, повлекшего смерть Застрахованного лица, наступившую после окончания действия Договора страхования и в срок не более 1 года с даты диагностирования заболевания (страховой риск «Смерть вследствие заболевания»);

п.4.1.1.4. установление федеральным государственным учреждением медико-социально экспертизы Застрахованному лицу в течении действия договора страхования инвалидности 1 или 2 группы (страховой риск «Инвалидность 1 или 2 группы»);

п.4.1.1.5. несчастный случай, произошедший с Застрахованным лицом в течении действия Договора страхования и повлекший становление федеральным государственным учреждением медико-Социальной экспертизы Застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы после окончания действия договора страхования и в срок не более 1 года с даты несчастного случая (страховой риск «Инвалидность 1 или 2 группы»);

п.4.1.1.6. диагностирование в течение действия договора страхования впервые в жизни у Застрахованного лица заболевания, повлекшего установление федеральным государственным учреждением медико-социальной экспертизы Застрахованного лица инвалидность 1 или 2 группы после окончания действия Договора страхования и в срок не более 1 года с жаты диагностирования заболевания (страховой риск «Инвалидность 1 или 2 группы вследствие заболевания»).

Согласно п.2 полиса № от 21.01.2023 Страхователем (Застрахованным лицом) заключен кредитный договор № от 08.02.2022 Банком ПАО «Сбербанк России».

В соответствии с п.3 Страхового полиса № Выгодоприобретателями являются: до момента выдачи кредита по Кредитному договору - Страхователь (а в случае его смерти - наследники Страхователя); с момента выдачи кредита по Кредитному договору: Банк - в размере Задолженности Застрахованного лица по Кредиту на Дату страхового случая (как эти термины определены Правилами страхования); в остальной части (а также после полного досрочного погашения Задолженности Застрахованного лица по Кредиту) Выгодоприобретателем является Страхователь (а в случае его смерти - наследники Страхователя).

В соответствии с п.4.6 страхового полиса № страховая сумма — 3 757 836,00 рублей.

В соответствии с п.4.10 страхового полиса № срок действия страхования — с 00 ч. 00 мин. 31.01.2023 по 23 ч. 59 мин. 30.10.2053.

Как следует из п.5 страхового полиса № страхователь подтверждает, что не является инвалидом 1-ой, 2-ой или 3-ей группы, не имеет действующего направления на медико-социальную экспертиз, а также не имеет и не имел в прошлом следующих заболеваний: онкологического заболевания, ишемической болезни сердца (инфаркта миокарда, стенокардии), инсульта, цирроза печени. Страхователь подтверждает свое осознание с тем, что сообщение заведомо ложных сведений является основанием для признания Договора страхования недействительным.

Согласно пункту 3 памятки к страховому полису № от 08.02.2022, Выгодоприобретателем является ПАО Сбербанк- в размере задолженности застрахованного лица по кредиту (л.д.39).

Согласно протоколу осмотра нефролога ГБУЗ ТО «Областная клиническая больница №1» от 12.12.2022, Быкову А.И. было диагностировано заболевание:    Нефропатия неясного генеза (л.д.48), что также подтверждается выписным эпикризом из медицинской карты Быкова А.И. (л.д.49-52), выписным эпикризом из стационарной карты больного № ГБУЗ ТО «Областная клиническая больница №1» (л.д.53-56).

08.02.2023 Быков А.А. обратился в ПАО «Сбербанк» с заявлением по страховому случаю, указав, что был поставлен предварительным диагнозом ХБП С4 А2 Нефропатия неясного генеза. Медицинским учреждением изначально было решено оформить группу инвалидности, но в конченом итоге решили назначить дополнительное обследование. Клиент желает зафиксировать данный случай, чтобы иметь официальный ответ от банка о том, что он обращался и информировал банк о произошедшем событии (л.д.87-88).

Согласно поступившей информации в ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» Быкова А.И. был дан ответ от 14.02.2023, что касаемо установления группы инвалидности от 01.02.2023, данный случай был признан страховым, для получения денежных средств, предложено предоставить в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» необходимые документы: протокол проведения медико-социальной экспертизы, заявление по событию, справку об установлении застрахованному лицу 1, 2 или 3 группы инвалидности, первично выданная федеральным государственным учреждением медико-социальная экспертиза, выписка из амбулаторной карты медицинского учреждения, в которое обращалось застрахованное лицо за медицинской помощью за последние 5 лет до заключения договора страхования (л.д.89, 90).

Также 02.03.2023 ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» был направлен в адрес Быкова А.И. ответ на поступившее документы, согласно которому были предложено предоставить документы. Указанные выше в ответе от 01.02.2023 (л.д.90).

17.04.2023 Быкову А.И. установлена инвалидность вторая впервые на срок до 01.05.2024, что подтверждается справкой МСЭ-2023 № (л.д.61-62,191), копией протокола медико-социальной экспертизы гражданина в федеральном государственном учреждении медико -социальной экспертизы № от 27.04.2023 ФКУ «ГБ МСЭ по Тюменской области (л.д.63-70), индивидуальной программой инвалида № (л.д.71277), копией акта медико-социальной экспертизы гражданина № от 27.04.2023 (л.д.78-86).

11.05.2023 в ответ на обращение Быкова А.И. ООО «СК «Сбербанк Страхование жизни» был дан ответ по договору № от 08.02.2022, касающееся наступление/установление события (диагностирование ООЗ) 01.02.2023,соглано котором, Было установлено, что среди допустимых рисков, указанных в перечне договора страхования, заявленное событие отсутствует, основания для признания заявленного события страховым случаем, в выплате отказано (л.д.91).

Согласно копии страхового акта № ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» от 16.05.2023, страхователь Быков А.И., период действия страхования с 08.02.2022 по 03.03.2023, страховой случай - 17.04.2023, диагноз: почечно-клеточный рак право почки, стадия 1, нефропатия сложного генеза, причина для отказа: заявленное событие наступило не в период страхования (л.д.93).

17.05.2023 Быков А.И. обратился в ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» с заявлением о наступлении страхового случая по полису № от 31.01.2023, указав, что в декабре 2022 года на приеме у невролога было выявлено заболевание ХБП С4А2, после сего начали оформлять инвалидность. 17.04.2023 присвоена 2 группа инвалидности (л.д.197 оборотная сторона-198).

Согласно выписке из медицинской карты Быкова А.И. ГБУЗ ТО «Областная больница №4» (г. Ишим) за период с 2018 по 2021 наблюдался с злокачественным образованием почки, кроме почечной лоханки, растяжение и перерастяжение связок голеностопного сустава, ОРВИ (л.д.205).

Согласно ответу ООО «СК «Сбербанк Страхование жизни» от 31.05.2023 в ответ на обращение Быкова А.И. по договору страхования № от 30.01.2023, касающееся установление инвалидности 17.04.2023, было установлено, что в страховую компанию были предоставлены заведомо ложные сведения о состоянии здоровья при заключении договора страхования, в связи с чем ООО СК «Сбербанк Страхование» намерены обратится в суд о признании договора страхования недействительным, в связи с тем, что на заключение договора или на дату первого/нового период непрерывного страхования клиент имел онкологическое заболевание, в связи с чем у Сбер Страхование отсутствуют основания для признании заваленного события страховым случаем (л.д.92).

Согласно заключению ВК № от 30.06.2023 Быков А.И. состоит на диспансерном учете с 31.12.2023. После радикального лечения в 2013 году пациент переведен в III клиническую группу (практически здоровые). С 12.2013 г. по настоящее время прогрессирование и рецидив ЗНО почки выявлено не было. Определить связь (прямую, косвенную) между ЗНО почки и ХБП не входит в компетенцию врачей-онкологов) (л.д.58, 59-60).

29.06.2023 Быков А.И. обратился в Сбербанк с заявлением для повторной выдачи заявления о страховом случае (л.д.96-96).

04.07.2023 Быков А.И. обратился в ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» с заявлением о наступлении события с признаками страхового случая по полису № от 08.02.2022, с указанием установление инвалидности 2 группы в результате впервые диагностированного заболевания-нефропатия, в период страхования, повлекшая инвалидность, дата 12.12.2022 (л.д.97-98).

06.07.2023 в адрес ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» Быковым А.И. направлена претензия с требованием произвести страховую выплату по страховому полису № от 08.02.2022 в сумме равной остатку задолженности по кредитному договору, заключенному между ПАО «Сбербанк России» и Быковым А.И., Быковой И.Ю. от 08.02.2022 №, а также выплате неустойки за период с 12.12.2022 по дату фактического исполнения обязательств (л.д.101,102,103,104).

На обращение Быкова А.И. 14.07.2023 был дан ответ ООО СК «Сбербанк Страхование жизни», из которого следует, что по заявленному событию принято отрицательное решение по основаниям, указанным в ранее направленном ответе (ло.д.102).

Согласно справке о задолженности заемщика Быкова А.И. по кредитному договору № от 08.02.2022 по состоянию на 12.12.2022 составляет 3 764 225,89, в том числе: по основному долгу – 3 762 040,81 рубль, по процентам – 2 185,08 рублей (л.д.105), по состоянию на 17.04.2023 составляет 3 748 355,29, в том числе: по основному долгу – 3 743 463,15 рубль, по процентам – 4 892,14 рублей (л.д.106), по состоянию на 20.12.2023 сумма задолженности составляет 3 712 864,93 рублей (л.д.211).

31.08.2023 Быкову А.И. установлена первая группа инвалидность повторно на срок до 01.09.2025, что подтверждается справкой МСЭ-2023 № (л.д.175), копией индивидуальной программой инвалида № (л.д.1176-179).

В соответствии со ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона и иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В силу ч.1 ст.421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения (ст.422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с ч.1 ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховщиком.

Согласно ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (ч.1). Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников (ч.2).

В силу ст. 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969) (ч.1). Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком (ч.2).

Согласно ч.1,2 ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В соответствии с ч.1 ст.2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 №4015-1 «Об организации страхового дела» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу ст.9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 №4015-1 «Об организации страхового дела» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления (ч.1).

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (ч.2 ст.9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 №4015-1 «Об организации страхового дела).

Страховая выплата - денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования, и выплачивается страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая (ч.3 ст.10 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 №4015-1 «Об организации страхового дела»).

Согласно ч.2 ст. 945 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования страховщик вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья.

Учитывая, что между сторонами был заключен договор личного страхования -полис ЗМСРР101 № 200001699773 от 08.02.2022, а также полис № от 31.01.2023, с одинаковыми условиями страхования, документов.

В силу Раздела 8 правил страхования № утверждённых приказом ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от 28.08.2020 №, страховой полис № от 08.02.2022 прекратил действие в связи с заключением 31.01.2023 полиса №

В судебном заседании установлено, что между СК «Сбербанк страхование жизни» и Быковым А.И. заключен договор страхования жизни - Страховой полис серия № от 31.01.2023. В соответствии с п.4.1 указаны страховые риски, в соответствии с п.4.10 срок действия страхования — с 00 ч. 00 мин. 31.01.2023 по 23 ч. 59 мин. 30.01.2053, в п.4.6 страховая сумма — 3 757 836,00 рублей. В соответствии с п.3 Страхового полиса № от 31.01.2023 Выгодоприобретателями являются: до момента выдачи кредита по Кредитному договору - Страхователь (а в случае его смерти - наследники Страхователя); с момента выдачи кредита по Кредитному договору: Банк - в размере Задолженности Застрахованного лица по Кредиту на Дату страхового случая (как эти термины определены Правилами страхования); в остальной части (а также после полного досрочного погашения Задолженности Застрахованного лица по Кредиту) Выгодоприобретателем является Страхователь (а в случае его смерти - наследники Страхователя). Таким образом, по Страховому полису № от 31.01.2023 Выгодоприобретателем при наступлении страхового случая является ПАО Сбербанк.

17.04.2023 Быкову А.С. установлена 2 группа инвалидности. Суд считает, что страховой случай наступил 17.04.2023, в соответствии с условиями п.4.1.1.4. полиса страхования серия № от 31.01.2023, оснований для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения не имеется, страховое возмещение должно быть выплачено.

ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в силу положений ст. 940 Гражданского кодекса Российской Федерации, при заключении договора личного страхования № от 31.01.2023 с Быковым А.И. не воспользовался правом провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья.

В силу ч.1 ст. 430 Гражданского Кодекса Российской Федерации договором в пользу третьего лица признается договор, в котором стороны установили, что должник обязан произвести исполнение не кредитору, а указанному или не указанному в договоре третьему лицу, имеющему право требовать от должника исполнения обязательства в свою пользу.

Как установлено в судебном заседании, по Страховому полису № от 31.01.2023 Выгодоприобретателем при наступлении страхового случая является ПАО Сбербанк.

В настоящее время задолженность по кредитному договору № от 08.02.2022 в полном объеме не погашена и по состоянию на дату вынесения решения суда 20.12.2023 составляет 3 712 864,93 рублей.

Таким образом, по условиям договора страхования ООО СК «Сбербанк страхование жизни» возникла обязанность по выплате страхового возмещения в силу ст. 430 Гражданского кодекса Российской Федерации, выгодоприобретателю ПАО «Сбербанк», перед которым у Быкова А.И. имеется задолженность по кредитному договору. Сумма, подлежащая взысканию в пользу банка не может быть больше размера кредитной задолженности, в связи с чем, суд приходит к выводу, что сумма, равная размеру кредитной задолженности на 20.12.2023 (день вынесения решения суда) в размере 3 712 864,93 рублей не превышает размер страховой суммы, определенной страховым полисом - 3 757 836,00 рублей, и подлежит взысканию с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу ПАО «Сбербанк России».

Таким образом, требования истца по первоначальному иску Быкова А.И. о взыскании с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу выгодоприобретателя ПАО «Сбербанк России» страхового возмещения в раз ере суммы задолженности по кредитному договору № от 08.02.2022 обоснованы и подлежат удовлетворению.

Согласно ст. 15 Гражданского Кодекса Российской Федерации Лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере (ч.1). Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода) (ч.2).

Учитывая, что при наступлении страхового случая 17.03.2023, кредитная задолженность Быкова А.И. перед ПАО «Сбербанк России» должна быть погашена в полном объеме, расходы, которые понес Быков А.И. в период с 18.04.2023 по 04.11.2023 в размере 105 698,25 рублей на уплату процентов и погашения суммы основного долга по кредиту, что подтверждается выпиской из лицевого счета, являются его убытками, находятся в причинено-следственной связи с нарушением ответчиком ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» условий договора, в связи с чем требования Быкова А.И. о взыскании убытков с ответчика ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст. 151 ГК РФ под моральным вредом понимаются физические или нравственные страдания. При определении размера компенсации морального вреда. Согласно требованиям ст. 1101 ГК РФ судом учитывается характер причиненных потерпевшему нравственных страданий, имущественное положение причинителя вреда, а также требования разумности и справедливости.

Требования истца о взыскании компенсации морального вреда, причиненного нарушением его прав, как потребителя, основаны на законе и подлежат удовлетворению.

В силу ст. 15 Закона «О защите прав потребителя», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Согласно п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от дата №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя. Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем, размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

Между тем, учитывая характер причиненных истцу нравственных страданий, а также требования разумности и справедливости, суд находит заявленный истцом размер компенсации морального вреда завышенным, полагая возможным его снизить и взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 15 000 рублей.

В соответствии с ч. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» с ответчика подлежит взыскании штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу истца, что составит 1 916 781,59 рублей ((3 712 864,93+105 698,25+15000)/2).

В удовлетворении встречных исковых требований ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» о признании договора страхования №, заключенного между Быковым А.И. и ООО СК «Сбербанк страхование», недействительным, применении последствий недействительности сделки в виде возврата денежных средств в счет уплаты страховой премии в размере 18 488,55 рублей, суд считает необходимым отказать, по установленным и изложенным выше основаниям.

На основании ст. 103 ГПК РПФ с ООО СК «Сбербанк Страхование жизни в доход бюджета муниципального образования город Тюмень подлежит взысканию госпошлина в сумме 28 015,61 рублей.

Руководствуясь ст.ст. 3, 12, 56, 67, 194-199, 233-237 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Быкова Алексея Ивановича– удовлетворить частично.

Взыскать с ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» (ИНН №) в пользу ПАО «Сбербанк России» (№) страховое возмещение в размере 3 712 864,93 рублей.

Взыскать с ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» (ИНН №) в пользу Быкова Алексея Ивановича (паспорт гражданина Российской Федерации <данные изъяты>) убытки в размере 190 256,85 рублей, компенсацию морального вреда в размере 15 000 рублей, штраф в размере 1 916 781,59 рублей.

В остальной части иска- отказать.

В удовлетворении встречных исковых требований ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» (ИНН №) к Быкову Алексею Ивановичу о признании договора страхования № от 31.01.2023, заключенного между Быковым Алексеем Ивановичем и ООО СК «Сбербанк страхование жизни», недействительным, применении последствий недействительности сделки -отказать.

Взыскать с ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» (ИНН № государственную пошлину в сумме 28 015,61 рублей в доход бюджета муниципального образования город Тюмень.

Решение может быть обжаловано в Тюменский областной суд через Ленинский районный суд г. Тюмени в течение 1 месяца со дня его принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы.

Решение в окончательной форме изготовлено 27 декабря 2023 года

Председательствующий судья                                                       И.К. Назарова

Копия верна.

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>