Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-322/2023 от 04.08.2023

Дело № 2-322/2023

(УИД: 43RS0035-01-2023-000184-27)

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

по гражданскому делу № 2-322/2023

03 октября 2023 года город Советск

Советский районный суд Кировской области в составе:

председательствующего судьи Николиной Н.С.,

при секретаре судебного заседания Одинцовой Н.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению АО «Центр Долгового Управления» к Злобиной Ольге Александровне о взыскании задолженности по договору потребительского займа,

У С Т А Н О В И Л :

АО «Центр Долгового Управления» (далее также – АО «ЦДУ») обратилось в суд с иском к Злобиной О.А. о взыскании задолженности по договору потребительского займа.

В обоснование заявленных требований истец указал, что 17.05.2022 ООО МКК «КапиталЪ-НТ» (далее – Кредитор, Общество) и Злобина Ольга Александровна (далее – Ответчик), заключили Договор потребительского займа № 3142185 (далее – Договор), в соответствии с которым Ответчику был предоставлен заём в размере 25 000 руб. сроком на 24 календарных дня, с процентной ставкой 365 % годовых, срок возврата займа – 10.06.2022.

25.11.2022 между ООО МКК «КапиталЪ-НТ» и АО «ЦДУ», в соответствии со ст. 382 Гражданского Кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ), заключён Договор уступки прав требования (цессии) № 34, на основании которого права требования по Договору займа № 3142185 от 17.05.2022, заключенному между Кредитором и Ответчиком, перешли к АО «ЦДУ» (Далее – Истец). Свидетельством № 11/18/77000-КЛ от 16.08.2018 подтверждается право Истца на осуществление деятельности по возврату просроченной задолженности.

Предмет Договора займа № 3142185, порядок заключения, порядок начисления процентов, сроки возврата и продления срока возврата займа, а также иные существенные условия определены в Индивидуальных условиях договора потребительского займа, Общих условиях договора потребительского займа и Правилах предоставления микрозаймов.

Согласно п. 1 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – ФЗ № 353-ФЗ), Договор потребительского кредита (займа) состоит из Общих условий и Индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит названному Федеральному закону.

В соответствии с Общими условиями договора потребительского займа, по взаимному согласию Сторон срок возврата займа может быть продлен. Условием продления срока возврата займа выступает уплата Заёмщиком всех процентов, начисленных на сумму займа к моменту направления Кредитором Заёмщику Оферты. Период продления срока возврата Займа составляет до 30 дней.

Согласно п. 12 Общих условий договора потребительского займа, в рамках рекламных кампаний, акций, и по своему усмотрению Кредитор имеет право предоставить Заемщику скидку на услуги, уменьшив размер начисляемых процентов на все или на любую из предоставляемых услуг в размере вплоть до полной стоимости предоставляемых услуг. Условия действия таких скидок оговаривается в описаниях соответствующих акций на сайте Кредитора либо предоставляется Заемщику в индивидуальном порядке. Потенциальный клиент осуществляет регистрацию на официальном сайте Общества в сети «Интернет» путем самостоятельного заполнения регистрационной анкеты, подтверждения своего согласия с Общими условиями договора потребительского займа, Правилами предоставления микрозаймов, предоставления своего Согласия на обработку персональных данных, Согласия на получение информации из бюро кредитных историй, Согласия на дистанционное взаимодействие. Достаточным подтверждением вышеуказанных заверений и согласий является наличие проставленных галочек в соответствующих чек-боксах (вне зависимости от факта дальнейшего подписания Клиентом указанных или иных документов посредством АСП), а также подтверждение Клиентом указанного им номера мобильного телефона. Для подтверждения номера мобильного телефона Клиент должен нажать кнопку «Получить код». После нажатия кнопки «Получить код» Общество направляет Клиенту СМС-код, который необходимо ввести в поле «Код из СМС».

Совершение вышеуказанных действий рассматривается Сторонами как конклюдентные действия Клиента, направленные на принятие/подписание Клиентом всех документов Общества, с которыми он ознакамливается в процессе регистрации/оформлении Заявки. Для подписания Заявки (по форме Индивидуальных условий договора) Клиент должен направить полученный от Общества СМС-код на номер мобильного телефона Общества, после этого Общество осуществляет проверку направленного Клиентом СМС-кода с кодом, который был направлен Клиенту на зарегистрированный номер мобильного телефона. Если проверка направленного Клиентом СМС-кода дала положительный результат, Заявка (по форме Индивидуальных условий договора) считается подписанной АСП и направленной в Общество на рассмотрение (для акцепта). После прохождения Клиентом регистрации Обществом осуществляется проверка достоверности полученных от Клиента данных и проверка его платежеспособности. Все предоставленные Клиентом сведения обрабатываются Обществом в соответствии с предоставленным Клиентом согласием на обработку его персональных данных. Если по итогам проверки данных Клиента подтверждена их достоверность, ему предоставляется заём. В соответствии с Правилами предоставления микрозаймов Заемщик подписывает Договор потребительского займа при помощи аналога собственноручной подписи, в качестве которой рассматривается простая электронная подпись (с использованием СМС-кода, который направляется Клиенту на зарегистрированный номер мобильного телефона). СМС-код, предоставляемый Клиенту посредством СМС-сообщения (SMS) уникальный конфиденциальный символьный код, который представляет собой ключ электронной подписи в значении, придаваемом данному термину п. 5 ст. 2 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» (далее – Федеральный закон № 63-ФЗ). СМС-код используется Клиентом для подписания электронных документов в ходе дистанционного взаимодействия с Обществом. Доказательством волеизъявления Заемщика на заключение Договора потребительского займа является факт направления им цифрового идентификатора аналога собственноручной подписи на подписание Договора потребительского займа, который он получил посредством SMS-сообщения на мобильный номер.

В соответствии с Общими условиями, Договор потребительского займа считается заключенным с момента предоставления Заемщику денежных средств. В соответствии с п. 1.4 Правил предоставления микрозаймов в процессе оформления Заявки Заёмщик самостоятельно выбирает один из следующих способов получения денежных средств: по банковским реквизитам лицевого счета, открытым Клиентом самостоятельно до оформления займа, или по указанным реквизитам банковской Карты.

Моментом предоставления денежных средств Заемщику признается момент зачисления денежных средств на расчетный счёт Заемщика, а в случае перечисления денежных средств по банковским реквизитам лицевого счёта – момент списания денежных средств с расчетного счета Общества.

Факт получения денежных средств Заёмщиком подтверждается платежным поручением о выдаче денежных средств.

В силу п. 1 ст. 161 ГК РФ, сделки юридических лиц с гражданами должны быть заключены в письменной форме. Пунктом 2 статьи 160 ГК РФ установлено, что использование при совершении сделок электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон. Согласно п. 14 ст. 7 Федерального закона № 353-ФЗ, документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с названной статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим её принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».

Согласно п. 1 ст. 2 ФЗ № 63-ФЗ, электронная подпись – информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию. Согласно п. 2 ст. 5, п. 1 ст. 6 ФЗ № 63-ФЗ, простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом. Информация в электронной форме, подписанная квалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, и может применяться в любых правоотношениях в соответствии с законодательством Российской Федерации, кроме случая, если федеральными законами или принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами установлено требование о необходимости составления документа исключительно на бумажном носителе. В соответствии с этим, равнозначность юридической силы документа, подписанного квалифицированной электронной подписью, возникает в силу прямого указания закона и не требует дополнительного соглашения сторон.

В соответствии с ч. 1 ст. 3 ФЗ № 63-ФЗ, порядок использования электронной подписи в корпоративной информационной системе определяется оператором этой информационной системы, который осуществляет деятельность по ее эксплуатации, в том числе по обработке информации, содержащейся в её базах данных, в соответствии с законодательством Российской Федерации об информации, информационных технологиях и о защите информации. Действия и процессы, совершенные и осуществленные Клиентом при обращении и в процессе выдачи займа на информационной платформе на сайте Общества зафиксированы оператором этой корпоративной системы. Порядок использования электронной подписи Договора потребительского займа установлен в корпоративной информационной системе Общества посредством размещения на официальном сайте Общих условий договора потребительского займа, Правил предоставления микрозаймов, с которыми Заёмщик был ознакомлен, подтвердил, что заключение Договора с его стороны подписывается электронной подписью, посредством СМС-кода, а также стороны своими действиями (Общество направило денежные средства Заёмщику, а Заёмщик их принял) подтвердили исполнение обязательств по Договору.

Таким образом, условие ст. 161 ГК РФ о соблюдении простой письменной формы при заключении Договора между Кредитором и Ответчиком, соблюдено. Договор, заключенный указанным способом, признается Сторонами составленным в письменной форме и влечет за собой правовые последствия, предусмотренные законодательством Российской Федерации, а также имеет одинаковую юридическую силу для обеих Сторон и является доказательством заключения Договора при разрешении споров в судебном порядке. Ответчиком в установленный срок не были исполнены обязательства по Договору, что привело к просрочке исполнения по займу на 133 календарных дня. Период, за который образовалась взыскиваемая задолженность по обязательствам, предусматривающим исполнение по частям или в виде периодических платежей, исчисляется с 15.07.2022 (дата возникновения просрочки) по 25.11.2022 (дата расчета задолженности).

В соответствии со ст. 330 ГК РФ, п. 21 ст. 5 ФЗ № 353-ФЗ, а также п. 12 Индивидуальных условий, Кредитор вправе за неисполнение/ненадлежащее исполнение условий Договора начислять Ответчику неустойку (штрафы, пени) на непогашенную часть суммы основного долга за каждый день нарушения обязательств.

Согласно расчету сумма невозвращенного основного долга составляет 25 000 руб., сумма начисленных процентов – 6 000 руб., сумма оплаченных процентов – 7 400 руб., сумма просроченных процентов – 30 362,50 руб., сумма задолженности по штрафам/пеням – 1 137,50 руб., всего: 55 100 руб.

По заявлению АО «ЦДУ» мировым судьей судебного участка № 42 Советского судебного района Кировской области был выдан судебный приказ № 2-240/2023, который определением от 07.03.2023 по заявлению Злобиной О.А. был отменен.

АО «Центр Долгового Управления» просит взыскать в его пользу с ответчика Злобиной О.А. сумму задолженности по договору займа № 3142185 от 17.05.2022 за период с 15.07.2022 по 25.11.2022 в размере 55 100 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 853 руб., почтовые расходы в размере 165,60 руб.

Представитель истца – АО «ЦДУ» в судебное заседание не явился, о дне, времени и месте рассмотрения дела извещен, в материалах дела имеется ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик Злобина О.А. в судебное заседание не явилась, о дне, времени и месте рассмотрения дела извещена. Как следует из представленных ею возражений на исковое заявление, имеющихся в материалах дела (л.д. 72), она не согласна с исковыми требованиями, поскольку в соответствии с положениями ст. 404 ГК РФ ответственность должника может быть уменьшена, если кредитор умышленно или по неосторожности содействовал увеличению размера убытков, причиненных неисполнением или ненадлежащим исполнением, либо не принял разумных мер к их уменьшению. Согласно п. 1 ст. 401 ГК РФ, лицо, не исполнившее обязательство либо исполнившее его ненадлежащим образом, несёт ответственность при наличии вины. Поскольку вины в её (Злобиной О.А.) поведении не было, то ответственность должна быть снята. Ответчик также не согласна с суммой взыскиваемой неустойки, считает, что сумма неустойки значительно превышает сумму возможных убытков, вызванных нарушением обязательств, просит отказать истцу в удовлетворении требований в части взыскания неустойки в заявленном размере. При наличии оснований просит применить последствия пропуска истцом срока исковой давности, а также применить к возникшим правоотношениям Постановление Правительства РФ от 28.02.2022 № 497 «О введении моратория на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами», принятое в соответствии с п. 1 ст. 9.1 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)», которое вступило в силу со дня его официального опубликования – 01.04.2022 и действовало в течение 6 месяцев, которым на период моратория установлено ограничение по начислению неустоек (штрафов, пени) и иных финансовых санкций за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежных обязательств и обязательных платежей, за исключением текущих платежей.

Представитель третьего лица – ООО МКК «КапиталЪ-НТ» в судебное заседание не явился, о дне, времени и месте рассмотрения дела извещен, о причинах неявки суду не сообщил, мнения по исковому заявлению не представил.

На основании ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии участвующих в деле лиц, надлежащим образом извещённых о времени и месте рассмотрения дела.

Изучив материалы гражданского дела № 2-322/2023, а также материалы гражданского дела № 2-240/2023 (поступившего из судебного участка № 42 Советского судебного района Кировской области), суд приходит к следующему.

Пунктом 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее также – ГК РФ) предусмотрено, что договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с п. 1 ст. 433 ГК РФ, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В силу ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита (п. 1). К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные § 1 главы 42 ГК РФ («Заем»), если иное не предусмотрено правилами § 2 главы 42 ГК РФ («Кредит») и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2).

Пунктом 1 статьи 810 ГК РФ установлено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии с п. 1 ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться, в том числе неустойкой.

Статьей 330 ГК РФ предусмотрено, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В силу ст. 382 ГК РФ, право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона (п. 1). Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором (п. 2).

Согласно п. 1 ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права.

Как следует из материалов дела и установлено судом, 17.05.2022 между ООО МКК «КапиталЪ-НТ» (Кредитор) и Злобиной Ольгой Александровной (Заемщик) был заключен договор потребительского займа № 3142185 о предоставлении последней денежных средств в размере 25 000 руб. на срок 24 календарных дня, под 365 % годовых, с принятием Заемщиком обязательства возвратить кредитору сумму займа, а также выплатить все проценты, начисленные на указанную сумму, и совершить другие платежи в размере, в сроки и на условиях названного договора (л.д. 26-28).

Согласно п. 6 индивидуальных условий договора потребительского займа, Заемщик обязалась осуществить погашение кредита одним платежом в размере 31 000 руб., из которых 25 000 руб. – сумма займа, 6 000 руб. – сумма процентов (л.д. 26-28).

ООО МКК «КапиталЪ-НТ» свои обязательства по выдаче ответчику денежных средств в качестве займа исполнило в полном объёме, что подтверждается представленными в материалы дела сведениями о перечислении Злобиной О.А. 17.05.2022 денежных средств в сумме 25 000 руб. (л.д. 36).

В то же время материалами дела подтверждается, что Злобина О.А. свои обязательства по полному и своевременному возврату денежных средств по вышеуказанному договору потребительского займа не исполнила, в установленные договором сроки заёмные денежные средства не возвратила, уплату процентов за пользование кредитом произвела не в полном объеме.

Пунктом 12 индивидуальных условий договора потребительского займа предусмотрено, что в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком своих обязательств по возврату займа и (или) уплате процентов, заемщик обязан уплатить кредитору неустойку (пени) в размере 0,05 % от невозвращенной суммы основного долга по займу за каждый календарный день просрочки, начиная с даты, следующей за датой первого просроченного платежа (в соответствии с графиком платежей), до дня фактического исполнения просроченных обязательств включительно (л.д. 26-28).

Пунктом 13 индивидуальных условий договора потребительского займа предусмотрено право Кредитора уступить свои права требования по договору займа третьим лицам. В названном пункте также указано, что Заемщик осведомлен о возможности осуществить запрет уступки Кредитором права требований по договору займа любым третьим лицам.

14.06.2022 между ООО МКК «КапиталЪ-НТ» и Злобиной О.А. было заключено дополнительное соглашение к договору потребительского займа № 3142185 от 17.05.2022, по условиям которого Заемщику установлен новый срок возврата займа, а именно: 14.07.2022 (л.д. 37-39).

25.11.2022 ООО МКК «КапиталЪ-НТ» (цедент) уступило АО «ЦДУ» (цессионарий) права требования по договору потребительского займа № 3142185 от 17.05.2022, заключенному со Злобиной О.А., что подтверждается копией договора уступки прав требования (цессии) № 34 от 25.11.2022 и копией реестра передаваемых прав (Приложение № 1 к Договору уступки прав требования (цессии) № 34 от 25.11.2022) (л.д. 41-43, 44).

Пунктом 1.2 выше обозначенного договора уступки прав требования (цессии) предусмотрено, что права по обязательствам, вытекающие из договоров потребительского займа, переходят от цедента цессионарию в объеме и на условиях, существующих на момент подписания договора, включая право требования возврата суммы основного долга (суммы займа), право требования уплаты процентов за пользование займом, а также других платежей.

В реестре передаваемых прав (Приложении № 1 к договору уступки прав требования (цессии) № 34 от 25.11.2022) указано, что общая сумма задолженности по договору займа, заключенному со Злобиной О.А., на дату уступки прав составила 55 100 руб. (л.д. 44).

Из материалов дела следует, что в связи с неисполнением Злобиной О.А. принятых на себя обязательств по договору № 3142185 от 17.05.2022, судебным приказом мирового судьи судебного участка № 42 Советского судебного района Кировской области от 16.02.2023 по делу № 2240/2023 со Злобиной О.А. взыскана задолженность по договору потребительского займа № 3142185 от 17.05.2022 в размере 55 100 руб. (л.д. 49-50)

Определением от 07.03.2023 указанный судебный приказ отменен в связи с поступлением заявления от Злобиной О.А.

Из расчета, представленного суду, следует, что задолженность Злобиной О.А. по договору займа № 3142185 от 17.05.2022 за период с 15.07.2022 по 25.11.2022 составляет 55 100 руб., в том числе: 25 000 руб. – сумма задолженности по основному долгу, 28 962,50 руб. – задолженность по процентам, 1 137,50 руб. – задолженность по штрафам/пеням (л.д. 46).

Указанный расчет ответчиком не оспорен, а арифметическая правильность представленного истцом расчета не вызывает у суда сомнений, в связи с чем расчет признается судом верным и принимается судом.

Согласно договору займа № 3142185 от 17.05.2022, заём был предоставлен ответчику на 24 дня, то есть между сторонами был заключен договор микрозайма, порядок и условия предоставления которого предусмотрены Федеральным законом от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (далее – Закон о микрофинансовой деятельности).

В соответствии со ст. 6 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (в редакции, действовавшей на момент заключения договора), Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых подлежит применению (ч. 8). Категории потребительских кредитов (займов) определяются Банком России в установленном им порядке с учетом следующих показателей (их диапазонов) – сумма кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа), наличие обеспечения по кредиту (займу), вид кредитора, цель кредита, использование электронного средства платежа, наличие лимита кредитования, получение заемщиком на свой банковский счет, открытый у кредитора, заработной платы, иных регулярных выплат, начисляемых в связи с исполнением трудовых обязанностей, и (или) пенсий, пособий и иных социальных или компенсационных выплат (ч. 9). На момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать наименьшую из следующих величин: 365 процентов годовых или рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть (ч. 11).

Таким образом, законом установлены ограничения полной стоимости потребительского кредита (займа), предоставляемого микрофинансовой организацией гражданину, предельный размер которой зависит, в частности, от суммы кредита (займа), срока его возврата и наличия либо отсутствия обеспечения по кредиту.

Согласно информации Банка России о среднерыночных значениях полной стоимости потребительских кредитов (займов), применяемых к договорам потребительского кредита (займа), определённых для микрофинансовых организаций, заключенных во 2 квартале 2022 года микрофинансовыми организациями с физическими лицами на срок до 30 дней, на сумму до 30 000 рублей, включительно, среднерыночное значение полной стоимости потребительских кредитов (займов) составляет – 353,693 % годовых, предельное значение полной стоимости потребительских кредитов (займов) – 365 % годовых.

Договор потребительского займа между ООО МКК «КапиталЪ-НТ» и Злобиной О.А. заключен на сумму 25 000 руб., сроком на 24 дня, содержит информацию о полной стоимости потребительского займа – 365 % годовых, что не превышает ограничения, установленные вышеуказанными нормами закона.

Согласно ч. 24 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (в редакции, действующей на момент заключения договора), по договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа) (далее – фиксируемая сумма платежей), достигнет полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа).

Поскольку сумма заявленных к взысканию со Злобиной О.А. процентов – 28 962,50 руб. (с учетом уплаты ответчиком процентов на сумму 7 400 руб.) и неустойки – 1 137,50 руб. не превышает указанный размер (25 000 х 1,5 = 37 500 руб.), оснований для снижения размера определённых договором процентов и неустойки в порядке, предусмотренном п. 5 ст. 809, ст. 333 ГК РФ, у суда не имеется.

Разрешая дело, суд не принимает во внимание доводы ответчика о необходимости применения в отношении неё положений постановления Правительства Российской Федерации от 28.03.2022 № 497 «О введении моратория на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами».

Указанным постановлением с 01.04.2022 на срок 6 (шесть) месяцев установлен мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям кредиторов в отношении юридических лиц и граждан, в том числе индивидуальных предпринимателей.

Указанное выше постановление вступило в силу 01.04.2022 (первоначальный текст документа опубликован на официальном интернет-портале правовой информации http://pravo.gov.ru, 01.04.2022), срок действия моратория установлен до 01.10.2022.

В соответствии с п. 1 ст. 9.1 Федерального закона от 26.10.2002 № 127ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» (далее также – Закон о банкротстве), для обеспечения стабильности экономики в исключительных случаях (при чрезвычайных ситуациях природного и техногенного характера, существенном изменении курса рубля и подобных обстоятельствах) Правительство Российской Федерации вправе ввести мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами (далее для целей данной статьи – мораторий), на срок, устанавливаемый Правительством Российской Федерации.

В силу пп. 2 п. 3 ст. 9.1 Закона о банкротстве, на срок действия моратория в отношении должников, на которых он распространяется, наступают последствия, предусмотренные абзацами пятым и седьмым – десятым пункта 1 статьи 63 названного Закона.

В частности, не начисляются неустойки (штрафы, пени) и иные финансовые санкции за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежных обязательств и обязательных платежей, за исключением текущих платежей (абзац десятый пункта 1 статьи 63 Закона о банкротстве).

Как разъяснено в п. 7 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.12.2020 № 44 «О некоторых вопросах применения положений статьи 9.1 Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», в период действия моратория проценты за пользование чужими денежными средствами (ст. 395 ГК РФ), неустойка (ст. 330 ГК РФ), пени за просрочку уплаты налога или сбора (ст. 75 Налогового кодекса Российской Федерации), а также иные финансовые санкции не начисляются на требования, возникшие до введения моратория, к лицу, подпадающему под его действие (подп. 2 п. 3 ст. 9.1, абз. 10 п. 1 ст. 63 Закона о банкротстве).
В частности, это означает, что не подлежит удовлетворению предъявленное в общеисковом порядке заявление кредитора о взыскании с такого лица финансовых санкций, начисленных за период действия моратория. Лицо, на которое распространяется действие моратория, вправе заявить возражения об освобождении от уплаты неустойки (подп. 2 п. 3 ст. 9.1, абз. 10 п. 1 ст. 63 Закона о банкротстве) и в том случае, если в суд не подавалось заявление о его банкротстве. Вместе с тем, если при рассмотрении спора о взыскании неустойки или иных финансовых санкций, начисленных за период действия моратория, будет доказано, что ответчик, на которого распространяется мораторий, в действительности не пострадал от обстоятельств, послуживших основанием для его введения, и ссылки данного ответчика на указанные обстоятельства являются проявлением заведомо недобросовестного поведения, суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий поведения ответчика может удовлетворить иск полностью или частично, не применив возражения о наличии моратория (п. 2 ст. 10 ГК РФ).

Из приведенных положений Закона и разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации в их совокупности следует, что с момента введения моратория, то есть с 01.04.2022 на 6 месяцев прекращается начисление неустоек (штрафов, пеней) и иных финансовых санкций за неисполнение или ненадлежащее исполнение должником денежных обязательств и обязательных платежей по требованиям, возникшим до введения моратория.

При этом также не имеет значения возникновение долга по причинам, не связанным с теми, из-за которых введен мораторий, поскольку освобождение от ответственности направлено на уменьшение финансового бремени должника в тот период его просрочки, когда она усугубляется объективными, непредвиденными и чрезвычайными обстоятельствами.

Судом установлено, что истцом заявлены требования о взыскании с ответчика задолженности по договору займа, заключенному 17.05.2022, состоящей из основного долга, процентов за пользование займом и неустойки, возникшей за период с 15.07.2022 по 25.11.2022, то есть после того, как был введён мораторий.

Согласно абзацу 4 пункта 7 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.12.2020 № 44, проценты, подлежащие уплате за пользование денежными средствами, предоставленными по договору займа (ст. 809 ГК РФ), кредитному договору (статья 819 ГК РФ), не являются финансовыми санкциями, поэтому при разрешении споров о взыскании указанных процентов следует исходить из того, что в период действия моратория эти проценты, по общему правилу, продолжают начисляться (в отсутствие дела о банкротстве, возбужденного в трехмесячный срок, судебной рассрочки).

С учетом изложенного, оснований для применения последствий действия моратория и отказа в удовлетворении заявленных истцом требований о взыскании со Злобиной О.А. неустойки, предусмотренной договором, у суда не имеется.

Необоснованным также является и довод ответчика о пропуске истцом срока исковой давности.

В соответствии со ст. 196 ГК РФ, общий срок исковой давности составляет три года.

Согласно ст. 200 ГК РФ, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определённым сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

С истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию (п. 1 ст. 207 ГК РФ).

Исходя из разъяснений, содержащихся в пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности, который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (пункт 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013).

Из приведенных норм права следует, что течение срока исковой давности по кредитному договору начинается со дня нарушения прав кредитора невозвратом денежной суммы.

Перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления (ст. 201 ГК РФ).

Как следует из договора займа № 3142185 от 17.05.2022 (с учётом дополнительного соглашения к нему от 14.06.2022), ответчик обязался осуществить погашение суммы займа и уплатить проценты за пользование ею единовременно, в день наступления платежной даты – 14.07.2022.

При невнесении в указанный срок установленной договором суммы, с указанный даты начал исчисляться трехлетний срок исковой давности, который на дату обращения АО «ЦДУ» в суд с иском – 29.03.2023, пропущенным не является.

При таких обстоятельствах требования АО «ЦДУ» о взыскании с ответчика задолженности по договору займа № 3142185 от 17.05.2022, состоящей из основного долга, процентов за пользование займом и неустойки, подлежат удовлетворению в полном объеме.

АО «ЦДУ» также просит взыскать в его пользу с ответчика расходы, связанные с уплатой государственной пошлины, в размере 1 853 руб.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно платежным поручениям № 39219 от 26.01.2023 и № 134656 от 29.03.2023, при подаче иска АО «ЦДУ» были понесены расходы по уплате госпошлины в общей сумме 1 853 руб. (л.д. 12, 13).

С учетом положений ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, с ответчика в пользу истца в возмещение расходов, понесенных на уплату госпошлины, подлежит взысканию сумма в размере 1 853 руб.

Кроме того, АО «ЦДУ» заявлено требование о взыскании с ответчика Злобиной О.А. судебных расходов в сумме 165,60 руб., связанных с направлением истцом почтовых отправлений, а именно: расходы на отправку ответчику заказного письма с уведомлением, содержащего копию искового заявления, исходя из минимальных тарифов, предусмотренных для данного вида отправления, в сумме 111,60 руб., а также расходы на отправку АО «ЦДУ» в адрес судебного участка заявления о вынесении судебного приказа, исходя из минимальных тарифов, предусмотренных для данного вида отправления, в сумме 54 руб.

Статья 94 ГПК РФ относит к издержкам, связанным с рассмотрением дела, в том числе, связанные с рассмотрением дела почтовые расходы, понесенные сторонами.

Поскольку стороной истца не представлено доказательств, свидетельствующих о фактическом несении почтовых расходов в заявленной АО «ЦДУ» сумме, суд не находит оснований для удовлетворения требования истца о взыскании с ответчика судебных расходов, связанных с направлением им почтовых отправлений, в сумме 165,60 руб.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд,

Р Е Ш И Л :

Исковые требования АО «Центр Долгового Управления» удовлетворить.

Взыскать со Злобиной Ольги Александровны, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт №), в пользу АО «Центр Долгового Управления» (ИНН 7730592401) сумму задолженности по договору потребительского займа № 3142185 от 17.05.2022 за период с 15.07.2022 по 25.11.2022 в сумме 55 100 руб., из которых 25 000 руб. – сумма основного долга, 28 962,50 руб. – проценты, 1 137,50 – пени, а также расходы, понесенные на оплату государственной пошлины, в сумме 1 853 руб.

Отказать АО «Центр Долгового Управления» в удовлетворении требования о взыскании со Злобиной Ольги Александровны судебных расходов, связанных с направлением почтовых отправлений, в сумме 165,60 руб.

Решение может быть обжаловано сторонами в Кировский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путём подачи апелляционной жалобы через Советский районный суд Кировской области.

Судья    Н.С. Николина

Решение в окончательной

форме принято 10.10.2023.