Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-530/2021 от 20.02.2021

Дело № 37RS0013-01-2020-001372-59

(2-530/2021)

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

28 мая 2021 года                                                                                              г. Иваново

Советский районный суд г. Иваново

в составе председательствующего судьи Маракасовой Д.В.

при секретаре судебного заседания Копиной Ю.М.,

при участии ответчика Почининой Г.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Иваново гражданское дело по иску Акционерного общества «Тинькофф Банк» к Почининой Галине Васильевне о взыскании задолженности по кредитному договору,

    установил:

    Акционерное общество «Тинькофф Банк» (далее – АО «Тинькофф Банк», Банк, Истец) обратилось в суд с иском к Почининой Г.В. о взыскании задолженности по кредитному договору. Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Почининой Г.В. и АО «Тинькофф Банк» был заключен кредитный договор № с лимитом задолженности 129000 рублей. Заключенный между сторонами Договор является смешанным договором. Составными частями заключенного Договора являются: Заявление - Анкета, подписанная Должником, Тарифный план, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт АО «Тинькофф Банк». Ответчик принял на себя обязательства выплачивать проценты за пользование кредитом, комиссии и штрафы, а также обязательство в установленные графиком сроки вернуть заемные средства. Ответчик не исполнил приятые на себя обязательства по возврату кредита, в результате чего образовалась задолженность в размере 151486,42 руб. Банк расторг договор 09.02.2020 г. в одностороннем порядке. В связи с неисполнением Ответчиком своих обязательств по возврату суммы задолженности, ссылаясь на положения ст.ст. 309, 310, 811, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ), Истец просит суд взыскать с Ответчика задолженность в размере 151486,42 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 4229,73 руб.

    Представитель истца, извещенный о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом в порядке гл.10 ГПК РФ, в судебное заседание не явился, в исковом заявлении просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

    Ответчик Починина Г.В. в удовлетворении иска просила отказать по мотиву пропуска срока исковой давности. Относительно образования долга пояснила, что задолженность образовалась по объективным причинам-в связи с невозможностью трудиться по состоянию здоровья.

    Представитель третьего лица АО «Тинькофф Страхование», извещенный о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом в порядке гл.10 ГПК РФ, представителя для участия в деле не явился по неизвестной суду причине.

    Суд, исследовав материалы дела, оценив в совокупности все доказательства, приходит к следующему.

Согласно абз.1 ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с п.1 ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Пунктом 1 ст. 314 ГК РФ установлено, что, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения либо период, в течение которого оно должно быть исполнено (в том числе в случае, если этот период исчисляется с момента исполнения обязанностей другой стороной или наступления иных обстоятельств, предусмотренных законом или договором), обязательство подлежит исполнению в этот день или соответственно в любой момент в пределах такого периода.

Согласно п.1 ст. 317.1 ГК РФ в случаях, когда законом или договором предусмотрено, что на сумму денежного обязательства за период пользования денежными средствами подлежат начислению проценты, размер процентов определяется действовавшей в соответствующие периоды ключевой ставкой Банка России (законные проценты), если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Пунктом 1 ст. 819 ГК РФ установлено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В п.2 указанной статьи установлено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Как следует из п.1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Согласно п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Правовое регулирование заемных отношений в случае, когда заемщиком выступает гражданин, использующий денежные средства в личных целях, регламентированы Федеральным законом от 21.12.2013 N353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – Закон о потребительском кредите).

Согласно ч.1 ст.5 Закона о потребительском кредите размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Согласно ч.1 ст.14 указанного закона нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.

    Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Тинькофф Банк» и Почининой Г.В. заключен кредитный договор №, в соответствии с которым Банк предоставил Заемщику кредит с лимитом задолженности 129000 руб. (л.д.30, оборот).

    Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного договора и договора возмездного оказания услуг.

    Составными частями заключенного договора являются заявление-анкета, Условия комплексного банковского обслуживания, Общие условия кредитования в целях погашения существующей задолженности по договору кредитной карты и Кредитному договор, Общие условия кредитования, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт и Тарифы (л.д.33, оборот, 36-42).

    Согласно тарифам базовая процентная ставка составляет 34,9 % годовых. Льготный период 55 дней. Комиссия за выдачу наличных денежных средств – 2,9% плюс 290 руб., Минимальный платеж – 8% от задолженности (минимум 600 руб.). Плата за неоплату минимального платежа: первый раз - 590 руб., второй раз – 1% от задолженности (плюс 590 руб.), третий раз – 2% от задолженности (плюс 590 руб.). Неустойка при неоплате минимального платежа – 0,89% в день от задолженности. Услуга смс-информирование – 59 руб., плата за превышение лимита задолженности – 390 руб. (л.д.33, оборот).

    Указанный договор заключен путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете, подписанной ответчика Почининой Г.В.

    При этом моментом заключения договора в соответствии с положениями п. 2.4 Условий комплексного банковского обслуживания, а также ст. 434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты.

    Починина Г.В. была проинформирована банком о полной стоимости кредита, что подтверждается его подписью в заявлении-анкете.

    Согласно п.5.11 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее двух рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан уплатить задолженность в срок, указанный в заключительном счете, но не менее чем 10 календарных дней с даты направления заключительного счета.

    Согласно п. 7.2.1. Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт клиент обязан оплачивать услуги банка в полном объеме в соответствии с Договором кредитной карты.

    В соответствии с условиями договора банк выпустил на имя ответчика кредитную карту, которая была ответчиком активирована. Таким образом, банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору.

    Согласно заявлению-анкете на предоставление кредитной карты, Починина Г.В. была ознакомлена со всеми условиями предоставления кредита.

    При заключении договора Починина Г.В. на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные Тарифным планом, комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства.

    В связи с наличием задолженности заключительный счет был направлен банком Ответчику 09.02.2020 г. и подлежал оплате в течение 30 дней с даты его формирования (л.д.46).

    Сумма долга по договору составляет 151486,42 руб. и Ответчиком не погашена.

    Расчет задолженности проверен судом и признается верным, произведен с учетом произведенных с ответчика удержаний по судебному приказу на общую сумму 7256,37 руб.

Согласно ст.319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Поступившие денежные средства правомерно зачтены истцом в счет расходов по оплате госпошлины и в счет уплаты начисленных процентов.

В ходе рассмотрения дела Ответчиком факт заключения Кредитного договора не оспаривался, однако заявлено о пропуске срока исковой давности.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 настоящего Кодекса.

Из содержания ст. 199 ГК РФ следует, что требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Согласно расчета, Истец просит суд взыскать с Ответчика задолженность, образовавшуюся за период с 11.10.2019 г. по 09.02.2020 г., то есть до момента расторжения договора.

Таким образом, с учетом даты обращения за вынесением судебного приказа – 23.04.2020 г. и обращения в суд с иском 28.10.2020 г. - до истечения шести месяцев с даты его отмены, на момент обращения в суд срок исковой давности Банком не пропущен.

Довод ответчика о наличии основания для выплаты страхового возмещения судом отклоняется.

Действительно, при заключении договора Ответчик выразил согласие на присоединение к программе коллективного страхования АО «Тинькофф Страхование».

В п.1 условии страхования указаны страховые случаи: смерть застрахованного лица, наступившая в результате несчастного случая, смерть застрахованного лица, наступившая в результате болезни, установление застрахованному лицу инвалидности I или II группы в результате несчастного случая (л.д.18).

Ни одного из перечисленных событий не наступило.

Ответчик просит снизить пени на основании ст.333 ГК РФ.

Согласно п.1 ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Сумма штрафных санкций составляет 2360 руб. Начисленная сумма пени не свидетельствует о необоснованном обогащении кредитора.

По этой причине суд находит сумму штрафов разумной, оснований для ее снижения не усматривает.

В соответствии с частью 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При обращении с иском Банк уплатил госпошлину в размере 4186,41 руб. по платежным поручениям № 833 и № 1140 (л.д.8, 9), а не 4229,73 руб., как указано в иске.

Поскольку в ходе исполнения судебного приказа с ответчика взыскана сумма долга в общем размере 7256,37 руб., то в счет уплаты госпошлины подлежало зачету 2165,77 руб., остальная часть денежных средств зачтена в счет задолженности по процентам – 5090,60 руб. (34658,72 руб.-5090,60 руб.=29568,12 руб.)

Таким образом, в связи с подачей искового заявления истец понес расходы по оплате госпошлины в размере 2020,64 руб., которые и подлежат взысканию с ответчика.

Взыскание расходов в полном объеме приведет к двойному взыскания с ответчика.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 98, 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Акционерного общества «Тинькофф Банк» к Почининой Галине Васильевне о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с Почининой Галины Васильевны в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 151486,42 руб., состоящую из: просроченной задолженности по основному долгу в размере 119558,30 руб., просроченных процентов в размере 29568,12 руб., штрафа в размере 2360 руб.

Взыскать с Почининой Галины Васильевны в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» расходы по оплате госпошлины в размере 2020,64 руб.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Ивановский областной суд через Советский районный суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья                                                                                           Д.В. Маракасова

В полном объеме решение изготовлено 01 июня 2021 года.