Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-98/2024 ~ М-21/2024 от 23.01.2024

Дело 2-98/2024               УИД: 66RS0060-01-2024-000048-06

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

01 марта 2024 года                                пгг. Шаля Свердловской области

Шалинский районный суд Свердловской области в составе:

председательствующего Порубовой М.В.,

при секретаре Коровиной М.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс банк» к Н.Т.Д. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с исковым заявлением к Н.Т.Д. с требованием о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 50 340, 21 руб., из которых: основной долг – 35 717,06 руб., проценты за пользование кредитом- 2 685,29 руб., убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 11 263,86 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности – 278,00 руб., сумма комиссии за направление извещений – 396,00 руб., а также судебных расходов в размере 1 710,21 руб.

В обоснование требований указано, что ООО «ХФК Банк» (далее - Истец, Банк) и Н.Т.Д. (далее - Ответчик, Заемщик) заключили кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ (далее - договор) на сумму 125 790.00 рублей, в том числе: 105 000 руб. - сумма к выдаче, 20 790.00 руб. - для оплаты страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту - 23.20% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 125 790.00 рублей на счет заемщика 42№ (далее - Счет), открытый в ООО «ХКФ Банк». Денежные средства в размере 105 000.00 руб. выданы заемщику через кассу офиса Банка, согласно распоряжению, Заемщика, что подтверждается выпиской по счету. Кроме того, во исполнение распоряжения заемщика Банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заёмщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно 20 790.00 руб. для оплаты страхового взноса на личное страхование. Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и банком следующих документов: общие условия договора, памятка по услуге СМС- пакет, описание программы Финансовая защита и тарифы по расчетно- кассовому обслуживанию счетов физических лиц.

По договору банк открывает (или использует открытый по ранее заключённому договору) заемщиком банковский счет, используемый исключительно для операций по выдаче кредита и его погашению, проведения расчетов заемщика с банком, торговой организацией, страховщиком (при наличии), а также с иными лицами, указанными в договоре или дополнительных соглашениях к нему (п. 1.1 Общих условий договора).

По договору Банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредиты), исполнить заявления по счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а заемщик обязан возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке, условиях, уставленных договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключённые по договору (при наличии).

Проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном объеме за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. Погашение кредита осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в индивидуальных условиях по кредиту даты перечисления первого ежемесячного платежа, заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны в соответствующем письменном уведомлении Банка) денежных средств, не менее суммы ежемесячного платежа для дальнейшего списания. Списание ежемесячных платежей со счета в погашение задолженности по кредиту производится банком в последний день соответствующего процентного периода, что также отражено в графике погашения, которым заемщик обязан руководствоваться при осуществлении платежей.

При наличии просроченной задолженности по кредиту заемщик обязан обеспечить возможность списания со счета к последнему дню следующего процентного периода денежных средств в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки. В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила 4 980,92 руб., с ДД.ММ.ГГГГ 4 980,92 руб., с ДД.ММ.ГГГГ 0 руб., с ДД.ММ.ГГГГ 4980,92 руб., с ДД.ММ.ГГГГ 0 руб., с ДД.ММ.ГГГГ 1 500 руб.

В период действия договора заемщиком были подключены/активированы следующие дополнительные услуги, оплаты стоимости которых должна была оплачиваться в составе ежемесячных платежей: ежемесячное направление извещений по кредиту по смс стоимостью 99,00 руб..

В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движение денежных средств по счету заемщика (выдачу кредита, причисление страхового взноса заемщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности).

Статья 811 Гражданского кодекса РФ предусматривает, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В связи с чем, ДД.ММ.ГГГГ банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до ДД.ММ.ГГГГ. До настоящего времени требование банка о полном досрочном погашении задолженности по договору заемщиком не исполнено.

В соответствии с п. 1 раздела III Общих условий договора обеспечением исполнения заемщиком обязательств по договору на основании ст. 329 и 330 ГК РФ является неустойка. (штрафы, пени).

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита ответственностью заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора является неустойка в размере 0,1 процент в день от суммы пророченной задолженности по возврату кредита и процентам (за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го до 150-го дня).

В соответствии с п. 2 ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата. Допущенные заемщиком нарушения являются существенными и в соответствии с ч. 2 ст. 450 ГК РФ банк также имеет право требовать изменения или расторжения договора через суд. Согласно графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен ДД.ММ.ГГГГ (при условии надлежащго исполнения обязательств), таким образом, банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 11 263,86 руб., что является убытками для банка.

Согласно положениям ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности», размеры вознаграждений банка за осуществление банковских операций должны определяться в договорах.

В соответствии со ст. 7 ФЗ от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг. Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отделанную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Согласно расчету задолженности, задолженность заемщика по договору составляет 50 340,21 рублей, из которых: сумма основного долга - 35 717,06 рублей; сумма процентов за пользование кредитом - 2 685,29 рублей; убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 11 263,86 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности – 278,00 рублей; сумма комиссии за направление извещений – 396.00 руб.

В судебное заседание представитель истца не явился, направив заявление о рассмотрении дела в его отсутствие, заявленный иск поддержал в полном объеме.

Ответчик Н.Т.Д. о дате, времени, месте судебного заседания надлежащим образом извещена, не явилась, просила рассмотреть дело в ее отсутствие. Ранее участвуя в судебном заседании пояснила, что кредитный договор заключала, кредит получила наличными денежными средствами, и так как брала кредит для другого человека, передала ему денежные средства, данный человек платил по кредиту до 2021, потом перестал, причины неуплаты ей не известны, документов по кредиту у нее нет. Контррасчет не представила.

Суд определил рассмотреть дело при данной явке с учетом ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ

Исследовав материалы дела, суд пришел к следующему.

В судебном заседании установлено, что между ООО «ХКФ Банк» и Н.Т.Д. заключен договор № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому ответчику предоставлен кредит в размере 125 790,00руб, в том числе 105 000 руб. сумма к выдаче, 20790,00 руб. – для оплаты страхового взноса на личное страхование, процентная ставка по кредиту – 23,20 % годовых. Выдача кредита произведена путем выдачи денежных средств через кассу в размере 105 000 рублей 00 копеек. Денежные средства в размере 105 000 рублей 00 копеек выданы заемщику через кассу офиса Банка согласно распоряжению Заемщика. Кроме того во исполнение распоряжения заемщика Банк осуществил перечисление на оплату страхового взноса на личное страхование в размере 20 790, 00 руб. (л.д.14-18)

В соответствии с условиями договора по предоставленному ответчику кредиту банком установлена процентная ставка по кредиту в размере 23,20 % годовых. Начало расчётного периода – 31 число каждого месяца равными платежами в размер 4980,92 руб. в соответствии с графиком погашения по кредиту. Количество ежемесячных платежей 36. Дата последнего платежа согласно графика ДД.ММ.ГГГГ (п.6,4 договора, л.д.19 - график).

В соответствии с Условиями договора, за нарушение сроков погашения задолженности по договору банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размере 0,1 процент от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам банк вправе взимать за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го до 150 – дня. Согласно тарифам по банковскому продукту банк вправе начислять штраф за возникновение задолженности. Заемщику была оказана услуга по ежемесячному направлению SMS оповещений с информацией по кредиту.

В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету №.

Доказательств того, что Банком в адрес Н.Т.Д. было направлено требование о полном досрочном погашении долга, которое оставлено Н.Т.Д., без внимания, истцом не представлено.

Как следует из представленного истцом расчета задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 50 340 рублей 21 копейки, из которых: основной долг – 35 717,06 руб., проценты за пользование кредитом- 2 685,29 руб., убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 11 263,86 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности – 278,00 руб., сумма комиссии за направление извещений – 396,00 руб. (л.д.19-22).

С учетом изложенного, Н.Т.Д. надлежащим образом не исполняются условия указанного кредитного договора, платежи в счет погашения кредита и уплаты процентов ею не производятся.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты с нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с условиями кредитного договора, заемщик Н.Т.Д. обязалась производить погашение суммы кредита и уплачивать проценты за пользование кредитом путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период (л.д.9-11).

Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с п. 1 раздела III Общих условий Договора, обеспечением исполнения заемщика обязательств по договору на основании ст. 329 и 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени), предусмотренная тарифами банка. Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита ответственностью заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора является неустойка в размере 0.1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам (за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1 -го до 150 дня) (л.д. 9-10, 25-27).

Судом установлено, что были допущены нарушения условий о сроке и размере, установленных для возврата очередной части кредита и процентов по договору кредитования. То есть ответчиком не исполнялись обязательства по кредитному договору, что даёт истцу право требования в одностороннем порядке досрочного возврата кредита, уплаты процентов по этому договору, неустойки.

Представленный истцом расчет задолженности проверен судом, признан арифметически верным, соответствует условиям договора, закону не противоречит; контррасчет ответчиком не представлен, расчет истца не оспорен.

Доказательств погашения задолженности (ее части) по договору займа на дату рассмотрения настоящего дела, ответчиком в материалы дела не представлено.

Договор соответствует как требованиям закона, так и волеизъявлению подписавших его лиц.

Согласно ст. 309, ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями договора и требованиями закона.

Учитывая эти обстоятельства, суд считает, что обязательства по договору потребительского кредита Н.Т.Д. исполняются ненадлежащим образом.

В соответствии с условиями договора потребительского кредита между истцом и ответчиком, а также п.2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, это дает основания истцу для досрочного истребования от ответчика всей суммы по договору кредита с процентами, неустойкой, то есть для возмещения убытков.

На основании изложенного, взысканию с Н.Т.Д. подлежит основной долг по кредиту в сумме 50 340 рублей 21 копейки, из которых: основной долг – 35 717,06 руб., проценты за пользование кредитом- 2 685,29 руб., убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 11 263,86 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности – 278,00 руб., сумма комиссии за направление извещений – 396,00 руб.,

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации взысканию с ответчика в пользу истца подлежат судебные расходы: уплаченная государственная пошлина, исходя из суммы удовлетворенного иска, то есть 1 710,21 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194, 197, 198, 321 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Иск Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ИНН:7735057951) к Н.Т.Д. (паспорт: №)     о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с Н.Т.Д. в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 50 340 рублей 21 копейки, из которых: основной долг – 35 717,06 руб., проценты за пользование кредитом- 2 685,29 руб., убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 11 263,86 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности – 278,00 руб., сумма комиссии за направление извещений – 396,00 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 1 710,21 руб., окончательно взыскав с ответчика в пользу истца – 52 050 руб. 42 коп. (пятьдесят две тысячи пятьдесят рублей сорок две копейки).

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Свердловский областной суд через Шалинский районный суд Свердловской области в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Решение изготовлено в окончательной форме 11.03.2024.

Председательствующий                                              М.В. Порубова