Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1505/2024 ~ М-456/2024 от 29.01.2024

Мотивированное решение изготовлено 06 июня 2024 г.

50RS0005-01-2024-000719-47

Дело №2-1505/2024

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

22 мая 2024 года Дмитровский городской суд Московской области в составе судьи Калюжной А.С., при секретаре судебного заседания Медведевой А.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Тинькофф Банк» к ФИО6 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Истец АО «Тинькофф Банк» обратился в суд с иском к ответчику ФИО2 о взыскании задолженности по договору кредитной карты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в виде просроченной задолженности по основному долгу <данные изъяты> копейки, просроченных процентов <данные изъяты> копейка, штрафные проценты в сумме <данные изъяты> копеек, расходы по уплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты> копеек. В обоснование заявленных требований ссылается на то, что между АО «Тинькофф Банк» и ответчиком ДД.ММ.ГГГГ заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности <данные изъяты> рублей; истцом обязанности по договору кредитной карты выполнены надлежащим образом, ответчику предоставлены денежные средства, однако ответчик воспользовалась полученной суммой кредита, однако обязательства по возврату денежной суммы не выполняет, в связи с чем, заключенный договор был расторгнут истцом ДД.ММ.ГГГГ; до настоящего времени задолженность по договору не погашена.

Представитель истца в письменном заявлении просит дело рассмотреть в отсутствие представителя.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание явился, возражал против удовлетворения исковых требований, ссылаясь на то, что кредитный договор не заключал, кредитную карту не оформлял.

Третье лицо ФИО3 в судебное заседание не явился, извещен надлежаще о времени и месте слушания дела, мнения по иску не выразил.

Суд, выслушав ответчика, исследовав письменные материалы дела, находит иск обоснованным и подлежащим удовлетворению.

В судебном заседании установлено, что между сторонами АО «Тинькофф Банк» и ФИО2ДД.ММ.ГГГГ заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности <данные изъяты> рублей; указанный договор заключен в результате публичной оферты путем оформления ответчиком заявления на получение кредитной карты АО «Тинькофф Банк»; в связи систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по заключенному договору, истец расторг указанный договор ДД.ММ.ГГГГ путём выставления ответчику заключительного счёта.

Со всеми условиями ответчик ознакомлен и обязался их исполнять, о чем свидетельствует подпись ответчика в заявлении на получение карты.

Во исполнение заключенного договора ответчику была выдана кредитная карта по договору № от ДД.ММ.ГГГГ, проводимых с использованием кредитной карты в соответствии с заключенным договором.

Истец свои обязательства по предоставлению кредита выполнил, перечислив денежные средства на счет ответчика.

В силу пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно пункту 2 статьи 811 Гражданского кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся части займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно положениям статьи 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Ст.310 ГК РФ предусмотрено, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. В соответствии с требованиями пункта 1 статьи 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

Ответчик, возражая против заявленных требований, ссылается на то, что указанный договор не оформлял, кредитную карту не получал.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 было подано заявление-анкета в АО «Тинькофф Банк» о заключении Универсального договора на условиях, указанных в заявлении-анкете, условиях комплексного банковского обслуживания, размещенных на сайте Банка tinkoff.ru. Акцептом является активация Банком Кредитной карты или получение Банком первого реестра операций.

Указанный договор состоит из Индивидуальных условий договора потребительского кредита, заявления о предоставлении потребительского кредита, размер и периодичность платежей по кредиту и Общих условий открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц, а также выпуска и обслуживания расчетных карт, Общих условий кредитования, тарифного плана.

В соответствии с условиями предоставления кредита, отраженными в заявлении-анкете,обращаясь в Банк посредством использования Мобильного приложения Банка или Интернет-Банка для заключения договора кредитной карты с предоставлением рассрочки на операцию покупки по расчетной карте на указанных условиях вводя в Мобильном приложении Банка или Интернет Банка СМС-код, направленный заемщику на Абонентский номер, заемщик соглашается с изложенными условиями и документами, а также Условиями предоставления рассрочек по Кредитным картам АО «Тинькофф Банк», размещенными в сети интернет и подписывает заявление-анкету, заявку и индивидуальные условия договора потребительского кредита.

Договор потребительского кредита оформлен и подписан ответчиком с предоставлением информации через личный кабинет Клиента в Информационном сервисе банка посредством простой электронной подписи.

Кроме того, из материалов гражданского дела № по заявлению АО «Тинькофф Банк» о выдаче судебного приказа, взыскании задолженности с ФИО2, усматривается, что при обращении непосредственно в Тинькофф Банк с заявлением-анкетой им были внесены изменения в заявление-анкету, которые были заверены личной подписью ФИО2.

С ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 стал производить операции по счету кредитной карты, в рамках которой был одобрен кредитный лимит в размере <данные изъяты> рублей; в соответствии с ответом АО «Тинькофф Банк», операции по договору № производились за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Из указанный операций усматривается, что ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ с оформленной ответчиком кредитной карты осуществлялись внутренние переводы на карту №, принадлежащую, согласно пояснений АО «Тинькофф Банк», ФИО3.

Ответчиком ФИО2 направлено два обращения в АО «Тинькофф Банк» о проведении внутреннего расследования по факту несанкционированного оформления и активации неизвестным лицом кредитной карты, а также о выдаче на руки аудиозаписи человека, который разговаривал с оператором АО «Тинькофф Банк» относительно активации кредитной карты.

Данные обращения были рассмотрены банком и дан ответ о том, что запрашиваемую информацию могут предоставить только сотрудникам полиции по их официальному запросу.

В соответствии со статьей 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (пункт 1).

К договорам применяются правила о двух- и многосторонних сделках, предусмотренные главой 9 данного Кодекса, если иное не установлено этим же Кодексом (пункт 2).

Согласно статье 153 названного выше Кодекса сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

Указание в законе на цель действия свидетельствует о волевом характере действий участников сделки.

Так, в пункте 50 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" (далее - постановление Пленума N 25) разъяснено, что сделкой является волеизъявление, направленное на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей (например, гражданско-правовой договор, выдача доверенности, признание долга, заявление о зачете, односторонний отказ от исполнения обязательства, согласие физического или юридического лица на совершение сделки).

При этом сделка может быть признана недействительной как в случае нарушения требований закона (статья 168 Гражданского кодекса Российской Федерации), так и по специальным основаниям в случае порока воли при ее совершении, в частности при совершении сделки под влиянием существенного заблуждения или обмана (статья 178, пункт 2 статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Кроме того, если сделка нарушает установленный пунктом 1 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации запрет на недобросовестное осуществление гражданских прав, в зависимости от обстоятельств дела такая сделка может быть признана судом недействительной на основании положений статьи 10 и пункта 1 или 2 статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации. При наличии в законе специального основания недействительности такая сделка признается недействительной по этому основанию (пункты 7 и 8 Постановления Пленума N 25).

    Законодательством о защите прав потребителей установлены специальные требования к заключению договоров, направленные на формирование у потребителя правильного и более полного представления о приобретаемых (заказываемых) товарах, работах, услугах, позволяющего потребителю сделать их осознанный выбор, а также на выявление действительного волеизъявления потребителя при заключении договоров и особенно при заключении договоров на оказание финансовых услуг.

Так, статьей 8 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) предусмотрено право потребителя на информацию об изготовителе (исполнителе, продавце) и о товарах (работах, услугах).

Указанная в пункте 1 данной статьи информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации (пункт 2).

В статье 10 этого же Закона предусмотрена обязанность исполнителя своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора.

В пункте 44 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что суду следует исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги), имея в виду, что в силу Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность компетентного выбора (статья 12 Закона о защите прав потребителей). При этом необходимо учитывать, что по отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации (пункт 1 статьи 10 Закона о защите прав потребителей). При дистанционных способах продажи товаров (работ, услуг) информация должна предоставляться потребителю продавцом (исполнителем) на таких же условиях с учетом технических особенностей определенных носителей.

Обязанность доказать надлежащее выполнение данных требований по общему правилу возлагается на исполнителя (продавца, изготовителя).

Специальные требования к предоставлению потребителю полной, достоверной и понятной информации, а также к выявлению действительного волеизъявления потребителя при заключении договора установлены Федеральным законом от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон о потребительском кредите), в соответствии с которым договор потребительского кредита состоит из общих условий, устанавливаемых кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения иразмещаемых в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" (части 1, 3, 4 статьи 5), а также из индивидуальных условий, которые согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально, включают в себя сумму кредита, порядок, способы и срок его возврата, процентную ставку, обязанность заемщика заключить иные договоры и услуги, оказываемые кредитором за отдельную плату, и т.д. (части 1 и 9 статьи 5).

Индивидуальные условия договора отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа) четким, хорошо читаемым шрифтом (часть 12 статьи 5).

Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (часть 18 статьи 5).

С банковского счета заемщика может осуществляться списание денежных средств в счет погашения задолженности заемщика по договору потребительского кредита (займа) в случае предоставления заемщиком кредитной организации, в которой у него открыт банковский счет (банковские счета), распоряжения о периодическом переводе денежных средств либо заранее данного акцепта на списание денежных средств с банковского счета (банковских счетов) заемщика, за исключением списания денежных средств, относящихся к отдельным видам доходов (части 22.1 и 22.2 статьи 5).

Согласно статье 7 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных этим федеральным законом (часть 1).

Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается (часть 2).

Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагается дополнительная услуга, оказываемая кредитором и (или) третьим лицом, информация о которой должна быть указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) в соответствии с частью 2 данной статьи, условия оказания такой услуги должны предусматривать, в частности, стоимость такой услуги, право заемщика отказаться от нее в течение четырнадцати дней и т.д. (часть 2.7).

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 данного федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (часть 6).

Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с данной статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с данным федеральным законом (часть 14).

Из приведенных положений закона следует, что заключение договора потребительского кредита предполагает последовательное совершение сторонами ряда действий, в частности формирование кредитором общих условий потребительского кредита, размещение кредитором информации об этих условиях, в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет", согласование сторонами индивидуальных условий договора потребительского кредита, подачу потребителем в необходимых случаях заявления на предоставление кредита и на оказание дополнительных услуг кредитором или третьими лицами, составление письменного договора потребительского кредита по установленной форме, ознакомление с ним потребителя, подписание его сторонами, в том числе аналогом собственноручной подписи, с подтверждением потребителем получения им необходимой информации и согласия с условиями кредитования, а также предоставление кредитором денежных средств потребителю.

Распоряжение предоставленными и зачисленными на счет заемщика денежными средствами осуществляется в соответствии со статьями 847 и 854 Гражданского кодекса Российской Федерации на основании распоряжения клиента, в том числе с использованием аналога собственноручной подписи.

Как следует из выписки о движении по счету с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, денежные средства зачислены Банком на счет, а затем суммы в общем размере <данные изъяты> рублей были перечислены на счет ФИО3.

Материалами дела установлено, и не оспаривалось сторонами, что ФИО2 совершил все необходимые юридически значимые действия: заключение договора потребительского кредита. При этом доказательств того, что заключению договора и совершению расходных операций, предшествовало уведомление банка посредством телефонной связи о совершении в отношении него мошеннических действий, ответчиком не представлено.

При этом, судом учитывается, что перечисление денежных средств со счета ФИО2 на счет ФИО3, исходя из их периодичности, являлось личным волеизъявлением заемщика, нарушений в действиях банка судом не установлено.

Доказательств обращения ФИО2 в полицию по фактам совершения мошеннических действий в материалы дела также не представлено.

Учитывая вышеизложенное, банком были приняты все необходимые и надлежащие меры по установлению юридически значимых обстоятельств, с учетом волеизъявления клиента на заключение договора потребительского кредита, в том числе, банком проведена соответствующая проверка соответствия персональных данных, кроме того, банком предоставлена в полном объеме информация в соответствии с заключением договора потребительского кредита, каких-либо нарушений прав ответчика в ходе рассмотрения дела не установлено и в материалы дела не представлено.

Поскольку в судебном заседании нашел свое подтверждение факт неисполнения ответчиком условий кредитного договора о возврате суммы кредита и процентов в установленные договором сроки и суммы, сумма задолженности подлежит взысканию с ответчика.

Поскольку суд находит требования истца обоснованными и подлежащими удовлетворению, расходы истца по оплате госпошлины также подлежат удовлетворению в сумме <данные изъяты> копеек, что соответствует положениям ст.98 ГПК РФ.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л :

Иск акционерного общества «Тинькофф Банк» – удовлетворить.

Взыскать с ФИО2, паспорт № в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» (ИНН №) задолженность по договору кредитной карты (договор кредитной карты №) за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно в виде просроченной задолженности по основному долгу <данные изъяты> рублей, просроченных процентов <данные изъяты> рублей, штрафных процентов в сумме <данные изъяты> рублей, расходы по уплате государственной пошлины в сумме № рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский областной суд в течение одного месяца с даты изготовления решения суда в окончательной форме с подачей жалобы через Дмитровский городской суд Московской области.

Судья

Дмитровского городского суда            А.С. Калюжная