Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-5823/2022 ~ М-3615/2022 от 07.07.2022

Дело №

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙ    СКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

24 ноября 2022 года                                    город Кызыл

Кызылский городской суд Республики Тыва в составе председательствующего судьи Саая В.О., при секретаре Халааран Ш.Ч., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

истец обратился в суд с вышеуказанным иском к ответчику, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и ответчиком заключен кредитный договор №, на основании которого выдан кредит ответчику в сумме 2 000 000 рублей на срок 120 месяцев, под 26% годовых. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. Заемщик обязался возвратить кредитору полученную сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитом в порядке и на условиях, установленных договором. Банк принятые на себя обязательства выполнил, предоставив заемщику кредит. Правопреемником ПАО «Восточный экспресс банк» является ПАО «Совкомбанк» на основании соглашения о передаче договоров (уступке прав требований и передаче прав и обязанностей) от ДД.ММ.ГГГГ Согласно п.2.2.1 договора залога № (далее – Договор), целевое назначение кредита: кредит предоставляется на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки), указанного в п.1.1.1 кредитного договора. Данные условия в силу включения их в договор получили характер существенных. Обеспечением исполнения обязательств заемщика по настоящему договору является дом площадью 145,4 кв.м., с кадастровым номером №, по адресу: <адрес>, и земельный участок общей площадью 1000+/-40 кв.м. по адресу: <адрес>, кадастровый номер №, принадлежащие на праве собственности ответчику. Ответчик ненадлежащим образом исполнил свои обязанности по возврату кредита, допуская систематические просрочки в погашении основного долга и уплате процентов, что подтверждается выписками по счетам ответчика. Согласно п.1.6 договора залога, по соглашению сторон, залоговая стоимость предмета залога на момент заключения договора составляет 2 909 988 рублей (жилой дом 2 465 988 рублей, земельный участок 444 000 рублей). Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительная просрочки составляет 563 дня. Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 178 дней. Общая сумма задолженности составляет 2 345 413,52 рублей.

Просит суд расторгнуть кредитный договор №, взыскать с ответчика в пользу истца сумму задолженности в размере 2 345 413,52 рублей, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 25 927,07 рублей; взыскать проценты за пользование кредитом по ставке 26% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу; взыскать неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу; обратить взыскание на предмет залога: дом площадью 145,4 кв.м., с кадастровым номером №, по адресу: <адрес>, и земельный участок общей площадью 1000+/-40 кв.м. по адресу: <адрес>, кадастровый номер № путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 2 909 988 рублей (жилой дом 2 465 988 рублей, земельный участок 444 000 рублей).

Истец при обращении в суд просил о рассмотрении дела без его участия, не возражает против рассмотрения дела в порядке заочного производства. Ранее в судебном заседании пояснил, что ответчик с января 2021 года не выходит на связь, имеется несколько исков к этому же ответчику

Ответчик в судебное заседание не явилась, извещалась по адресу, указанному в исковом заявлении и адресной справке. Письмо разряда «Судебное» возвращено в суд в связи с неполучением адресатом судебной корреспонденции.

Согласно правилам ст.165.1 ГК РФ уведомления, извещения или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю.

Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Поскольку ответчик в судебное заседание не явился по неизвестным суду причинам, с учетом согласия истца на рассмотрение дела в порядке заочного производства, суд признает неявку ответчика неуважительной и рассматривает дело в его отсутствие в порядке статьи 233 ГПК РФ.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст.ст.309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 807, 809 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа). Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п.1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и ответчиком заключен кредитный договор № По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 2 000 000 рублей под 26% годовых сроком на 120 месяцев.

Согласно п.1.3.1 договора указание о необходимости предоставления исполнения обязательств по договору кредита, обеспеченному ипотекой и требования к такому обеспечению – залог недвижимого имущества дом площадью 145,4 кв.м., с кадастровым номером №, по адресу: <адрес>, и земельный участок общей площадью 1000+/-40 кв.м. по адресу: <адрес>, кадастровый номер №. Жилой дом и земельный участок передается в залог банку в соответствие с договором ипотеки № от ДД.ММ.ГГГГ.

По п.2.2.7 договора ипотеки № от ДД.ММ.ГГГГ за ненадлежащее исполнение условий договора заемщиком предусмотрена ответственность в виде нестойки за несвоевременное или неполное погашение кредитной задолженности, % годовых на сумму просроченной задолженности, с ежедневным начислением неустойки до полного погашения просроченной задолженности соответствует ключевой ставке Центрального банка РФ на день заключения договора.

По закладной основанием возникновения является договор кредита, обеспеченного ипотекой № от ДД.ММ.ГГГГ, суммой кредита 2 000 000 рублей, 26% ставкой годовых.

Предметом ипотеки выступает: дом площадью 145,4 кв.м., с кадастровым номером №, по адресу: <адрес>, и земельный участок общей площадью 1000+/-40 кв.м. по адресу: <адрес>, кадастровый номер №. Предмет ипотеки никому не продан, не обременен, не подарен, не отчужден иным образом, в споре, под арестом или запрещением не состоит, лиц, сохраняющих право пользования предметом ипотеки при переходе права собственности на него в соответствующим законодательством РФ не имеется (п.1.2 договора ипотеки).

Залоговая стоимость предмета залога на момент заключения договора составляет 2 909 988 рублей (жилой дом 2 465 988 рублей, земельный участок 444 000 рублей) ( п.1.6 договора ипотеки)

Залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет ипотеки в следующих случаях: при просрочке внесения или невнесении ежемесячного платежа по исполнению обязательств и (или) уплате начисленных процентов полностью или в части по договору кредитования (п.4.2.1)

Условие об уступке кредитором третьим лицам прав (требований) по договору кредита, обеспеченному ипотекой. С указанием согласия или запрета заемщика на уступку кредитором третьим лицам прав (требований) по договору кредита, обеспеченному ипотекой, предусмотрено в п.5.5 договора кредита.

Правопреемником ПАО «Восточный экспресс банк» является ПАО «Совкомбанк» на основании соглашения о передаче договоров (уступке прав требований и передаче прав и обязанностей) от ДД.ММ.ГГГГ.

На основании ч. 1 ст.307 ГК РФ в случае неисполнения должником обязательств по договору, кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязательства.

Согласно имеющимся в материалах дела документам, банк надлежащим образом исполнил условия договора кредитования, предоставив указанную сумму кредита, что подтверждается выпиской из лицевого счета заемщика, однако заемщик ненадлежащим образом исполнял условия кредитного договора, не осуществлял в установленном порядке возврат сумм основного долга и процентов за пользование кредитом.

Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительная просрочки составляет 563 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 178 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 1 184 117,65 рублей.

Из представленного истцом расчета, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность составляет 2 345 413,52 рублей, из них просроченные проценты 367 850,09 рублей, просроченная ссудная задолженность 1 882 278,79 рублей, просроченные проценты на просроченную ссуду 63 246,78 рублей, неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду 562,45 рублей, неустойка на просроченную ссуду 18 202,51 рублей, неустойка на просроченные проценты 13 272,90 рублей.

Как видно из материалов дела, в частности из выписки по счету, задолженность по кредитному договору в полном объеме не погашена, иных документов, свидетельствующих о погашении задолженности, ответчиком не представлено.

Из листа записи ЕГРЮЛ следует, что ДД.ММ.ГГГГ внесена запись о завершении реорганизации юридического лица ПАО «Совкомбанк» путем присоединения к нему другого юридического лица ПАО «Восточный экспресс банк».

Следовательно, истец в силу приведенных выше норм закона и условий договора имеет право требования возврата суммы кредита и уплаты причитающихся процентов за пользование кредитом.

Таким образом, поскольку судом установлено, что ответчиком нарушались условия кредитного договора, а именно допускались просрочки процентов за пользование кредитом, то с ответчика подлежит взысканию в пользу ПАО «Совкомбанк», являющегося правопреемником ПАО «Восточный экспресс банк», 2 345 413,52 рублей в счет задолженности по договору кредитования.

Также подлежит удовлетворению требование о взыскании процентов за пользование кредитом по ставке 26 %, начисляемых на сумму остатка основного долга с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу, так как в силу п.3 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Истцом заявлено также требование о взыскании неустойки в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от сумму просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу.

В соответствии с п. 4, Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 13. Пленума ВАС РФ N 14 от 08 октября 1998 года" "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федераций о процентах за пользование чужими денежными средствами" проценты, предусмотренные п. 1 статьи 395 ГК РФ по своей природе отличаются от процентов, подлежащих уплате за пользование денежными средствами, предоставленными по кредитному договору.

Поэтому при разрешении споров о взыскании процентов годовых суд должен определить, требует ли истец уплаты процентов за пользование денежными средствами, предоставленными в качестве займа или коммерческого кредита, либо существо требования составляет применение ответственности за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства.

Из кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Банком и ответчиком, устанавливает неустойку за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплаты процентов за пользование кредитом.

Вопрос о снижении указанных неустоек на основании статьи 333 ГК РФ решен в пункте 69 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств". В соответствии с данным разъяснением установленная законом неустойка также может быть снижена на основании статьи 333 ГК РФ, поскольку предметом судебной проверки является не ставка пени или размер штрафа, установленные в законе или договоре, которые могут соответствовать критериям справедливости в отношении большинства нарушений, а итоговая сумма пени или штрафа, подлежащие уплате ответчиком за конкретное нарушение, либо ставка пени в отношении конкретного нарушения, при взыскании неустойки до момента фактического исполнения обязательств.

Согласно ст. 12 ГК РФ защита гражданских прав осуществляется путем: признания права; восстановления положения, существовавшего до нарушения права, и пресечения действий, нарушающих право или создающих угрозу его нарушения; признания оспоримой сделки недействительной и применения последствий ее недействительности, применения последствий недействительности ничтожной сделки; признания недействительным решения собрания; признания недействительным акта государственного органа или органа местного самоуправления; самозащиты права; присуждения к исполнению обязанности в натуре; возмещения убытков; взыскания неустойки; компенсации морального вреда; прекращения или изменения правоотношения; неприменения судом акта государственного органа или органа местного самоуправления, противоречащего закону; иными способами, предусмотренными законом.

По смыслу статьи 12 ГК РФ определение законом способов защиты гражданских прав направлено на восстановление нарушенного права.

В данном случае, поскольку нарушенное право не возникло, требования истца направлено на восстановление права которое вероятно возникнет в будущем, то суд не находит правовых оснований для удовлетворения требований истца в этой части.

В силу п. 1 ст.329 ГК РФ залог относится к числу способов обеспечения исполнения обязательств.

Согласно п.1 ст.334 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Пунктом 1 ст.348 ГК РФ предусмотрено взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

    Согласно ч. 1 ст.54.1 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия:

    - сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки;

    - период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

    Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, то есть составляет более 3-х месяцев до дня обращения банка с иском в суд.

    Согласно договору ипотеки стоимость предмета залога сторонами определена и составляет 2 909 988 рублей (жилой дом 2 465 988 рублей, земельный участок 444 000 рублей).

Из расчета задолженности и искового заявления видно, что сумма неисполненного обязательства к моменту обращения в суд составила 2 345 413,52 рублей.

Учитывая, что оба условия, при которых обращение взыскания на заложенное имущество соблюдены, то требование истца об обращении взыскания на объект недвижимости – дом площадью 145,4 кв.м., с кадастровым номером №, по адресу: <адрес>, и земельный участок общей площадью 1000+/-40 кв.м. по адресу: <адрес>, кадастровый номер № подлежит удовлетворению.

Исходя из этого, требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество путем реализации с публичных торгов подлежит удовлетворению.

При этом начальная продажная стоимости квартиры надлежит установить в размере 2 909 988 рублей (жилой дом 2 465 988 рублей, земельный участок 444 000 рублей), что соответствует 80% от рыночной стоимости жилого дома и земельного участка, определенной сторонами.

В соответствии со статьей 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно ч. 2 ст.452 ГК РФ, требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Поскольку в материалы дела представлены доказательства существенного нарушения ответчиком условий договора, требование истца о расторжении кредитного договора обоснованно и подлежит удовлетворению.

При этом истцом соблюден досудебный порядок расторжения договора, предусмотренный пунктом 2 статьи 452 ГК РФ, согласно которому требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии – в тридцатидневный срок.

Так, в досудебном уведомлении (претензии) о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки от ДД.ММ.ГГГГ истец предложил ответчику досрочно расторгнуть кредитный договор. Ответа не поступило.

В порядке статьи 98 ГПК РФ суд взыскивает с ответчика расходы, понесенные истцом при оплате государственной пошлины, в размере 25 927,07 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199, 233-237 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 № в пользу Публичного акционерного общества Совкомбанк (ИНН 4401116480) сумму задолженности по кредитному договору в размере 2 345 413 рублей 52 копейки, проценты за пользование кредитом по ставке 26% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга с ДД.ММ.ГГГГ и по дату вступления в законную силу решения суда, расходы по оплате государственной пошлины в размере 25 927 рублей 07 копеек.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк» и ФИО2.

Обратить взыскание на принадлежащее на праве собственности ФИО1 заложенное имущество: дом площадью 145,4 кв.м., с кадастровым номером №, по адресу: <адрес>, и земельный участок по адресу: <адрес>, кадастровый номер №, определив способ реализации – с публичных торгов, и установив начальную продажную цену имущества в размере 2 909 988 рублей, из которых начальная продажная цена дома в размере 2 465 988 рублей, начальная продажная цена земельного участка - 444 000 рублей.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Тыва через Кызылский городской суд Республики Тыва в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированное решение изготовлено 01 декабря 2022 года (с учетом выходных дней 26,27 ноября 2022 года).

Судья                                             В.О. Саая