Судебный акт #1 (Определение) по делу № 33-11322/2020 от 25.09.2020

Судья: ФИО2 Гр.<адрес> – 11322/2020

(Гр.<адрес> - 985/2020)

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

19 октября 2020 года <адрес>

Судебная коллегия по гражданским делам Самарского областного суда в составе:

председательствующего: Плешачковой О.В.,

судей: Мельниковой О.А., Захарова С.В.,

при секретаре: Петровой А.В.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Поваляева Александра Николаевича на решение Красноглинского районного суда г. Самары от ДД.ММ.ГГГГ, которым постановлено:

«Иск Поваляева Александра Николаевича к АО «РН Банк» о защите прав потребителя финансовых услуг оставить без удовлетворения».

Заслушав доклад судьи Самарского областного суда Мельниковой О.А, пояснения представителя истца Поваляева А.Н. по доверенности Поваляева В.А. в обоснование доводов жалобы, судебная коллегия,

УСТАНОВИЛА:

Истец Поваляев А.Н. обратился в Красноглинский районный суд г. Самары с иском к АО «РН Банк» г. Москва о защите прав потребителей, мотивировав свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ он заключил с АО «РН Банк» кредитный договор № по условиям которого банк предоставил ему кредит в размере 269 888 рублей на приобретение автомобиля. ДД.ММ.ГГГГ истец отказался от кредита, возвратил банку 269 888 рублей, считал, что не состоит с ответчиком в кредитных отношениях. Однако с января 2020 банк начал требовать уплаты долга по кредиту, что нарушает права истца, который не имеет задолженности по кредиту.

Ссылаясь на изложенные обстоятельства истец, просит суд признать недействительными сведения банка о наличии у него задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №, признать исполненной обязанность истца по уплате кредита по данному кредитному договору, признать данный кредитный договор расторгнутым.

Судом постановлено решение, резолютивная часть которого приведена выше.

Истец Поваляев А.Н. не согласился с решением суда, просил его отменить, принять по делу новое решение, которым исковые требования удовлетворить в полном объеме. Указал, что действующее законодательство позволяет заемщику в течение 30 календарных дней с даты получения потребительского кредита, предоставленного на определенные цели, предусматривает право досрочно вернуть кредитору сумму потребительского кредита или её часть без предварительного уведомления кредитора с уплатой процентов за фактический срок кредитования. Истец своим правом воспользовался. Согласно графику платежей и условиям кредитного договора первой датой ежемесячного платежа, включая оплату основной суммы кредита а также процентов за пользование кредитом, является 01.06.2017г., однако истец до данного момента полностью оплатил сумму кредита 10.05.2017г., соответственно задолженности перед ответчиком он не имеет. Считает, что начисление коммерческих процентов начиналось только с 01.06.2017г., в связи с чем, при оплате кредита 10.05.2017г. проценты начислению не подлежали, поскольку фактически истец кредитом не пользовался.

В заседании суда апелляционной инстанции истец Поваляев А.Н. не явился, извещался надлежащим образом, согласно телефонограмме не возражал против рассмотрения дела в его отсутствие.

Представитель истца Поваляева А.Н. по доверенности Поваляев В.А. доводы апелляционной жалобы и дополнений к ней поддержал, просил жалобу удовлетворить.

Представитель ответчика - АО «РН Банк» по доверенности Глонти М.Г. в заседание судебной коллегии не явился, извещен о времени и месте рассмотрения дела, сведений об уважительности причин неявки не представил, об отложении судебного разбирательства не просил.

В силу статей 167 и 327 ГПК РФ судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Проверив материалы дела в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе и дополнений к ней, возражениях на апелляционную жалобу, обсудив их, судебная коллегия не находит оснований для отмены или изменения решения суда.

Так, в соответствии с частью 1 статьи 196 ГПК РФ при принятии решения суд оценивает доказательства, определяет, какие обстоятельства, имеющие значение для рассмотрения дела, установлены и какие обстоятельства не установлены, каковы правоотношения сторон, какой закон должен быть применен по данному делу и подлежит ли иск удовлетворению.

В силу п. 1 ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу пункта 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 (о займе) главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 (о кредите) и не вытекает из существа кредитного договора (ч. 2 ст. 819 ГК РФ).

В ч. 1 ст. 809 ГК РФ закреплено право заимодавца на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (ч. 1 ст. 810 ГК РФ).

В соответствии со статьей 1 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", настоящий Федеральный закон регулирует отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора.

В соответствии со статьей 2 данного Закона законодательство Российской Федерации о потребительском кредите (займе) основывается на положениях ГК РФ. Статьей 7 Закона предусмотрено, что договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных Законом.

Как следует из материалов дела и установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между АО «РН Банк» и Поваляевым А.Н. заключен кредитный договор № по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в размере 269 888 рублей на приобретение автомобиля сроком до ДД.ММ.ГГГГ с уплатой процентов в размере 9,9 % годовых.

Заемщик обязался погасить кредит путем осуществления 36 аннуитетных платежей в размере 8 727 рублей 01 числа каждого месяца (за исключением даты первого ежемесячного платежа). Дата первого ежемесячного платежа установлена 01.06.2017г.

По условиям п. 11 индивидуальных условий банк предоставил заемщику потребительский кредит для частичной оплаты стоимости приобретенного истцом автомобиля у <данные изъяты>» по договору купли-продажи №к от 14.04.2017г. в размере 221 988 руб.; оплаты страховой премии по заключенному с ПАО СК «Росгосстрах» договору страхования автотранспортного средства от 19.04.2017г. в размере 20 426 руб.; оплаты страховой премии по заключенному со ООО «<данные изъяты>» договору страхования жизни от несчастных случаев и болезней от 19.04.2017г. в размере 14 574 руб.; оплаты страховой премии по заключенному с <данные изъяты>» договору страхования автотранспортного средства от 19.04.2017г. в размере 7 900 руб, а также оплаты страховой премии по заключенному со АО <данные изъяты> договору страхования от несчастных случаев от 19.04.2017г. в размере 5 000 руб.

В соответствии с п. 18 Договора заемщик обязуется уведомить банк о своем намерении осуществить досрочное погашение кредита (частичное или полное) в сроки и порядке, предусмотренном Общими условиями договора потребительского кредита. По согласованию между Заемщиком и Банком срок уведомления Банка Заемщиком о досрочном погашении кредита, может быть уменьшен. В соответствии с письменным соглашением между Банком и Заемщиком срок уведомления о досрочном погашении Кредита также может быть определен указанием на определенное событие.

Для обеспечения исполнения договора кредитования между Заемщиком и Банком заключен договор залога приобретаемого транспортного средства №.

ДД.ММ.ГГГГ истец отказался от кредита, возвратил банку сумму кредита в размере 269 888 рублей, что подтверждается квитанцией №.

ДД.ММ.ГГГГ АО «РН Банк» выставило Поваляеву А.Н. требование о досрочном возврате кредита и наличии долга по кредиту по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 46 386,63 рубля.

Согласно уведомлению АО «РН Банк» от ДД.ММ.ГГГГ требование к Поваляеву А.Н. по кредиту уступлено банком ООО "<данные изъяты>".

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Из выписки по лицевому счету следует, что банк осуществил зачисление денежных средств на счет истца № в сумме 269 888 руб., в этот же день в соответствие с условиями договора по поручению заемщика осуществил перечисление 5 000 руб. по заключенному со АО «<данные изъяты>» договору страхования от несчастных случаев от 19.04.2017г.; в размере 221 988 руб. для оплаты стоимости приобретенного истцом автомобиля ООО <данные изъяты>» по договору купли-продажи №к от 14.04.2017г.; 20 426 руб. для оплаты страховой премии по заключенному с ПАО <данные изъяты>» договору страхования автотранспортного средства от 19.04.2017г.; 14 574 руб. для оплаты страховой премии по заключенному со ООО <данные изъяты>» договору страхования жизни от несчастных случаев и болезней от 19.04.2017г.; а 7 900 руб. для оплаты страховой премии по заключенному с ПАО СК «<данные изъяты> договору страхования автотранспортного средства от 19.04.2017г.

В соответствии со ст. 315 ГК РФ должник вправе исполнить обязательство до срока, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или условиями обязательства либо не вытекает из его существа.

В соответствии с п. 1 ст. 407 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

Согласно п. 1 ст. 408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Обращаясь с настоящим иском в суд, Поваляев А.Н. полагал незаконными действия ответчика по непринятию в качестве досрочного гашения задолженности по основному долгу по кредиту поступивших 10.05.2017г. денежных средств в сумме 269 888 руб. на кредитный счет, считая, что им предприняты все необходимые меры для досрочного погашения задолженности, при этом ссылался на то, что банк в нарушение ст. 10 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" не информировал его о размере текущей задолженности и погашении кредита в соответствии с графиком платежей.

Разрешая заявленный спор и принимая оспариваемое решение, суд первой инстанции правильно исходил из следующего.

Согласно ч. 3 ст. 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" заемщик в течение тридцати календарных дней с даты получения потребительского кредита (займа), предоставленного с условием использования заемщиком полученных средств на определенные цели, имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму потребительского кредита (займа) или ее часть без предварительного уведомления кредитора с уплатой процентов за фактический срок кредитования.

Как следует из ч. 4 ст. 11 названного Федерального закона установлено, что заемщик имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму полученного потребительского кредита (займа) или ее часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором потребительского кредита (займа), не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата потребительского кредита (займа), если более короткий срок не установлен договором потребительского кредита (займа).

Частью 6 ст. 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" предусмотрено, что в случае досрочного возврата всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части заемщик обязан уплатить кредитору проценты по договору потребительского кредита (займа) на возвращаемую сумму потребительского кредита (займа) включительно до дня фактического возврата соответствующей суммы потребительского кредита (займа) или ее части.

В соответствии с п. 3.1 Общих условий предоставления кредита АО «РН Банк» проценты за пользование кредитом начисляются по формуле простых процентов на остаток задолженности по основному долгу ежедневно, начиная со дня, следующего за днем предоставления кредита и по дату полного погашения включительно, из расчета Применимой процентной ставки и фактического количества календарных дней процентного периода. Базой для начисления процентов по кредиту является действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней).

Пунктом 4.4. Общих условий предусмотрено, что в случае осуществления Заемщиком полного досрочного погашения кредита, кредитная задолженность должна быть погашена заемщиком в дату полного досрочного погашения в полном объеме.

В п. 4.5 Общих условий указано, что в случае недостаточности внесенных денежных средств для досрочного погашения кредита, такое досрочное погашение не производится.

Таким образом, у истца имелась возможность досрочного погашения полной суммы кредита или его части без предварительного уведомления кредитора с учетом даты перечисления кредита на текущий счет истца до истечения 30 дней с оплатой процентов за фактическое пользование кредитными денежными средствами.

Согласно п. 4.7 Общих условий заемщик вправе предоставить заявление на досрочное погашение посредством отделения почтовой связи или с использованием иных каналов связи (дистанционное банковское обслуживание). В случае использования дистанционного банковского обслуживания заемщик вправе дать распоряжение Банку на исполнение операции досрочного погашение. Таким распоряжением Заемщик также уполномочивает Банк оформить от своего имени заявление на досрочное погашение.

Пункт 16 Договора потребительского кредита также регламентирует способы обмена информацией между кредитором и заемщиком путем почтовых отправлений, вручения сообщения лично под расписку, смс- сообщений, сообщений на электронную почту, посредством телефонного банковского обслуживания.

Вместе с тем судом установлено и истцом подтверждено, что с заявлением о досрочном погашении кредита или уведомлением о расторжении договора Поваляев А.Н. не обращался.

Разрешая требования истца, установив, что Поваляев А.Н., возвратив банку сумму кредита в размере 269 888 руб., не уплатил проценты по кредиту за фактический срок кредитования с ДД.ММ.ГГГГ по 10.05.2017г, суд первой инстанции пришел к выводу об отсутствии в действиях Банка нарушений потребительских прав истца, в связи с чем, исковые требования Поваляева А.Н. о признании недействительными сведений АО «РН Банк» о наличии задолженности по кредитному договору от 19.04.2017г. №, признании исполненной обязанности истца по уплате кредита по данному кредитному договору, признании кредитного договора расторгнутым, оставлены без удовлетворения.

Судебная коллегия соглашается с данными выводами суда первой инстанции, поскольку они мотивированы, основаны на правильном применении норм действующего права и заключенного между сторонами договора кредитования, а также соответствуют фактическим обстоятельствам дела.

Судебная коллегия не может согласиться с доводами апеллянта об отсутствии у Поваляева А.Н. обязанности уплаты процентов по договору, поскольку денежные средства по кредиту возвращены до даты первого платежа 01.06.2017г., суммой кредита он не воспользовался.

Как следует из вышеприведенных условий Договора потребительского кредита и Общих условий к нему, с которыми истец был ознакомлен и согласен при заключении договора, начисление процентов Банком происходит начиная со дня, следующей за датой предоставления кредита. Истец фактически воспользовался кредитом, что подтверждается уплатой Банком сумм по договору купли-продажи и страховых договоров, пользовался им на протяжении периода с ДД.ММ.ГГГГ по 10.05.2020г., в связи с чем должен был при досрочном возврате без предварительного уведомления кредитора вернуть всю сумму кредита с уплатой процентов за фактический срок кредитования, как того требует закон, чего истцом сделано не было.

Поскольку каких-либо заявлений от Поваляева А.Н. в банк не поступало, а внесенной денежной суммы не хватало для досрочного погашения кредита, Банк правомерно удерживал ежемесячные платежи согласно условиям кредитного договора от 19.04.2017г., которая к началу 2020 года иссякла соответствующим остатком долга по кредиту.

Доводы автора жалобы о нарушении Банком сроков предоставлении информации о текущей задолженности, не являются основанием для освобождения истца об обязанности погашения потребительского кредита. При этом истец сам не был лишен возможности любым из перечисленных способов связи с банком удостовериться о полном возврате кредита.

В данной связи, в отсутствие специального распоряжения клиента на зачисление суммы, имеющейся на его счете, в качестве досрочного погашения задолженности, у банка не имелось оснований самостоятельно проводить такую операцию, поскольку в силу ч. 3 ст. 11 Федерального закона N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" такое действие было возможно в течение тридцати календарных дней с даты получения потребительского кредита (займа) при условии возврата полной суммы кредита с процентами за период фактического пользования.

В целом доводы жалобы истца основаны на ошибочном толковании норм материального права и условий кредитного договора.

Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (ч. 1 ст. 810 ГК РФ).

Условиями договора прямо предусмотрен порядок уплаты суммы основного долга и процентов ежемесячными платежами в соответствии с графиком платежей, а также оговорены специальные правила досрочного возврата задолженности, предусматривающие обязательное волеизъявление заемщика и порядок подачи такого волеизъявления.

Задолженность возникает при наступлении у заемщика обязанности по возврату части суммы займа, в установленный графиком срок, поскольку ранее данного срока обязанности по возврату суммы займа в части превышающем установленного в договоре ежемесячного платежа не возникает.

Таким образом, учитывая, что имевшейся на счете истца суммы было достаточно для погашения ежемесячных платежей, задолженности до этого момента у ответчика не возникло, что верно было указано судом первой инстанции.

Учитывая изложенное, судебная коллегия полагает, что суд с достаточной полнотой исследовал все обстоятельства дела, выводы суда соответствуют материалам дела, юридически значимые обстоятельства по делу судом установлены правильно, нормы материального права судом применены верно. Нарушений норм процессуального права, влекущих отмену решения, судом допущено не было.

При таких обстоятельствах, решение суда является законным и обоснованным, оснований к его отмене по доводам апелляционных жалоб и материалам дела не установлено.

На основании изложенного, и, руководствуясь ст. ст. 327 - 330 ГПК РФ, судебная коллегия,

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Красноглинского районного суда г. Самары от ДД.ММ.ГГГГ - оставить без изменения, апелляционную жалобу Поваляева Александра Николаевича – без удовлетворения.

Определение суда апелляционной инстанции вступает в законную силу со дня его вынесения и может быть обжаловано в Шестой кассационный суд общей юрисдикции в течение трех месяцев через суд первой инстанции.

Председательствующий –

Судьи –