Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1196/2022 ~ М-722/2022 от 28.02.2022

Дело №

УИД №

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Советский районный суд г. Омска

в составе председательствующего судьи Лебедевой О.В.,

при секретаре Кулишовой М.В.,

при помощнике Варченко Т.С.,

31.05.2022 года, рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Омске гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Ковалеву Николаю Александровичу о взыскании задолженности по кредитному договору с наследников умершего заемщика,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к Ковалеву Н.А. о взыскании задолженности по кредитному договору с наследников умершего заемщика. В обоснование заявленного иска указали, что .... между ПАО «Совкомбанк» и ФИО3 был заключен кредитный договор (в виде акцептированного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 73 138,71 руб. под 26,4 % годовых сроком на 24 месяца. По состоянию на .... общая задолженность ответчика перед банком составила 107 440,30 руб. ФИО3 умер .... По сведениям официального сайта Федеральной нотариальной палаты наследственное дело после смерти ФИО3 было заведено. Банком в адрес наследника было направлено уведомление о добровольной оплате суммы задолженности, однако ответа получено не было. До настоящего времени задолженность по кредитному договору перед истцом не погашена. Просили взыскать с наследника умершего заемщика ФИО3 – Ковалева Н.А. задолженность по кредитному договору в размере 107 440,30 рублей, расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 348,81 рублей.

Истец ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, просил дело рассмотреть в отсутствие его представителя, согласился на рассмотрение дела в порядке заочного производства.

Ответчик Ковалев Н.А. в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещался судом своевременно и надлежащим образом, причин уважительности неявки в судебное заседание не указал, возражений по заявленным требованиям не представил.

Привлеченный судом к участию в деле в качестве соответчика Ковалев В.А. в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещался судом своевременно и надлежащим образом, причин уважительности неявки в судебное заседание не указал, возражений по заявленным требованиям не представил.

Третье лицо акционерное общество Страховая компания «Совкомбанк-Жизнь» (ранее АО «МетЛайф») в судебном заседании участия не принимали, о времени и месте судебного заседания извещалось судом своевременно и надлежащим образом, причин уважительности неявки в судебное заседание не указали, возражений по заявленным требованиям не представили.

Суд, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу положений п. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу требований статьи 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Судом установлено, что .... между ПАО «Совкомбанк» и ФИО3 был заключен кредитный договор № (в форме акцептированного заявления оферты), в соответствии с которым заемщику был выдан кредит в сумме 73 138,71 рублей на срок 24 месяцев под 26,4 % годовых.

В соответствии с индивидуальными условиями договора потребительского кредита и графиком платежей заемщик обязался ежемесячно в установленные сроки обеспечить на своем расчетном счете минимальный обязательный платеж.

Согласно графику осуществления платежей ежемесячный платеж составляет 4 106,73 руб., последний платеж 4 106,50 рублей (л.д. 12).

В силу положений п. 1 ст. 408 Гражданского Кодекса РФ только надлежащее исполнение прекращает обязательство.

По состоянию на .... задолженность ФИО3 по кредитному договору № от .... составляет 107 440 руб. 30 коп., из которых: просроченная ссуда 63 490,61 руб., просроченные проценты –15 594,87 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 13 578,94 руб., неустойка на остаток основного долга – 5 323,80 руб., неустойка на просроченную ссуду – 9 303,08 руб., комиссия за смс-информирование – 149 руб.

Согласно свидетельству о смерти ФИО3 умер ....

Наследниками после смерти ФИО3 по закону являются его дети Ковалев Н.А., Ковалев В.А. (л.д. 124, 125).

Согласно материалам наследственного дела Ковалев Н.А. и Ковалев В.А. .... получили свидетельства о праве на наследство по закону после смерти ФИО3 на квартиру адрес, по ? доли каждый (л.д. 131).

В силу п. 1 ст. 416 ГК РФ обязательство прекращается невозможностью исполнения, если она вызвана обстоятельством, за которое ни одна из сторон не отвечает.

Поскольку в силу закона наследник отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества, то при отсутствии или недостаточности наследственного имущества кредитное обязательство прекращается невозможностью исполнения соответственно полностью или в недостающей части наследственного имущества (п.1 ст. 416 ГК РФ).

В силу п. 1 ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника. Из данной правовой нормы следует, что смерть должника влечет прекращение обязательства, если только обязанность его исполнения не переходит в порядке правопреемства к наследникам должника или иным лицам, указанным в законе.

Статьей 60 ГПК РФ установлено, что обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами.

Согласно статье 1113 ГК РФ наследство открывается со смертью гражданина.

В соответствии со ст. 1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

В соответствии со ст. 1110 ГК РФ, при наследовании имущество умершего переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое.

В состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности (п. 1 ст. 1112 ГК РФ).

В соответствии с частью 1 статьи 1142 ГК Российской Федерации, наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

Пунктом 58 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК Российской Федерации), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.Наследники должника по кредитному договору обязаны возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа; сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (статьи 810, 819 ГК Российской Федерации).

В силу пункта 1 статьи 1175 ГК Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу. Наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Согласно пункту 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Ответчики Ковалев Н.А., Ковалев В.А., приняв наследство в виде квартиры, приняли на себя обязательства должника, равные стоимости наследственной массы.

Между тем, суд учитывает следующее.

Умерший ФИО3 являлась застрахованным лицом по Договору добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы, заключенному между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ЗАО «Страховая компания АЛИКО». Заявление на включение в программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезни подписано .... ФИО3 (л.д. 159). Страховщиком являлся АО «МетЛайф» (ныне АО СК «Совкомбанк Жизнь»); страхователем и выгодоприобретателем по страховым случаям смерть в результате несчастного случая, постоянная полная нетрудоспособность в результате несчастного случая и первичное диагностирование смертельного опасного заболевания – ООО ИКБ «Совкомбанк» до полного исполнения обязательств по кредитному договору, после полного исполнения обязательств по договору – заемщик, а в случае смерти - наследники.

Пунктами 8.3, 8.4 Договора № добровольного группового страхования жизни от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы от ...., заключенного между ООО ИКБ «Совкомбанк» (Страхователь) и ЗАО «Страховая компания АЛИКО» (Страховщик) установлено, что при возникновении Страхового Случая Страхователь обязан в течение 30 (тридцати) дней направить Страховщику письменное уведомление по форме установленного образца. Для получения Страховой Выплаты Выгодоприобретателем Застрахованное Лицо и/или Выгодоприобретатель должны предоставить Страховщику документы, перечисленные в пунктах 8.4.1., 8.4.2., 8.4.3., 8.4.4. и 8.4.5. если документы предоставляются непосредственно Застрахованным Лицом, они передаются в ООО ИКБ «Совкомбанк» для последующего направления Страховщику.

Таким образом, из буквального толкования условий указанного пункта именно на истце ПАО «Совкомбанк» как на страхователе и выгодоприобретателе лежала обязанность уведомить страховщика о наступлении страхового случая и представить необходимые документы для получения страхового возмещения.

Обязанность наследников умершего заемщика предоставлять в Банк какие-либо документы договором страхования не предусмотрена.

Кроме того, в ответ за запрос суда от АО Страховая компания «Совкомбанк Жизнь» поступили документы, согласно которым .... страховая компания произвела страховую выплату ПАО «Совкомбанк» после смерти ФИО3 (л.д. 145-159).

Пункт 3 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации гласит, что при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно.

Исходя из общих принципов гражданского законодательства, меры защиты нарушенного права должны носить компенсационный характер и не могут являться средством злоупотребления кредитором своими имущественными правами по денежному обязательству.

Указанное согласуется с положениями ст. 10 Гражданского кодекса Российской Федерации, предусматривающими, что не допускается осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом). В случае несоблюдения требований, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи, суд с учетом характера и последствий допущенного злоупотребления отказывает лицу в защите принадлежащего ему права полностью или частично, а также применяет иные меры, предусмотренные законом. Добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются (пункты 1, 3, 5 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Принимая во внимание совокупность представленных в материалы дела доказательств, оценивая их в соответствии со ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд приходит к выводу, что фактические обстоятельства в полной мере свидетельствуют о злоупотреблении Банком в данном деле своими правами, поскольку, формально опираясь на предоставленное законом право, действия кредитора при конкретной реализации права приобретают такие форму и характер, что это приводит к нарушению прав и охраняемых законом интересов наследника.

С учетом присоединения заемщика к Программе добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и дожития до события недобровольная потеря работы, наследник заемщика, к которому в порядке универсального правопреемства перешли не только имущественные обязанности, но и имущественные права наследодателя, вправе был рассчитывать на погашение задолженности по кредитному договору за счет страхового возмещения, так как риск невозврата кредита в связи со смертью заемщика был застрахован. При своевременном исполнении обязательства страховщика путем выплаты страхового возмещения Банку обязательства должника перед Банком считались бы исполненными.

Истец получил страховую выплату за неисполненные денежные обязательства умершего заемщика ФИО3, при этом от исковых требований не отказался, не сообщил об этом суду, что является злоупотреблением правом.

С учетом установленных выше обстоятельств, взыскание задолженности по кредиту с наследников заемщика ФИО3 – Ковалева Н.А., Ковалева В.А. приведет к нарушению прав последних, неосновательному обогащению банка, а потому исковые требования ПАО «Совкомбанк» не подлежат удовлетворению.

Руководствуясь ст.ст. 194-198, 235 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований публичного акционерного общества «Совкомбанк» к наследникам умершего заемщика ФИО3 – Ковалеву Николаю Александровичу, Ковалеву Василию Александровичу о взыскании как с наследников, принявших наследство задолженности по кредитному договору № от ...., заключенного между Публичным Акционерным обществом «Совкомбанк» и ФИО3 в размере 107 440,30 руб., взыскании судебных расходов в размере 3 348,81 руб. отказать.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья: подпись. Копия верна. Судья: