Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2133/2022 ~ М-1252/2022 от 21.03.2022

Дело № 2-2133/2022 (УИД 42RS0009-01-2022-002386-46)

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Кемерово 12 мая 2022 года

Центральный районный суд г. Кемерово в составе председательствующего судьи Шурхай Т.А., при секретаре Мартиросян А.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк к Королевой Татьяне Владимировне, Милюковой Наталье Александровне о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Сбербанк обратилось в Центральный районный суд г. Кемерово с иском к Королевой Татьяне Владимировне, Милюковой Наталье Александровне о взыскании задолженности по кредитному договору.

Требования мотивирует тем, что **.**.**** на основании подписанных заявления на получение карты и Индивидуальных условий выпуска и обслуживания кредитной карты ЛИЦО_1 была выдана кредитная карта, для отражения операций по карте открыт счет ###.

Договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

В соответствии с п. 1.1. Условий настоящие Общие условия выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России» (далее - Общие условия) в совокупности с Индивидуальными условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России» (далее - индивидуальные условия), Памяткой Держателя карт ОАО «Сбербанк России» (далее - Памятка держателя). Памяткой по безопасности при использовании карт (далее - Памятка по безопасности), заявлением на получение кредитной карты, надлежащим образом заполненным и подписанным клиентом (далее - Заявление), Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ОАО «Сбербанк России» физическим лицам (далее - Тарифы Банка), в совокупности являются заключенным между клиентом и Банком Договором на выпуск и обслуживание кредитной карты, открытие Счета для учета операций с использованием карты и предоставление Клиенту возобновляемой кредитной линии для проведения операций по карте.

По Условиям выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России Банк предоставил кредитные средства для совершения операций по карте в пределах лимита кредита, а заемщик обязался ежемесячно вносить на счет карты до даты платежа (включительно) в счет погашения задолженности сумму обязательного платежа (раздел 5 Условий).

В соответствии с Индивидуальными условиями процентная ставка за пользование кредитом установлена 23,9 % годовых от суммы кредита.

В настоящее время заложенность по счету банковской карты ### не погашена.

По состоянию на **.**.**** задолженность заемщика по счету банковской карты ### составляет 93 299 рублей 77 копеек, из которых просроченный основной долг 75 912 рублей 85 копеек, просроченные проценты 17 312 рублей 99 копеек, неустойки и комиссии 73,93 рублей.

Заемщик ЛИЦО_1, **.**.**** года рождения, умерла **.**.****.

Полагает, что наследники должника по кредитному договору обязаны возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании изложенного просит взыскать в размере принятого наследства с Королевой Татьяны Владимировны, Милюковой Натальи Александровны в пользу ПАО Сбербанк задолженность по счету банковской карты ### по состоянию на **.**.**** в размере 93 299 рублей 77 копеек, из которых просроченный основной долг 75 912 рублей 85 копеек, просроченные проценты 17 312 рублей 99 копеек, неустойки и комиссии 73,93 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 998 рублей 99 копеек.

В судебное заседание истец ПАО Сбербанк, извещенный о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, явку представителя не обеспечил, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик Королева Т.В., извещенная о времени и месте судебного заседания надлежащим образом по месту регистрации, в судебное заседание не явилась. Конверт с судебной повесткой вернулся в суд после истечения срока хранения в почтовом отделении.

Ответчик Милюкова Н.А., извещенная о времени и месте судебного заседания надлежащим образом по месту регистрации, в судебное заседание не явилась. Конверт с судебной повесткой вернулся в суд после истечения срока хранения в почтовом отделении.

Руководствуясь ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд рассмотрел дело в отсутствие представителя истца, ответчиков.

Исследовав письменные материалы дела, находит исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с п.п. 1-4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. К договору, не предусмотренному законом или иными правовыми актами, при отсутствии признаков, указанных в пункте 3 настоящей статьи, правила об отдельных видах договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами, не применяются, что не исключает возможности применения правил об аналогии закона (пункт 1 статьи 6) к отдельным отношениям сторон по договору. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ).

На основании п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно абзацу первому п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

На основании ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами. Одностороннее изменение условий обязательства, связанного с осуществлением всеми его сторонами предпринимательской деятельности, или односторонний отказ от исполнения этого обязательства допускается в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

Как следует из письменных материалов дела и установлено судом, на основании заявления на получение кредитной карты от **.**.**** (л.д. 14) и Индивидуальных условий выпуска и обслуживания кредитной карты (л.д. 15-19), подписанных ЛИЦО_1, ЛИЦО_1 была выдана кредитная карта ###, для отражения операций по карте открыт счет ###.

Договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

В соответствии с п. 1.1. Условий настоящие Общие условия выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России» (далее - Общие условия) в совокупности с Индивидуальными условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России» (далее - индивидуальные условия), Памяткой Держателя карт ОАО «Сбербанк России» (далее - Памятка держателя). Памяткой по безопасности при использовании карт (далее - Памятка по безопасности), заявлением на получение кредитной карты, надлежащим образом заполненным и подписанным клиентом (далее - Заявление), Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ОАО «Сбербанк России» физическим лицам (далее - Тарифы Банка), в совокупности являются заключенным между клиентом и Банком Договором на выпуск и обслуживание кредитной карты, открытие Счета для учета операций с использованием карты и предоставление Клиенту возобновляемой кредитной линии для проведения операций по карте.

На основании п. 1.1 Индивидуальных условий для проведения операций по карте Банк предоставил Клиенту лимит кредита в размере 10 000 рублей, который в последующем **.**.**** был увеличен до 76 000 рублей (л.д. 13).

Согласно п. 2.4 Индивидуальных условий кредит, выдаваемый на сумму превышения лимита кредита, предоставляется на условии его возврата в течение 20 календарных дней с даты формирования отчета, в который войдет указанная операция.

Срок уплаты обязательного платежа определяется в ежемесячных отчетах по карте, предоставляемых Клиенту, с указанием даты и суммы, на которую Клиент должен пополнить счет карты (п. 2.5 Индивидуальных условий).

Согласно п. 4 Индивидуальных условий на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом в соответствии с правилами, определенными в Общих условиях по ставке 23,9 %, при выполнении клиентом условий предоставления льготного периода проценты за пользование кредитом начисляются в соответствии с правилами, определенными в Общих условиях по ставке 0,0 % годовых.

П. 12 Индивидуальных условий предусматривает ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) определен в размере 36 % годовых. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного Основного долга и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты клиентом всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного Основного долга в полном объеме.

Согласно расчету задолженности по счету банковской карты ###, открытого в рамках договора, банк свои обязательства по кредитному договору исполнил в полном объеме, однако заемщик ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по договору (л.д. 9-13).

ЛИЦО_2, **.**.**** года рождения, умерла **.**.**** (л.д. 38).

**.**.**** банк направил в адрес нотариуса претензию кредитора от ### (л.д. 21).

После смерти заемщика ЛИЦО_1 открыто наследственное дело ### нотариусом ЛИЦО_3 (л.д. 36-53).

На дату смерти заемщика обязательства по выплате задолженности по кредитному договору заемщиком исполнены не были.

**.**.**** с заявлением о принятии наследства по закону к имуществу умершей ЛИЦО_1 обратилась дочь – Королева Татьяна Владимировна (л.д. 37 оборот – 38). **.**.**** с заявлением о принятии наследства по закону к имуществу умершей ЛИЦО_1 обратилась дочь – Милюкова Наталья Александровна (л.д. 38 оборот – 39 ). Наследственное имущество состоит из: квартиры по адресу: г. ..., денежных вкладов и компенсаций по ним.

Согласно выписке из ЕГРН по состоянию на **.**.**** кадастровая стоимость объекта недвижимости – квартиры, расположенной по адресу: ..., составляет 582780 рублей 69 копеек (л.д.44 оборот – 45 ).

Согласно ответу ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» смерть ЛИЦО_1 был признан страховым случаем, размер страховой выплаты, подлежащей выплате наследникам застрахованного лица составляет 15 835 рублей (л.д. 46 оборот).

Согласно сведениям о банковских счетах (л.д. 47 оборот – 48) на дату смерти ЛИЦО_1 были открыты следующие счета:

- ###, ПАО Сбербанк, остаток на дату смерти – 17 778 рублей 62 копейки;

- ###, ПАО Сбербанк, остаток на дату смерти – 0.

На указанное имущество наследника Королевой Татьяне Владимировне и Милюковой Наталье Александровне выданы свидетельства о праве на наследство по закону по 1/2 доле (л.д. 51-53).

В соответствии с п. 1 ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Между тем, обязательство заемщика, возникающее из кредитного договора, носит имущественный характер, не обусловлено личностью заемщика и не требует его личного участия. Поэтому такое обязательство смертью должника на основании п. 1 ст. 418 ГК РФ не прекращается, а входит в состав наследства (ст. 1112 ГК РФ) и переходит к его наследникам в порядке универсального правопреемства.

Пунктом 3 ст. 1175 ГК РФ предусмотрено, что кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредитора могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу.

В силу абз. 2 п. 1 ст. 1175 ГК РФ каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Согласно п.п. 1, 3 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст. 323 ГК РФ). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований.

Таким образом, смерть должника не прекращает действие кредитного договора и начисление процентов за пользование кредитом. Наследники должны нести ответственность по уплате процентов за пользование кредитом в размере стоимости перешедшего в порядке наследования наследственного имущества.

Согласно п. 61 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Истцом предъявлены требования о взыскании процентов за пользование кредитными денежными средствами, поскольку на момент смерти у заемщика ЛИЦО_1 имелись неисполненные обязательства перед банком, как по основному долгу, так и по процентам, что подтверждается представленным в материалы дела расчетом задолженности, приложением к расчету задолженности (л.д. 9-13).

Следовательно, надлежащими ответчиками по данному делу являются Королева Т.В. и Милюкова Н.А., принятого ими наследственного имущества достаточно для оплаты долга наследодателя.

Истцом представлен расчет задолженности по состоянию на **.**.**** (л.д.9-13), который суд, оценив и проверив, находит правильным. Иного расчета, опровергающего расчет задолженности истца, ответчиками не представлено.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что с Королевой Т.В. и Милюковой Н.А. следует взыскать в солидарном порядке в пользу ПАО Сбербанк задолженность по счету банковской карты ### по состоянию на **.**.**** в размере 93 299 рублей 77 копеек, из которых просроченный основной долг 75 912 рублей 85 копеек, просроченные проценты 17 312 рублей 99 копеек, неустойки и комиссии 73,93 рублей.

Начисленная неустойка разумно соотносится с суммой основного долга и долга по процентам, соответствует последствиям нарушения ответчиком договорных обязательств, выраженным в том, что истец был лишен права на возврат предоставленных ответчику денежных средств и процентов за пользование ими.

Как следует из разъяснений п. 73 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика. Несоразмерность и необоснованность выгоды могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки (часть 1 статьи 56 ГПК РФ, часть 1 статьи 65 АПК РФ).

Принимая во внимание названные обстоятельства в совокупности, суд не находит исключительных оснований для уменьшения неустойки.

На основании изложенного, суд удовлетворяет исковые требования ПАО Сбербанк в полном объеме.

Также суд учитывает и то, что решением Центрального районного суда г. Кемерово от **.**.**** с ответчиков в пользу АО «Банк Русский Стандарт» взыскана задолженность по кредитному договору, заключенному между банком и ЛИЦО_1, в размере 23422,69 рублей. Сумма долга 23422,69 рублей и 93 299 рублей 77 копеек стоимость наследственного имущества не превышает.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае если иск удовлетворён частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворённых судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Согласно платежному поручению от **.**.**** ### (л.д. 5), истцом при подаче настоящего иска уплачена государственная пошлина в размере 2 998 рублей 99 копеек.

Поскольку требования истца по существу удовлетворены полностью, то и расходы по уплате государственной пошлины в силу ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации подлежат взысканию в его пользу с ответчиков в сумме 2 998 рублей 99 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 309, ст. 310, ст. 333, ст. 407, ст. 809, ст. 810, ст. 811, ст. 819, ст. 845, ст. 846, ст. 850 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ### ░░ ░░░░░░░░░ ░░ **.**.**** ░ ░░░░░░░ 93299 ░░░░░░ 77 ░░░░░░, ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ 75912 ░░░░░░ 85 ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ 17312 ░░░░░░ 99 ░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ 73,93 ░░░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 2998 ░░░░░░ 99 ░░░░░░, ░░░░░ ░░░░░░░░ 96298 ░░░░░░ 76 ░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░░░.

░░░░░ ░.░. ░░░░░░

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 17.05.2022.