Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-413/2023 (2-3982/2022;) ~ М-3241/2022 от 18.10.2022

УИД 18RS0001-01-2022-003852-67

Дело №2-413/2023

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

28 апреля 2023 года                                                                             г.Ижевск

Ленинский районный суд г.Ижевска Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Лучкина М.М.,

при секретаре Мифтахутдиновой Т.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО "ВУЗ-банк" к Стерхова Ю.А. о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

АО «ВУЗ-банк» (далее – истец) обратилось в суд с иском к Стерховой (ранее - Волковой) Ю.А. (далее - ответчик) о взыскании задолженности по кредитному соглашению № KD56994000031708 от 05.12.2018 года в размере 277 520,43 руб., в том числе: 231 987,68 руб. – сумма основного долга, 45 532,75 руб. - проценты, начисленные за пользование кредитом, за период с 06.12.2018 г. по 31.08.2022 г., расходов по оплате государственной пошлины в размере 5 975,2 руб.

Требования мотивированы тем, что между ПАО «УБРиР» и ответчиком 05.12.2018 года было заключено кредитное соглашение № KD56994000031708 о предоставлении кредита в сумме 300 000 руб. с процентной ставкой 18 % годовых. Срок возврата кредита 05.12.2025 года. В дальнейшем между ПАО «УБРиР» и АО «ВУЗ-Банк» заключен договор об уступке прав (требований), в соответствии с которыми право требования по вышеуказанному соглашению перешло к АО «ВУЗ-Банк». По состоянию на 31.08.2022 г. задолженность по данному соглашению составляет 277 520,43 руб.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве третьего лица привлечено ПАО КБ «УБРиР».

Протокольным определением суда от 27.03.2023 принято ходатайство о пропуске срока исковой давности, дополнительно распределено бремя доказывания.

Представитель истца АО «ВУЗ-банк» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о времени и месте проведения судебного заседания. В исковом заявлении содержится просьба о рассмотрении дела в отсутствии представителя истца.

В судебное заседание ответчик Стерхова (ранее – Волкова) Ю.А. не явился, о рассмотрении дела извещался судом по месту жительства, конверт вернулся с отметкой «Истек срок хранения». Ранее представлены возражения на иск, согласно которым полагала, что требования банка не подтверждены документально. Полагала размер процентов завышенным и подлежащим снижению. Также просила снизить размер неустойки в порядке ст. 333 ГК РФ. полагала, истцом пропущен срок давности по ряду платежей, требования подлежат удовлетворению только с 28.07.2021. сумма процентов за пользование займом должна быть уменьшена до 25 820,47 руб.

Представитель третьего лица ПАО «УБРиР» в судебное заседание не явился, третье лицо извещено судом надлежащим образом.

Суд полагает возможным рассмотреть дело по существу в отсутствие сторон, третьего лица по имеющимся в деле доказательствам, в порядке ст.ст. 50, 167 ГПК РФ.

Изучив и исследовав материалы гражданского дела, суд пришел к следующему.

Ответчик Волкова Ю.А. сменила фамилию на Стерхову, что подтверждается свидетельством о заключении брака I-НИ № №

В силу п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила о займе, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствие с ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Статья 820 ГК РФ предусматривает, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии с п.1 ст.160 ГК РФ двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п.п.2 и 3 ст.434 ГК РФ, которыми для заключения договора помимо составления единого документа, также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению.

В соответствии со ст.432 ГПК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора, договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст.435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В силу ст.438 ч.1 ГК РФ, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

В судебном заседании установлено, что 05.12.2018 года между ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» и Волковой Ю.А. заключен договор потребительского кредита № KD56994000031708.

По условиям кредитного договора банк предоставил Волковой Ю.А. кредит в размере 300 000 руб., сроком на 84 месяца, под 18 % годовых; возврат кредита по графику платежей; для оплаты ежемесячных платежей предусмотрено списание банком необходимых денежных средств с карточного счета.

Выдача кредита произведена путем зачисления денежных средств на карточный счет №, открытый с использованием банковской карты.

В соответствии с условиями кредитного соглашения, заемщик предоставляет право банку списывать с карточного счета находящиеся на нем денежные средства в счет погашения задолженности по кредиту в соответствии с тарифами банка и правилами предоставления кредита с использованием банковских карт.

В заявлении ответчик указал, что до заключения кредитного договора проинформирован о полной стоимости кредита, обо всех платежах, связанных с несоблюдением им кредитного договора, с Условиями и Тарифами ознакомлен и согласен, что понял и согласился с тем, что акцептом оферты заемщика - предложения заключить договора счета и кредитный договор - считается совершение банком действий по открытию счета и выпуску карты.

Банк акцептовал оферту ответчика, совершив следующие конклюдентные действия: открыл счет №, выпустил и выдал ответчику банковскую карту, осуществлял кредитование счета.

Волкова Ю.А. воспользовался предоставленными денежными средствами в полном объеме. Данные обстоятельства подтверждаются исследованными в судебном заседании доказательствами, в том числе выпиской по счету.

Таким образом, существенные условия кредитного договора, установленные статьей 819 Гражданского кодекса РФ, сторонами были согласованы.

Помимо этого, Волкова Ю.А. своей подписью в заявлении подтвердил, что получил и согласен с Индивидуальными условиями Договора потребительского кредита.

Ответчик в нарушение условий кредитного соглашения допустил просрочку исполнения обязательств по возврату кредита, уплате процентов за пользование кредитом, в связи, с чем образовалась задолженность по кредитному соглашению. Иных доказательств, а именно, внесения дополнительных платежей, отсутствия задолженности или наличия иной суммы задолженности, ответчиком суду не представлено, в связи с чем, суд принимает решение по имеющимся в деле доказательствам.

Указанные обстоятельства дела подтверждены в судебном заседании исследованными доказательствами, в том числе кредитным соглашением, выпиской по лицевому счету, расчетом истца о сумме задолженности.

В силу положений ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Если должник не был уведомлен в письменной форме о состоявшемся переходе прав кредитора к другому лицу, новый кредитор несет риск вызванных этим неблагоприятных для него последствий. Обязательство должника прекращается его исполнением первоначальному кредитору, произведенным до получения уведомления о переходе права к другому лицу.

По смыслу статьи 384 ГК РФ право требования возврата задолженности по кредитному договору, возникающее на основании договора цессии, переходит к новому кредитору в том же объеме и на тех же условиях, что существовало на момент перехода уступленного права (требования). Перемена кредитора в кредитных обязательствах не влияет ни на основания, при наличии которых должник обязан их исполнить, а кредитор соответственно вправе потребовать исполнение, ни на обязанность заемщика исполнить условия соответствующих кредитных договоров.

В силу ч. 3 ст. 385 ГК РФ кредитор, уступивший требование другому лицу, обязан передать ему документы, удостоверяющие право (требование), и сообщить сведения, имеющие значение для осуществления этого права (требования).

Уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника (ст. 388 ГК РФ).

Согласно п.13 индивидуальных условий договора потребительского кредита банк вправе осуществлять уступку права требования по заключенному договору потребительского кредита иной кредитной организации или другим лицам.

Таким образом, сторонами кредитного договора при его заключении было согласовано условие о передаче прав требования по кредитному договору другому лицу.

26.12.2018 года между ПАО «УБРиР» (Цедент) и АО «ВУЗ-банк» (Цессионарий) был заключен договор об уступке прав (требований) № 43, согласно которому цедент обязуется передать, а цессионарий принять и оплатить права (требования) по кредитным и иным обязательствам, вытекающим из кредитных договоров, заключенных цедентом с физическими лицами, в объеме и на условиях, которые существуют к моменту передачи прав. Перечень кредитных договоров, должников, состав и объем требований к ним содержится в реестре, подписываемом сторонами по форме приложения №3. (п.1.1 соглашения)

Датой перехода прав (требований) является дата подписания сторонами реестра по форме приложения №3.

Как усматривается из выписки из реестра кредитных договоров от 26 декабря 2018 года содержится право требования по кредитному договору № KD56994000031708 к Волковой Ю.А.

Таким образом, к АО «ВУЗ-банк» перешло право требования суммы долга по кредитному договору № KD56994000031708 к Стерховой (ранее Волковой) Ю.А. Указанные обстоятельства установлены в судебном заседании на основании представленных и исследованных в суде документов.

В соответствии с ч.1 ст.56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Ответчиком заявлено ходатайство о снижении размере неустойки в порядке ст. 333 ГК РФ, вместе с тем, требования о взыскании неустойки банком не заявлено, в связи с чем, в удовлетворении ходатайства суд отказывает.

Ходатайство ответчика о снижении процентов в порядке ст. 333 ГК РФ основаны на неправильном толковании закона, поскольку положения указанной нормы, регулирующие возможность уменьшения неустойки, не применимы к процентам, начисляемым на сумму основного долга.

Согласно статье 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса, из которой следует, что если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В силу пункта 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Как следует из разъяснений, содержащихся в п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 года N "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 г.).

Таким образом, срок исковой давности предъявления кредитором требования о возврате заемных денежных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора осуществляется периодическими платежами, исчисляется отдельно по каждому платежу с момента его просрочки.

Как следует из условий кредитного договора, который заключен 05.12.2018 г., погашение кредита должно было осуществляться заемщиком равными ежемесячными платежами 5 числа каждого календарного месяца в размере 6 305 руб., включающего в себя сумму основного долга и начисленных процентов, то есть периодическими платежами.

В целях правильного разрешения спора в случае заявления стороной ответчика ходатайства о пропуске срока исковой давности, установление конкретных ежемесячных платежей, входящих в трехлетний срок, предшествующий обращению в суд, является необходимым.

Как следует из расчета задолженности, 28.08.2021 ответчиком внесен последний платеж по кредитному договору.

18.04.2022 г. мировым судьей вынесен судебный приказ о взыскании задолженности по спорному кредитному договору, который отменен 12.05.2022 г.

Таким образом, учитывая, что истец обратился в суд с иском 12.10.2022 г., то срок исковой давности не истек.

При наличии указанных обстоятельств, учитывая, что Стерхова Ю.А. как заемщик, ненадлежащим образом исполняет свои обязательства по кредитному договору, проверив арифметический расчет задолженности, оценив представленные по делу доказательства по правилам ст. 67 ГПК РФ, суд приходит выводу о том, что требования истца о взыскании с ответчика суммы задолженности по кредитному договору являются законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению.

        В связи с тем, что исковые требования истца удовлетворены в полном объеме, в соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины, а именно в размере 5 975,2 руб.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск АО "ВУЗ-банк" (ИНН 6608007473) к Стерхова Ю.А. (<данные изъяты>) о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать со Стерхова Ю.А. в пользу АО "ВУЗ-банк" задолженность по кредитному соглашению № KD56994000031708 от 05.12.2018 года в размере 277 520,43 руб., в том числе: 231 987,68 руб. – сумма основного долга, 45 532,75 руб. - проценты, начисленные за пользование кредитом, за период с 06.12.2018 по 31.08.2022; расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 975,2 руб.

Общая сумма взыскания: 283 495,63 руб.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд УР в порядке апелляционного производства путем принесения апелляционной жалобы через Ленинский районный суд г.Ижевска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Решение суда в окончательном виде изготовлено 26.05.2023.

Председательствующий судья                                                      М.М. Лучкин