Судебный акт #1 (Определение) по делу № 33-3128/2020 от 11.02.2020

Судья: Грищенко Э.Н. Гр.д. № 33 - 3128 / 2020

(гр. д. № 2 - 4719 / 2019)

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

16 марта 2020 года г. Самара

Судебная коллегия по гражданским делам Самарского областного суда в составе:

председательствующего: Салдушкиной С.А.

судей: Елистратовой Е.В., Занкиной Е.П.

при секретаре: Латыповой Р.Р.

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по апелляционной жалобе Иоффе Г.Г. на решение Ленинского районного суда г. Самары от 27 ноября 2019 года, которым постановлено:

«Исковые требования Иоффе Г.Г. к Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов», ОАО Банк «Приоритет» об обязании установить состав и размер страхового возмещения, включить в реестр обязательств перед вкладчиками и взыскании страхового возмещения – оставить без удовлетворения».

Заслушав доклад судьи Самарского областного суда Салдушкиной С.А., объяснения представителя Иоффе Г.Г. ФИО7 в поддержание доводов апелляционной жалобы, возражения представителей Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» ФИО8, ОАО Банк «Приоритет» в лице ГК «Агентство по страхованию вкладов» ФИО9, судебная коллегия,

УСТАНОВИЛА:

Иоффе Г.Г. обратилась в суд с иском к Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов», ОАО Банк «Приоритет» об обязании установить состав и размер страхового возмещения, включить в реестр обязательств перед вкладчиками и взыскании страхового возмещения, в обоснование требований указав, что Приказом Банка России от 30.09.2014 года №ОД-2649 у ОАО Банк «Приоритет», где у нее был открыт расчетный счет №408178107000000483, отозвана лицензия на осуществление банковских операций.

Определением Арбитражного суда Самарской области от 30.12.2015 года по делу №А55-23933/2014, оставленным без изменения постановлением Одиннадцатого арбитражного апелляционного суда от 09.03.2016 года по делу №А55-23933/2014, восстановлен остаток денежных средств на её (Иоффе Г.Г.) счете №, открытом в ОАО Банк «Приоритет», в размере 65000 руб. по состоянию на 10.09.2014 года и в размере 786000 руб. по состоянию на 11.09.2014 года.

В целях получения возмещения по вкладу 02.06.2016 года истец обратилась в ГК «АСВ» с заявлением о выплате возмещения по вкладам, которое было получено ГК «АСВ» 14.06.2016 года, в ответ на которое ей было рекомендовано обратиться к конкурсному управляющему ОАО Банк «Приоритет». Последний письмом от 02.08.2016 года уведомил истца о включении ее требований в размере 851000 руб. в третью очередь реестра требований кредитора банка, что, по мнению истца, противоречит нормам действующего законодательства.

Ссылаясь на указанные обстоятельства, истец просила суд обязать ОАО Банк «Приоритет» установить состав и размер страхового возмещения и включить в реестр обязательств перед владельцем счета Иоффе Г.Г. сумму в размере 851000 руб.; взыскать с ГК «АСВ» в свою пользу страховое возмещение в размере 700000 руб., проценты на суммы невыплаты за период с 03.08.2016 года по 24.07.2019 года в размере 175485,40 руб.

Судом постановлено указанное выше решение.

В апелляционной жалобе Иоффе Г.Г. просит решение суда отменить принять по делу новое решение, которым удовлетворить исковые требования в полном объеме.

Представитель Иоффе Г.Г. в заседании судебной коллегии доводы апелляционной жалобы поддержал в полном объеме, просил решение суда отменить по указанным в ней основаниям.

Представители Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов», ОАО Банк «Приоритет» в заседании судебной коллегии возражали против удовлетворения апелляционной жалобы, просили решение суда оставить без изменения.

Исследовав материалы дела, проверив доводы жалобы, судебная коллегия не находит оснований к отмене решения суда, считая его законным и обоснованным.

В соответствии со ст.2 ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ» под вкладом в указанном законе понимаются денежные средства в валюте РФ или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами или в их пользу в банке на территории РФ на основании договора банковского вклада или договора банковского счета, включая капитализированные (причисленные) проценты на сумму вклада.

В соответствии со ст.2, 5 ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ» вклады граждан РФ, иностранных граждан или лиц без гражданства, заключивших с банком договор банковского вклада или договор банковского счета в валюте РФ или иностранной валюте, включая капитализированные (причисленные) проценты на сумму вклада, подлежат страхованию.

Не подлежат страхованию денежные средства:

1) размещенные на банковских счетах (во вкладах) физических лиц, занимающихся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица, если такие счета (вклады) открыты для осуществления предусмотренной федеральным законом предпринимательской деятельности, а также размещенные на банковских счетах (во вкладах) адвокатов, нотариусов и иных лиц, если такие счета (вклады) открыты для осуществления предусмотренной федеральным законом профессиональной деятельности;

2) размещенные физическими лицами в банковские вклады на предъявителя, в том числе удостоверенные сберегательным сертификатом и (или) сберегательной книжкой на предъявителя;

3) переданные физическими лицами банкам в доверительное управление;

4) размещенные во вклады в находящихся за пределами территории РФ филиалах банков РФ.

Страхование вкладов осуществляется в силу закона и не требует заключения договора страхования.

Как установлено положениями ст.ст.6-9 того же закона, участие в системе страхования вкладов обязательно для всех банков.

Страховым случаем признается, в частности, отзыв (аннулирование) у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций в соответствии с ФЗ «Об банках и банковской деятельности». При этом страховой случай считается наступившим со дня вступления в силу акта Банка России об отзыве (аннулировании) у банка лицензии. Право требования вкладчика на возмещение по вкладам возникает со дня наступления страхового случая. Вкладчики имеют право получать возмещение по вкладам в порядке, установленном указанным законом.

Размер возмещения по вкладам каждому вкладчику устанавливается исходя из суммы обязательств по вкладам банка, в отношении которого наступил страховой случай, перед этим вкладчиком. При исчислении суммы обязательств банка перед вкладчиком в расчет принимаются только вклады, застрахованные в соответствии ст. 5 закона.

Возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается вкладчику в размере 100 процентов суммы вкладов в банке, но не более 700000 руб. Размер возмещения по вкладам рассчитывается исходя из размера остатка денежных средств по вкладу (вкладам) вкладчика в банке на конец дня наступления страхового случая (ст.11 ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ»).

В силу ст.12 того же закона, Агентство по страхованию вкладов, являющееся государственной корпорацией, в течение 7 дней со дня получения из банка, в отношении которого наступил страховой случай, реестра обязательств банка перед вкладчиками направляет в этот банк, а также для опубликования в «Вестник Банка России» и печатный орган по месторасположению этого банка сообщение о месте, времени, форме и порядке приема заявлений вкладчиков о выплате возмещения по вкладам. В течение месяца со дня получения из банка реестра обязательств банка перед вкладчиками. Агентство направляет также соответствующее сообщение вкладчикам банка, в отношении которого наступил страховой случай.

При представлении вкладчиком (его представителем) в Агентство документов, предусмотренных частями 4 и 5 ст.10 названного закона, Агентство представляет вкладчику выписку из реестра обязательств банка перед вкладчиками с указанием размера возмещения по его вкладам.

Выплата возмещения по вкладам производится Агентством в соответствии с реестром обязательств банка перед вкладчиками, формируемым банком, в отношении которого наступил страховой случай, в течение 3 дней со дня представления вкладчиком в Агентство документов, но не ранее 14 дней со дня наступления страхового случая.

При выплате возмещения по вкладам Агентство представляет вкладчику справку о выплаченных суммах и вкладах, по которым осуществлялось возмещение, и направляет ее копию в банк.

При невыплате по вине Агентства согласованной суммы возмещения по вкладам в установленные настоящей статьей сроки Агентство уплачивает вкладчику проценты на сумму невыплаты, исчисляемые в размере ставки рефинансирования, установленной Банком России на день фактической выплаты Агентством возмещения по вкладам.

В случае несогласия вкладчика с размером возмещения по вкладам, подлежащего выплате, Агентство предлагает вкладчику представить дополнительные документы, подтверждающие обоснованность его требований, и направляет их в банк для рассмотрения. В течение 10 дней со дня получения указанных документов банк обязан направить в Агентство сообщение о результатах рассмотрения требований вкладчика и при необходимости об изменениях в реестре обязательств банка перед вкладчиками.

После согласования с банком и вкладчиком суммы обязательств банка на основании дополнительно представленных документов Агентство выплачивает вкладчику сумму возмещения по вкладам в установленном порядке.

Судом установлено, что между Иоффе Г.Г. и ОАО «Банк «Приоритет» действовал договор банковского счета, согласно которому истцу был открыт счет №.

Кроме того, для осуществления предпринимательской деятельности истцом в ОАО «Банк «Приоритет» был открыт счет №.

Приказом Банка России от 30.09.2014 года №ОД-2649 у ОАО «Банк «Приоритет»» отозвана лицензия на осуществление банковских операций.

Решением Арбитражного суда Самарской области от 31.10.2014 года по делу №А55-23933/2014 ОАО «Банк «Приоритет»» признано несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство.

В целях получения возмещения по вкладу 02.06.2016 года истец обратилась в ГК «АСВ» с заявлением о выплате возмещения по вкладам, которое было получено ГК «АСВ» 14.06.2016 года, в ответ на которое ей было рекомендовано обратиться к конкурсному управляющему ОАО Банк «Приоритет». Последний письмом от 02.08.2016 года уведомил истца о включении ее требований в размере 851000 руб. в третью очередь реестра требований кредитора банка.

24.10.2016 года истец обращалась в суд с исковым заявлением к ОАО Банк «Приоритет» в лице конкурсного управляющего ГК «Агентство по страхованию вкладов», ГК «Агентство по страхованию вкладов» об обязании установить состав и размер страхового возмещения, обязании включить в реестр обязательств перед вкладчиками, взыскании суммы страхового возмещения по вкладу, которое определением суда от 13.12.2016 года оставлено без рассмотрения.

Из материалов дела усматривается, что в сентябре 2014 года значительно ухудшились показатели деятельности ОАО «Банк «Приоритет»», имело место неисполнение обязательств перед клиентами банка. Представленные документы свидетельствуют о том, что в указанный период банк перестал исполнять поступающие распоряжения клиентов о перечислении денег с их банковских счетов, производить выплаты по вкладам граждан.

С 03.09.2014 года по 15.09.2014 года ОАО «Банк «Приоритет»» не исполнялись поручения клиентов по платежным операциям, с 25.10.2013 года распоряжения клиентов помещались без исполнения в картотеку в связи с отсутствием средств на корреспондентском счете банка.

По существ имела место фактическая неплатежеспособность банка, при которой снятие определенной денежной суммы со счета одного клиента технически возможно лишь при условии одновременного поступления аналогичной суммы на счет другого клиента, при этом реально денежные средства кассой кредитной организации не выдаются и не принимаются, несмотря на то, что приходные кассовые ордера могут выписываться, но только вместе с расходными кассовыми ордерами на аналогичные суммы.

Судом установлено, что 10.09.2014 года на счет истца № со счета ООО «Адамант» № была произведена внутрибанковская проводка в размере 311000 руб.

В тот же день, 10.09.2014 года на счет истца № со счета ООО «Модуль-комплект Самара» № была произведена внутрибанковская проводка в размере 521152 руб.

Общая сумма внутрибанковских проводок на счет истца №3 составила 832152 руб.

Поскольку на 10.09.2014 года остаток по счетам кредиторов не обладал признаками денег, перечисление на счет истца указанных остатков означает, что денежные средства на счет не внесены.

После этого 11.09.2014 года истцом был совершен внутрибанковский перевод со своего счета № на свой счет № суммы в размере 786000 руб.

Таким образом, остаток на счете Иоффе Г.Г. № был сформирован за счет средств кредиторов в период неплатежеспособности банка.

Определением Арбитражного суда Самарской области от 30.12.2015 года по делу №А55-23933/2014, оставленным без изменения постановлением Одиннадцатого арбитражного апелляционного суда от 09.03.2016 года по делу №А55-23933/2014, заявление конкурсного управляющего ОАО «Банк Приоритет» - ГК «Агентство по страхованию вкладов удовлетворено, признаны недействительными банковские операции по списанию 10.09.2014 г. денежных средств с расчетного счета Иоффе Г.Г. №, открытого в ОАО «Банк Приоритет» в сумме 65 000 руб. в счет погашения кредита по кредитному договору №-ФК от 21.10.2013 г. и по списанию 11.09.2014 г. денежных средств с расчетного счета Иоффе Г.Г. №, открытого в ОАО «Банк Приоритет» в сумме 786 000 руб. в счет погашения кредита по кредитному договору №-ФК от 21.10.2013г., применены последствия недействительности сделок: восстановлен остаток денежных средств на счете Иоффе Г.Г. №, открытом в ОАО Банк «Приоритет», в размере 65000 руб. по состоянию на 10.09.2014 г. и в размере 786000 руб. по состоянию на 11.09.2014 г.

Доводы апелляционной жалобы о том, что операции по перечислению денежных средств от ООО «Адамант» и ООО «Модуль-Комплект Самара» на расчетный счет ИП Иоффе Г.Г. не были признаны недействительными, судебной коллегией не принимаются во внимание, поскольку с 03.09.2014 года по 15.09.2014 года ОАО «Банк «Приоритет»» не исполнялись поручения клиентов по платежным операциям, а указанные действия истца и третьих лиц имели своей целью искусственный перенос части оставшихся на счетах ООО «Адамант» и ООО «Модуль-комплект Самара» денежных средств на счета физического лица в размере, не превышающем 700000 руб., что в условиях фактической неплатежеспособности банка указывает на их цель последующего получения страховой выплаты от ГК «Агентство по страхованию вкладов».

Таким образом, в условиях, когда кредитная организация является фактически неплатежеспособной, не исполняет обязательства перед своими клиентами, в том числе не исполняет платежные поручения плательщиков в связи с недостаточностью денежных средств на корреспондентском счете, остатки на счетах внутри самой кредитной организации перестают быть реальными деньгами, а становятся лишь записями на счетах, отражающими размер денежных требований к банку, так как за счет остатков по счетам не могут быть оплачены товары или услуги.

При таких обстоятельствах в кредитной организации технически могут совершаться любые операции, однако они не влекут ни экономических, ни правовых последствий. Своим Определением от 25.07.2001 № 138-0 Конституционный Суд РФ разъяснил, что, отношения банка и его клиента, вытекающие из договора банковского счета и основанные на принципе разумности и добросовестности действий его участников, являются гражданскими правоотношениями, в рамках которых исполнение банком обязательств по зачислению поступающих на счет клиента денежных средств и их перечислению со счета, а также распоряжение клиентом находящимися на его счете денежными средствами, зачисленными банком, в том числе при исполнении собственных обязательств перед клиентом, могут осуществляться лишь при наличии на корреспондентском счете банка необходимых денежных средств.

В соответствии со ст.10 ГК РФ не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом). При несоблюдении этих требований суд отказывает в защите права полностью или частично, а также применяет иные меры, предусмотренные законом.

Таким образом, судом сделан правильный вывод об отсутствии оснований для взыскания в пользу истца страховой выплаты, в связи с чем судом обоснованно отказано в удовлетворении производных требований о взыскании процентов на сумму невыплаты.

Также, судебная коллегия соглашается с выводом суда об отказе в удовлетворении требований истца об обязании ОАО Банк «Приоритет» установить состав и размер страхового возмещения в сумме 851000 руб.

Доводы апелляционной жалобы об уступке прав 23.06.2017 г. ОАО Банк «Приоритет» ФИО10 по кредитному договору от 21.10.2013г. №-ФК и уплаты долга Иоффе Г.Г. в соответствии с соглашением от 22.08.2017 г. новому кредитору не опровергают выводы суда об отказе в удовлетворении исковых требований.

Из материалов дела усматривается, что в соответствии с письмом конкурсного управляющего ОАО Банк «Приоритет» № 40-01исх-253287 от 20.09.2019 г. в связи с предоставлением банком документов, подтверждающих отсутствие по состоянию на 20.09.2019 г. встречных требований к клиентам, учтенных в балансе банка на конец операционного дня 20.09.2019 г., из реестра исключены требования банка в размере 851 000 рублей, уступленные по договору от 23.06.2017 г.

Анализируя вышеизложенное, судебная коллегия считает решение суда правильным, оснований для отмены решения суда не усматривает.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определила:

Решение Ленинского районного суда г. Самары от 27 ноября 2019 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Иоффе Г.Г. - без удовлетворения.

Определение суда апелляционной инстанции вступает в законную силу со дня его вынесения и может быть обжаловано в Шестой кассационный суд общей юрисдикции в течение трех месяцев через суд первой инстанции.

Председательствующий:

Судьи: