Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-537/2020 от 10.01.2020

Дело № 2-537/2020

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Омск                                                29.01.2020 года

Куйбышевский районный суд города Омска в составе

председательствующего судьи Царевой С.В.,

при секретаре Чемериловой А.В., помощнике судьи Кононковой А.Н.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору

У С Т А Н О В И Л:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к Толмачевой Т.И., указав, что 21.05.2013 года ответчик обратился в АО «Банк Русский Стандарт» с Заявлением, содержащим предложение о заключении с ней на условиях, изложенных в заявлении, условиях предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт», Графике -кредитного договора, в рамках которого Клиент просил банк открыть на ее имя банковский счет (счет Клиента), предоставить кредит путем зачисления денежных средств на счет Клиента.

Согласно Условиям кредит предоставляется Банком путем зачисления суммы кредита на счет и считается предоставленным в момент такого зачисления.

Во исполнение условий договора, Банк открыл Толмачевой Т.И. банковский счет, т.е. совершил все действия (акцепт) по принятию оферты клиента, изложенной в заявлении от 21.05.2013г., Условиях, тем самым, заключив Кредитный договор №.

Кредитным договором предусмотрены следующие условия: срок кредита 1 462 дня, процентная ставка 36 % годовых, полная стоимость кредита 42,57 % годовых, размер ежемесячного платежа 6 160 рублей (последний платеж 5 746,04 рублей),     дата платежа 21 число каждого месяца с июня 2013 года по май 2017 года.

Ответчик обязательства по погашению кредита исполнял ненадлежащим образом, в связи с чем, образовалась задолженность в размере 165 074,95 рублей.

Истец просил взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 165 074,95 рубля, в том числе: сумма основного долга – 140 556,54 рублей, проценты - 20 158,41 рублей, плата за пропуск платежа (неустойка) – 4 360 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 501,50 рублей.

Представитель АО «Банк Русский Стандарт в судебное заседание при надлежащем извещении не явился (л.д.81).

Толмачева Т.И. в судебном заседание не явилась, просила рассмотреть дело без своего участия, представила письменное заявление, в котором указала о пропуске Банком срока исковой давности, просила применить в иске отказать.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст. 845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно ст. 850 ГК РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии со ст. 851 ГК РФ, в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Согласно пункту первому статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

По правилам пункта первого статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором.

Частью 1 статьи 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Пунктом вторым статьи 811 ГК РФ предусмотрено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев предусмотренных законом.

В силу п. 2.1 Условий предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт» договор заключается путем акцепта Банком предложения (оферты) Клиента о заключении договора, изложенного в заявлении. Акцептом Банка предложения (оферты) Клиента о заключении Договора являются действия по открытию клиенту счета.

Согласно п.2.6 Условий за пользование кредитом клиент уплачивает Банку проценты по ставке указанной в заявлении. Банк начисляет проценты за пользование кредитом с даты, следующей за датой предоставления Кредита, по дату возврата Кредита (погашения основного долга), а в случае выставления заключительного требования по дату оплаты данного требования. Проценты начисляются Банком на сумму основного долга, уменьшенную на сумму его просроченной части.

В соответствии с п. 4.1 Условий плановое погашение задолженности осуществляется ежемесячно в даты указанные в Графике платежей, равными по сумме платежами.

Для осуществления планового погашения задолженности клиент не позднее даты очередного платежа, указанной в графике платежей, обеспечивает наличие на счете суммы денежных средств равной сумме такого очередного платежа указанной в Графике платежей (п. 4.2).

В силу п. 5.2 Условий полное досрочное погашение задолженности может быть осуществлено в одну из дат оплаты очередного платежа, указанных в Графике платежей. В случае если клиент разместит для целей полного досрочного погашения Задолженности сумму денежных средств меньшую чем требуется, то в таком случае Банк и Клиент осуществляют взаимодействие в порядке, определенном разделом 4 Условий (Плановое погашение задолженности).

В судебном заседании установлено, что на основании заявления Толмачевой Т.И. от 21.05.2013 года, акцептированного АО «Банк Русский Стандарт» в соответствии с Условиями предоставления потребительских кредитов банк принял оферту клиента и открыл счет Клиента, зачислил на него сумму предоставленного кредита в размере 155 405,12 рублей, тем самым, заключив кредитный договор (л.д.9-10).

Суд принимает и соглашается с тем, что моментом заключения договора между истцом и ответчиком является дата акцепта Банком предложения (оферты) Клиента. Подпись ответчика в заявлении является безусловным и достаточным доказательством его согласия и осведомленности о заключении договора на условиях, определенных АО «Банк Русский Стандарт».

Согласно условиям кредитного договора, ответчик обязался осуществлять погашение кредита ежемесячно 21 числа в соответствии с Графиком аннуитетными платежами в размере 6 160 рублей, последний платеж 5 746,04 рублей. Кредит предоставлен ответчику под 36% годовых, полная стоимость кредита в размере 42,57 % годовых (л.д.9-11,17-18).

Истец выполнил принятые на себя обязательства, зачислив на счет Ответчика сумму кредита в размере 155 405,12 рублей, что подтверждается выпиской по счету (л.д.23).

Ответчик принятые обязательства по договору исполнял ненадлежащим образом, в связи с чем, образовалась задолженность в сумме 165 074,95 рубля (л.д.4-6).

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В силу п. 6.1 Условий предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт» пропуском очередного платежа в рамках Договора считаются случаи: первым пропуском считается случай если Клиент в установленную Графиком платежей    дату не оплатил очередной платеж (т.е. не обеспечил на дату очередного платежа наличие на Счете сумм денежных средств равной сумме такого платежа); вторым, третьим, четвертым пропуском подряд считается неоплата очередного платежа в установленную Графиком платежей дату при уже имеющемся соответственно одном/двух/трех неоплаченных платежах.

Согласно п. 6.2 Условий при возникновении пропущенного платежа Клиент обязан уплатить Банку плату за пропуск очередного платежа в размере: впервые-300 рублей, 2-й раз подряд -500 рублей, 3-й раз подряд- 1000 рублей, 4-й раз подряд- 2000 рублей.

Поскольку судом установлен факт ненадлежащего исполнения ответчиком принятых на себя обязательств по кредитному договору, суд приходит к выводу, что ответчик должен нести ответственность перед истцом по обязательствам, образовавшимся в связи с неисполнением условий кредитного договора. На сумму просроченного долга банком правомерно начислены штрафные санкции согласно пункту 6.2 кредитного договора.

Так как заёмщиком был нарушен график платежей по погашению кредита и процентов, банк вправе потребовать возврата всей суммы кредита, причитающихся процентов и неустойки на основании пункта второго статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В силу п. 6.3 Условий в случае пропуска Клиентом очередного (ых) платежа (ей) Банк вправе по собственному усмотрению потребовать от клиента, в т.ч. полностью погасить задолженность перед Банком, направив с этой целью Заключительное требование.

21.06.2014 года Банк выставил Ответчику требование (заключительное) предложив в срок до 21.07.2014 года погасить кредит в полном объеме (л.д.22). Требование банка ответчиком не исполнено.

20.03.2019 года мировым судьей судебного участка №51 в Кировском судебном районе в г. Омске был вынесен судебный приказ о взыскании с Толмачевой Т.И задолженности по кредитному договору, который определением мирового судьи от 17.04.2019 года был отменен в связи с поступившими возражениями должника относительно его исполнения (л.д.52).

В соответствии с расчётом банка сумма задолженности ответчика по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 165 074,95 рубля, в том числе: сумма основного долга – 140 556,54 рублей, проценты - 20 158,41 рублей, плата за пропуск платежа (неустойка) – 4 360 рублей.

Суд соглашается с приведённым расчётом. Доказательств, опровергающих данный расчёт, стороной ответчика не представлено.

В тоже время суд считает, что доводы ответчика о пропуске истцом срока исковой давности заслуживают внимания.

Согласно статье 450 ГК РФ договор может быть изменен по соглашению сторон или по требованию одной стороны в предусмотренных законом или договором случаях.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Исходя из смысла указанной нормы права предъявление кредитором требования о досрочном возврате займа (кредита) влечет за собой изменение условий договора займа (кредита) о сроке исполнения обязательства.

В силу ст. 195 ГК РФ защита нарушенных гражданских прав гарантируется в пределах срока исковой давности

В соответствии со статьями 199, 196, 200, 207 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса. Срок исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том. Кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. Истечение срока исковой давности, о применении которого заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

С истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, поручительство и т.д.), в т.ч., возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Исходя из п.3 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 года №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» течение срока исковой давности, в данном случае, началось со дня, когда лицо обладающее правом самостоятельно или совместно с иными лицами действовать от имени банка, узнало или должно было узнать о нарушении его права и о том, кто является надлежащим ответчиком.

Таким образом, направив Толмачевой Т.И. заключительное требование о досрочном возврате кредита в срок до 21.07.2014 г., АО «Банк Русский Стандарт» установил новый срок исполнения обязательства.

Банку о нарушении прав стало известно, когда ответчик не произвел в указанный в заключительном требовании срок выплату всей суммы задолженности по кредиту, т.е. не позднее 22.07.2014 года.

Следовательно, с 22.07.2014 года должен исчисляться срок для предъявления требований к ответчику о погашении образовавшейся задолженности, который закончился 21.07.2017 года.

Вместе с тем с исковым заявлением о взыскании задолженности по кредитному договору банк обратился 29.10.2019 года, после отмены 17.04.2019 года судебного приказа (л.д.2,52).

Поскольку истек срок исковой давности по главному требованию, считается истекшим срок исковой давности и по процентам и неустойке.

Ходатайство о восстановлении пропущенного процессуального срока истцом не заявлено, доказательств уважительности причины пропуска срока в материалы дела не представлено.

В связи с отказом в удовлетворении исковых требований расходы по уплате государственной пошлины взысканию с ответчика не подлежат.

Руководствуясь ст.ст. 194-198, ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору оставить без удовлетворения.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Омский областной суд через Куйбышевский районный суд г. Омска в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.

Судья                                                                                                         С.В Царева