Судебный акт #1 (Решения) по делу № 2-2440/2020 от 11.06.2020

                                                                                                    Дело № 2-2440/2020

                                        (публиковать)

    Р Е Ш Е Н И Е

    ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

    «28» июля 2020 года                                                       г. Ижевск

Первомайский районный суд г. Ижевска Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Фокиной Т.О.,

при секретаре судебного заседания Чирковой Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» к Овчинникову В.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

    УСТАНОВИЛ:

    Первоначально истец Публичное акционерное общество «БАНК УРАЛСИБ» (далее - истец, Банк, ПАО «БАНК УРАЛСИБ») обратился в Ленинский районный суд г. Ижевска с иском к Овчинникову В.В. (далее - ответчик, заемщик) о взыскании задолженности по кредитному договору № 0108-N83/00574 от 10.07.2018 года, которым просит суд взыскать с ответчика задолженность по состоянию на 23.01.2020 года в сумме 1 014 999,40 руб., в том числе, основной долг по кредиту – 937 147,11 руб., проценты за пользование кредитом – 72 762,36 руб., неустойка за нарушение срока возврата кредита – 2 664,81 руб., неустойка за нарушение срока уплаты процентов – 2 425,12 руб., а также судебные расходы по уплате госпошлины в размере 2 425,12 руб.

    Свои требования истец мотивирует тем, что 10.07.2018 года между ПАО «БАНК УРАЛСИБ» (прежнее наименование ОАО «БАНК УРАЛСИБ») и Овчинниковым В.В. в офертно-акцептной форме заключен кредитный договор № 0108-N83/00574 (далее - Договор), по условиям которого Овчинникову В.В. предоставлен кредит в размере 1100 000 руб. путем перечисления денежных средств на счет ответчика. Факт зачисления денежных средств на счет заемщика подтверждается банковским ордером и выпиской по счету. В соответствии с п.4 Кредитного договора, Заемщик обязался производить погашение суммы кредита и уплачивать проценты на сумму предоставленного кредита в размере 17,5% годовых. В течение срока действия Кредитного договора Заемщиком неоднократно нарушались предусмотренные Кредитным договором сроки возврата кредита и уплаты процентов за пользование заемными средствами. В связи с образованием просроченной задолженности, руководствуясь разделом 5 Кредитного договора, истец 23.12.2019 г. направил Ответчику уведомление (Заключительное требование) об изменении срока возврата кредита, начисленных процентов и иных сумм, причитающихся истцу, с требованием погасить образовавшуюся задолженность в установленный в требовании срок. Однако заемщик оставил требование Банка без удовлетворения, свои обязательства по погашению кредитной задолженности не исполнил.

Определением Ленинского районного суда г. Ижевска от 15.05.2020 года гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» к Овчинникову В.В. о взыскании задолженности по кредитному договору направлено по подсудности по месту регистрации ответчика в Первомайский районный суд г. Ижевска.

    В судебное заседание представитель истца, действующий на основании доверенности, извещенный надлежащим образом о месте и времени рассмотрения дела, не явился, в иске просил рассмотреть дело в его отсутствие.

    Ответчик Овчинников В.В., извещенный надлежащим образом о дате, времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание также не явился, о причинах неявки суду не сообщил.

    Руководствуясь ст. 167 ч. 4, 5 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие сторон.

    Представитель ответчика Виноградова И.И., действующая на основании доверенности, в судебном заседании против удовлетворения исковых требований возражала по доводам письменных возражений, содержащихся в материалах дела. Пояснила, что первоначально ответчик своевременно вносил денежные средства, что подтверждается платежными квитанциями. Когда ответчик брал кредит, у него не было финансовых трудностей, оплачивал в срок. Однако в прошлом году ответчик потерял работу, в связи с чем, у него появились финансовые трудности в оплате кредитной задолженности. До образования первой задолженности, ответчик уведомил банк, написал заявление, что нет финансовой возможности оплачивать, просил учесть его материальное положение, однако Банк ему навстречу не пошел. Кроме того, не согласны с суммой процентов за пользование суммой кредита, пересчитали ее, разница составила 7 000 руб. в пользу заемщика. Кроме того, выразила не согласие с размером требуемой неустойки, просила уменьшить ее на основании ст. 333 ГК РФ в связи с нахождением ответчика в тяжелом материальном положении.

    Выслушав объяснения представителя ответчика, исследовав и проанализировав представленные письменные доказательства, суд считает установленными следующие обстоятельства.

    10.07.2018 года Овчинников В.В. обратился в ПАО «БАНК УРАЛСИБ» с предложением о заключении кредитного договора на сумму 1 100 000 руб. со сроком возврата кредита по 10.07.2023 года включительно, процентная ставка – 17,5% годовых, размер ежемесячного аннуитетного платежа на дату подписания предложения – 27 640 руб.

    Согласно пункту 1.1. Общих условий потребительского кредита (далее по тексту – Общие условия) кредитор предоставляет клиенту денежные средства в размере и на условиях, предусмотренных договором, а клиент обязуется принять, использовать по назначению, возвратить полученный кредит, уплатить проценты на сумму кредита и исполнить иные обязательства по настоящему договору в полном объеме.

    Договор считается заключенным с даты акцепта кредитором настоящего предложения путем зачисления денежных средств на счет клиента, открытый у кредитора (пункты 1.2., 2.1. Общих условий).

    Платежи по возврату кредита и уплате начисленных процентов осуществляются клиентом в виде аннуитетных платежей – ежемесячно равными суммами, включающими проценты за пользование кредитом и сумму погашения основного долга. Датой платежа по кредиту является 10 число каждого месяца (пункт 3.1., 3.2. Общих условий).

    В соответствии с пунктом 3.3. Общих условий проценты на сумму кредита начисляются в течение всего срока пользования кредитом, в том числе и в течение всего периода просрочки его возврата. Начисление процентов производится на остаток задолженности по кредиту на начало операционного дня в порядке, установленном Банком России. Отсчет периода для начисления процентов начинается с даты, следующей за датой предоставления кредита, и заканчивается датой возврата кредита. При этом дата возврата кредита включается в период начисления процентов. Проценты на сумму кредита начисляются ежедневно, исходя из величины процентной ставки и фактического количества календарных дней пользования кредитом. При этом за базу берется действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно). Последний платеж в погашение задолженности является корректирующим и включает в себя оставшуюся сумму кредита и проценты за пользование кредитом, а также суммы иных платежей в соответствии с условиями договора (пункт 3.3.1 Общих условий).

    Согласно пункту 5.1. Общих условий кредитор имеет право потребовать досрочного возврата кредита, уплаты начисленных процентов, иных сумм, причитающихся кредитору по договору, направив письменное уведомление об этом клиенту не менее чем за 30 календарных дней до устанавливаемых сроков, в том числе при нарушении клиентом сроков возврата сумм основного долга и/или уплаты процентов по нему продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

    Согласно графику платежей сумма ежемесячного платежа составляет 27 640 руб., за исключением последнего платежа – 28 588,64 руб.

    Банк исполнил свои обязательства, зачислив сумму кредита в размере 1 100 000 руб. на счет заемщика, направил заемщику уведомление № 0108-N83/00574 о зачислении денежных средств на основании предложения на заключение кредитного договора.

    Заемщиком Овчинниковым В.В. обязательства по кредитному договору надлежащим образом не исполнялись, в связи с чем 23.12.2019 года Банком в его адрес направлено заключительное требование о досрочном истребовании всей суммы задолженности по кредитному договору по основному долгу и сумме начисленных процентов в срок до 22.01.2020 года.

    По состоянию на 23.01.2020 года задолженность составила 1 014 999,40 руб., в том числе: основной долг по кредиту – 937 147,11 руб., проценты за пользование кредитом – 72 762,36 руб., неустойка за нарушение срока возврата кредита – 2 664,81 руб., неустойка за нарушение срока уплаты процентов – 2 425,12 руб.

    В соответствии с пунктом 1 статьи 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами, а также способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 ГК РФ.

    Согласно пункту 3 статьи 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.

    Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (пункт 2 статьи 432 ГК РФ).

    Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (пункт 1 статьи 433 ГК РФ).

    В соответствии с пунктом 3 статьи 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

    Из материалов дела следует, что Овчинников В.В. обратился в ПАО «БАНК УРАЛСИБ» с предложением на заключение кредитного договора. Истец, приняв оферту клиента, зачислил на счет заемщика Овчинникова В.В. сумму кредита, которой последний воспользовался.

    Таким образом, между Овчинниковым В.В. и ПАО «БАНК УРАЛСИБ» был заключен кредитный договор путем принятия (акцепта) предложения (оферты) клиента, что свидетельствует о соблюдении письменной формы договора.

    В соответствии с общими положениями об обязательствах обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями (статья 309 ГК РФ), при этом односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (статья 310 ГК РФ).

    В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

    К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 (Заем) настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2 статьи 819 ГК РФ).

    В соответствии с пунктом 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, при этом проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа, если отсутствует иное соглашение между сторонами (пункт 2 статьи 809 ГК РФ).

    Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором (пункт 2 статьи 810 ГК РФ).

    Согласно пункту 2 статьи 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

    В соответствии с пунктом 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

    Согласно пункту 2 той же статьи при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

    Таким образом, заключение кредитного договора и получение предусмотренной договором суммы, влечет за собой возникновение у ответчика обязанности возвратить сумму кредита и проценты на нее, а неисполнение данного обязательства частично или в полном объеме является правовым основанием для удовлетворения иска о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору, включая проценты за пользование кредитом и неустойки за нарушение срока исполнения обязательства.

    В соответствии с пунктом 1 статьи 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

    Поскольку кредитный договор заключен с Овчинниковым В.В. 10.07.2018 года, к спорным правоотношениям подлежат применению нормы Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее по тексту - Закон «О потребительском кредите (займе)»).

    Пунктом 21 статьи 5 Закона «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать 20% годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

    Из условий кредитного договора следует, что при просрочке исполнения обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом, а также любых иных срочных обязательств, предусмотренных договором, в том числе по причинам задержки платежей на счет третьими лицами, клиент уплачивает кредитору неустойку в размере 0,05% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки.

    Таким образом, за просрочку уплаты суммы долга в силу закона у заемщика помимо договорных обязательств по уплате процентов за пользование кредитом возникает дополнительное обязательство по уплате неустойки в размере, предусмотренном условиями договора.

    В соответствии с пунктом 1 статьи 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

    Размер неустойки, установленный условиями кредитного договора, не превышает ограничений, установленных Законом «О потребительском кредите (займе)», и не противоречит положениям действующего законодательства.

Учитывая размер основного долга, характер нарушенного ответчиком обязательства и период просрочки исполнения им обязательств, принимая во внимание соотношение сумм неустойки и основного долга, суд приходит к выводу, что заявленные истцом требования о возмещении неустойки соответствуют последствиям нарушения ответчиком обязательств и не противоречат ее компенсационной правовой природе. Оснований для применения ст. 333 ГК РФ суд не усматривает.

Представленный истцом расчет задолженности судом проверен и признан арифметически верным, соответствующим условиям кредитного договора и нормам материального права, регулирующим спорные правоотношения. Доводы представителя ответчика о завышении истцом суммы задолженности по уплате процентов отклонены судом как необоснованные, поскольку расчет стороны ответчика произведен без учета условия договора о начислении процентов за весь период пользования суммой кредита, в том числе просроченной, на которую также подлежат начислению указанные проценты.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Как следует из платежного поручения № 268610 от 29.01.2020 года истцом при подаче искового заявления была оплачена государственная пошлина в размере 13275,00 руб. В этой связи с Овчинникова В.В. в пользу ПАО «БАНК УРАЛСИБ» подлежит взысканию государственная пошлина в размере 13275,00 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

    РЕШИЛ:

    Исковые требования Публичного акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» к Овчинникову В.В. о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить.

    Взыскать с Овчинникова В.В. в пользу Публичного акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» задолженность по кредитному договору № 0108-№83/00574 от 10.07.2018 года по состоянию на 23.01.2020 года включительно в размере 1 014 999,40 руб., в том числе:

    - задолженность по кредиту – 937 147,11 руб.;

    - задолженность по уплате процентов – 72 762,36 руб.;

    - неустойка за нарушение срока возврата кредита – 2 664,81 руб.;

    - неустойка за нарушение срока уплаты процентов – 2 425,12 руб.

    Взыскать с Овчинникова В.В. в пользу Публичного акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» расходы по уплате государственной пошлины в размере 13 275,00 руб.

    Решение может быть обжаловано в Верховный суд Удмуртской Республики в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме (через Первомайский районный суд г. Ижевска Удмуртской Республики).

    В окончательной форме решение суда принято «21» августа 2020 года.

    Судья:                                                                                                       Т.О. Фокина