Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1783/2023 от 07.02.2023

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Дело № 2-1783/2023

43RS0001-01-2022-008219-18

27 марта 2023 года                            г. Киров

Ленинский районный суд г. Кирова в составе:

председательствующего судьи Макаровой Л.А.,

при секретаре Лосевой О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к Щелчкову А. В., Щелчкову М. В. о взыскании задолженности по кредитному договору с наследников,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к Щелчкову А. В. о взыскании задолженности по кредитному договору с наследников. В обоснование иска указано, что {Дата изъята} между ПАО «Восточный экспресс банк» и Щелчковой О. В. был заключен кредитный договор {Номер изъят}, в соответствии с которым Щелчковой О.В. выдан кредит в размере 19 982,64 рублей на 36 месяцев. ПАО «Восточный экспресс банк» выполнило свои обязательства. Щелчкова О.В. пользовался кредитными денежными средствами. С {Дата изъята} в связи с реорганизацией в форме присоединения правопреемником ПАО «Восточный экспресс банк» по спорному договору является ПАО «Совкомбанк». В связи с невнесением обязательных платежей за Щелчковой О.В. образовалась задолженность перед истцом. ПАО «Совкомбанк» стало известно, что {Дата изъята} Щелчкова О.В. умерла. Истцом установлен наследник умершей – Щелчков А.В.. Истец просит взыскать в его пользу с Щелчкова А.В. задолженность по кредитному договору в размере 40 185,40 рублей и расходы по уплате госпошлины в размере 1 405,56 рублей. Кроме того, истец просил привлечь к участию в деле в качестве соответчиков иных наследников, если они будут установлены в ходе рассмотрения дела.

Определением суда от {Дата изъята} к участию в деле в качестве соответчика привлечен наследник Щелчков М.В..

По делу было вынесено заочное решение от {Дата изъята} (л.д. 61-69), которое определением суда от {Дата изъята} отменено (л.д. 80-82).

В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк» не явился, извещался своевременно и надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие. Не возражал против рассмотрения дела в порядке заочного производства.

Ответчики Щелчков А.В., Щелчков М.В. в судебное заседание не явились, извещались судом о дате, месте и времени судебного заседания надлежащим образом, о причинах неявки суд не уведомили, ходатайств и отзывов не представили. В материалы дела представлено письменное ходатайство о несогласии с исковыми требованиями по причине пропуска истцом срока исковой давности.

Суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Согласно копии анкеты заявителя, Щелчкова О.В. {Дата изъята} обратилась в ПАО «Восточный экспресс банк» с заявлением о предоставлении кредита (л.д. 14).

Фактически Щелчковой О.В. {Дата изъята} поданы:

- заявление о заключении договора кредитования {Номер изъят}, в соответствии с которым заключен кредитный договор на сумму 141 384 рублей на 36 месяцев под 44,5% годовых (л.д. 13, 17 оборот, 13 оборот);

- заявление о присоединении к договору комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО КБ «Восточный» (л.д. 17);

- заявление о заключении договора кредитования с индивидуальными условиями кредитования для кредита «Кредитная карта Стандарт», с лимитом кредитования – 20 000 рублей, с установлением процентной ставки для безналичных операций – 24,9%, за проведение наличных операций – 49,9%, договором предусмотрен штраф за факт образования просроченной задолженности – 590 рублей. Срок действия договора обозначен сторонами – до востребования, льготный период составляет 56 дней, платежный период составляет 25 дней. Возврат кредита осуществляется ежемесячными платежами в размере не менее минимального обязательного платежа. Пунктом 12 предусмотрены суммы штрафов за несвоевременное внесение платежей Договор заключен путем акцепта банком предложения клиента о заключении договора. В последствии указанному кредитному договору присвоен {Номер изъят} Сам договор состоит из индивидуальных и общих условий кредитования (л.д. 17, 16 оборот, 16, 15 оборот, 15).

Как следует из информационного письма ПАО «Совкомбанк» от {Дата изъята}, кредитный договор от {Дата изъята} {Номер изъят} является кросс продуктом, оформленным дополнительно к основному договору от {Дата изъята} {Номер изъят} с заемщиком Щелчковой О.В.. Заявление клиента о заключении договора кредитования находятся в основном договоре {Номер изъят}. Так как в момент оформления кредита, банк не владел информацией, воспользуется ли данной кредитной картой ответчик, {Номер изъят} был присвоен кредитному договору после активации карты (л.д. 8).

В общих условиях договора потребительского кредита (л.д. 33 оборот – 37) закреплены следующие положения:

В соответствии с п. 4.1. Общих условий заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные договором и уплачивать банку проценты за пользование кредитом.

В соответствии с п. 5.2 Общих условий банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Аналогичные положения закреплены в Общих условиях кредитования счета (л.д. 38-40). Так, в соответствии с п. 4.4-4.5.1 Общих условий клиент обязан ежемесячно осуществлять минимальный обязательный платеж. В силу п. 4.10 Общих условий срок окончательного расчета определяется моментом востребования кредитной задолженности банком – выставлением заключительного счета-выписки. Согласно п. 5.1.11 Общих условий в случае нарушения клиентом сроков возврата сумм основного долга и/или уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней, банк вправе потребовать досрочного возврата в сроки, установленные в соответствующем требовании, оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами и (или) в одностороннем внесудебном порядке отказаться от исполнения договора кредитования (расторгнуть договор) путем направления письменного уведомления. Договор кредитования считается расторгнутым со дня, следующего за днем исполнения клиентом требования банка о досрочном исполнении обязательств либо, при невыполнении клиентом требования банка, - со дня, следующего за днем окончания срока для досрочного исполнения, указанного в уведомлении банка. С расторжением договора кредитования начисление установленных им процентов за пользование кредитом прекращается. Договоры, заключенные в обеспечение исполнения клиентом обязательств перед банком, сохраняют силу в части обеспечения обязательств, возникших до расторжения договора кредитования.

Как следует из расписки, кредитные карты были получены Щелчковой О.В. {Дата изъята} (л.д. 20).

Согласно выписке из лицевого счета {Номер изъят} за период с {Дата изъята} по {Дата изъята}, счет был открыт ПАО «Совкомбанк» на имя Щелчковой О.В. по вкладу «Восточный_4». С {Дата изъята} по {Дата изъята} банком осуществлено кредитование данного счета на сумму 19 982,64 рублей, которыми Щелчкова О.В. воспользовалась. В счет погашения задолженности Щелчковой О.В. были внесены и списаны следующие платежи: {Дата изъята} – 1 910 рублей, из которых 1 000 рублей – погашение основного долга, 142,15 рублей – погашение процентов, 177,85 рублей – задолженность по комиссии за страхование, 590 рублей – штраф; {Дата изъята} – 410 рублей, которые направлены на погашение основного долга (л.д. 11).

Из представленного истцом расчета задолженности следует, что по состоянию на {Дата изъята} сумма задолженности по кредитному договору от {Дата изъята} {Номер изъят} составляет 40 185,40 рублей, в том числе задолженность по основному долгу – 18 572,64 рублей, задолженность по процентам за пользование кредитом – 21 612,76 рублей. Расчет процентов за пользование кредитом произведен по согласованной сторонами в договоре процентной ставке. При расчете задолженности учтены внесенные в счет ее погашения платежи, а именно, {Дата изъята} – 10 000 рублей (погашение основного долга), 142,15 рублей (погашение процентов), {Дата изъята} – 410 рублей (погашение основного долга); {Дата изъята} – 2,06 рублей (погашение процентов), {Дата изъята} – 1 162,10 рублей (погашение процентов), {Дата изъята} – 1 171,77 рублей (погашение процентов), {Дата изъята} – 3,49 рублей (погашение процентов); а также учтено списание процентов на сумму 507,82 рублей. (л.д. 11).

ПАО «Совкомбанк» является правопреемником ПАО «Восточный экспресс банк» (л.д. 22-24, 25, 26, 27-28, 29-32, 32 оборот, 33).

ПАО «Совкомбанк» направляло в адрес наследников Щелчковой О.В. уведомление о наличии просроченной задолженности, которую предлагало погасить в досудебном порядке (л.д. 21).

Из материалов гражданского дела № 2-2705/2022 следует, что ранее ПАО «Совкомбанк» обращался в суд с иском к Щелчкову М. В., Щелчкову А. В. о взыскании задолженности по кредитному договору от {Дата изъята} {Номер изъят} с наследников. Заочным решением Ленинского районного суда г. Кирова от 25.07.2022 исковые требования к Щелчкову М. В., Щелчкову А. В. о взыскании задолженности по кредитному договору с наследников удовлетворены. С Щелчкова М. В., Щелчкова А. В. в солидарном порядке в пользу ПАО «Совкомбанк» взыскана задолженность по кредитному договору от {Дата изъята} {Номер изъят} в размере 304 069,70 рублей в пределах стоимости перешедшего к каждому из них наследственного имущества. Определением от {Дата изъята} заочное решение отменено, производство по делу возобновлено.

В материалах гражданского дела № 2-2705/2022 имеется копия наследственного дела, из которого следует, что Щелчковой О.В. с {Дата изъята} на праве собственности принадлежит 1/2 доля в праве собственности на квартиру, расположенную по адресу: {Адрес изъят}. Оставшаяся 1/2 доля в праве собственности принадлежит Щелчкову А.В..

Щелчкова О.В. умерла {Дата изъята}. В отношении имущества умершей Щелчковой О.В. открыто наследственное дело {Номер изъят}, согласно которому наследство, оставшееся после смерти Щелчковой О.В., было принято сыном умершей – Щелчковым М. В., {Дата изъята} г.р., путем подачи заявления о принятии наследства. Кроме того, из материалов наследственного дела следует, что на момент смерти Щелчковой О.В., в квартире, расположенной по адресу: {Адрес изъят}, проживал и проживает до настоящего времени еще один ее сын – Щелчков А. В., {Дата изъята} г.р. В состав наследства, помимо прочего, входит 1/2 доли в праве собственности на квартиру, расположенную по адресу: {Адрес изъят}. Стоимость указанной доли составляет 451 767,96 рублей.

В соответствии со ст.ст. 309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии со ст. 5 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

Как усматривается из положений п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 1 ст. 850 ГК РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие на нем денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Статьей 1111 ГК РФ установлено, что наследование осуществляется по завещанию и по закону.

Согласно ст. 1112 ГК РФ, в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В силу ст. 1113 ГК РФ, наследство открывается со смертью гражданина.

Согласно положениям ст. 1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

В соответствии со ст. 1152 ГК РФ, для приобретения наследства наследник должен его принять (ч. 1). Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось. Не допускается принятие наследства под условием или с оговорками (ч. 2).

Частью 1 ст. 1153 ГК РФ предусмотрено, что принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство. Согласно ч. 2 ст. 1153 ГК РФ признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

Согласно ст. 1175 ГК РФ, наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества (ч. 1). Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований (ч. 3).

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в п. 60 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

В судебном заседании установлено, что между ПАО «Восточный экспресс банк» (правопреемником которого в настоящее время является истец) и Щелчковой О.В. имелись правоотношения, вытекающие из кредитного договора и договора о кредитной карте. ПАО «Восточный экспресс банк» обязательства по договору о кредитной карте исполнены надлежащим образом, осуществлено кредитование счета кредитной банковской карты Щелчковой О.В.. Данные обстоятельства подтверждаются исследованными письменными материалами дела и не оспариваются сторонами.

Щелчкова О.В. пользовалась кредитными денежными средствами.

{Дата изъята} Щелчкова О.В. умерла. Наследниками, принявшими наследство после ее смерти, являются сыновья – Щелчков М. В., который принял наследство путем подачи нотариусу заявления об этом и Щелчков А. В., который принял наследство фактически, вступив во владение и пользование квартирой, расположенной по адресу: {Адрес изъят}. Отказы наследников от принятия наследства в материалах наследственного дела отсутствуют. Никаких доказательств опровергающих фактическое принятие наследства со стороны Щелчкова А.В. суду не представлено. На момент смерти и до настоящего времени он зарегистрирован в спорной квартире, что само по себе подтверждает факт вступления во владение и пользование наследственным имуществом.

Наследники погашение задолженности в соответствии с условиями договора не производили. Доказательств обратного суду не представлено. В добровольном порядке требование ПАО «Совкомбанк» по погашению задолженности наследники также не исполнили.

Судом проверен расчет задолженности, представленный истцом, он признан судом математически верным и обоснованным, соответствующим положениям договоров. Контррасчет суду ответчиками не представлен, как и не представлено доказательств внесения иных сумм в счет погашения задолженности, кроме тех, которые уже учтены истцом в расчете.

В силу п. 1 ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника, либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Поскольку денежные обязательства по возврату спорного кредита с личностью должника не связаны, то его смерть основанием для прекращения кредитных обязательств не является.

В то же время судом учитывается, что ответчиком Щелчковым М.В. заявлено о пропуске истцом срока исковой давности для подачи заявления в суд о взыскании спорной задолженности.

Согласно п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Общий срок исковой давности устанавливается ст. 196 ГК РФ в три года.

В соответствии с п.п. 1, 2 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Судом установлено, что возврат кредита в соответствии с условиями договора должен был осуществляться ответчиком ежемесячными платежами, в размере не менее минимального платежа. Последний платеж в счет погашения кредитной задолженности ответчиком произведен {Дата изъята}. Таким образом, банку и его правопреемникам по договору уступки прав требования о нарушении их прав на возврат кредита и получение процентов за пользование им было известно с {Дата изъята} и в последнее число каждого последующего месяца.

Доказательств того, что ответчик признавала наличие задолженности и наличие своих обязательств перед истцом в период с {Дата изъята} по день подачи иска, суду не представлено. Указанные истцом в расчете факты погашения задолженности в 2021 году не могут быть приняты во внимание суда как признание долга, так как суду не представлены сведения, кем и каким образом произведены данные платежи. При этом судом учитывается, что данные платежи произведены после смерти Щелчковой О.В..

Таким образом, срок исковой давности по взысканию спорной задолженности надлежит исчислять с апреля 2015 года.

Ни ПАО КБ «Восточный», ни правопреемник ПАО «Совкомбанк» с заявлением о выдаче судебного приказа к мировому судье не обращались. Исковое заявление поступило в суд 05.09.2022.

Таким образом, срок исковой давности тек с 01.05.2015 и на момент подачи иска в суд уже истек, что является самостоятельным основанием для отказа в иске.

Доказательств того, что срок исковой давности прерывался или приостанавливался, либо того, что он должен исчисляться с иной даты, суду не представлено, материалы дела таких данных не содержат.

О применении срока исковой давности заявлено ответчиком Щелчковым М.В. в связи с чем исковые требования ПАО «Совкомбанк» к Щелчкову А. В., Щелчкову М. В. о взыскании с наследников спорной задолженности по кредитному договору удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В иске ПАО «Совкомбанк» к Щелчкову А. В., Щелчкову М. В. о взыскании задолженности по кредитному договору от {Дата изъята} {Номер изъят} с наследников – отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кировский областной суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

В окончательной форме решение изготовлено 03.04.2023.

Судья                                Л.А. Макарова