Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-221/2024 (2-1142/2023;) ~ М-1151/2023 от 15.12.2023

УИД: 42RS0017-01-2023-001880-89

Дело № 2-221/2024

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

Кузнецкий районный суд г. Новокузнецка Кемеровской области в составе председательствующего судьи Сибиряковой А.В.,

при секретаре Гордиенко М.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Новокузнецке

27 апреля 2024 года

гражданское дело по иску ПАО «Сбербанк России» к Гулиевой Наталье Владимировне о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности с наследника,

    УСТАНОВИЛ:

ПАО «Сбербанк России» обратилось в суд с исковым заявлением к Гулиевой Н.В., в котором просит расторгнуть кредитный договор № от --.--.----., взыскать с Гулиевой Н.В. в размере принятого наследства задолженность по кредитному договору № от --.--.----. по состоянию на --.--.----. в размере 227 764,71 руб., в том числе: просроченный основной долг – 170 000 руб.; просроченные проценты – 57 764,71 руб., а также расходы за уплату госпошлины в размере 11 477,65 руб.

Требования мотивированы тем, что ПАО «Сбербанк России» на основании кредитного договора № от --.--.----. выдало кредит ФИО1 в сумме 170 000 руб. на срок 58 мес. под 25.8% годовых. Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания (далее - УКО) предусмотрена условиями договора банковского обслуживания (далее - ДБО). Согласно выписке по счету банковской карты клиента № (выбран заемщиком для перечисления кредита - п. 17 Кредитного договора) и выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк», --.--.----. в 14:46 Банком выполнено зачисление кредита в сумме 170 000 руб. Таким образом, Банк выполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме. В соответствии с п.п. 3.1. -3.2. Общих условий кредитования погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится Заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита. Уплата процентов за пользование кредитом производится в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа. В соответствии с п. 8 Индивидуальных условий кредитования, п. 3.5. Общих условий кредитования погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом и неустойки производится списанием со Счета (отсутствие денежных средств на указанном Счете не является основанием для невыполнения или несвоевременного выполнения Заемщиком обязательств по Договору). Согласно п. 12 Индивидуальных условий кредитования при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом Должник уплачивает Кредитору неустойку в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно). Согласно условиям Кредитного договора, отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно). В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно). Согласно условиям Кредитного договора обязательства заемщика, считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями Кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности. Поскольку обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнялись ненадлежащим образом, за период с --.--.----. по --.--.----. (включительно) образовалась просроченная задолженность в размере 227 764,71 руб. Заемщик ФИО1, --.--.----. года рождения, умерла --.--.----., согласно свидетельству о смерти № № от --.--.----. Договор страхования жизни и здоровья заемщика не заключался в рамках рассматриваемого кредитного договора. Согласно сведениям с официального сайта notariat.ru из реестра наследственных дел усматривается, что после смерти ФИО1 нотариусом заведено наследственное дело №. По сведениям Банка, предполагаемым наследником заемщика является Гулиева Н.В. Ответчику было направлено письмо с требованием досрочно возвратить банку сумму кредита. Данное требование до настоящего момента не выполнено.

    В судебное заседание представитель истца ПАО «Сбербанк России» не явился, о его времени и месте был извещен надлежащим образом, в исковом заявлении выразил согласие на рассмотрение дела в отсутствие представителя истца.

    Ответчик Гулиева Н.В. в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом – путем направления судебных повесток заказной почтовой корреспонденцией по адресу регистрации, подтвержденному сведениями Отдела по вопросам миграции УМВД России по г. Новокузнецку, конверты возвращены в суд за истечением срока хранения, в связи с чем дело рассмотрено в порядке заочного производства.

    Исследовав письменные материалы дела, суд считает, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.

На основании ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ), обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии с п. 1 ст. 807 и п. 1 ст. 808 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) предает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа). Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. Договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает десять тысяч рублей, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы.

Согласно п. 1, 2, 3 ст. 809 ГК РФ, ст. 9 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" займодавец имеет право на получение от заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

    В соответствии со ст. 813 ГК РФ при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшений его условий по обязательствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии с ч. ч. 1, 3 и 7 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения. Кредитор не может требовать от заемщика уплаты по договору потребительского кредита (займа) платежей, не указанных в индивидуальных условиях такого договора.

Согласно п. п. 1.5, 1.12, 2.3 Положения "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт" N 266-П, утвержденного Центральным банком Российской Федерации 24 декабря 2004 года, кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым совершаются за счет денежных средств, предоставленных банком-эмитентом, в пределах установленного лимита в соответствии с условиями заключенного кредитного договора, клиент вправе получать наличные денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, оплачивать товары, услуги, проводить иные операции, не запрещенные законодательством Российской Федерации.

Судом установлено, что --.--.----. между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк» заключен кредитный договор №, в соответствии с которым Банк предоставил ФИО1 кредит в сумме 170 000 руб. на срок 58 мес. под 25.8% годовых (л.д. 14-23).

Денежные средства в сумме 170 000 рублей были перечислены Банком на счет ФИО1 --.--.----. и использованы ею, что подтверждается выпиской по счету клиента (л.д. 8-12), выпиской из системы МБ (л.д. 18), справкой о зачислении суммы кредита (л.д. 24).

    По условиям кредитного договора возврат суммы кредита и уплата процентов должны были производиться заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами, путем внесения денежных средств на счет. В сумму каждого ежемесячного платежа включается сумма кредита и начисленных процентов.

    Как следует из письменных материалов дела, обязательства по кредитному договору заемщиком не исполнены, в связи с чем по договору образовалась задолженность.

    Согласно представленному истцом расчету по кредитному договору № от --.--.----. по состоянию на --.--.----. образовалась задолженность в размере 227 764,71 руб., в том числе: просроченный основной долг – 170 000 руб.; просроченные проценты – 57 764,71 руб. (л.д. 7).

Данный расчет судом проверен, он является арифметически верным, проценты рассчитаны в соответствии с условиями кредитного договора, стороной ответчика расчет не оспорен.

--.--.----. ФИО1, --.--.----. года рождения, умерла что подтверждается свидетельством о смерти № № от --.--.----. (л.д. 25).

Согласно пункту 1 статьи 1112 ГК РФ, в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В силу пункта 1 статьи 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В силу ч. 5 ст. 37 ГПК РФ права, свободы и законные интересы несовершеннолетних, не достигших возраста четырнадцати лет, а также граждан, признанных недееспособными, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, защищают в процессе их законные представители - родители, усыновители, опекуны, попечители или иные лица, которым это право предоставлено федеральным законом.

Как разъяснено в пункте 14 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности: вещи, включая деньги и ценные бумаги (ст. 128 Гражданского кодекса Российской Федерации); имущественные права (в том числе права, вытекающие из договоров, заключенных наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором; исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности или на средства индивидуализации; права на получение присужденных наследодателю, но не полученных им денежных сумм); имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (пункт 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пункту 1 статьи 416 ГК РФ, обязательство прекращается невозможностью исполнения, если она вызвана наступившим после возникновения обязательства обстоятельством, за которое ни одна из сторон не отвечает.

Исходя из разъяснений, содержащихся в пунктах 60, 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства.

Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 Гражданского кодекса Российской Федерации) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Таким образом, с учетом положений законодательства об ответственности наследников по долгам наследодателя, при рассмотрении данной категории дел юридически значимыми обстоятельствами, подлежащими установлению судом, являются: определение круга наследников, состав наследственного имущества, его стоимость, а также размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника.

Суд исходит из того, что наследники должника при условии принятия ими наследства становятся должниками перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества, с учетом установленного факта наличия у наследодателя ФИО1 на день смерти неисполненных денежных обязательств перед истцом, которые по своей правовой природе не относятся к обязательствам, прекращающимся смертью должника.

Согласно ответу нотариуса Ганошенко Н.Н., в ее производстве имеется наследственное дело № к имуществу ФИО2, --.--.----. года рождения, проживавшей по адресу: Россия, <****>, умершей --.--.----.. За оформлением наследства по всем основаниям обратилась дочь наследодателя – Гулиева Наталья Владимировна, --.--.----. года рождения, проживающая по адресу: <****> (заявление от --.--.----.). Наследственное имущество состоит из прав на денежные средства, находящиеся на счетах в ПАО «Сбербанк России» №№ (остаток на дату смерти 0,00 руб., остаток на --.--.----. 0,00 руб.), № (остаток на дату смерти 0,00 руб., остаток на 21.02.2023г. 0,00 руб.), 40№ (остаток на дату смерти 0,69 руб., остаток на 21.02.2023г. 0,69 руб.), № (остаток на дату смерти 30148,07 руб., остаток на --.--.----. 12,83 руб.), с причитающимися процентами. Срок для выдачи свидетельства о праве на наследство не наступил (л.д. 155, 161).

В соответствии с п.п. 1, 5 ст. 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

Из п. 2 ст. 1153 ГК РФ следует, что признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности, если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 36 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», под совершением наследником действий, свидетельствующих о фактическом принятии наследства, следует понимать совершение предусмотренных пунктом 2 статьи 1153 ГК РФ действий, а также иных действий по управлению, распоряжению и пользованию наследственным имуществом, поддержанию его в надлежащем состоянии, в которых проявляется отношение наследника к наследству как к собственному имуществу.

Анализ указанных выше норм закона позволяет прийти к выводу о том, что воля на принятие наследства считается проявленной в том случае, если наследник совершает фактические действия, свойственные собственнику. Такими действиями считаются действия, в которых проявляется отношение наследника к наследственному имуществу как к своему собственному, поэтому действия должны им совершаться для себя и в своих интересах.

Таким образом, факт неполучения Гулиевой Н.В. свидетельства о праве на наследство, открывшееся после смерти ФИО1 правового значения не имеет, поскольку ответчик, как наследник первой очереди после смерти матери ФИО1, совершила действия, которые в соответствии с пунктом 2 статьи 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации признаются как фактическое принятие наследства, а именно обратилась к нотариусу с заявлением о принятии наследства, ввиду чего, в соответствии с п. 1 ст. 1175 ГК РФ, должна отвечать по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества.

Из представленного истцом расчета следует, что задолженность по кредитному договору № от --.--.----., по состоянию на --.--.----. составляет 227 764,71 руб., в том числе: просроченный основной долг – 170 000 руб.; просроченные проценты – 57 764,71 руб.

Указанная выше сумма задолженности по кредитному договору превышает стоимость перешедшего к ответчику наследственного имущества в виде прав на денежные средства, находящиеся на вкладах и счетах, сумма которых на дату смерти ФИО1 составляет 30 148,76 руб. (30 148,07 + 0,69). С учетом изложенного с Гулиевой Н.В. в пользу ПАО «Сбербанк России» подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от --.--.----. в пределах перешедшего наследуемого имущества в размере 30 148,76 руб.

Кроме того, истцом заявлено требование о расторжении кредитного договора № от --.--.----. на основании п. 2 ст. 450 ГК РФ в связи с существенным нарушением договора заемщиком.

В соответствии с п. 1 ч. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Поскольку заемщик допустил существенные нарушения условий кредитного договора, суд, руководствуясь ст. 450 ГК РФ, расторгает кредитный договор № заключенный --.--.----., между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В соответствии со ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в статье 98 ГПК РФ судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Истцом, при обращении в суд с исковым заявлением о расторжении кредитного договора № от --.--.----. и взыскании образовавшейся по нему задолженности оплачена госпошлина в размере 11 477,65 руб., из которых 5 477,65 руб. за требование имущественного характера, 6 000 руб. – за требование о расторжении кредитного договора, что подтверждается платежным поручением № от --.--.----. (л.д. 6).

Руководствуясь требованиями постановления Пленума Верховного Суда РФ № 1 от 21.01.2016 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», применяя правило о пропорциональном распределении судебных расходов, суд считает, что с Гулиевой Н.В. в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы, понесенные в связи с оплатой госпошлины в размере 1 519,64 руб., что в процентном соотношении от удовлетворенных требований составляет 13,24 %.

В соответствии с пунктом 21 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21.01.2016 N 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела", положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении к требованиям неимущественного характера не применимы.

С учетом изложенного, с Гулиевой Н.В. подлежит взысканию в пользу ПАО «Сбербанк России» расходы по оплате государственной пошлины за обращение с настоящим иском в суд с общем размере 7 519,64 руб. (1 519,64 руб. – за имущественные требования, 6 000 руб. – за требование о расторжении кредитного договора).

Руководствуясь ст. 194-199, 233-235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к Гулиевой Наталье Владимировне о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности с наследника – удовлетворить частично.

Расторгнуть Кредитный договор № от --.--.----., заключенный между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1.

Взыскать с Гулиевой Натальи Владимировны (***) в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» (ОГРН 1027700132195 / ИНН 7707083893), задолженность по кредитному договору № от --.--.----. в размере принятого наследства в сумме 30 148,76 руб., а также расходы за уплату госпошлины в размере 7 519,64 рублей.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий        (подпись)        А.В. Сибирякова

Решение в окончательной форме изготовлено 08 мая 2024 года.