Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-365/2019 ~ М-399/2019 от 05.08.2019

Гражданское дело № 2-365/2019

УИД: 05RS0017-01-2019-000610-07

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

05 сентября 2019 года г. Избербаш

Избербашский городской суд Республики Дагестан в составе:

председательствующего судьи Нурбагандова Н.М.,

при секретаре судебного заседания Мамаевой М.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску открытого акционерного общества акционерный коммерческий банк «ЭКСПРЕСС» (далее по тексту ОАО АКБ «ЭКСПРЕСС») в лице представителя конкурсного управляющего Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» по доверенности Султановой С.С. к Багандовой Зульфие Зугумовне о взыскании ссудной задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ОАО АКБ «ЭКСПРЕСС» в лице представителя конкурсного управляющего Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» по доверенности Султановой С.С. обратилось в Избербашский городской суд РД с исковым заявлением к Багандовой З.З. о взыскании ссудной задолженности по кредитному договору, в обоснование которого указывало, что Приказом Банка России от 21 января 2013 года № ОД-20 у ОАО «АКБ «ЭКСПРЕСС» (зарегистрировано по адресу: 367000, г, Махачкала, <адрес>Ж) (далее - ОАО АКБ «ЭКСПРЕСС», Банк, Истец) с 21 января 2013 года была отозвана лицензия на осуществление банковских операций.

Решением Арбитражного суда Республики Дагестан от 10.04.2013 г. по делу №А15-235/2013 Открытое акционерное общество Акционерный коммерческий банк «Экспресс» (ОАО АКБ «Экспресс», ИНН 0541015808, ОГРН 1020500000619, адрес регистрации: 367000, <адрес>, Почтовый адрес: 367009, <адрес>), далее - Банк, признано банкротом и в отношении него введена процедура конкурсного производства.

Функции конкурсного управляющего возложены на государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов», далее - Агентство, расположенную по адресу: 109240, <адрес>. Представителем конкурсного управляющего назначен Джамалудинов Магомедгази Далгатович, действующий на основании доверенности.

В соответствии с п.п. 4 ч. 3 ст. 189.78 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», конкурсный управляющий обязан предъявить к третьим лицам, имеющим задолженность перед кредитной организацией, требования о ее взыскании.

В ходе конкурсного производства было выявлено, что между Истцом и Ответчиком заключен кредитный договор №182-1/22-стд от 22.06.2010г. Данный договор в архиве конкурсного управляющего не обнаружен. В связи с этим отсутствует возможность предоставления кредитного договора в материалы дела. Согласно имеющейся первично-учетной документации Истцом произведена выдача кредита ответчику, о чем свидетельствует представленная выписка по лицевому счету, в которой отражена реальность движений и перечислений денежных средств Заемщику и другие документы подтверждающие выдачу кредита и наличие правоотношений с Банком.

В соответствии с нормами статей 820, 432, 434, 438 ГК РФ составление единого документа, подписанного сторонами, является не единственным способом, подтверждающим соблюдение письменной формы договора при его заключении.

Правоотношения сторон, связанные с выдачей - получением кредита отличаются своей, присущей только им спецификой, связанной с совершением кредитной организацией и заемщиком целого рядл отдельных действий. Ст. 820 ГК РФ, предписывающая письменную форму кредитной сделки не содержит императивное положение (в отличие от правовых норм, устанавливающих такое требование, например: ст.ст. 550, 560, 651 ГК РФ) о заключении такого договора в письменной форме путем составления одного документа, подписанного сторонами.

Правовая позиция по данному вопросу согласуется со сложившейся судебной практикой, в том числе: постановлением ФАС Московского округа от 21.10.2010 г. по делу № А40-144272/2009; определением ВАС РФ от 13.05.2009 № 5713/09; постановлением ФАС Московского округа от 06.12.2 0 № А40-144273/2009; определением ВАС РФ от 24.10.2011 № ВАС-10473/11; постановлением Шестнадцатого Арбитражного апелляционного суда от 27.12.2013 по делу № А15- 800 2013.

В соответствии с пунктами 1,2 статьи 434 ГК РФ и договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Согласно пункту 58 постановления Пленума Верховного суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 01.07.1996 № 6/8 «О некоторых вопросах связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что при разрешении преддоговорных споров, а также споров связанных с исполнением обязательств, необходимо иметь ввиду, что акцептом наряду с ответом о полном и безоговорочном принятии условий оферты, признается совершение лицом, получившим оферту в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договора (пункта 3 статьи 438). Следует учитывать, что для признания соответствующих действий адресата оферты акцептом Кодекс не требует выполнения условий оферты в полном объеме. В этих целях для квалификации указанных действий в качестве акцепта достаточно, чтобы лицо, получившее оферту (в том числе проект договора), приступило к ее исполнению на условиях, указанных в оферте и в установленный для ее акцепта срок.

В силу ст. 148 ГПК РФ и п.6 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.06.2008г. №11 судья самостоятельно устанавливает характер правоотношений сторон и решает вопрос относительно определения закона и иного нормативно-правового акта, которым следует руководствоваться при разрешении спора.

В подтверждение выдачи кредита в материалы дела представлена выписка по лицевому счету ответчика заверенная печатью и подписью ответственного лица.

В силу ст.ст. 309-310 ГК РФ обязательства должны исполнятся надлежащим образом в соответствие законом, и иными нормативно-правовыми актами и условиями обязательства. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается. По общему правилу только надлежащее исполнение прекращает обязательство (ст. 408 ГК РФ).

Согласно ч. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяется правила о займе (параграф 1 гл. 42 ГК РФ).

В соответствии с п.2 ст. 808 ГК РФ, в подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.

Исходя из этого, представленная суду выписка, отражает реальность движений и перечислений денежных средств обществу, более того содержит необходимые реквизиты, а именно: наименование лица, предоставившего заем, наименование организации получателя займа, и главное факт передачи определенной денежной суммы.

Согласно ст. 854 ГК РФ установлено, что списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента, без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

В соответствии с п.1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случае, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть з:звра-ена заемщиком в течении 30 дней со дня предъявления заимодавцем требования, если иное не предусмотрев) договором.

Исходя из положений пункта 3 статьи 423 ГК РФ договор предполагается возмездным, если из закона, иных правовых актов, содержания или существа договора не вытекает иное. Ответчик обязан произвести возврат полученных им денежных средств Банка, поскольку по смыслу норм гражданского законодательства обязательственные правоотношения основываются на принципах возмездности и эквивалентности обмениваемых материальных объектов, недопустимости неосновательного обогащения.

Согласно п.1. ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является физическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой -рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. В подтверждение правомерности изложенных истцом доводов имеется судебная практика МО. Постановление ФАС МО по аналогичному делу прилагается к данному заявлению. С учетом изложенного задолженность ответчика перед Банком на 01.09.2017г. по кредитным договорам согласно выпискам с электронной базы банка составила: общая сумма задолженности по состоянию на 01.09.2017г. – 53 265,55 руб., основной долг - 37 500,10 руб., проценты за пользование денежными средствами за период с 01.01.2013 по 01.09.2017г. - 15 765,45 руб.

Учитывая наличие неисполненных обязательств со стороны Ответчика, а также принимая во внимание необходимость пополнения конкурсной массы, просит взыскать с Багандовой Зульфии Зугумовны в пользу ОАО АКБ «Экспресс» задолженность, образовавшуюся в результате выдачи денежных средств по кредитному договору №182-1/22-стд от 22.06.2010г. согласно выписке в размере 53 265,55 руб., из которых основной долг 37 500,10 руб., проценты за пользование денежными средствами за период с 01.01.2013 по 01.09.2017г. - 15 765,45 руб.

Представитель истца ОАО АКБ «ЭКСПРЕСС» в лице конкурсного управляющего ГК «Агентство по страхованию вкладов» по доверенности Султанова С.С., будучи надлежаще извещена о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явилась, не сообщила суду о причинах неявки, не просила об отложении дела на другой срок или рассмотрении дела в ее отсутствие.

Ответчик Багандова З.З., будучи надлежаще извещена о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явилась, заявлением от 05.09.2019 г. просила рассмотреть дело в ее отсутствие, указав при этом, что действительно в 2010 г. ею был оформлен кредитный договор сроком действия до 2014 г. После оформления договора она добросовестно, согласно графику платежей, погашала кредит. Однако с ноября 2012 г. с погашением кредита возникли проблемы – оплату не принимали ни в ОАО АКБ «ЭКСПРЕСС», ни в ОАО «Сбербанк России», ни в ООО «Пойдём», ввиду чего после неоднократных неудачных попыток оплаты она не имела возможности погашать кредит, в том числе, по вине Банка, работники которого не могли дать внятных разъяснений в части того, как погашать кредит, куда оплачивать очередные платежи. Ввиду изложенного в настоящее время исковые требования ОАО АКБ «ЭКСПРЕСС», заявленные по истечении более пяти лет со дня истечения срока исполнения договора и более шести лет со дня объявления Банка банкротом, она не признаёт в связи с пропуском срока исковой давности и просит отказать в удовлетворении иска ОАО АКБ «ЭКСПРЕСС» в полном объёме, с учётом представленных ею документов, и направить ей по мест жительства копию решения суда.

Ввиду изложенного, дело, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ, рассмотрено в отсутствие сторон.

Исследовав материалы дела, оценив относимость, допустимость и достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 3 ГПК РФ, заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

Согласно представленным истцом Свидетельству о внесении записи в Единый государственный реестр юридических лиц, вступившему в законную силу решению Арбитражного суда Республики Дагестан от 10.04.2013г., приказом Банка России от 21 января 2013 года № ОД-20 у ОАО АКБ «ЭКСПРЕСС» с 21.01.2013 г. отозвана лицензия на осуществление банковских операций.

Решением Арбитражного суда Республики Дагестан от 10.04.2013 г. ОАО АКБ «ЭКСПРЕСС» признано банкротом и в отношении него введена процедура конкурсного производства. Функции конкурсного управляющего возложены на ГК «Агентство по страхованию вкладов». В соответствии с п.п. 4 ч. 3 ст. 189.78 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», конкурсный управляющий обязан предъявить к третьим лицам, имеющим задолженность перед кредитной организацией, требования о ее взыскании.

Ввиду изложенного ОАО АКБ «ЭКСПРЕСС» в лице представителя конкурсного управляющего ГК «Агентство по страхованию вкладов» Султановой С.С. обоснованно обратилось в суд с настоящим иском к Багандовой З.З., полагая о наличии кредитных правоотношений с ней и задолженности по кредиту.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст.ст. 309-310 ГК РФ обязательства должны исполнятся надлежащим образом в соответствие законом, и иными нормативно-правовыми актами и условиями обязательства. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается. По общему правилу только надлежащее исполнение прекращает обязательство (ст. 408 ГК РФ).

Истцом ОАО АКБ «ЭКСПРЕСС» в лице представителя конкурсного управляющего Султановой С.С. в исковом заявлении указано, что кредитный договор № 182-1/22-стд от 22.06.2010 г., заключенный с ответчиком Багандовой З.З., в архиве конкурсного управляющего не сохранился. В ходе конкурсного производства выявилось, что перед отзывом лицензии Банк передал по договорам уступки права требования (цессии) от 17.12.2012г. около 6500 кредитных договоров четырем организациям: ООО «Легион», ООО «Империал», ООО «Кристалл» и ООО «Техстрой». Конкурсный управляющий ГК «Агентство по страхованию вкладов» оспорил в Арбитражном суде РД в рамках дела о банкротстве ОАО АКБ «Экспресс» указанные договоры уступки права требования и определениями Арбитражного суда РД договора цессии были признаны недействительными и суд обязал указанные организации возвратить документы ОАО КБ «Экспресс». Однако данные определения Арбитражного суда РД по настоящее время не исполнены и кредитные досье указанных заемщиков конкурсному управляющему данными организациями не возвращены. Несмотря на это, на основании указанных определений Арбитражного суда РД конкурсный управляющий ОАО АКБ «ЭКСПРЕСС» восстановил на балансе (базе данных) Банка ранее списанную ссудную задолженность по кредитам, права требований, по которым были предметом уступки по договорам ?цессии.

Ответчик Багандова З.З. факт заключения кредитного договора с ОАО АКБ «ЭКСПРЕСС» и получения денег от последнего, как следует из ее заявления от 05.09.2019 г. и приложенных к нему документов, не отрицает, ссылаясь на то, что действительно в 2010 г. ею был оформлен кредитный договор сроком действия до 2014 г. После оформления договора она добросовестно, согласно графику платежей, погашала кредит. Однако с ноября 2012 г. с погашением кредита возникли проблемы – оплату не принимали ни в ОАО АКБ «ЭКСПРЕСС», ни в ОАО «Сбербанк России», ни в ООО «Пойдём», ввиду чего после неоднократных неудачных попыток оплаты она не имела возможности погашать кредит, в том числе по вине Банка, работники которого не могли дать внятных разъяснений в части того, как погашать кредит, куда оплачивать очередные платежи.

Доводы ответчика Багандовой З.З. в части обстоятельств заключения кредитного договора, его условий и погашения кредита подтверждаются представленными ею кредитным договором № 182/787 от 22.06.2010 г., согласно которому Багандова З.З. 22.06.2010 г. получила в ОАО АКБ «ЭКСПРЕСС» кредит на потребительские цели в сумме 100 000 рублей, под 18,5%, сроком на 1460 дней, то есть, до 21 июня 2014 года.

Согласно представленным ответчиком Багандовой З.З. квитанциям, последней в период с ноября 2010 г. по октябрь 2012 г. ежемесячно, в соответствии с графиком платежей, погашался указанный кредит: 19.11.2010 г. - 3800 руб., 19.01.2011 г. на сумму 3800 руб., 19.02.2011 г. – 3600 руб., 21.03.2011 г. – 3700 руб., 13.05.2011 г – 3650 руб., 16.04.2011 г. – 3620 руб., 20.06.2011 г. – 3270 руб., 13.07.2011 г. – 3570 руб., 19.09.2011 г. – 3400 руб., 20.08.2011 г. – 3600 руб., 17.10.2011 г. – 3500 руб., 19.12.2011 г. – 3300 руб., 27.01.2012 г. – 3400 руб., 13.02.2012 г. – 3500 руб., 28.03.2012 г. – 3000 руб., 28.04.2012 г.-3300 руб., 29.05.2012 г. – 3200 руб., 02.10.2012 г. – 2700 руб. Последняя оплата согласно представленным ответчиком Багандовой З.З. квитанциям имела место 02.10.2012 г.

Вместе с тем, в настоящее время ответчик Багандова З.З. исковые требования ОАО АКБ «ЭКСПРЕСС» о взыскании ссудной задолженности по указанному кредитному договору не признает и просит отказать в их удовлетворении в связи с истечением срока исковой давности, ссылаясь на то, что они заявлены ОАО АКБ «ЭКСПРЕСС» по истечении более пяти лет со дня истечения срока исполнения договора и более шести лет со дня объявления Банка банкротом.

Рассмотрев заявление ответчика Багандовой З.З. о применении срока исковой давности к исковым требованиям ОАО АКБ «ЭКСПРЕСС», суд приходит к следующему.

Согласно ст. 195 ГК РФ, исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно ст. 196 ГК РФ, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 199 ГК РФ требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно положению ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Как разъяснено в п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 г. N "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса РФ об исковой давности" истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 ГК РФ). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

В соответствии с п. 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" и п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 г., при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (ст. 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Исходя из условий кредитного договора, платеж осуществляется частями ежемесячно в сроки, установленные графиком платежей.

Судом установлено, что истец обратился в суд с исковым заявлением о взыскании с Багандовой З.З. ссудной задолженности по кредитному договору от 22.06.2010 г. - 05.08.2019 года.

Из представленного ответчиком Багандовой З.З. кредитного договора следует, что кредит должен был быть погашен ею в срок до 21.06.2014 г.; 10.04.2013 г. ОАО АКБ «Экспресс» было признано банкротом и в отношении него введено конкурсное производство. Конкурсным управляющим Банка назначена Государственная корпорация "Агентство по страхованию вкладов", которой с указанного времени проводится претензионная - исковая работа. Следовательно, истец ОАО АКБ «ЭКСПРЕСС» в лице конкурсного управляющего ГК «Агенство по страхованию вкладов» 05.08.2019 г. обратилось в суд с настоящим исковым заявлением к Багандовой З.З. по истечении установленного законом трехгодичного срока исковой давности.

Суду, какие-либо доказательства уважительности пропуска трехлетнего срока исковой давности истцом не представлены, и соответствующее ходатайство не заявлено.

Таким образом, суд приходит к выводу, что истцом ОАО АКБ «ЭКСПРЕСС» в лице ГК «Агентство по страхованию вкладов» пропущен установленный законом срок исковой давности, о применении которого заявлено ответчиком Багандовой З.З. в ходе рассмотрения дела, что является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении исковых требований ОАО АКБ «ЭКСПРЕСС».

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении иска ОАО АКБ «ЭКСПРЕСС» в лице представителя конкурсного управляющего ГК «Агентство по страхованию вкладов» Султановой С.С. к Багандовой З.З. о взыскании ссудной задолженности по кредитному договору, в связи с пропуском срока исковой давности.

Согласно ч. 2 ст. 103 ГПК РФ при отказе в иске издержки, понесённые судом в связи с рассмотрением дела, взыскиваются с истца, не освобождённого от уплаты судебных расходов, в доход бюджета, за счёт средств которого они были возмещены.

Определением суда от 08.08.2019 г. истцу ОАО АКБ «ЭКСПРЕСС» при принятии искового заявления к производству была предоставлена отсрочка в уплате государственной пошлины в сумме 1798 (одна тысяча семьсот девяносто восемь) рублей.

Учитывая, что истец ОАО АКБ «ЭКСПРЕСС» в лице ГК «Агентство по страхованию вкладов» не освобождёно от уплаты государственной пошлины, в связи с отказом в удовлетворении иска, с ОАО АКБ «ЭКСПРЕСС» в лице конкурсного управляющего ГК «Агентство по страхованию вкладов» подлежит взысканию государственная пошлина по данному гражданскому делу, размер которой, в соответствии с п.п. 1 п. 1 ст. 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации, составляет 1798 (одна тысяча семьсот девяносто восемь) рублей.

На основании изложенного, и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:    

В удовлетворении исковых требований ОАО АКБ «ЭКСПРЕСС» в лице представителя конкурсного управляющего ГК «Агентство по страхованию вкладов» Султановой С.С. к Багандовй Зульфие Зугумовне о взыскании ссудной задолженности по кредитному договору, отказать.

Взыскать с ОАО АКБ «ЭКСПРЕСС» в лице конкурсного управляющего ГК «Агентство по страхованию вкладов» государственную пошлину в доход местного бюджета ГО «Город Избербаш» в сумме 1798 (одна тысяча семьсот девяносто восемь) рублей, с зачислением на следующие банковские реквизиты:

получатель УФК МФ РФ по РД (МРИ ФНС России № 6 по РД); ИНН налогового органа 054 811 270 5, КПП 054 801 001, банк получателя ГРКЦ НБ Республика Дагестан г. Махачкала, БИК 048 209 001, р/с 40101810600000010021, КБК 18210803010011000110, ОКТМО 82715000, наименование платежа - государственная пошлина.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд РД в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме, через Избербашский городской суд РД.

Судья Н.М. Нурбагандов

Мотивированное решение

составлено 10.09.2019 г.