Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-405/2019 ~ М-366/2019 от 04.09.2019

Дело №2-405/2019

УИД 21RS0004-01-2019-000511-11

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

19 ноября 2019 года                             п.Вурнары

Чувашской Республики

Вурнарский районный суд Чувашской Республики-Чувашии в составе:

председательствующего судьи Филиппова О.А.,

при секретаре Петрове О.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении районного суда гражданское дело

по иску Публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала- Волго-Вятского Банка ПАО Сбербанк к Курсову <данные изъяты> о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Сбербанк в лице филиала- Волго-Вятского Банка ПАО Сбербанк ДД.ММ.ГГГГ обратилось в Вурнарский районный суд с иском к Курсову А.В. о расторжении кредитного договора №, заключенного ДД.ММ.ГГГГ; взыскании с него задолженности по кредитному договору №, заключенному ДД.ММ.ГГГГ, в размере 571219 рублей 07 копеек, в том числе: неустойка за просроченные проценты- 3026 рублей 85 копеек, неустойка за просроченный основной долг- 3156 рублей 14 копеек, просроченные проценты- 52921 рубль 06 копеек, просроченный основной долг- 512115 рублей 02 копейки; расходы по оплате государственной пошлины в размере 8912 рублей 19 копеек.

Исковое требование мотивировано тем, что ПАО Сбербанк на основании заключенного ДД.ММ.ГГГГ кредитного договора № выдало кредит Курсову А.В. в сумме <данные изъяты> рублей на срок 60 месяцев под 15,4% годовых. Согласно п.3.1 кредитного договора заемщик обязан производить погашение кредита ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей. Согласно п.3.2 кредитного договора уплата процентов также должна производиться ежемесячно, одновременно с погашением кредита в соответствии с графиком платежей. В соответствии с п.3.3 кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20% годовых. Согласно условиям кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно). В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно). Согласно условиям кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика составляет 571219 рублей 07 копеек, в том числе: неустойка за просроченные проценты- 3026 рублей 85 копеек, неустойка за просроченный основной долг- 3156 рублей 14 копеек, просроченные проценты- 52921 рубль 06 копеек, просроченный основной долг- 512115 рублей 02 копейки; расходы по оплате государственной пошлины в размере 8912 рублей 19 копеек. Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Согласно ст.819 ГК РФ на основании кредитного договора банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В соответствии со ст.ст.809-811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в сроки и в порядке, которые предусмотрены договором займа, при этом займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, а в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты (неустойка) в размере, предусмотренном договором, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п.1 ст.809 ГК РФ. В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. В течение срока действия кредитного договора ответчик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом. Ответчику были направлены письма (прилагаются) с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита, а также о расторжении кредитного договора. Данное требование до настоящего момента не выполнено. Согласно п.2 ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон кредитный договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении кредитного договора другой стороной. Существенным признается нарушение кредитного договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении кредитного договора. Нарушения, допущенные при исполнении обязательств по возврату кредита, являются существенными для банка. Кроме того, банк, в соответствии с требованиями ЦБ РФ, изложенными в Положении от ДД.ММ.ГГГГ № «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности» обязан формировать резервы на возможные потери по ссудам, что дополнительно отвлекает ресурсы банка и лишает банк финансовой выгоды, на которую банк был вправе рассчитывать при заключении кредитного договора.

Представитель истца- ПАО Сбербанк в лице Волго-Вятского Банка, надлежащим образом извещенного о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, в исковом заявлении указал о рассмотрении дела без их участия.

Ответчик Курсов А.В., надлежащим образом извещенный о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание также не явился.

Руководствуясь ст.167 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся в судебное заседание представителя истца и ответчика.

Изучив доводы истца, материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п.п.1, 4 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований- в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно п.1 ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с п.1 ст.314 ГК РФ если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения либо период, в течение которого оно должно быть исполнено (в том числе в случае, если этот период исчисляется с момента исполнения обязанностей другой стороной или наступления иных обстоятельств, предусмотренных законом или договором), обязательство подлежит исполнению в этот день или соответственно в любой момент в пределах такого периода.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии с п.п.1, 2, 3 ст.809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

В соответствии с п.п.1, 3 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заем считается возвращенным в момент передачи его займодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет займодавца.

Согласно п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно п.1 ст.329 ГК РФ исполнение обязательства может также обеспечиваться неустойкой и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с п.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Соглашение о неустойке в соответствии со ст.331 ГК РФ должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

Согласно п.1 ст.333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В силу ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

ДД.ММ.ГГГГ Курсов А.В. обратился в ПАО Сбербанк с заявлением-анкетой о выдаче кредита.

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк и Курсовым А.В. заключен кредитный договор №, из п.п.1, 2, 4, 6, 11, 12, 17 которого следует, что Курсову А.В. был предоставлен потребительский кредит в сумме <данные изъяты> рублей на цели личного потребления со сроком его возврата- по истечении 60 месяцев с даты его фактического предоставления; под 15,40% годовых, акцептом со стороны кредитора является зачисление суммы кредита на счет дебетовой банковской карты №, открытый у кредитора; количество ежемесячных аннуитетных платежей- 60 в размере <данные изъяты> платежная дата- 21 числа месяца; предусмотрена неустойка за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом (в соответствии с п.3.3 Общих условий кредитования) в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнении обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно).

Как следует из выписки по лицевому счету №, ДД.ММ.ГГГГ на счет Курсова А.В. ПАО Сбербанк было зачислено <данные изъяты> рублей.

Как следует из п.п.1. 3.1, 3.3, 3.4, 3.13 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит», аннуитетные платежи- денежные средства, ежемесячно направляемые в счет погашения полученного кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, равные друг другу в течение всего срока кредитования или каждого из временных интервалов, на которые разделен общий срок кредитования; погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком/созаемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату; уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком/созаемщиком в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа, а также при досрочном погашении кредита или его части; при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик/созаемщик уплачивает кредитору неустойку в размере, указанном в Индивидуальных условиях кредитования; суммы, поступающие в счет погашения задолженности по договору, в том числе от третьих лиц (в случае предоставления кредита в рублях), направляются, вне зависимости от назначения платежа, указного в платежном документе, в следующей очередности: на уплаты просроченных процентов за пользование кредитом; на погашение просроченной задолженности по кредиту; на уплату неустойки за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом, предусмотренной п.3.4 Общих условий кредитования; на уплату срочных процентов, начисленных на просроченную задолженность по кредиту; на уплату срочных процентов, начисленных на срочную задолженность по кредиту; на погашение срочной задолженности по кредиту; на возмещение судебных и иных расходов кредитора по принудительному взысканию задолженности по договору.

ДД.ММ.ГГГГ ПАО Сбербанк по месту жительства Курсова А.В. направлено требование (претензия) о досрочном возврате не позднее ДД.ММ.ГГГГ суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки, расторжении кредитного договора, с предупреждением о том, что в случае неисполнения настоящего требованием в установленный в нем срок, банк обратится в суд с требование о взыскании с него задолженности по кредитному договору в полном объеме, возмещении судебных расходов.

Задолженность ответчика- Курсова А.В. по кредитному договору№ от ДД.ММ.ГГГГ, как следует из расчета задолженности по кредитному договору (ссудный счет №), и приложения к нему, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 571219 рублей 07 копеек, из которых: задолженность по процентам 52921 рубль 06 копеек, в том числе просроченные- 50490 рублей 83 копейки, в том числе просроченные на просроченный долг- 2430 рублей 23 копейки; просроченная ссудная задолженность- 512115 рублей 02 копейки; неустойка по кредиту- 3156 рублей 14 копеек, неустойка по процентам- 3026 рублей 85 копеек.

Суд соглашается с расчетом, представленным истцом. Ответчик Курсов А.В. свои обязательства по погашению кредита и уплате процентов за пользование кредитом с ДД.ММ.ГГГГ надлежащим образом не исполняет, в результате чего по кредитному договору образовалась задолженность. Доказательств в подтверждение необоснованности требований истца и факта отсутствия задолженности перед истцом, в подтверждение задолженности по договору кредитования в меньшем размере, доказательств того, что обязательства по договору не исполнялись в связи с уважительными причинами, препятствовавшими их исполнению, суду не представлено.

Оснований для снижения размера неустойки по кредитному договору в соответствии со ст.333 ГК РФ суд не находит.

В силу п.2 ст.450 ГК РФ по требованию одной стороны договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной, существенными признаются нарушения договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Суд считает, что заемщик Курсов А.В. существенно нарушил условия кредитного договора. При заключении договора кредитор рассчитывал полного возвращения кредита в сроки, предусмотренные условиями договора, и ежемесячно получать от заемщика проценты за пользованием кредитом в предусмотренный договором срок. Заемщик Курсов А.В. длительное время не исполняет условия кредитного договора, что делает невозможным и нецелесообразным для кредитора продолжение договорных отношений с заемщиком, влечет для кредитора невозможность достижения цели договора.

В связи с неисполнением заемщиком Курсовым А.В. своих обязательств по кредитному договору, истец правомерно потребовал расторжения кредитного договора, досрочное возвращение кредита и уплату причитающихся процентов за пользование кредитом, неустойки, поскольку условиями договора такое право кредитору предоставлено.

При таких обстоятельствах исковые требования подлежит удовлетворению.

При обращении с исковым заявлением истцом уплачена государственная пошлина в размере 8912 рублей 19 копеек, которые истец просит возвратить.

Согласно ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч.2 ст.96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Поскольку суд удовлетворяет исковые требования в полном объеме, в пользу истца с ответчика следует взыскать расходы по уплате государственной пошлины, составляющей в соответствии с подп.1 п.1 ст.333.19 Налогового кодекса РФ 8912 рублей 19 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала- Волго-Вятского Банка ПАО Сбербанк к Курсову <данные изъяты> удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Публичным акционерным обществом Сбербанк и Курсовым <данные изъяты>.

Взыскать с Курсова <данные изъяты> в пользу Публичного акционерного общества Сбербанк задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 571219 (пятьсот семьдесят одна тысяча двести девятнадцать) рублей 07 копеек, в том числе: неустойка за просроченные проценты- 3026 (три тысячи двадцать шесть) рублей 85 копеек, неустойка за просроченный основной долг- 3156 (три тысячи сто пятьдесят шесть) рублей 14 копеек, просроченные проценты- 52921 (пятьдесят две тысячи девятьсот двадцать один) рубль 06 копеек, просроченный основной долг- 512115 (пятьсот двенадцать тысяч сто пятнадцать) рублей 02 копейки.

Взыскать с Курсова <данные изъяты> в пользу Публичного акционерного общества Сбербанк в счет возмещения расходов по уплате государственной пошлины 8912 (восемь тысяч девятьсот двенадцать) рублей 19 копеек.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Чувашской Республики с подачей апелляционной жалобы в Вурнарский районный суд Чувашской Республики-Чувашии в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено 25 ноября 2019 года.

Судья Вурнарского районного суда О.А.Филиппов