Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2684/2022 ~ М-2502/2022 от 04.10.2022

                  К делу №

№

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ДД.ММ.ГГГГ                                а. Тахтамукай

Тахтамукайский районный суд Республики Адыгея в составе:

Председательствующего судьи:                        Барчо Р.А.,

при секретаре:                                    ФИО3,

С участием:

истицы                                         ФИО9,

представитель истицы ФИО9 по доверенности            ФИО4,

законного представитель истицы ФИО8                 ФИО9

рассмотрев в судебном заседании материалы гражданского дела по иску ФИО10 и ФИО8 к ООО СК «<данные изъяты>» о выплате страховой суммы по договору добровольного страхования жизни, взыскании штрафа и компенсации морального вреда

            УСТАНОВИЛ:

Истцы ФИО9 и ФИО8 обратились в суд с иском к ООО СК «<данные изъяты>» о выплате страховой суммы по договору добровольного страхования жизни, взыскании штрафа и компенсации морального вреда

В обоснование исковых требований истица указала, что ФИО5 является дочерью ФИО9 и матерью ФИО8

ДД.ММ.ГГГГ ФИО5 и ООО СК "<данные изъяты>" заключен договор добровольного страхования жизни (страховой полис серии №) сроком действия до ДД.ММ.ГГГГ.

По правилам договора страхования страховые взносы по Договору страхования уплачиваются ежегодно в течение 10 лет с даты начала действия Договора страхования. Размеры страховых взносов за каждый период страхования указан в пункте 5.4 Договора страхования.

Договором страхования предусмотрены страховые риски: "Смерть", "Смерть вследствие несчастного случая", "Смерть вследствие заболевания", "Инвалидность 1 или 2 группы”, "Инвалидность 1 или у 2 группы вследствие несчастного случая", "Инвалидность 1 или 2 группы вследствие заболевания.

Страховая сумма по договору страхования в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 890 176 рублей 47 копеек.

Застрахованным лицом по договору страхования является ФИО5.

В соответствии с договором страхования выгодоприобретателями являются:

    -до момента выдачи кредита по кредитному договору - страхователь (а в случае его смерти - наследники страхователя);

    - с момента выдачи кредита по кредитному договору: банк - в размере задолженности застрахованного лица по кредитному договору на дату страхового случая;

    -в остальной части, а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по кредитному договору, выгодоприобретателем является страхователь, а в случае его смерти - наследники страхователя.

В соответствии с п.4.1.1.1 договора страхования страховым случаем является смерть застрахованного лица, наступившая в течение действия Договора страхования (страховой риск "Смерть").

Согласно п.4.1.1.2 договора страхования несчастный случай, произошедший с застрахованным лицом в течение действия договора страхования и повлекший смерть застрахованного лица, наступившую после окончания действия договора и в срок не более 1 (одного) года с даты несчастного случая (страховой риск "Смерть вследствие НС").

В соответствии с п.4.6.4 договора страхования его действие прекращается в случае отказа страховщика от договора страхования в связи с тем, что оплата очередного страхового взноса не произведена в срок, установленный договором страхования, или произведена в меньшем размере, чем установлено договром страхования. В этом случае страховщик направляет письменное уведомление страхователю с указанием даты, с которой договор страхования будет считаться расторгнутым (прекращенным).

Страховщик имеет право в таком уведомлении предусмотреть, что договор будет считаться расторгнутым (прекращенным) с даты, указанной в уведомлении, если до этой даты не будет внесен очередной страховой взнос, внесение которого было просрочено или произведено не в полном объеме.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО5 попала без сознания в реанимацию от отравления окисью углерода, в результате чего умерла ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается:

-дневниковой записью от ДД.ММ.ГГГГ из истории болезни № в ГКБ №;

-свидетельством о смерти I-АЗ №, выданным ДД.ММ.ГГГГ Отделом записи актов гражданского состояния <адрес> пгт. Яблоновский Управления записи актов гражданского состояния Республики Адыгея.

    ДД.ММ.ГГГГ ООО СК "<данные изъяты>" направило письмо в адрес ФИО5 о расторжении договора страхования с ДД.ММ.ГГГГ в связи с неуплатой очередного страхового взноса.

Наследниками после смерти ФИО5 являются мать и дочь, что подтверждается справкой нотариуса нотариальной палаты Республики Адыгея ФИО7 № от ДД.ММ.ГГГГ.

В январе 2022 года истцы обратились с заявлением о наступлении страхового случая и осуществлении страховой выплаты в ООО СК "<данные изъяты>", однако им было выдано уведомление об отсутствии оснований для осуществления страховой выплаты, поскольку смерть застрахованного лица наступила после окончания срока действия договора страхования, расторгнутого ДД.ММ.ГГГГ.

    ДД.ММ.ГГГГ в ООО СК "<данные изъяты>" обратились с досудебной претензией с требованием привести страховую выплату по договору страхования.

Однако, ответчик представил аналогичное письмо с уведомлением о том, что оснований для осуществления страховой выплаты не имеется.

    ДД.ММ.ГГГГ ФИО9 и ФИО8 обратились в службу Финансового уполномоченного.

Решением финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ №№ рассмотрения обращений прекращено в связи с непредставлением страховщиком документов, подтверждающих размер задолженности застрахованного лица на дату наступления страхового случая ДД.ММ.ГГГГ.

При этом, каких-либо требований о предоставлении дополнительных документов от финансового уполномоченного в адрес заявителей не поступало.

Вместе с этим, финансовый уполномоченный указал, что в результате рассмотрения обращения пришел к выводу о наступлении страхового случая по договору страхования, поскольку смерть застрахованного лица наступила ДД.ММ.ГГГГ, в течение одного года после досрочного расторжения договора страхования финансовой организацией, в результате случайного острого отравления углекислым газом, наступившим ДД.ММ.ГГГГ, т.е. в период действия договора страхования, расторгнутого ДД.ММ.ГГГГ.

Так как, датой наступления обстоятельств по риску "Смерть вследствие несчастного случая" является дата наступления несчастного случая, имевшего место в течение срока действия договора страхования, повлекшего за собой смерть застрахованного лица в срок не более 1 года с даты несчастного случая, заявленное событие не дает оснований для отказа в осуществлении страховой выплаты на условиях пп.4 п.4.9 договора страхования.

ДД.ММ.ГГГГ страховщик уведомил истцов о том, что признал случай страховым, однако при этом ошибочно произвел выплату в пользу ФИО9 по платежному поручению № в размере половины страхового возмещения, предусмотренного периодом страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 412 207 рублей 80 копеек (1/2 часть от 824 415 рублей 59 копеек), а выплата в пользу ФИО8 не произведена.

ФИО9 и ФИО8, с учетом заявленных уточнений, просят:

Взыскать ООО СК "<данные изъяты>" в пользу ФИО9 недоплаченное страховое возмещение в размере 32 880 рублей 44 копейки.

Взыскать ООО СК "<данные изъяты>" в пользу ФИО8 страховое возмещение в размере 445 088 рублей 24 копейки.

Взыскать ООО СК "<данные изъяты>" в пользу ФИО9 и ФИО8:

-компенсацию морального вреда в размере по 200 000 рублей каждой;

-штраф в размере пятьдесят процентов от суммы исковых требований по 1/2 части каждой.

Истица – ФИО9, являющаяся также представителем истицы – ФИО8, в судебном заседании уточненное исковое заявление поддержала, просила удовлетворить в полном объеме.

Представитель истицы ФИО9 по доверенности – ФИО4 в судебном заседании уточненные исковые требования поддержала, просила удовлетворить.

Ответчик, извещенный своевременно и надлежащим образом о дате, времени и месте слушания по делу повестками и публикациями на официальном сайте суда, не явился. Об уважительности причин неявки суд не уведомил.

Суд, выслушав истицу, представителей истцов, исследовав материалы дела, считает иск подлежащим удовлетворению частично по следующим основаниям.

Как установлено в судебном заседании, ФИО5 является дочерью ФИО9 и матерью ФИО8

ДД.ММ.ГГГГ ФИО5 и ООО СК "<данные изъяты>" заключен договор добровольного страхования жизни (страховой полис серии №) сроком действия до ДД.ММ.ГГГГ.

По правилам договора страхования страховые взносы по Договору страхования уплачиваются ежегодно в течение 10 лет с даты начала действия Договора страхования. Размеры страховых взносов за каждый период страхования указан в пункте 5.4 Договора страхования.

Договором страхования предусмотрены страховые риски: "Смерть", "Смерть вследствие несчастного случая", "Смерть вследствие заболевания", "Инвалидность 1 или 2 группы”, "Инвалидность 1 или у 2 группы вследствие несчастного случая", "Инвалидность 1 или 2 группы вследствие заболевания.

Страховая сумма по договору страхования в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 890 176 рублей 47 копеек.

Застрахованным лицом по договору страхования является ФИО5.

В соответствии с договором страхования выгодоприобретателями являются:

    -до момента выдачи кредита по кредитному договору - страхователь (а в случае его смерти - наследники страхователя);

    - с момента выдачи кредита по кредитному договору: банк - в размере задолженности застрахованного лица по кредитному договору на дату страхового случая;

    -в остальной части, а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по кредитному договору, выгодоприобретателем является страхователь, а в случае его смерти - наследники страхователя.

В соответствии с п.4.1.1.1 договора страхования страховым случаем является смерть застрахованного лица, наступившая в течение действия Договора страхования (страховой риск "Смерть").

Согласно п.4.1.1.2 договора страхования несчастный случай, произошедший с застрахованным лицом в течение действия договора страхования и повлекший смерть застрахованного лица, наступившую после окончания действия договора и в срок не более 1 (одного) года с даты несчастного случая (страховой риск "Смерть вследствие НС").

В соответствии с п.4.6.4 договора страхования его действие прекращается в случае отказа страховщика от договора страхования в связи с тем, что оплата очередного страхового взноса не произведена в срок, установленный договором страхования, или произведена в меньшем размере, чем установлено договром страхования. В этом случае страховщик направляет письменное уведомление страхователю с указанием даты, с которой договор страхования будет считаться расторгнутым (прекращенным).

Страховщик имеет право в таком уведомлении предусмотреть, что договор будет считаться расторгнутым (прекращенным) с даты, указанной в уведомлении, если до этой даты не будет внесен очередной страховой взнос, внесение которого было просрочено или произведено не в полном объеме.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО5 попала без сознания в реанимацию от отравления окисью углерода, в результате чего умерла ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается:

-дневниковой записью от ДД.ММ.ГГГГ из истории болезни № в ГКБ №;

-свидетельством о смерти I-АЗ №, выданным ДД.ММ.ГГГГ Отделом записи актов гражданского состояния <адрес> пгт. Яблоновский Управления записи актов гражданского состояния Республики Адыгея.

    ДД.ММ.ГГГГ ООО СК "<данные изъяты>" направило письмо в адрес ФИО5 о расторжении договора страхования с ДД.ММ.ГГГГ в связи с неуплатой очередного страхового взноса.

Наследниками после смерти ФИО5 являются мать и дочь, что подтверждается справкой нотариуса нотариальной палаты Республики Адыгея ФИО7 № от ДД.ММ.ГГГГ.

В январе 2022 года истцы обратились с заявлением о наступлении страхового случая и осуществлении страховой выплаты в ООО СК "<данные изъяты>", однако им было выдано уведомление об отсутствии оснований для осуществления страховой выплаты, поскольку смерть застрахованного лица наступила после окончания срока действия договора страхования, расторгнутого ДД.ММ.ГГГГ.

    ДД.ММ.ГГГГ в ООО СК "<данные изъяты>" обратились с досудебной претензией с требованием привести страховую выплату по договору страхования.

Однако, ответчик представил аналогичное письмо с уведомлением о том, что оснований для осуществления страховой выплаты не имеется.

    ДД.ММ.ГГГГ ФИО9 и ФИО8 обратились в службу Финансового уполномоченного.

Решением финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ №№ рассмотрения обращений прекращено в связи с непредставлением страховщиком документов, подтверждающих размер задолженности застрахованного лица на дату наступления страхового случая ДД.ММ.ГГГГ.

При этом, каких-либо требований о предоставлении дополнительных документов от финансового уполномоченного в адрес заявителей не поступало.

Вместе с этим, финансовый уполномоченный указал, что в результате рассмотрения обращения пришел к выводу о наступлении страхового случая по договору страхования, поскольку смерть застрахованного лица наступила ДД.ММ.ГГГГ, в течение одного года после досрочного расторжения договора страхования финансовой организацией, в результате случайного острого отравления углекислым газом, наступившим ДД.ММ.ГГГГ, т.е. в период действия договора страхования, расторгнутого ДД.ММ.ГГГГ.

Так как, датой наступления обстоятельств по риску "Смерть вследствие несчастного случая" является дата наступления несчастного случая, имевшего место в течение срока действия договора страхования, повлекшего за собой смерть застрахованного лица в срок не более 1 года с даты несчастного случая, заявленное событие не дает оснований для отказа в осуществлении страховой выплаты на условиях пп.4 п.4.9 договора страхования.

ДД.ММ.ГГГГ страховщик уведомил истцов о том, что признал случай страховым, однако при этом ошибочно произвел выплату в пользу ФИО9 по платежному поручению № в размере половины страхового возмещения, предусмотренного периодом страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 412 207 рублей 80 копеек (1/2 часть от 824 415 рублей 59 копеек), а выплата в пользу ФИО8 не произведена.

Согласно п. 2 ст. 934 ГК РФ, договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Согласно п. п. 1,3 ст, 961 ГК РФ, страхователь по договору личного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

В соответствии с п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» к отношениям по личному страхованию применяются общие положения Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей».

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ обязанность страховщика по выплате страхового возмещения возникает при наступлении страхового случая.

В силу п.2 ст. 9 ФЗ «Об организации страхового дела в РФ» страховым случаем является свершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю.

В силу норм ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требования закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются (ст.310 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 1142 ГК РФ, наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

    Как видно из материалов дела, в соответствии с п.4.5 договора страхования первый период страхования - с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, размер страхового взноса составляет 4 441 рубль 98 копеек.

    Второй период страхования – с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, дата оплаты страхового взноса – ДД.ММ.ГГГГ, страховая сумма 890 176 рублей 47 копеек.

Первый страховой взнос был уплачен ФИО5, однако взнос за второй период страхования по сведениям от ответчика не поступал.

При этом, договор страхования был расторгнут по инициативе ООО СК "<данные изъяты>" – ДД.ММ.ГГГГ.

Как следует из постановления об отказе в возбуждении уголовного дела от ДД.ММ.ГГГГ ФИО5 была найдена жилом доме без сознания в результате несчастного случая, имевшего место ДД.ММ.ГГГГ, а именно в результате острого отравления угарным газом, что впоследствии повлекло ее смерть ДД.ММ.ГГГГ, т.е. несмотря на то, что смерть наступила после расторжения договора страхования по инициативе ответчика, несчастный случай имел место до расторжения договора страхования и в пределах одного года после его расторжения.

Обстоятельства, установленные судом, свидетельствуют о том, что в соответствии с условиями договора страхования наступил страховой случай.

Судом установлено, что истицы являются наследницами первой очереди на имущество, оставшееся смерти страхователя, а также лицами, наделенными правом на получение страховой выплаты от ООО СК "<данные изъяты>".

В нарушение условий договора страхования и правил, ответчик не исполнил свои обязательства по выплате страхового возмещения надлежащим образом.

ООО СК «<данные изъяты>» не представил суду доказательства, как свидетельствующие о законных основаниях для отказа в осуществлении страховой выплаты, так и доказательства свидетельствующие о правомерности и обоснованности осуществления частичной страховой выплаты.

На основании изложенного, суд считает взыскать с ООО СК "<данные изъяты>" в пользу ФИО9 недоплаченное страховое возмещение в размере 32 880 рублей 44 копейки, а в пользу ФИО8 - страховое возмещение в размере 445 088 рублей 24 копейки.

Согласно ст.15 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей", моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Согласно ч.6 ст.13 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей", при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Не признав случай страховым и длительное время уклоняясь от исполнения обязательств, ответчик своими действиями причинил истицам моральный вред.

В соответствии с п.45 Постановления Пленума ВС РФ № от ДД.ММ.ГГГГ и ст. 15 Закона «О защите прав потребителей» при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи, с чем размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

С учетом фактических обстоятельств дела, характера нарушенного обязательства и производной степени нравственных стараний/переживаний, а также принимая во внимание отсутствие у истцов индивидуальных особенностей, усугубляющих их переживания, суд считает взыскать с ответчика в пользу истцов компенсацию морального вреда в сумме 30 000 рублей, т.е. в размере по 15 000 рублей каждой.

Штраф, подлежащий взысканию со страховой компании в пользу истцов составляет 445 088 рублей 24 копейки (890 176 рублей 47 копеек : 2), т.е. по 222 544 рублей 12 копеек.

Кроме того, в соответствии со ст. 103 ГПК РФ с ответчика надлежит взыскать в доход государства государственную пошлину в сумме 9 180 рублей.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194 -199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░10 ░ ░░░8 ░ ░░░ ░░ «<░░░░░░ ░░░░░░>» ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░ ░░ "<░░░░░░ ░░░░░░>" ░ ░░░░░░ ░░░10:

-░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 32 880 /░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░/ ░░░░░░ 44 ░░░░░░░;

-░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 15 000 /░░░░░░░░░░ ░░░░░/ ░░░░░░;

-░░░░░ ░ ░░░░░░░ 222 544 /░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░/ ░░░░░ 12 ░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░ ░░ "<░░░░░░ ░░░░░░>" ░ ░░░░░░ ░░░8:

-░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 445 088 /░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░/ ░░░░░░ 24 ░░░░░░░;

-░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 15 000 /░░░░░░░░░░ ░░░░░/ ░░░░░░;

-░░░░░ ░ ░░░░░░░ 222 544 /░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░/ ░░░░░ 12 ░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░ «<░░░░░░ ░░░░░░>» ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ 9 180 /░░░░░░ ░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░/ ░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░                                        ░.░. ░░░░░