УИД 59RS0004-01-2023-001271-46
Дело № 2–2115/2023
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
17 мая 2023 года г. Пермь
Ленинский районный суд г. Перми в составе:
председательствующего судьи Милашевич О.В.,
при секретаре Батуевой К.М.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,
установил:
АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 50 378,48 руб., судебных расходов в размере 1 711,35 руб., указав, что ответчик обратился в АО «Банк Русский Стандарт» с заявлением о заключении с ней на условиях, изложенных в заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифах по картам «Русский Стандарт», договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт», в рамках которого просила банк выпустить на её имя банковскую карту, открыть банковский счет, для совершения операций с использованием карты. Банк, приняв оферту клиента, изложенную в заявлении, условиях открыл ДД.ММ.ГГГГ ответчику банковский счет №, тем самым заключил кредитный договор №. В период со ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ответчиком совершены операции по получению наличных денежных средств и покупке товаров (оплате работ/услуг) с использованием карты, что подтверждается выпиской по счёту. Согласно условиям Договора о карте ответчик обязался ежемесячно осуществлять внесение денежных средств на счет в размере не менее минимального платежа. В нарушение условий договора ФИО3 не исполнила обязанность по оплате минимальных платежей, что привело к возникновению задолженности по договору. В связи с ненадлежащим исполнением условий кредитного договора, ДД.ММ.ГГГГ ответчику направлен заключительный счет-выписка с требованием, оплатить задолженность в сумме 50 378,48 руб. не позднее ДД.ММ.ГГГГ. Неисполнение заемщиком обязанности по погашению задолженности, является основанием для досрочного взыскания всей суммы долга с процентами. Вынесенный судебный приказ был отменен.
Ответчик в судебном заседании иск не признала, на встречных требованиях настаивает.
Представитель ответчика ранее в судебном заседании исковые требования не признала, просит применить положения ст. 333 ГК РФ, также не согласна с очередностью списания. На встречных исковых требованиях настаивает.
Оценив доводы искового заявления, исследовав материалы настоящего гражданского дела, выслушав ответчика и его представителя, суд находит иск АО «Банк Русский Стандарт» обоснованным и подлежащим удовлетворению.
На основании ст. 309, ст. 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.
Согласно ст. ст. 819, 820, п. 1 ст. 846, ст. 850 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (ст. 819 ГК РФ).
Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст. 820 ГК РФ).
При заключении договора банковского счёта клиенту или указанному им лицу открывается счёт в банке на условиях, согласованных сторонами (п. 1 ст. 846 ГК РФ).
В случаях, когда в соответствии с договором банковского счёта банк осуществляет платежи со счёта, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счёта), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.
Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счёта, определяются правилами о займе и кредите (глава 42 ГК РФ), если договором банковского счёта не предусмотрено иное (ст. 850 ГК РФ).
В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
В соответствии со ст. 432, п. 1 ст. 433, п. 3 ст. 434, п. 3 ст. 438 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одой стороной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (ст. 432 ГК РФ).
Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 3 ст. 433 ГК РФ).
Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса (п. 3 ст. 434 ГК РФ).
Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 ГК РФ).
Статьей 16 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» установлено, что недействительными признаются те условия договора, которые ущемляют права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей.
В силу п. 2 ст. 10 названного Закона информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 обратилась в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением о заключении с ней на условиях, изложенных в заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» (далее – Условия), Тарифах по картам «Русский Стандарт» (далее – Тарифы) договора о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого просила Банк выпустить на её имя банковскую карту, открыть банковский счет карты, а для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить лимит и осуществлять кредитование счета карты в соответствии со ст. 850 ГК РФ.
ФИО3 своей подписью на заявлении от ДД.ММ.ГГГГ подтвердила, что в рамках договора о карте ознакомлена, понимает, полностью согласна и обязуется неукоснительно соблюдать наряду с заявлением, Условия, Тарифы, в п. 1.11 Условий прямо предусмотрено, что договор о карте в качестве составных и неотъемлемых частей включает условия и тарифы.
Кроме того, собственноручными подписями на заявлении, тарифном плане ТП 57/2 засвидетельствовала свое согласие на применение к ее взаимоотношениям с банком в рамках договора о карте указанного Тарифного плана ТП 57/2 (л.д. 14-15).
Вышеуказанная информация была доведена до сведения заемщика в примерном графике погашения задолженности в графе итоговых сумм. С примерным графиком погашения задолженности ФИО3 была ознакомлена, что подтверждается её личной подписью в самом графике.
Согласно условиям выбранного тарифного плана, плата за выпуск и обслуживание основной карты составляет 600 рублей, за дополнительную карту – 300 рублей, размер процентов за пользование кредитом по ставке 36% годовых, размер процентов, начисляемых по кредиту на сумму кредита, предоставленного для осуществления расходных операций получения наличных денежных средств, составил 36% годовых; плата за выдачу наличных денежных средств в пределах остатка на счете - не взимается, за счет кредита – 4,9% (минимум 100 рублей), в банкоматах и пунктах выдачи других кредитных организаций: в пределах остатка на счете 1% (минимум 100 рублей), за счет кредита – 4,9% (минимум 100 рублей). Плата за пропуск минимального платежа, совершенный: впервые - 300 рублей, второй раз подряд – 500 рублей, третий раз подряд - 1 000 рублей, четвертый раз подряд - 2 000 рублей. За нарушение сроков оплаты сумм, указанных в заключительном счете-выписке неустойка составляет 0,2% от суммы задолженности, указанной в заключительном счете-выписке, за каждый день просрочки. Льготный период кредитования до 55 дней. Ежемесячная комиссия за участие в Программе ЗАО "Банк Русский Стандарт" по организации страхования: клиентов – 0,8%, финансовых рисков "Страхование от недобровольной потери работы" – 150 руб. (расширенная – 300 руб.), финансовых рисков "Защита от мошенничества" – 50 руб., финансовых рисков "Страхование личных вещей" – 50 руб., от несчастных случаев – 50 руб.
На основании п. 4.1. Условий задолженность Клиента перед Банком возникает в результате предоставления Банком Клиенту кредита, а также начисления подлежащих уплате Клиентом процентов за пользование кредитом, плат и комиссий.
Согласно п. 4.2. Условий кредит предоставляется Банком Клиенту в соответствии со ст. 850 ГК РФ - в случае недостатка денежных средств на счете для осуществления расходных операций с использованием Карты по оплате товаров и получению наличных денежных средств, а также оплаты Банку начисленных процентов за пользование кредитом, плат, комиссий и иных платежей, в соответствии с Условиями и Тарифами.
В силу п. 4.3. Условий кредит считается предоставленным Банком со дня отражения на Счете сумм Операций, указанных в п. 4.2. Условий и осуществляемых (полностью или частично) за счет Кредита. За пользование Кредитом Клиент уплачивает Банку проценты, начисляемые Банком на сумму Кредита в соответствии с Тарифами.
Погашение задолженности клиентом должно осуществляться путем размещения денежных средств на счете карты, при этом, в целях подтверждения права пользования картой, клиент обязался в соответствии с Договором о карте, ежемесячно размещать на счете карты сумму денежных средств в размере не менее минимального платежа.
Минимальный платеж в силу п. 1.22 Условий – это сумма денежных средств, поступление которой на счет подтверждает право клиента на пользование картой, размер и дата оплаты которой указывается в выписке.
Денежные средства, размещенные таким образом, списываются в погашение задолженности в очередности, определенной условиями Договора (п. 4.12 Условий).
Наличие денежных средств на счете при одновременном наличии у клиента задолженности является достаточным основанием для списания Банком без распоряжения клиента денежных средств со счета в погашение данной задолженности (п. 4.11.1 Условий). Срок возврата задолженности по Договору о карте определен моментом ее востребования Банком – выставлением Заключительного счета-выписки.
На основании заявления ФИО3 банк открыл на имя заемщика банковский счет, выпустил банковскую карту и предоставил возможность её использования, т.е. совершил акцепт (принятие оферты клиента) и, тем самым, заключил договор о карте №.
ФИО3, получив карту, совершила действия по её активации и воспользовалась услугами банка по кредитованию счета, сняв денежные средства со счета, что не оспаривается последней.
Пунктом 4.22 Условий предусмотрено, что в случае нарушения сроков осуществления платежей по возврату суммы кредита, Банк вправе потребовать возврата задолженности по Договору о карте, который определен моментом её востребования Банком – выставлением заключительного счета-выписки. Днем выставления Банком клиенту заключительного счета-выписки является день его формирования и направления клиенту.
Представленной в дело выпиской из лицевого счета подтверждается, что ФИО3 воспользовалась кредитными денежными средствами, однако свои обязательства по погашению задолженности надлежащим образом не исполняла, в связи с чем ДД.ММ.ГГГГ банком сформирован заключительный счет-выписка со сроком оплаты до ДД.ММ.ГГГГ. Требование об уплате задолженности ответчиком не исполнено.
В соответствии с п. 4.23 Условий за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в Заключительном счете-выписке, Клиент выплачивает Банку неустойку в размере 0,2% от суммы задолженности, указанной в таком Заключительном счете-выписке, за каждый календарный день просрочки.
ДД.ММ.ГГГГ Банк обратился к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа, что подтверждается штемпелем на почтовом конверте.
ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № Краснокамского судебного района <Адрес> выдан судебный приказ о взыскании с ФИО3 в пользу Банка задолженности по кредитному договору в размере 50 378,48 руб.
Определением мирового судьи судебного участка № Краснокамского судебного района <Адрес> и.о. мирового судьи судебного участка № Краснокамского судебного района <Адрес> от ДД.ММ.ГГГГ отменен судебный приказ № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 23).
Доказательств исполнения обязательства на день рассмотрения дела ответчиком не представлено.
Как следует из расчета, представленного истцом, сумма задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 50 378,48 руб., в том числе 33 124,66 руб. – задолженность по основному долгу, 8 953,82 руб. – проценты за пользование кредитом, 600 руб. – плата за выпуск и обслуживание карты, 7 700 руб. – плата за пропуск минимального платежа (л.д. 9).
Оснований не доверять предоставленному истцом расчету у суда не имеется. Иных расчетов ответчиком не представлено.
Доказательств, подтверждающих отсутствие своей вины в неисполнении обязательства, ответчик не представила. На день рассмотрения дела исковые требования добровольно ответчиком не удовлетворены.
Разрешая требования о снижении размера неустойки в соответствии со ст. 333 ГК РФ, суд пришел к выводу, что они подлежат отклонению, поскольку указанная норма применяется судом при разрешении требований о взыскании неустойки в судебном порядке по заявлению лица, с которого такая неустойка взыскивается. Поскольку требований о взыскании неустойки не заявлено, суд не имеет возможности оценить соразмерность предусмотренной договором санкции последствиям нарушения обязательства, а поэтому оснований для применения ст. 333 ГК РФ не имеется.
С учётом изложенного, а также того, что допущенные нарушения условий кредитного договора являются существенными, суд в соответствии со ст. 811 ГК РФ, находит обоснованными и подлежащими удовлетворению требования истца о взыскании с ответчика кредитной задолженности, в связи с чем с ответчика в пользу АО «Банк Русский Стандарт» подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 50 378,48 руб.
На основании ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, согласно которой стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 711,35 руб. (л.д. 6).
Руководствуясь ст. ст. 194-199, 235, 237 ГПК РФ,
решил:
взыскать с ФИО3, <данные изъяты> в пользу акционерного общества «Банк Русский Стандарт» (ИНН 7707056547) задолженность по договору о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 50 378,48 руб. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, расходы по уплате государственной пошлины в размере 1 711,35 руб.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.
Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Председательствующий подпись О.В. Милашевич
Копия верна.
Судья О.В. Милашевич
Мотивированное заочное решение изготовлено 24.05.2023.
Подлинный документ хранится в материалах дела №2-2115/2023
в Ленинском районном суде г. Перми.