Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-67/2023 (2-1819/2022;) от 30.11.2022

РЕШЕНИЕ

ИФИО1

12 января 2023 года <адрес>

Озерский городской суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Котовой О.А.,

при секретаре ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по исковому заявлению ФИО2 к ООО Страховая компания «Газпром страхование» о защите прав потребителей,

у с т а н о в и л:

истец обратился в суд с указанным иском к ООО Страховая компания «Газпром страхование» (прежнее наименование ООО СК «ВТБ Страхование»), указав в обоснование заявленных требований, что между истцом и ПАО «Банк ВТБ» заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 879 277,57 рублей со сроком возврата до ДД.ММ.ГГГГ. Одновременно с оформлением кредитного договора истцом заключен с ООО СК «ВТБ Страхование» договор по программе «Защита заемщика автокредита», что подтверждается полисом страхования № А15277-621/2010-01400457 от ДД.ММ.ГГГГ. Срок действия договора страхования составляет 60 месяцев с даты заключения договора. Обязательства по кредитному договору истцом полностью исполнены ДД.ММ.ГГГГ. За период действия договора страхования, страховые случаи не наступили, за страховой выплатой истец не обращался. Размер подлежащей возврату страховой премии составляет 108 860,63 рублей. ДД.ММ.ГГГГ истец направил в адрес ответчика заявление о расторжении договора страхования и частичном возврате страховой премии. Письмом от ДД.ММ.ГГГГ ответчик отказал в возврате страховой премии, указав на отсутствие правовых оснований для возврата части страховой премии. На направленную истцом в адрес ответчика претензию от ДД.ММ.ГГГГ страховая компания ответила отказом. Решением финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ заявление истца оставлено без удовлетворения. Истец считает отказ неправомерным и необоснованным.

Просит считать договор страхования по программе «Защита заемщика автокредита», полис страхования № А15277-621/2010-01400457 от ДД.ММ.ГГГГ прекратившим свое действие. Взыскать с ответчика страховую премию пропорционально неиспользованного периода страхования в сумме 108 860,63 рублей. Взыскать с ответчика неустойку за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 44 568,44 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, штраф в размере 50% от присужденной судом суммы.

Истец в судебное заседание не явился, представил заявление о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик ООО СК «Газпром страхование» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.

Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

Из материалов дела следует, что между ФИО2 и ПАО «Банк ВТБ» заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 879 277,57 рублей со сроком возврата до ДД.ММ.ГГГГ.

Также ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 (страхователь, застрахованное лицо) и ООО СК «ВТБ Страхование» (страховщик) заключен договор по программе «Защита заемщика автокредита», что подтверждается полисом страхования № А15277-621/2010-01400457. Срок действия договора страхования составляет 60 месяцев.

ДД.ММ.ГГГГ решением общего собрания участников ООО СК «ВТБ Страхование» внесены изменения в Устав о смене наименования на ООО СК «Газпром страхование», о чем внесена запись в ЕГРЮЛ за государственным регистрационным номером 2227701976049.

Страховыми рисками в соответствии с пунктами 6.1. - 6.4. полиса страхования являются: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, постоянная утрата трудоспособности застрахованного с установлением инвалидности 1-ой и 2-ой группы в результате несчастного случая или болезни, критическое заболевание (смертельно-опасное заболевание), а также временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая. Размер страховой суммы по договору страхования установлен величине фактической задолженности по кредитному договору, что прямо указано в пункте 3 полиса страхования.

В пункте 6.5 договора страхования указано, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При этом страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Страховая премия рассчитывается и уплачивается единовременно за весь срок действия договора страхования и составляет 139 277,57 рублей.

Денежная сумма в размере 139 277,57 рублей была перечислена в ООО СК «ВТБ Страхование».

ДД.ММ.ГГГГ истец полностью исполнил свои обязательства по кредитному договору перед ПАО «Банк ВТБ», что подтверждаются справкой банка от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратился в ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением о возврате части страховой премии в сумме 108 860,63 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ ООО СК «ВТБ Страхование» направило ответ ФИО2, в котором указало, что страховая премия не подлежит возврату в соответствии с Правилами страхования.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 направил претензию в адрес ООО СК «ВТБ Страхование», в которой просил в течение 7 дней с момента получения претензии возвратить часть страховой премии в размере 108 860,63 рублей.

Решением службы финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении требований ФИО2 о взыскании с ООО СК «ВТБ Страхование» части страховой премии при досрочном расторжении договора страхования отказано.

В соответствии с п. п. 1, 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами в надлежащей форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу ст. 942 ГК РФ, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

В силу ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых страховщиком. Указанные правила страхования являются неотъемлемой частью договора и должны соблюдаться сторонами.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ « 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно пункту 1 статьи 407 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство может быть прекращено по основанию, предусмотренному настоящим Кодексом, другими законами и договором.

На основании п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В соответствии с пунктами 2, 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Таким образом, если выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

В соответствии с п. 1 Указания Центрального банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п. 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно п. 1 ст. 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии со ст. 39 указанного Закона его положения применяются к отношениям, вытекающим из договоров страхования в части общих правил, а правовые последствия нарушений условий этого договора определяются ГК РФ и специальным законодательством о страховании.

Из материалов дела следует, что договор страхования заключен по волеизъявлению обеих сторон, сторонами согласованы все существенные условия договора страхования, что соответствует требованиям ст. ст. 421 ГК РФ, 934 ГК РФ.

Согласно требованиям закона, по договору страхования при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая в отношении истца, страховая премия, за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, подлежит выплате в срок, не превышающий 7 (семи) рабочих дней со дня получения страхователем заявления истца.

Пунктом 3 Полиса страхования №А15277-621/2010-01400457 от 21.03.2019г. установлено, что страховая премия на дату заключения договора составляет 879 277 рублей 57 копеек (что соответственно равно размеру кредитных средств). Начиная со 2 месяца страхования страховая сумма устанавливается в соответствии с Графиком уменьшения страховой суммы, что также соответствует графику платежей по кредитному договору.

Из приведенных условий страхования усматривается, что размер страховой суммы зависит от размера задолженности истца по кредитному договору.

Доводы ответчика, изложенные в заявлении об отмене заочного решения, о том, что страховые суммы, установленные при заключении договора страхования в графике уменьшения страховой суммы являются неизменными, суд не принимает, поскольку страховая сумма уменьшается каждый месяц с уплатой ежемесячного платежа по кредитному договору.

Таким образом, отсутствие фактической кредитной задолженности свидетельствует о прекращении договора страхования по пункту 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, поскольку в таком случае размер возможного страхового возмещения по условиям заключенного между сторонами договора страхования будет равен нулю.

Согласно Постановления Пленума Верховного Суда РФ № от ДД.ММ.ГГГГ «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан» отношения по добровольному страхованию имущества граждан регулируются нормами главы 48 «Страхование» Гражданского кодекса РФ, Законом РФ от 27.11.1992г. № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и Законом РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» в части, не урегулированной специальными законами.

В соответствии со ст. 23 Закона «О защите прав потребителей» следует, что за нарушение предусмотренных статьями 20, 21 и 22 настоящего Закона сроков, продавец (изготовитель, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер), допустивший такие нарушения, уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню) в размере одного процента цены товара,

Истец просит взыскать с ответчика неустойку за нарушение прав потребителей в размере 44 568 рублей 44 копейки (1 % от суммы страховой премии — 1 392 рубля 77 копеек (139277,57*1/100).

Количество дней просрочки составляет 32 дня - за период с 19.11.2021г. (дата заявления о досрочном расторжении договора страхования) по 20.12.2021г. (дата предъявления иска).

Соответственно 1392,77р. х 32 дня просрочки = 44 568 рублей 64 копейки.

На основании вышеизложенного суд полагает, что в пользу истца с ответчика подлежит взысканию неустойка за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 44 568,64 рублей.

    Статьей 15 Закона о защите прав потребителей за нарушение прав потребителя предусмотрена компенсация морального вреда, которая осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков. Моральный вред истец оценивает в сумме 10 000 рублей.

Моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Компенсация морального вреда (физических или нравственных страданий, причиненных действиями, нарушающими личные неимущественные права гражданина или посягающими на другие принадлежащие ему нематериальные блага) осуществляется в денежной форме (ст. 151 ГК РФ). При определении размера компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимание обстоятельства, в частности степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред (ч. 2 ст. 1101 ГК РФ).

Факт причинения истцу ответчиком морального вреда суд считает установленным. Суд полагает правомерным взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 2 000 рублей.

    Согласно п.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Пунктом 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).

    При таких обстоятельствах с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере 77714,53 рублей (108 860,63 рублей страховая премия + 44 568,44 рублей неустойка + 2000 рублей моральный вред)*50%).

    Оснований для снижения размера неустойки и штрафа судом не установлено.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 198-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования ФИО2 к ООО СК «Газпром страхование» о защите прав потребителей удовлетворить частично.

Считать договор страхования по программе «Защита заемщика автокредита», полис страхования № А15277-621/2010-01400457 от ДД.ММ.ГГГГ прекратившим свое действие.

Взыскать с ООО СК «Газпром страхование» в пользу ФИО2 страховую премию пропорционально неиспользованного периода страхования в сумме 108 860,63 рублей, неустойку за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 44 568,44 рублей, компенсацию морального вреда в размере 2000 рублей, штраф в размере 77714,53 рублей.

Решение может быть обжаловано в Московский областной суд через Озерский городской суд <адрес> в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

    Судья: подпись

    Копия верна

Судья О.А. Котова

Решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Секретарь ФИО3