Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1558/2020 ~ М-1560/2020 от 17.09.2020

№ 2-1558/2020

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

14 декабря 2020 года Томский районный суд Томской области в составе:

председательствующего судьи                 Сабылиной Е.А.,

при секретаре                             Силантьевой Д.С.,

помощник судьи     Юкова Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске гражданское дело по иску акционерного общества «Альфа-Банк» к Багировой Ирине Шакир-Гзы, Севостьянову Александру Вячеславовичу о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

акционерное общество «Альфа-Банк» обратилось в суд с иском к Багировой И.Ш.-Г., Севостьянову А.В. о взыскании солидарно задолженности по договору /.../ от /.../ в размере 1615212 рублей 73 копейки, в том числе неустойка за просрочку уплаты начисленных процентов за пользование кредитом - 2040 рублей 96 копеек, неустойка за просрочку погашения основного долга – 14519 рублей 04 копейки, задолженность по просроченной сумме основного долга 1598652 рубля 73 копейки, а также о взыскании солидарно расходов по уплате государственной пошлины в размере 17014 рублей.

В обоснование исковых требований указано, что /.../ АО «Альфа-Банк» и Багирова И.Ш.-Г. заключили договор кредитования № /.../ в письменной форме путем составления единого документа, подписанного сторонами. Обеспечением исполнения обязательств заемщика по указанному договору является поручительство Севостьянова А.В., оформленное договором поручительства /.../ от /.../. Во исполнение договора Банк осуществил перечисление денежных средств на текущий кредитный счет заемщика №. Сумма кредита составила 3000000 рублей, проценты за пользование кредитом 17% годовых. Сумма кредита подлежала возврату до /.../ путем внесения ежемесячных платежей, не позднее даты, выбранной заемщиком, а именно 20 числа каждого месяца в размере 107000 рублей. Заемщик обязался возвращать кредит и уплачивать начисленные проценты, то есть исполнять договор с соблюдением условий возвратности, срочности и платности кредита. Согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствами из представленной ему суммы кредитования. В настоящее время Багирова И.Ш.-Г. принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не погашает и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. В результате неисполнения Багировой И.Ш.-Г. договорных обязательств общий долг заемщика перед Банком составляет 1615212 рублей 73 копейки.

Истец акционерное общество «Альфа-Банк», надлежащим образом извещённый о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание своего представителя не направил, в исковом заявлении изложено ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчики Багирова И.Ш.-Г., Севостьянов А.В., надлежащим образом извещенные о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явились, представителей не направили.

Суд в соответствии с положениями статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации счел возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно статье 30 Федерального закона от /.../ № «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

На основании пункта 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со статьёй 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу статьи 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Пунктом 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего её содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

Согласно пункту 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с пунктами 2, 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.

На основании пункта 1 статьи 435 Гражданского кодекса Российской Федерации, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определено и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно пункту 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Из приведенных норм закона следует, что письменная форма договора считается соблюденной, если лицо, получившее оферту, совершило действия по выполнению указанных в ней условий.

Судом установлено, что /.../ между акционерным обществом «Альфа-Банк» и Багировой И.Ш.-Г. заключен договор потребительского кредита, согласно которому сумма кредита – 3000000 рублей, срок возврата кредита 36 месяцев, начиная с даты представления кредита; процентная ставка 17% годовых; сумма ежемесячного платежа 107000 рублей; ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате процентов, кроме последнего, производятся не позднее 20 числа каждого календарного месяца. За неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по погашению основного долга и уплате процентов заемщик обязан уплатить неустойку, рассчитываемую по ставке 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Багирова И.Ш.-Г. с договором, состоящим из Общих условий и Индивидуальных условий кредитования ознакомилась и согласилась /.../.

Акцептом оферты ответчика явились действия банка по открытию счета на имя Багировой И.Ш.-Г. по перечислению денежных средств в качестве кредита в размере 3000000 рублей, которыми ответчик воспользовалась, что подтверждается выпиской по счету № за период с /.../ по /.../.

Графиком платежей Багировой И.Ш.-Г. по договору потребительского кредита № № от /.../ определен ежемесячный платеж в размере 107000 рублей.

В соответствии с пунктом 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу пункта 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно пункту 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии Общими условиями договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита «Партнер», Банк предоставляет заемщику кредит в сумме, указанной в Индивидуальных условиях кредитования. Кредит предоставляется на срок, указанный в Индивидуальных условиях кредитования и погашается ежемесячными платежами в соответствие с графиком платежей (п. 2.3). За пользование кредитом заемщик уплачивает Банку проценты по ставке, указанной в Индивидуальных условиях кредитования (п. 2.4). Обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является поручительство (п. 2.5). Заемщик обязуется возвратить кредит и уплатить начисленные Банком проценты на условиях, предусмотренных договором (п. 4.3). Заемщик обязуется предоставить обеспечение исполнения своих обязательств по договору (п. 4.4). В случае нарушения обязательств по погашению основного долга (части основного долга) Банк вправе потребовать оплаты заемщиком неустойки (п. 6.1).

В силу статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных данным кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Вместе с тем в нарушение взятых на себя обязательств по оплате кредита, в установленные графиком сроки, ответчик принятые обязательства по возврату полученного кредита, уплате процентов за пользование им не исполняла, что подтверждается выписками по счету № с /.../ по /.../.

В соответствии с пунктом 1 статьи 361 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору поручительства поручитель обязуется перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. Договор поручительства должен быть совершен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора поручительства (статья 362 Гражданского кодекса Российской Федерации).

На основании пункта 1 статьи 363 Гражданского кодекса Российской Федерации при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства (пункт 2 статьи 363 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В материалы дела представлен договор поручительства № /.../ от /.../, заключенный между акционерным обществом «Альфа-Банк» и Севостьяновым А.В., по условиям которого в случае, если заемщик не исполнит или ненадлежащим образом исполнит свои обязательства перед кредитором по договору кредита, в том числе, при неисполнении заемщиком обязательств по досрочному погашению задолженности по кредиту, начисленным процентам и неустойке. Поручитель обязуется исполнить по первому требованию кредитора обязательства заемщика по договору кредита в полном объеме, включая обязательства по погашению кредита, уплате процентов за пользование кредитом, неустойки, убытков, причиненных кредитору неисполнением или ненадлежащим исполнением заемщиком договора кредита (п. 1.2). В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по договору кредита поручитель и заемщик отвечают перед кредитором солидарно (п. 1.5). Для предъявления кредитором требования к поручителю достаточно факта неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком любого обязательства по договору кредита, исполнение которого обеспечено поручительством в соответствии с договором, независимо от того, знал поручитель о таком неисполнении или ненадлежащим исполнении или не знал. Право кредитора на предъявление требования к поручителю не обусловлено наступлением иных обстоятельств (п. 1.6).

Согласно представленному истцом расчету задолженности на /.../ размер задолженности по соглашению о кредитовании № /.../ от /.../ составил 1615212 рублей 73 копейки, в том числе, неустойка за просрочку уплаты начисленных процентов за пользование кредитом - 2040 рублей 96 копеек, неустойка за просрочку погашения основного долга – 14519 рублей 04 копейки, задолженность по просроченной сумме основного долга 1598652 рубля 73 копейки.

Представленный истцом расчет судом проверен и признан арифметически верным.

Ответчиками возражений относительно представленного истцом расчета взыскиваемых денежных средств в счет погашения обязательств по кредитному договору, доказательств исполнения обязательства по погашению о кредитовании не представлено.

Учитывая установленный в судебном заседании факт нарушения заемщиком условий погашения задолженности по кредитному договору, требования истца о взыскании задолженности по просроченной сумме основного долга в размере 1598652 рубля 73 копейки являются законными и обоснованными и подлежащими удовлетворению в размере заявленных требований.

Кроме требования о взыскании указанной задолженности, истцом заявлено требование о взыскании с ответчика штрафных санкций.

Рассматривая указанное требование, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации, исполнение обязательств может быть обеспечено неустойкой.

Согласно пункту 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

При этом в силу статьи 331 Гражданского кодекса Российской Федерации, соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме, несоблюдение которой влечет недействительность соглашения о неустойке.

Указанное требование закона соблюдено, так согласно пункту 12 Индивидуальных условий за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по погашению основного долга и/или уплате процентов заемщик несет ответственность в виде уплаты неустойки в размере 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

В соответствии Общими условиями договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита «Партнер», в случае нарушения обязательств по погашению основного долга (части основного долга) Банк вправе потребовать оплаты заемщиком неустойки (п. 6.1).

Согласно представленному истцом расчету задолженности по состоянию на /.../ за ненадлежащее исполнение заемщиком своего обязательства по уплате кредита банком начислена неустойка за просрочку погашения основного долга – 14519 рублей 04 копейки, неустойка за просрочку уплаты начисленных процентов – 2040 рублей 96 копеек.

Соглашение об ответственности заемщика за нарушение сроков внесения платежей соответствует требованиям закона и влечет за собой обязательства ответчиков по возврату не только суммы кредита, но и неустойки.

Оценивая правовую природу указанного обязательства, суд считает, что данное условие договора является соглашением о неустойке, поскольку в силу статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации, неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства.

В соответствии со статьей 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно пункту 69 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от /.../ № «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Как следует из правовой позиции Конституционного Суда Российской Федерации, изложенной в определении от /.../ №-О, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств. В соответствии с частью 3 статьи 55 Конституции Российской Федерации именно законодатель устанавливает основания и пределы необходимых ограничений прав и свобод гражданина в целях защиты прав и законных интересов других лиц. Это касается и свободы договора при определении на основе федерального закона таких его условий, как размеры неустойки - они должны быть соразмерны указанным в этой конституционной норме целям. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, т.е., по существу, – на реализацию требования части 3 статьи 17 Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в пункте 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.

Поскольку неустойка по своей природе носит компенсационный характер, является способом обеспечения исполнения обязательства должником и служит средством не обогащения кредитора, а восстановления его прав, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения должником обязательства, суд полагает, что применение положений статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, обеспечит достижение баланса между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения, руководствуясь требованиями разумности и справедливости, суд полагает возможным на основании статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, уменьшить сумму подлежащей взысканию с ответчиков неустойки в два раза.     Как указал Верховный Суд Российской Федерации в пункте 73 постановления Пленума от /.../ № «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса РФ о применении ответственности за нарушение обязательства», несоразмерность и необоснованность выгоды могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки.

Поскольку убытками кредитора в рассматриваемом денежном обязательстве являются потери от обесценивания денежных средств в результате инфляционных процессов, то исходя из данного обстоятельства надлежит оценивать соразмерность неустойки.

Учитывая, что представленный истцом арифметический расчет неустойки ответчиком не оспорен, контррасчет не представлен, с учетом измененного судом размера пени с ответчиков в пользу истца подлежат взысканию: неустойка за просрочку уплаты начисленных процентов за пользование кредитом - 1020 рублей 48 копеек, неустойка за просрочку погашения основного долга – 7259 рублей 52 копейки.

В силу статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенных судом исковых требований.

Согласно разъяснениям Пленума Верховного Суда Российской Федерации, изложенным в абзаце 4 пункта 21 постановления от /.../ № «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Принимая во внимание изложенное, суд приходит к выводу, что в связи с уменьшением взыскиваемой суммы неустойки, оснований для изменения расходов по уплате государственной пошлины не имеется.

Истцом, при обращении в суд с иском к ответчикам уплачена государственная пошлина в размере 17014 рублей 00 копеек, что подтверждается платежным поручением № от /.../.

Как разъяснено в абзаце 2 п. 5 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от /.../ № «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», если лица, не в пользу которых принят судебный акт, являются солидарными должниками или кредиторами, судебные издержки возмещаются указанными лицами в солидарном порядке.

Таким образом, с Багировой И.Ш.-Г., Севостьянова А.В. в пользу акционерного общества «Альфа-Банк» подлежит взысканию солидарно сумма в размере 17014 рублей 00 копеек в счет возмещения расходов по уплате государственной пошлины.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования акционерного общества «Альфа-Банк» к Багировой Ирине Шакир-Гзы, Севостьянову Александру Вячеславовичу о взыскании задолженности по договору кредитования удовлетворить частично.

Взыскать солидарно с Багировой Ирины Шакир-Гзы, /.../ года рождения, уроженки с. ... /.../, Севостьянова Александра Вячеславовича, /.../ года рождения, уроженца /.../, в пользу акционерного общества «Альфа-Банк» задолженность по соглашению о кредитовании № /.../ от /.../ в размере 1606932 рубля 73 копейки, из которых 1598652 рубля 73 копейки – просроченный основной долг, 7259 рублей 52 копейки – неустойка за просрочку погашения основного долга, 1020 рублей 48 копеек – неустойка за просрочку уплаты начисленных процентов за пользование кредитом.

В удовлетворении исковых требований в остальной части отказать.

Взыскать солидарно с Багировой Ирины Шакир-Гзы, /.../ года рождения, уроженки с. ... /.../, Севостьянова Александра Вячеславовича, /.../ года рождения, уроженца /.../, в пользу акционерного общества «Альфа-Банк» в счёт возмещения судебных расходов по уплате государственной пошлины сумму в размере 17014 рублей 00 копеек.

    Решение может быть обжаловано путем подачи апелляционной жалобы в Томский областной суд через Томский районный суд /.../ в течение месяца со дня составления мотивированного решения суда.

Председательствующий                 /подпись/            Сабылина Е.А.

Мотивированное решение составлено 18.12.2020.

Копия верна

Подлинник подшит в гражданском деле № 2-1558/2020

Судья                        Сабылина Е.А.

Секретарь                    Силантьева Д.С.

УИД 70RS0005-01-2020-003773-21