Судебный акт #1 (Определение) по делу № 11-211/2019 от 25.06.2019

Мировой судья ФИО2                          Дело №

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

<адрес>                                       09 августа 2019 года

Кировский районный суд <адрес>

в составе председательствующего Зинченко Ю.А., при секретаре ФИО4,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по апелляционной жалобе представителя истца – ФИО8 на решение мирового судьи судебного участка № в Кировском судебном районе в <адрес> ФИО2 от ДД.ММ.ГГГГ по гражданскому делу по иску ФИО1 к ЗАО «СК Благосостояние», ПАО НБ «ТРАСТ» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ЗАО «СК Благосостояние» о защите прав потребителей. В обоснование требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО НБ »ТРАСТ» был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому истцом было подписано заявление о подключение к программе страхования ЗАО СК «АВИВА». Кредитный договор был подписан на сумму 166 103,67 рублей, из которых часть денежных средств были перечислены на счет ЗАО СК «АВИВА» согласно заявлению, указанного в кредитном договоре, на руки истец получил 127 900 рублей. 26.01.2016    года    ФИО1 было    произведено    полное    досрочное    погашение задолженности по кредитному договору с учётом страховой премий, что подтверждается приходным кассовым ордером № от ДД.ММ.ГГГГ, а также выпиской по счету. Поскольку истец досрочно погасил кредит, перестал быть заемщиком по договору, то возможность наступления страхового случая отпала, прекратилось существование страхового риска, то соответственно в силу п. 1 ст. 958 ПС РФ прекратилось действие договора страхования, в связи с чем, в силу абз. 1 п. 3 ст. 958 ГК РФ у истца возникло право на возврат части уплаченной страховой премии. ДД.ММ.ГГГГ истцом почтовым отправлением на юридический адрес страховщика было направлено заявление о расторжении договоров страхования и возврате части страховой премии пропорционально периоду пользования услугами ответчика, в связи с досрочным погашением кредитных обязательств перед Банком. Со ссылкой на п. 1 ст. 958 ГК РФ о прекращении договора страхования до наступления срока, на который он был заключен, истец полагает, что возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска фактически прекратилось. Учитывая, что оплата полностью осуществлена по договору ДД.ММ.ГГГГ, истец пришел к выводу о том, что договор страхования, заключенный с истцом, является прекратившим свое действие с ДД.ММ.ГГГГ.

Также истец указал на то, что функции страхования не относятся к числу обязательных услуг банка при заключении кредитного договора. Страховщик согласно возражению банка получил от банка по счету денежные средства в размере 1245,60 рублей и денежные средства в возмещение затрат или комиссия за подключение страхового продукта получил банк. Кроме того, по мнению истца, ДД.ММ.ГГГГ между ОАО НБ Траст и ЗАО Страховая компания Авива было заключено дополнительное соглашение №, из которого можно сделать вывод, что в случае полного досрочного погашения задолженности по кредиту, действие договора прекращается с даты погашения им задолженности по кредитному договору. Такой механизм, по мнению, истца, подтверждает, что банк не представил заемщику полной информации по заключенному кредитному договору. Просил принять отказ истца от участия в программе коллективного страхования с ДД.ММ.ГГГГ и взыскать с ЗАО «СУ Благосостояние» 9 551 руб. 36 коп. – страховую премию, 2 425 руб. 69 коп. – проценты за пользование чужими денежными средствами, 2 000 руб. – компенсацию морального вреда, 5000 руб. – расходы на оплату услуг представителя, 46 руб. расходы, а также штраф (Т.1 л.д.4-8).

В последующем ДД.ММ.ГГГГ истец уточнил исковые требования и просил принять отказ истца от участия в программе коллективного страхования заемщиков в рамках кредитных продуктов от ДД.ММ.ГГГГ и взыскать с ЗАО СК Благосостояние (правопреемника ЗАО Страховая компания Авива) страховую премию, в связи с досрочным прекращением договора страхования в размере 330, 16 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 82,28 рублей, компенсацию морального вреда в сумме 1000 рублей; 1000 рублей - расходы в счет возмещение затрат на оплату услуг юриста, почтовые расходы в сумме 46,0 рублей и штраф в размере 50% за отказ от требований потребителя в добровольном порядке; просил взыскать с ПАО НБ «Траст» неиспользованную часть комиссии за подключение к программе страхования, в связи с досрочным прекращением договора страхования в размере 8915,56 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 2221,77 рублей, компенсацию морального вреда в сумме 1000 рублей; 4000 рублей - расходы в счет возмещение затрат на оплату услуг юриста, штраф в размере 50% за отказ от требований потребителя в добровольном порядке (Т.1 л.д.161-165).

    Решением мирового судьи судебного участка № в Кировском судебном районе в городе Омске от ДД.ММ.ГГГГ постановлено: «В удовлетворении исковых требований отказать».

Не согласившись с решением мирового судьи, ФИО1 подал апелляционную жалобу, в которой указал, что решение суда является незаконным, необоснованным и подлежащим отмене, поскольку судом неправильно применены нормы материального и процессуального права, неправильно определены обстоятельства, имеющие значение для дела. ЗАО СК «Благосостояние» после обращения в суд исполнило требование истца вернуло в банк часть страховой премии, однако данные денежные средства не были перечислены истцу. Просил решение мирового судьи отменить, принять новое решение по делу.

ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом.

    Представитель ФИО1 - ФИО5, действующий на основании доверенности, в судебном заседании доводы апелляционной жалобы поддержал в полном объеме, просил суд отменить решение мирового суда, с принятием нового решения. Указав, что банк не представил доказательств того, что страховая премия была перечислена истцу.

    Представитель ПАО НБ »ТРАСТ», по доверенности, ФИО6 в судебном заседании возражала против удовлетворения апелляционной жалобы истца, просила решение мирового судьи оставить без изменения. В ходе рассмотрения дела в суде апелляционной инстанции представила платежное поручение, согласно которому банк перечислил истцу часть страховой премии ДД.ММ.ГГГГ в сумме 330,16 руб.

Представитель ЗАО «СК Благосостояние» (переименовано в АО «СК Ренессанс здоровье») ФИО7, по доверенности, в судебном заседании возражал против удовлетворения апелляционной жалобы истца, просил решение мирового судьи оставить без изменения. Страховая компания оказала услуги добросовестно. Истец обратился в банк для возврата части страхования, банк обратился к ним и они рассмотрели заявление и произвели часть возврата страховой премии. Считают, что банк оказал услуги надлежащим образом, считает решение законным и обоснованным.

Выслушав участников процесса, проверив доводы апелляционной жалобы, суд апелляционной инстанции приходит к следующему.

    В соответствии с ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе и возражениях относительно жалобы.

По правилам ст. 330 ГПК РФ основанием для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке являются:

1) неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела;

2) недоказанность установленных судом первой инстанции обстоятельств, имеющих значение для дела;

3) несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела;

4) нарушение или неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Таких нарушений судом первой инстанции допущено не было.

Статьей 934 ГК РФ предусмотрено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Согласно п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В силу п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором (п. 1 ст. 329 ГК РФ).

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения обязательства.

Согласно п. 2 ст. 1 и ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Одной из обязанностей кредитной организации в соответствии со ст. 24 ФЗ «О банках и банковской деятельности» является обеспечение финансовой надежности кредитной организации. Приведенные правовые нормы свидетельствуют, о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.

Мировым судьей установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО НБ Траст и ФИО1 был заключен смешанный кредитный договор на неотложные нужды согласно его заявлению на сумму 166103,67 рублей на срок 60 мес., элементами которого являлось открытие банковского счета, а также открытие спецкартсчета и предоставление в пользование банковской карты, договора организации страхования.

Кредит по условиям договора должен быть возвращен в оговоренные сроки, за пользование кредитом кредитору уплачиваются проценты, а также комиссии и иные платы, предусмотренные Условиями и или тарифами, тарифами по карте. Согласен и понимает тарифы, тарифы по карте, тарифа страхования.

Согласно договору ФИО1 поручает Кредитору безакцептное списание комиссии за зачисление кредитных средств на счет, а также перечислить денежные средства на счет, за вычетом суммы комиссии, указанной в пункте 2.16 заявления - 3322,07 рублей и за вычетом суммы платы за участие в программе Добровольного страхования из расчета 0,35% от суммы выданного кредита за каждый месяц страхования за весь период страхования, включающей комиссию Банка в размере 0,3375%. за участие в программе страхования.

Согласно договору ФИО1 поручает Кредитору осуществлять перечисление денежных средств в размере 100% остатка на СКС на счет клиенте №.

Данный договор был заключен на основании анкеты и заявления ФИО1 о предоставлении кредита на неотложные нужды, а также на основании Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды (приглашение делать оферты) в НБ «ТРАСТ» (ОАО).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 подписана декларация, которым ФИО1 дает согласие быть застрахованным по договору страхования, заключенному между ПАО НБ Траст и ЗАО «Авива», согласно пункту 5 которой ФИО1 дает согласие с назначением Банка выгодоприобретателем по договору страхования в размере 100% страховой суммы при наступлении страхового случая по риску смерть. Страховыми рисками по договору страхования являются: А) смерть в течение срока страхования в результате несчастного случая или болезни (по любой причине); б) стойкая нетрудоспособность/инвалидность, полученная (установленная) в течение срока страхования в результате несчастного случая или болезни (по любой причине) (л.д. 113 Т.1).

Согласно списку № лиц, застрахованных по договору коллективного страхования №/КСС/03/2011 от ДД.ММ.ГГГГ по Программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков НБ Траст по кредитам на неотложные нужды ФИО1 являлся застрахованным лицом в соответствии с указанным параметрами: кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ со сроком страхования с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ заочным решением Кировского районного суда <адрес> по делу № с ФИО1 в пользу ПАО НБ Траст была взыскана сумма задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ, в том числе основной долг -159920,27 рублей.

Согласно приходно-кассовому ордеру № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 осуществил взнос наличным на погашение кредита по счету № в сумме 358000 рублей.

Согласно п. 1 ст. 958 УК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В силу ч. 2 ст. 958 УК РФ, страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

Согласно ч. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Как следует из материалов дела страховая премия за весь период страхования составила 1 245,60 руб.

Согласно выписке по счету истца в счет Подключения к программе страхования с истца была удержана сумма 34 881,40 руб., таким образом, комиссия банка за Подключение заемщика к программе страхования составила 33 636 руб. (34881,60 руб. -1245,60 руб. ).

При этом суд апелляционной инстанции отклоняет доводы истца о том, что ему была предоставлена ненадлежащая информация относительно стоимости услуг банка за подключение к Программе страхования, так как информация о составных частях платы указана в предпоследнем абзаце пункта 1.4 заявления о предоставлении кредита.

Из списка застрахованных следует, что размер страховой суммы составляет 166 103,67 руб.

Согласно п. 2.3 договора коллективного страхования №/КСС/03/2011 от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ЗАО «СК «Авива» (ранее ЗАО СК Благосостояние») и ПАО НБ «Траст» страховая сумма по рискам смерти и стройкой нетрудоспособности/инвалидности устанавливается отдельно по каждому застрахованному. На момент заключения договора в отношении застрахованного лица страховая сумма по данным рискам указывается в списке застрахованных как сумма выданного кредита. Страховая сумма по рискам смерти и стойкой нетрудоспособности/инвалидности является изменяемой в течение срока страхования и устанавливается равной размеру задолженности застрахованного на последнюю дату платежа, установленную графиком платежей по кредитному договору, предшествующую дате наступления страхового случая увеличенной на 10% (десять процентов) (Т. 1 л.д.80-88).

В данной ситуации при полной выплате кредита в случае наступления страхового случая, страховая выплата равна нулю, так как задолженность по кредитному договору отсутствует.

Данные обстоятельства, дают застрахованному лицу право на обращение с заявлением о возврате неиспользованной части страховой премии пропорционально времени, в течение которого в случае наступления страхового случая страховая выплата будет равна нулю.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 направил в адрес в ПАО НБ «Траст» и ЗАО СК Благосостояние заявления о расторжении договора страхования и возвращении части страховой премии, в вязи с полным погашением кредита ДД.ММ.ГГГГ.

Возможность отказа от договора возмездного оказания услуг и возврата оплаченного вознаграждения регламентирована положениями ст. 779-783 ГК РФ, ст. 32 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей».

Из содержания договора коллективного страхования следует, что стороны договорились об определенной процедуре возврата страховщиком (страховая компания) страхователю (банк) части страховой премии в случае досрочного прекращения действия договора страхования в отношении конкретного застрахованного лица, а именно согласно дополнительному соглашению № к договору, договор страхования может быть досрочно прекращен по инициативе застрахованного на основании соответствующего заявления направленного страхователю. Страхователь в течение 10 рабочих дней с момента получения заявления от застрахованного обязан направить страховщику заявление о досрочном прекращении договора в отношении застрахованного с приложением заявления застрахованного. При этом страховщик в течение 30 календарных дней с момента получения заявления от страхователя возвращает страхователю часть страховой премии, пропорционально не истекшему строку страхования.

Как следует из материалов дела истец (застрахованное лицо) обратилось с заявлением непосредственно к страховщику о возврате части страховой премии (л.д.77 Т.1), заявление поступило 30.01.2019г. На данное заявление страховщик дал подробные разъяснения относительно процедуры возврата части страховой премии от 15.02.2019г. (л.д.76 Т.1).

В материалах дела отсутствуют достоверные сведения о том когда ПАО НБ Траст получил заявление об отказе от участия в Программе страхования, однако в материалах дела имеется заявление НБ Траст адресованное АО СК Ренессанс страхование» (л.д.75 Т.1), в котором банк на основании заявления застрахованного о расторжении договора страхования, просит страховщика исключить из списка застрахованных ФИО1 кредитный договор 71-097982 от ДД.ММ.ГГГГ (срок начала страхования), ДД.ММ.ГГГГ – дата досрочного погашения задолженности по кредиту.

ДД.ММ.ГГГГ страховщик осуществляет возврат неиспользованной части страховой премии в отношении застрахованного (КД 71-097982) в сумме 330,16 руб.

Согласно платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ банк Траст перечислил данную сумму 330,16 руб. на счет ФИО1

Однако, суд обращает внимание на следующее.

Заявление истца поступило в страховую компанию ДД.ММ.ГГГГ, возврат части страховой премии страхователю был осуществлен ДД.ММ.ГГГГ, то есть в пределах 30дневного срока предусмотренного договором коллективного страхования.

На момент вынесения мировым судьей решения часть страховой премии находилась на счету у банка.

Таким образом, оснований взыскивать со страховой компании денежные средства у суда оснований не имелось.

Фактически истец с требованиями к банку обратился только в ходе рассмотрения дела, уточненный иск был представлен ДД.ММ.ГГГГ, иных доказательств того, что истец обращался к банку в материалы дела не представлено. Имеется лишь заявление, однако доказательства вручения данного заявления банку отсутствуют.

Часть страховой премии была перечислена банком на счет истца 14.03.2019г.

По мнению суда, апелляционной инстанции, оснований для возврата части комиссии банка за подключение заемщика к программе страхования не имелось, по следующим основаниям.

Согласно ч. 4 ст. 453 ГК РФ стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон.

Как установлено в ходе рассмотрения дела срок страхования истек еще 08.06.2017г., с заявлением об отказе от страхования истец обратился лишь в январе 2019 года, то есть по истечении срока страхования.

Банк свои обязательства перед застрахованным лицом выполнил, включил его в список застрахованных, перечислил страховую премию, ежемесячно предоставлял в страховую компанию списки застрахованным и др., согласно порядку исполнения договор (раздел 3 договора коллективного страхования).

Таким образом, суд апелляционной инстанции приходит к выводу, что ЗАО «СК Благосостояние» был соблюден порядок возврата части оплаченной страховой премии в размере 330,16 рублей в ПАО НБ Траст ДД.ММ.ГГГГ, который в свою очередь вернул истцу страховую премию, за сроком действия договора страхования, срок страхования до ДД.ММ.ГГГГ, при этом данная сумма, может рассматриваться как неосновательное обогащение и возвращается застрахованному лицу только если от застрахованного лица поступило соответствующее заявление.

Таким образом, мировой суд пришел к правильному выводу об отказе истцу в удовлетворении исковых требований к ЗАО «СК Благосостояние», ПАО НБ «Траст».

Выводы мирового судьи мотивированны со ссылками на установленные судом обстоятельства и нормы закона, регулирующие возникшие между сторонами правоотношения.

В связи с чем суд апелляционной инстанции не находит оснований для изменения либо отмены решения суда первой инстанции и удовлетворения апелляционной жалобы.

Руководствуясь ст.ст. 327-331 ГПК РФ, суд

О П Р Е Д Е Л И Л:

Решение мирового судьи судебного участка № в Кировском судебном районе в <адрес> ФИО2 от ДД.ММ.ГГГГ по гражданскому делу по иску ФИО1 к ЗАО «СК Благосостояние», ПАО НБ «ТРАСТ» о защите прав потребителей - оставить без изменения, а апелляционную жалобу представителя истца – ФИО8 - без удовлетворения.

Определение суда апелляционной инстанции вступает в законную силу со дня его принятия.

Судья                                      Ю.А. Зинченко

Мотивированное апелляционное определение составлено ДД.ММ.ГГГГ.