Судебный акт #1 (Определение) по делу № 33-9128/2020 от 10.08.2020

Судья: Роменская В.Н.

(гр. дело N 2-1992/2020) гр. дело N 33-9128/2020

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

31 августа 2020 года город Самара

Судебная коллегия по гражданским делам Самарского областного суда в составе:

председательствующего судьи:Плешачковой О.В.

судей: Шельпук О.С., Маркина А.В.

при секретаре Нугайбековой Р.Р.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе представителя истца Калашникова Д.С. – Мещерякова Ю.Н. на решение Автозаводского районного суда г.Тольятти Самарской области от 10.06.2020 года, которым постановлено:

«Исковые требования Калашникова Дмитрия Сергеевича к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, неустойки за просрочку удовлетворения требований, штрафа, возмещении судебных расходов, компенсации морального вреда – оставить без удовлетворения.».

Заслушав доклад судьи Самарского областного суда Плешачковой О.В., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Калашников Д.С. обратился в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, неустойки за просрочку удовлетворения требований, штрафа, возмещении судебных расходов, компенсации морального вреда.

В обоснование иска Калашников Д.С. указал, что 06.06.2018г. между ним и ПАО «Почта Банк» заключен договор потребительского кредита, по которому истцу выдан кредит в размере 506577 руб., сроком на 5 лет, уплатой 14,9% годовых. Страховая премия по договору страхования жизни от несчастных случаев и болезней включена в сумму кредита. В настоящее время кредит погашен в полном объеме. При заключении кредитного договора одним из условий было заключение с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» договора страхования. Размер страховой суммы, которую страхователь обязуется оплатить страховщику при наступлении страхового случая, составляет 786000 руб., страховая премия в размере 94320 руб. выплачена истцом полностью. Указал также, что сумма страховой премии включена в сумму полной стоимости основного долга по возврату кредита, однако информация о данной сумме в условиях кредитного договора отсутствует. В момент заключения кредитного договора он находился в тяжелой материальной ситуации, в связи с чем, был лишен возможности выбора, в связи с чем, вынужден заключить договор потребительского кредитования с условием заключения договора страхования. 01.10.2019г. он направил в адрес ответчика заявление об отказе от договора страхования и возврате страховой премии в размере 73 884 руб., однако требования не удовлетворены.

Ссылаясь на вышеизложенное, истец просил суд расторгнуть договор добровольного страхования от 06.06.2018г., заключенный с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», взыскать с ответчика страховую премию в размере 73 884 руб., неустойку в размере 1% от стоимости услуги за просрочку исполнения требования о возврате денежных средств в размере 85 705 руб. 44 коп., неустойку в размере 1% от стоимости услуги со дня вынесения решения и по день фактического исполнения, почтовые расходы в размере 260 руб. 90 коп., расходы по оплате услуг представителя в размере 15 000 руб., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., штраф в размере 50% от суммы удовлетворенных требований.

Судом постановлено вышеуказанное решение.

В апелляционной жалобе истец Калашников Д.С. просит решение отменить и принять по делу новое решение, которым исковые требования удовлетворить. Суд первой инстанции, неправомерно указал, что досрочное погашение задолженности по кредитному договору не является основанием для прекращения договора страхования до наступления срока, на который он был заключен, и для применения последствий в виде возврата части страховой премии за не истекший период страхования.

В заседании судебной коллегии стороны не явились, извещены надлежащим образом.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия не усматривает оснований для отмены решения по доводам апелляционной жалобы ввиду следующего.

В силу п.2 ст.935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Включение в кредитный договор с гражданином условий о страховании его жизни и здоровья, не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор без страхования указанных рисков.

В соответствии с п.1 ст.421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу п.4 ст.421Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст.422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

В силу ст.934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

Таким образом, вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы, застрахованным является имущественный интерес заемщика, а, следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик.

В силу статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п.1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п.1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Судом установлено, что 06.06.2018 г. между ПАО «Почта Банк» и Калашниковым Д.С. заключен договор потребительского кредита, на сумму 506577 руб., сроком на пять лет.

06.06.2018 г. между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и Калашниковым Д.С. заключен договор страхования № оптиум +3, по условиям которого страхователь при наступлении страхового случая (смерть застрахованного лица в течение срока страхования, установление застрахованному инвалидности 1-й группы, возникновение обстоятельств, требующих оказания медицинской и/или медико-сервисных услуг) обязуется выплатить страховщику страховую сумму в размере 786000 руб.

Срок действия договора страхования с 06.06.2018 г., страховая премия по договору - 94320 руб.

Страховая премия по договору страхования жизни от несчастных случаев и болезней включена в сумму кредита, уплачена истцом в полном размере.

Истец погасил кредит в полном объеме и 01.10.2019 г. направил в адрес ответчика заявление об отказе от договора страхования и возврате страховой премии в размере 73 884 руб. за не истекший период, однако требования не удовлетворены.

Из положений приведенных норм закона следует, что в том случае, когда действие договора страхования прекращается досрочно вследствие отпадения возможности наступления страхового случая и прекращения существования страхового риска, страховщик имеет право лишь на часть страховой премии пропорциональной времени, в течение которого действовало страхование, а в случае, когда возможность наступления страхового случая не отпала и существование страхового риска не прекратилось, но страхователь отказывается от договора страхования, страховщик имеет право на уплаченную страховую премию, если только договором не предусмотрено иное.

Разрешая спор, суд, оценив представленные доказательства, пришел к выводу о том, что поскольку в данном случае договором страхование иное не предусматривается, страхователь не вправе требовать возврата страховой премии пропорционально неиспользованному периоду страхования.

Судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции.

Договором страхования от 06.06.2018 г. предусмотрены следующие страховые риски: смерть (п. 3.1) и инвалидность застрахованного лица (п. 3.2), возникновение обстоятельств, требующих оказания медицинских услуг (п. 3.3).

Таким образом, для наступления оснований для применения ч. 1 ст. 958 ГК РФ необходимо, чтобы отпала вероятность наступления страховых рисков.

Поскольку невозврат кредита не является страховым риском в соответствии с условиями договора страхования от 06.06.2018 г., досрочное исполнение обязательств по кредитному договору не прекращает вероятность наступления риска, предусмотренного договором страхования.

Согласно п. 4.1 договора страхования по указанным рискам размер страховой суммы в течение всего срока действия договора (60 месяцев по рискам п. п. 3.1, 3.2, 12 месяцев – по риску п. 3.3) страхования является единым и фиксированным – 786 000 руб.

В договоре страхования отсутствует условие об изменении страховой суммы после заключения договора соразмерно погашению задолженности по кредиту.

По условиям договора страхования от 06.06.2018 г. при наступлении страхового случая страховщик осуществляет страховую выплату в следующем размере: при наступлении страхового случая в размере 100% от страховой суммы, установленной по рискам, указанным в п. п. 3.1, 3.2, в случае смерти застрахованного лица или установлении 1-й группы инвалидности, указанным в полисе-оферте выгодоприобретателям в соответствующих долях.

Поскольку при досрочном погашении кредита не отпала возможность наступления страхового случая, оснований для прекращения договора страхования не имеется, так как независимо от того, погашена задолженность по кредиту или нет, страховая компания будет обязана произвести выплату страхового возмещения при наступлении страхового случая.

Из приведенных условий страхования усматривается, что возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка задолженности по кредиту.

Таким образом, в данном случае досрочное погашение заемщиком кредита не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за не истекший период страхования.

В силу ст. 958 ГК РФ страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время, при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из разъяснений, содержащихся в пункте 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", следует, что если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор страхования - как личного, так и имущественного), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Содержащееся в норме абзаца второго пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации правовое регулирование с учетом приведенных разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации направлено на обеспечение баланса интересов сторон договора страхования и с учетом диспозитивного характера гражданского законодательства, предполагающего, что стороны договора страхования не лишены возможности достигнуть соглашения по вопросу о судьбе страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования, не может рассматриваться как нарушающее конституционные права потребителей (Определение Конституционного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. N 1450-0).

Таким образом, вопрос о возврате страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования абзац 2 пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации относит к договорному регулированию, а по общему правилу страховая премия в таком случае не подлежит возврату.

Из договора добровольного страхования не следует, что действие договора страхования ставится в зависимость от действия кредитного договора.

Истцом в нарушение требований ст.56 ГПК РФ не представлены доказательства его понуждения к заключению договора страхования.

Пункт 7.6 Условий предусматривает, что в случае получения страховщиком заявления страхователя о досрочном отказе от договора страхования, составленного и направленного страховщику в течение 14-ти календарных дней со дня заключения договора страхования, в письменном виде, уплаченная страхователем страховая премия подлежит возврату в течение 10-ти рабочих дней с даты получения страховщиком оригинала письменного заявления страхователя.

В данном случае, требование п.7.6 Условий истцом не соблюдено, поскольку претензия о возврате уплаченной страховой премии направлена только 26.09.2019 г. (л.д. 24-27).

Доказательств обращения к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в четырнадцатидневный срок истцом не было представлено.

Доводы апелляционной жалобы об отсутствии у истца выбора страховой организации, о прекращении действия договора страхования после полного погашения истцом кредита основаны на неверном толковании норм действующего законодательства, направлены на переоценку, установленных судом обстоятельств, выражают несогласие с выводами суда, не содержат правовых оснований для отмены или изменения решения суда. Само по себе несогласие истца с данной судом оценкой обстоятельств дела не дает оснований считать решение суда неправильным.

Нарушений норм материального права и гражданско-процессуального законодательства, влекущих отмену решения, по настоящему делу не установлено.

При таких обстоятельствах, оснований для отмены или изменения решения суда по доводам жалобы не имеется.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 328, ст.329 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Автозаводского районного суда г.Тольятти Самарской области от 10.06.2020 года оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя истца Калашникова Д.С. – Мещерякова Ю.Н. - без удовлетворения.

Определение суда апелляционной инстанции вступает в законную силу со дня его вынесения и может быть обжаловано в Шестой кассационный суд общей юрисдикции в течение трех месяцев через суд первой инстанции.

Председательствующий:

Судьи: