Дело № 11-258/2019
Апелляционное определение
27 декабря 2019 года
Одинцовский городской суд Московской области в составе:
председательствующего судьи Васиной Д.К.
при секретаре Позныревой Ю.С.
рассмотрев в открытом судебном заседании апелляционную жалобу Косакяна Дмитрия Рачевича на решение мирового судьи 163 судебного участка Одинцовского судебного района Московской области от 06 сентября 2019 года.
УСТАНОВИЛ:
Решением мирового судьи судебного участка № 163 Одинцовского судебного района Московской области от 06 сентября 2019 года в удовлетворении исковых требований Косакяна Дмитрия Рачевича к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании части страховой премии по договору страхования жизни и здоровья за неиспользованный период времени, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, отказано.
Не согласившись с вынесенным решением Косакян Д.Р. обжалует его. В апелляционной жалобе истец просит решение мирового судьи отменить, принять по делу новое решение.
Косакян Д.Р. в судебное заседание не явился, направил своего представителя.
Представитель истца в судебное заседание явился, поддержал апелляционную жалобу в полном объёме.
Представитель ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явилось, надлежащим образом уведомлен.
Суд апелляционной инстанции, проверив материалы дела, приходит к следующему.
Согласно ч. 1 ст. 330 ГПК РФ основаниями для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке являются:
1) неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела;
2)недоказанность установленных судом первой инстанции обстоятельств, имеющих значение для дела;
3) несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела;
4) нарушение или неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.
Согласно требованиям ст. 195 ГПК РФ решение суда должно быть законным и обоснованным.
Как следует из материалов дела, что 10.10.2018г. был заключен договора потребительского кредита № КБ «ЛОКО-Банк» (АО) между Косакяном Д.Р. и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» был заключен договор страхования жизни и здоровья заёмщиков кредита №. Оба договора заключены на срок до 09.12.2019г.
В соответствии с платёжным поручением № от 10.10.2018г. Косакян Д.Р. оплатил ООО «СК «Ренессанс Жизнь» страховую премию в размере 56 662 руб. 52 коп. (л.д. 11).
Отказывая в удовлетворении исковых требований Косакяна Д.Р., суд пришёл к выводу о том, что досрочное погашение кредита не является обстоятельством, которое в силу пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации может прекратить застрахованные по договору риски. Кроме того, прекращение кредитного договора, учитывая условия договора страхования, не прекратило действие последнего.
Суд апелляционной инстанции полагает, что выводы мирового судьи не противоречат нормам материального права.
Согласно статьям 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.
В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора страхования жизни и здоровья между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления, которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.
Согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.
К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).
Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и касающихся возможности возврата части страховой премии.
По условиям полиса страхования от несчастных случаев № от 10.10.2018г., выданного АО «СК «Ренессанс Жизнь» Косакяну Д.Р., страховая сумма по рискам «смерть в результате несчастного случая», «инвалидность I и II группы в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования» является единой и составляет 1 556 662 руб. 52 коп., при этом страховая выплата при наступлении страхового случая в период страхования с 10.10.2018г. по 09.10.2019г. осуществляется в размере 100% страховой суммы и не изменяется в течение всего периода действия договора страхования. Выгодоприобретателем по риску «инвалидность I и II группы» указан застрахованный Косакян Д.Р., а по риску «смерть» - его наследники (л.д. 9).
Из приведённых условий страхования усматривается, что независимо от установленной страховой суммы равной величине первоначальной суммы кредита в последующем она остаётся неизменной в течение всего срока действия договора страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита.
При таких обстоятельствах позиция истца о том, что досрочное прекращение кредита прекращает действие договора страхования в отношении Косакяна Д.Р. и страхования премия подлежит возврату в соответствии с положениями пунктов 1, 3 статьи 958 Гражданского кодекса РФ безосновательная и ошибочна.
Согласно абзацу второму пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия подлежит возврату только в случае, если предусмотрено договором страхования.
В соответствии с пунктом 4 полиса страхования от несчастных случаев № от 10.10.2018г. страхователь осведомлен, что заключение производится на добровольной основе. Страхователь вправе отказаться от заключения договора или заключить договор с любой другой страховой компанией, при этом отказ от заключения договора страхования не может послужить причиной отказа банка в предоставлении кредита.
Приведённые выше положения закона и условия заключенного между сторонами договора страхования свидетельствуют о том, что стороны в силу свободы договора определили основные условия договора страхования и размер страховой выплаты, который не зависит от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту.
Учитывая изложенное выше, суд первой инстанции пришёл к правильному выводу о том, что заключение договора страхования жизни и здоровья и являлось добровольным волеизъявлением стороной, а получение кредита не обусловливалось заключением договора страхования жизни.
Мировой судья правомерно пришёл к правильному выводу о том, что досрочное погашение заемщиком кредита не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за не истекший период страхования.
На основании изложенного суд не усматривает оснований для отмены или изменения решения мирового судьи.
Руководствуясь ст. ст. 12, 328 ГПК РФ, суд
ОПРЕДЕЛИЛ:
░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ 163 ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ 06 ░░░░░░░░ 2019░. – ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ – ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.
░░░░░ ░.░. ░░░░░░