Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-133/2023 (2-1367/2022;) от 02.12.2022

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

09 января 2023 года город Слюдянка

Слюдянский районный суд Иркутской области в составе председательствующего судьи Казариной Н.А., при секретаре Дроздовой С.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-133/2023 по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Гришнякову В. В. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л:

Истец обратился с иском в суд, в обоснование которого указал, что "ДАТА" между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) № ***. По условиям договора Банк предоставил ответчику кредит в сумме 350000 руб. под 26% годовых, сроком на 60 месяцев.

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом, чем нарушил п.п. 4.1 Условий кредитования. В связи с чем, согласно п.п. 5.2 Условий кредитования Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту.

Согласно «Разделу Б» кредитного договора при нарушении сроков возврата кредита (часть кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки, что отражено в расчете задолженности.

Просроченная задолженность по ссуде возникла "ДАТА", на "ДАТА" суммарная продолжительность просрочки составляет 2029 дней.

Просроченная задолженность по процентам возникла "ДАТА", на "ДАТА" суммарная продолжительность просрочки составляет 2029 дней.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 98 816,22 руб.

По состоянию на "ДАТА" общая задолженность ответчика перед Банком составила 710362,73 руб., из них просроченные проценты 55552,20 руб., просроченная ссуда – 331247,74 руб., штрафные санкции по просроченной ссуде - 137903,19 руб., штрафные санкции по уплате процентов – 185 659,60 руб.

Судебным приказом № *** мирового судьи судебного участка №81 Слюдянского района удовлетворены требования ПАО «Совкомбанк» о взыскании задолженности по просроченным процентам. Банк намерен взыскать оставшуюся задолженность за вычетом задолженности, взысканной по судебному приказу. Данное право истец оставил за собой и указал об этом в предыдущем заявлении о вынесении судебного приказа.

В связи с чем, общая задолженность ответчика перед Банком составила 654 810, 53 руб., из них просроченная ссуда – 331247,74 руб., штрафные санкции по просроченной ссуде - 137903,19 руб., штрафные санкции по уплате процентов – 185 659,60 руб.

Банк направил ответчику Уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил; образовавшуюся задолженность не погасил, чем продолжает нарушать условия договора.

"ДАТА" ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк», который является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами. ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица "ДАТА"; "ДАТА" полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк».

В связи с чем истец ПАО «Совкомбанк» просил взыскать с ответчика Гришнякова В. В. задолженность в размере 654 810, 53 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 9748,11 руб.

В настоящее судебное заседание истец не явился, надлежаще о времени и месте судебного заседания извещен, представителя не направил. Представитель ПАО «Совкомбанк» Кузнецова М.А. по доверенности при подаче иска просила дело рассмотреть в отсутствие представителя Банка.

Ответчик Гришняков В.В. в судебное заседание не явился, надлежаще о времени и месте судебного заседания извещен. Представил письменные возражения, в которых просил в удовлетворении исковых требований отказать, в связи с пропуском истцом срока исковой давности, поскольку последний платеж по графику платежей "ДАТА", с иском истец обратился "ДАТА". Дело просил рассмотреть в его отсутствие, о чем представил заявление.

В соответствии с частью 5 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации дело рассмотрено в отсутствие сторон.

Проанализировав в соответствии со ст.67 ГПК РФ представленные доказательства, суд приходит к выводу, что исковые требования удовлетворению не подлежат, исходя из следующего.

Конституция Российской Федерации гарантирует каждому свободу экономической деятельности, включая свободу договоров, право иметь имущество в собственности, владеть, пользоваться и распоряжаться им как единолично, так и совместно с другими лицами, признание и защиту указанных прав и свобод, в том числе судебную защиту, реализуемую на основе равенства всех перед законом и судом (статья 8; статья 19, части 1 и 2; статья 35, части 1 и 2; статья 45, часть 1; статья 46, часть 1).

Согласно статьям 807-810 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить такую же сумму денег. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. Заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

В силу статьи 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Статьей 432 ГК РФ предусмотрено заключение договора посредством направления оферты одной из сторон и ее акцепта другой стороной. При этом договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (статья 433 ГК РФ). Договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма (статья 434 ГК РФ).

В силу ст.333 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства (ст.ст.330,331 ГК РФ).

Судом установлено, что "ДАТА" Гришняков В.В. направил в ООО ИКБ «Совкомбанк» Заявление-оферту без страхования, в котором просил заключить с ним посредством акцепта настоящего Заявления Договор банковского счета и Договор о потребительском кредитовании, предоставить ему кредит на условиях, обозначенных в разделе «Б» Заявления (л.д. 16-17).

Согласно заявлению, Гришняков В.В. ознакомлен с «Условиями кредитования…», согласился с ними и обязался их соблюдать, в соответствии с Графиком платежей погашать кредит, уплачивать проценты за пользование кредитом в установленные дни.

Своей подписью на Заявлении – оферте без страхования подтвердил согласие на заключение с ним Договора о потребительском кредитовании № *** на сумму 350 000 руб., сроком кредитования 60 месяцев, со ставкой по 26 % годовых ( л.д. 18).

Таким образом, "ДАТА" между Гришняковым В.В. и ПАО «Совкомбанк» заключен кредитный договор № *** на следующих условиях: сумма кредита -350000 руб., под 26 процентов годовых, сроком на 60 месяцев, дата последнего платежа "ДАТА", погашение подлежало ежемесячными аннуитетными платежами в размере 10479,16 руб., последний платеж "ДАТА" в размере 10208,75 руб.

Согласно разделу «В» Договора Заемщик предлагал совершить действия для акцепта: открыть ему банковский счет, предоставить сумму кредита на банковский счет -№ ***.

При нарушении срока возврата кредита, а также процентов применялась неустойка в размере 120 % годовых от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки (раздел Б).

Ответчик был ознакомлен с Графиком платежей, о чем свидетельствует его подпись, согласно которому размер ежемесячных платежей составлял 10479,16 руб., последний платеж "ДАТА" в размере 10208,75 руб., полная стоимость кредита 29,32 % годовых. в состав ежемесячного платежа входит сумма процентов. Подлежащая уплате и сумма основного долга, подлежащая уплате в конкретный период.

Согласно «Условиям кредитования…» заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные договором (п.4.1.1), уплачивать банку проценты за пользование кредитом, комиссию за оформление и обслуживание банковской карты и плату за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков ( в случае, если заемщик в письменной форме выразил желание подключиться к программе добровольной страховой защиты заемщиков), предусмотренные Договором о потребительском кредитовании (п.4.1.2).

«Условия кредитования», заявление–оферта заемщиком получены; заявление –оферта подписано заемщиком "ДАТА" ( л.д. 23,25,29).

В силу ст.421 ч.1 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Подписав документы по кредитному договору заемщик подтвердил, что до заключения кредитного договора был ознакомлен с условиями кредитования.

Заемщик кредитными средствами в размере 350 000 руб. воспользовался, что ответчиком не оспаривалось.

В силу ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору Банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со статьей 811 части 2 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Заемщик кредитными средствами воспользовался, однако, в нарушение взятых на себя обязательства по возврату кредитных средств и уплате процентов за пользование кредитом исполнял ненадлежаще, в связи с чем, образовалась задолженность по кредитному договору.

Из Выписки по счету заемщика, расчета задолженности следует, что ответчиком Гришняковым В.В. произведена выплата в размере 98816,22 рублей. Последний платеж в счет погашения основного долга произведен "ДАТА" в размере 2649,64 руб.; последний платеж в счет погашения процентов произведен "ДАТА" в размере 6528,56 руб.; последний платеж в счет погашения задолженности по просроченному основному долгу произведен "ДАТА" в размере 3494,55 руб. Из Расчета задолженности, выписки из лицевого счета заемщика по состоянию на "ДАТА" следует, что общая сумма задолженности по кредиту составила 654 810, 53 руб., из них просроченная ссуда – 331247,74 руб., штрафные санкции по просроченной ссуде - 137903,19 руб., штрафные санкции по уплате процентов – 185 659,60 руб.

Расчет истцом произведен в автоматизированном режиме, с учетом внесённых по договору платежей; данный расчет суд признает правильным, принимает данный расчет.

Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом (статья 56 ГПК РФ).

Ответчик Гришняков В.В. не оспаривал факт заключения Договора, перечисления Банком кредитных средств, не представил доказательства того, что займ и проценты на них были возвращены полностью; также не оспаривал размер образовавшейся задолженности по кредитному договору.

Доказательств, свидетельствующих о надлежащем исполнении заемщиком условий кредитного договора, ответчик суду также не представил, не оспаривал договор займа по его безденежности, в том числе в связи с заключением договора под влиянием обмана, насилия, угрозы, стечения тяжелых обстоятельств.

Таким образом, судом установлено нарушение ответчиком своих обязательств по кредитному договору, наличие задолженности по данному договору.

Вместе с тем, ответчик с иском не согласился, заявил ходатайство о применении сроков исковой давности.

Истец ПАО «Совкомбанк» свою позицию на возражение ответчика суду не предоставил.

Рассматривая ходатайство ответчика о пропуске истцом срока исковой давности, суд исходит из следующего.

Согласно ст. 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В силу ст. 196 Гражданского кодекса РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В силу ч.1 ст. 200 ГК РФ если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения (ч.2 ст.200 ГК РФ).

В силу разъяснений, содержащихся в пункте 3 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", течение исковой давности по требованию юридического лица начинается со дня, когда лицо, обладающее правом самостоятельно или совместно с иными лицами действовать от имени юридического лица, узнало или должно было узнать о нарушении права юридического лица и о том, кто является надлежащим ответчиком (пункт 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации).

По смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части.

Как указано в п.24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 г. № 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В Определении Верховного Суда РФ от 18.09.2018 N 16-КГ18-32 дано разъяснение о том, что поскольку срок давности по искам о просроченных повременных платежах исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, то для правильного разрешения данного дела судам необходимо установить, по каким из повременных платежей срок исковой давности не пропущен.

Исходя из статьи 201 Гражданского кодекса Российской Федерации переход прав в порядке универсального или сингулярного правопреемства (наследование, реорганизация юридического лица, переход права собственности на вещь, уступка права требования и пр.), а также передача полномочий одного органа публично-правового образования другому органу не влияют на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления (пункт 6 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности").

В силу указанных положений закона и разъяснений Пленума, срок исковой давности начинает течь в порядке, установленном статьей 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, со дня, когда первоначальный обладатель права узнал или должен был узнать о нарушении своего права, при этом уступка им права требования на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления не влияет.

Таким образом, срок исковой давности предъявления кредитором требования о возврате заемных денежных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора осуществляется периодическими платежами, исчисляется отдельно по каждому платежу с момента его просрочки.

Из содержания кредитного договора следует, что погашение кредитной задолженности должно производиться ответчиком путем внесения ежемесячных платежей в виде уплаты начисленных процентов и возврата части основного долга. В случае непоступления периодических платежей в счет погашения задолженности, имеющейся по договору, у банка имелось право на обращение в суд за взысканием просроченных платежей с даты, следующей за датой каждого периодического платежа.

Как следует из материалов дела, дата последнего платежа – "ДАТА", всего 60 платежей, по последнему платежу срок давности начал течь с "ДАТА".

Согласно п.14 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. N 43 со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права срок исковой давности не течет на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита (пункт 1 статьи 204 ГК РФ), в том числе в случаях, когда суд счел подлежащими применению при разрешении спора иные нормы права, чем те, на которые ссылался истец в исковом заявлении, а также при изменении истцом избранного им способа защиты права или обстоятельств, на которых он основывает свои требования (часть 1 статьи 39 ГПК РФ и часть 1 статьи 49 АПК РФ).

Согласно п.18 данного Постановления в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

Как следует из материалов приказного производства № *** судебного участка №81 Слюдянского района по состоянию на "ДАТА" общая задолженность ответчика перед Банком составила 740996,73 руб., из них просроченная ссуда – 331247,74 руб., просроченные проценты 86186,2 руб., штрафные санкции по просроченной ссуде - 137903,19 руб., штрафные санкции по уплате процентов – 185 659,60 руб. Истец "ДАТА" обратился с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с Гришнякова В.В. только просроченных процентов в размере 86186,2 руб.

Судебным приказом № *** мирового судьи судебного участка №81 Слюдянского района от "ДАТА" удовлетворены требования ПАО «Совкомбанк» о взыскании просроченных процентов в размере 86186,2 руб. Банк в заявлении о вынесении судебного приказа указал, что намерен взыскать оставшуюся задолженность за вычетом задолженности, взысканной по судебному приказу.

За взысканием задолженности по кредиту в размере 654 810, 53 руб., в том числе, просроченной ссуды – 331247,74 руб., штрафных санкций по просроченной ссуде - 137903,19 руб., штрафных санкций по уплате процентов – 185 659,60 руб. истец не обращался.

Также в материалы приказного производства приложено досудебное уведомление от "ДАТА" в адрес Гришнякова В.В., согласно которому истец просил досрочно возвратить всю сумму займа в течение 30 дней с момента направления настоящего уведомления.

К настоящему иску приложено досудебное уведомление от "ДАТА" в адрес Гришнякова В.В., согласно которому истец просил досрочно возвратить всю сумму займа.

В связи с чем, истец ссылается на то, что изменил срок возврата кредита и возврате кредита.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу приведенной нормы закона предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

Вместе с тем, досудебные уведомления от "ДАТА" и от "ДАТА" в адрес Гришнякова В.В. о досрочном возврате всей сумму займа нельзя признать основанием для изменения срока исполнения обязательств по кредитному договору, поскольку договор заключен на 60 месяцев, последний платеж по договору "ДАТА", требования направлены после указанной даты.

За вынесением судебного приказа о взыскании задолженности по договору в размере 654 810, 53 руб., в том числе, просроченная ссуда – 331247,74 руб., штрафные санкции по просроченной ссуде - 137903,19 руб., штрафные санкции по уплате процентов – 185 659,60 руб, истец не обращался.

В связи с чем, срок исковой давности предъявления кредитором требования о возврате заемных денежных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора осуществляется периодическими платежами, подлежит исчислению отдельно по каждому платежу с момента его просрочки.

Принимая во внимание вышеизложенное, а также то, что истец обратился в суд с настоящим иском "ДАТА", срок исковой давности обращения в суд истцом пропущен.

Исходя из этого, исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворению не подлежат.

Поскольку исковые требования истца не подлежат удовлетворению, то оснований для взыскания судебных расходов также не имеется.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ***, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░:

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ "░░░░"