Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-210/2024 (2-2049/2023;) ~ М-1983/2023 от 30.11.2023

    66RS0015-01-2023-002509-36                                                         Решение составлено: 20.05.2024г.

                                                           РЕШЕНИЕ

                                         Именем Российской Федерации

16 мая 2024 года                                                                             г. Асбест

Асбестовский городской суд Свердловской области в составе судьи Архипова И.В., при секретаре Гайсиной Е.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-210/2024 по иску Общества с ограниченной ответственностью «Нэйва» к Пургину А. В. «О взыскании суммы задолженности по кредитному договору».

                                                           УСТАНОВИЛ:

Истец Общество с ограниченной ответственностью «Нэйва» обратился в суд с исковым заявлением к ответчику Пургину А. В. «О взыскании суммы задолженности по кредитному договору», указав, что *Дата* между ПАО Банк ФК Открытие» (далее – Банк) и ООО «Нэйва» был заключен договор уступки прав (требований) *Номер*/Ц-01 (далее договор цессии), на основании которого истцу перешли права требования по кредитным договорам к заемщикам -физическим лицам, указанным в Приложении к договору цессии, в том числе права требования к заемщику Пургину А. В. по договору кредитной карты *Номер* (далее – кредитный договор), заключенного между ответчиком и ОАО «РГС Банк».

Как следует с официального сайта Банк ПАО «ФК Открытие», *Дата* ПАО «РГС Банк» присоединен к Банку, что также подтверждается решением ЦБ РФ.

На основании кредитного договора, ответчику предоставлен кредит (кредитный лимит) в размере 54 000 руб. на срок по *Дата* под <данные изъяты> годовых.

В соответствии с кредитным договором, ответчик обязался для погашения кредита вносить равные ежемесячные платежи, однако в течение действия кредитного договора ответчиком неоднократно были допущены просрочки погашения кредита.

После заключения договора цессии истец направил ответчику Уведомление об уступке прав по кредитному договору (далее – Уведомление), в котором было указано, что права, вытекающие из Кредитного договора, уступлены истцу по договору цессии, в связи с чем, ответчику необходимо погашать задолженность по кредитному договору по указанным реквизитам истца.

В настоящее время ответчик не исполняет надлежащим образом обязательства по возврату полученной суммы кредита и уплате процентов за пользование кредитом. Согласно расчету фактической задолженности, сумма задолженности ответчика составляет:

-основной долг срочный – 0 руб.,

-основной долг просроченный – 53 558,71 руб.,

-проценты срочные – 0 руб.,

-проценты просроченные – 60 138,48 руб.,

-пени на основной долг – 0 руб.,

-пени на проценты – 0 руб.

Итого общая задолженность – 113 697,19 руб.

Ранее кредитор обращался к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа, однако судебный приказ был отменен мировым судьей по заявлению ответчика.

На основании изложенного, истец просит суд:

Взыскать с ответчика Пургина А. В. в пользу ООО «Нэйва» сумму задолженности по Договору кредитной карты *Номер*, которая по состоянию на *Дата* составляет 113 697, 19 руб., в том числе:

-53 558,71 руб. – основной долг,

-60 138,48 руб. – проценты,

-0 руб. – неустойка (пени).

Взыскать с ответчика Пургина А. В. в пользу ООО «Нэйва» проценты, начисленные на остаток ссудной задолженности (основного долга) по ставке <данные изъяты> годовых с *Дата* (дата, следующая за датой расчета цены иска) по дату полного фактического погашения кредита.

Взыскать с ответчика Пургина А. В. в пользу ООО «Нэйва» расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 473,94 руб. (л.д. 5-6)

*Дата* в ходе предварительного судебного заседания в качестве третьего лица привлечено ПАО Банк «ФК «Открытие» (л.д. 60).

Представители истца – ООО «Нэйва» в судебное заседание не явились, извещены о дате, времени и месте судебного заседания надлежащим образом, ходатайствовали о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя, представили суду отзыв на возражения ответчика (л.д. 56).

Ответчик – Пургин А.В. в судебное заседание не явился, извещен о дате, времени и месте судебного заседания надлежащим образом, представил суду заявление о применении сроков исковой давности (л.д. 48).

Представители третьего лица – ПАО Банк «ФК Открытие» в судебное заседание не явились, извещены о дате, времени и месте судебного заседания надлежащим образом.

Обозрев материалы гражданского дела *Номер* по заявлению ООО «Нэйва» о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности по договору кредитной карты с Пургина А. В., изучив и исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Статьями 309 и 310 Гражданского кодекса Российской Федерации закреплено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями договора и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В силу статьи 819 Гражданского Кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно пунктам 1, 2 статьи 809 Гражданского Кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии с пунктом 1 статьи 810 Гражданского Кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с положениями ст.420 Гражданского Кодекса Российской Федерации, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. К договорам применяются правила о двух- и многосторонних сделках, предусмотренные главой 9 настоящего Кодекса. К обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах статьи 307-419, если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе.

Из ст.421 Гражданского Кодекса Российской Федерации следует, что граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами статья 422.

В соответствии с п.2 ст.432 Гражданского Кодекса Российской Федерации, договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу положений ч. 1 ст. 433 Гражданского Кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Как установлено в судебном заседании, *Дата* на основании анкеты-заявления на получении экспресс-кредита между ОАО «Росгосстрах Банк» и ответчиком Пургиным А. В. был заключен кредитный договор *Номер*, в соответствии с которым ответчик получил кредит с лимитом кредитования 104 990 руб. на <данные изъяты> месяцев, процентная ставка по кредиту составила <данные изъяты> годовых, ознакомлен с Условиями кредитования специального карточного счета Кредитной карты с льготным периодом кредитования и Условиями Тарифа «Кредитный Плюс» (л.д. 8-9).

Истец, третье лицо ПАО Банк «ФК Открытие» не предоставили суду Условия Тарифа «Кредитный Плюс», указав, уто у них отсутствует информация Условиями Тарифа «Кредитный Плюс» (л.д. 63, 67-97, 100).

В связи с не предоставлением истцом и третьим лицом сведений суду Условиями Тарифа «Кредитный Плюс», суд счел возможным использовать сведения о данном тарифе, содержащиеся в ранее рассмотренных аналогичных гражданских делах. Так, как следует из исследованных в судебном заседании материалов гражданского дела *Номер* по иску ПАО «РГС Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, в материалах данного гражданского дела имеются условия тарифа «Кредитный Плюс», утв. Приказом ПАО «РГС Банк» *Номер* от *Дата*., в соответствии с которым, тарифом предусмотрен обязательный платеж в счет погашения задолженности по кредиту в размере: основной долг составляет не менее 10% от суммы основного долга, имеющейся на 1-е число месяца, следующего за Отчетным периодом; начисленные проценты 100% от суммы начисленных и непогашенных процентов за календарный месяц, предшествующий Отчетному периоду (л.д. 18 дела *Номер*). Сведения об аналогичных условиях данного тарифа содержаться так же и в иных судебных решениях, например: Апелляционное определение Саратовского областного суда от 06.08.2019 по делу N 33-5472/2019, Кассационное определение Московского городского суда от 09.12.2016 N 4г-13909/2016, Апелляционное определение Санкт-Петербургского городского суда от 05.03.2020 N 33-6305/2020 по делу N 2-5914/2019.

Порядок открытия ОАО «Росгосстрах Банк» специальных карточных счетов физическим лицам и осуществления расчетов по операциям, совершаемым физическими лицами с использованием банковских карт "Visa" и "Mastercard", регламентирован Правилами выпуска и обслуживания банковских карт "Visa" и "Mastercard" ОАО «Росгосстрах Банк» (далее – Правила).

В соответствии с Условиями кредитования специального карточного счета Кредитной карты с льготным периодом кредитования дано понятие Отчетного периода – период времени, за который Банком рассчитываются обязательства клиента по погашению кредита в части уплаты Обязательного платежа. Первый отчетный период устанавливается с даты предоставления кредита на условиях Правил и настоящих Условий по последний день данного календарного месяца, вторым и последующими Отчетными периодами являются полные календарные месяцы.

В соответствии с п. 3.2.4 Условий, Банк устанавливает Льготный период кредитования на следующих условиях: в любой из 20-ти календарных дней, следующих за датой окончания Отчетного периода, Клиент обязан обеспечить наличие на СКС денежных средств, достаточных для погашения Полной задолженности по настоящему Договору, имеющейся на дату погашения (задолженности по кредиту, текущим и срочным процентам, комиссиям, технической задолженности пеней по ней, пеней и пр.) (л.д. 78-80)

В силу п. 3.4 Условий, в случае неисполнения условий предоставления Льготного периода кредитования Клиент обязан в течение Платежного периода обеспечить на СКС наличие денежных средств в размере Обязательного платежа, состоящего из суммы следующих обязательств: часть (определяемая Тарифами) от суммы основного долга по кредиту, зафиксированной по состоянию на конец последнего календарного дня Отчетного периода (указывается в дополнительной информации к выписке по СКС); полная сумма начисленных процентов, зафиксированных по состоянию на 1-е число месяца, предшествующий Отчетному периоду (указывается в дополнительной информации к выписке по СКС) (л.д. 78-80).

В силу п. 3.6 Условий, в случае непогашения Обязательного платежа в полном объеме или частично в течение Платежного периода, Обязательный платеж в полном объеме или частично является просроченным. На сумму просроченной ссудной задолженности и просроченных процентов Банк начисляет штрафные санкции в соответствии с Тарифами. (л.д. 78-80)

В случае остатка непогашенной ссудной задолженности на 1-е число месяца, следующего за Отчетным периодом, Клиент обязан обеспечить поступление денежных средств на свой СКС для погашения Обязательного платежа в соответствии с Тарифами. (п. 4.2 Условий) (л.д. 78-80)

Клиент обязуется осуществить возврат денежных средств, полученных в рамках Условий и выплачивать Банку проценты за пользование ими в порядке и в сроки, установленные настоящими Условиями и Тарифом. (п. 4.3 Условий) (л.д. 78-80).

В силу п. 5.4 Условий, Банк вправе приостановить выдачу Кредита и/или требовать досрочного возврата всей суммы Кредита, начисленных за пользование Кредитом процентов, комиссий и неустойки, с последующим закрытием Кредитного лимита путем предъявления письменного требования о досрочном возврате всей суммы задолженности по Договору при наступлении любого из ниже перечисленных событий:

-нарушение срока любого платежа по Кредиту более чем на 5 рабочих дней;

-при неисполнении или ненадлежащем исполнении Клиентом любых его обязанностей, вытекающих из Договора, вне зависимости от причин неисполнения или ненадлежащего исполнения обязанностей и от наличия или отсутствия в этом вины Клиента;

-наличие или появление обстоятельств, которые могут осложнить или сделать невозможным своевременное исполнение клиентом обязательств по возврату Кредита в установленный Тарифами срок.

При досрочном истребовании Кредита в предусмотренных настоящим пунктом случаях, датой окончания срока предоставления Кредитного лимита считается дата, указанная в требовании о досрочном возврате (л.д. 78-80).

В соответствии с п. 3.1 Дополнительными условиями выпуска и обслуживания совместных банковских карт «Росгосстрах Банк – Трансаэро» предусмотрено, что все денежные средства, поступающие на СК Клиента, в тот же день без дополнительного распоряжения Клиента списываются в погашение процентов и Кредита, предоставленного в соответствии с Договором. (л.д. 86-90).

В случае остатка непогашенной ссудной задолженности на 1-е число месяца, следующего за Отчетным периодом, Клиент обязан не позднее 20-го числа месяца, следующего за Отчетным периодом, обеспечить наличие на СКС денежных средств в размере достаточном для погашения Обязательного платежа, равного процентам (указанным в Тарифах) от суммы остатка ссудной задолженности, зафиксированной по состоянию на конец последнего календарного дня Отчетного периода. При отсутствии иных задолженностей, указанных в п. 3.5 настоящих Условий, часть Обязательного платежа списывается в погашение процентов, начисленных за пользование кредитом в Отчетном периоде и в соответствии с п. 2.8 настоящих Условий, оставшаяся часть – в погашение суммы основного долга. (л.д. 86-90).

В соответствии с п. 1 ст. 382 ГК РФ, право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора согласие должника не требуется, если иное не предусмотрено законом или договором.

Согласно ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на неуплаченные проценты.

*Дата* между ПАО Банк «ФК Открытие» (цедент) и ООО «Нэйва» (цессионарий) заключен договор уступки прав (требований) *Номер* (далее договор цессии), на основании которого истцу перешли права требования по кредитным договорам к заемщикам -физическим лицам, указанным в Приложении к договору цессии, в том числе права требования к заемщику Пургину А. В. по договору кредитной карты *Номер* (далее – кредитный договор), заключенного между ответчиком и ОАО «РГС Банк». (л.д. 18-20, 21, 22-23).

Ответчику Пургину А.В. направлено уведомление об уступке прав по кредитному договору (л.д. 24)

Согласно расчету фактической задолженности, сумма задолженности ответчика составляет:

-основной долг срочный – 0 руб.,

-основной долг просроченный – 53 558,71 руб.,

-проценты срочные – 0 руб.,

-проценты просроченные – 60 138,48 руб.,

-пени на основной долг – 0 руб.,

-пени на проценты – 0 руб.

Итого общая задолженность – 113 697,19 руб. (л.д. 36) Данный расчет ответчиком не оспорен.

Проверяя доводы ответчика о пропуске срока для обращения в суд с настоящим исковым заявлением, суд приходит к следующему.

Статьей 196 Гражданского кодекса Российской Федерации установлен общий срок исковой давности три года.

Согласно п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

В п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъясняется, что по смыслу п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части.

Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно позиции Верховного Суда Российской Федерации, изложенной в п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств от 22.05.2013, при исчислении сроков исковой давности в отношении требований о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности. Указанный срок исчисляется отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

При этом днем, когда Банк должен был узнать о нарушении своего права, является день внесения очередного платежа, установленный договором.

При пропуске срока, установленного договором для возврата очередной части кредита, именно с этого дня на основании ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации у Банка возникает право потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Также, если кредитным договором предусмотрена ежемесячная уплата процентов за пользование кредитом, то срок исковой давности по требованию кредитора о взыскании задолженности по процентам исчисляется отдельно по каждому ежемесячному платежу с даты просрочки такого платежа.

При этом, согласно ч. 1 ст. 204 Гражданского кодекса Российской Федерации, срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Согласно п. п. 17, 18 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" в силу п. 1 ст. 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

По смыслу ст. 204 Гражданского кодекса Российской Федерации, начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абз. 2 ст. 220 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (п. 1 ст. 6, п. 3 ст. 204 ГК РФ).

Из материалов дела следует, что ответчиком обязательства по кредитному договору от *Дата* не исполнялись с *Дата* (последнее погашение по кредиту), что следует из выписки по лицевому счету (л.д. 10-15).

Кредитным договором, Тарифами предусмотрено погашение задолженности по договору кредитной карты ежемесячными платежами в размере: обязательный платеж в счет погашения задолженности по кредиту в размере: основной долг составляет не менее 10% от суммы основного долга, имеющейся на 1-е число месяца, следующего за Отчетным периодом; начисленные проценты 100% от суммы начисленных и непогашенных процентов за календарный месяц, предшествующий Отчетному периоду

Соответственно, срок исковой давности начал исчисляться с *Дата* года по ежемесячному платежу, когда Банку стало известно о нарушении срока погашения заемщиком денежных средств по договору. При этом, последний платеж должен был быть совершен заемщиком *Дата* (как следует из анкеты- заявления по сроку кредитования <данные изъяты> месяцев).

*Дата* ООО «Нэйва» обратилось к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности с Пургина А.В.

*Дата* мировым судьей судебного участка №4 Асбестовского судебного района Свердловской области Забировой Е.Ю. вынесен судебный приказ *Номер* о взыскании с Пургина А.В. в пользу ООО «Нэйва» задолженности по договору кредитной карты *Номер*, заключенному между ОАО «РГС Банк» и должником, за период с *Дата* по *Дата* в размере 99 543,05 руб., из них: 53 558,71 руб. – основной долг, 45 984,34 руб. – проценты. Также взыскана государственная пошлина в размере 1 593,15 руб.

*Дата* определением мирового судьи судебного участка №4 Асбестовского судебного района вышеуказанный судебный приказ отменен.

*Дата* истец обратился в суд с настоящим иском (л.д. 38), поступившим в суд *Дата* (л.д. 5)

Таким образом, срок исковой давности истцом пропущен с *Дата*, то есть уже на момент обращения к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа, так и при последующем обращении в суд с исковым заявлением.

Истцом ходатайств о восстановлении пропущенного срока заявлено не было, доказательств наличия исключительных обстоятельств, свидетельствующих об уважительности пропущенного срока, в нарушение статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, не представлено.

Таким образом, требования о взыскании с Пургина А. В. задолженности по договору кредитной карты *Номер*, заключенному между ОАО «РГС Банк» и Пургиным А.В. заявлены по истечении срока исковой давности.

Поскольку истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием к вынесению судом решения об отказе в иске, суд отказывает в удовлетворении исковых требований Общества с ограниченной ответственностью «Нэйва» к Пургину А. В. о взыскании задолженности по договору кредитной карты *Номер* от *Дата* в сумме 113 697,19 руб., а также процентов, начисленных на остаток ссудной задолженности (основного долга) по ставке <данные изъяты> годовых с *Дата* по дату полного фактического погашения кредита.

               На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

                                                                     РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Общества с ограниченной ответственностью «Нэйва» ИНН 7734387354, к Пургину А. В., <данные изъяты>, о взыскании задолженности по договору кредитной карты *Номер* от *Дата* в сумме 113 697,19 руб., а также процентов, начисленных на остаток ссудной задолженности (основного долга) по ставке <данные изъяты> годовых с *Дата* по дату полного фактического погашения кредита, отказать.

Решение может быть обжаловано в Свердловский областной суд через Асбестовский городской суд в течение 1 месяца, со дня изготовления мотивированного решения.

                Судья ___________________________ И.В. Архипов