Судебный акт #1 (Решение) по делу № 11-42/2022 от 03.10.2022

    Мировой судья Овчарук Т.В.

АП-11-42/2022

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

рп Усть-Абакан                                                                           16 ноября 2022 года

Усть-Абаканский районный суд Республики Хакасия в составе:

председательствующего Чеменева Е.А.

при секретаре Парсаевой Н.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании апелляционную жалобу представителя ответчика – публичного акционерного общества «Совкомбанк» Пахомова Михаила Владимировича на решение мирового судьи судебного участка № 1 Усть-Абаканского района Республики Хакасия от *** по иску Козловой Светланы Васильевны к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о взыскании комиссии за открытие и ведение карточных счетов, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Козлова С.В. обратилась в суд с иском к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» (далее – ПАО «Совкомбанк», банк) о взыскании комиссии за открытие и ведение карточных счетов, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов, мотивируя требования тем, что *** между Козловой С.В. и банком был заключен кредитный договор ***, по условиям которого с нее удержана комиссия за открытие и ведение карточных счетов в сумме 24 999 рублей. *** Козлова С.В. направила в банк заявление об отказе от данной услуги и возврате денежных средств. *** она направила в адрес банка претензию, которая была получена последним *** и оставлена без удовлетворения, что стало поводом для обращения к Уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов (далее – Финансовый уполномоченный). Решением Финансового уполномоченного от *** в части взыскания комиссии за открытие и ведение карточных счетов Козловой С.В. отказано. В данной части истец не согласен с решением Финансового уполномоченного, поскольку полагает, что отказался от услуги до того, как она была оказана. Просила взыскать в её пользу сумму уплаченной комиссии за открытие и ведение карточных счетов в сумме 24 999 рублей, компенсацию морального вреда 3000 рублей, судебные расходы 5000 рублей, почтовые расходы 242 рубля.

Дело рассмотрено в отсутствие сторон.

Решением мирового судьи судебного участка № 1 Усть-Абаканского района Республики Хакасия от *** иск удовлетворен частично. С ПАО «Совкомбанк» в пользу Козловой С.В. взыскана комиссия за открытие и ведение карточных счетов в размере 22 082 рубля 45 копеек, компенсация морального вреда 1000 рублей, штраф в размере 11 541 рубль 15 копеек, расходы за оказание юридических услуг 4000 рублей, почтовые расходы 242 рубля, а также государственная пошлина в доход местного бюджета.

Не согласившись с данным решением, представитель ответчика ПАО «Совкомбан» Пахомов М.В., действующий на основании доверенности, подал апелляционную жалобу, в которой просил решение мирового судьи отменить, принять новое решение об отказе в удовлетворении исковых требований, указывая, что при принятии решения судом ошибочно применены положения статьи 782 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ), поскольку п. 2 ст. 779 ГК РФ из правового регулирования института возмездного оказания услуг исключены договоры банковского счета. И счет кредита и обычный текущий счет, открытый по договору *** безвозмездны, платным является только комплекс расчетно-гарантийных услуг, каждая составная часть которых оказывается по мере востребования клиентом. Возможность взимания комиссии по договору банковского счета установлена законом. Пунктом 1.2 Тарифов установлена комиссия за первичное оформление карты, которая составляет 24 999 рублей. Кредитная организация выпускает банковскую карту, осуществляет техническую поддержку, по поручению клиента производит безналичные переводы в оплату товаров и услуг, осуществляет информационную поддержку клиентов, круглосуточно предоставляет клиентам возможность использовать кредитные средства. В имеющемся случае в состав услуг включены услуги по присоединению заявителя к договору добровольного коллективного страхования от *** ***, услуги по сопровождению страхового случая, услуга «Налоговый помощник», услуги по начислению процентов на остаток денежных средств и начислению кэшбека за покупки. Данные услуги обусловлены договором банковского счета и не могут существовать отдельно от договора банковского счета. Выпуск карты и её дальнейшее обслуживание являются комплексной финансовой услугой, включающей техническую и информационную поддержку, клиентом дано согласие на выпуск карты с соответствующей комиссией, требование истца о взыскании комиссии удовлетворению не подлежит.

Возражений относительно апелляционной жалобы не поступило.

В судебное заседание апелляционной инстанции стороны не явились, о времени и месте судебного заседания были извещены.

В силу ст. 167, ч. 1 ст. 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся сторон.

Рассмотрев дело в соответствии с требованиями ст. 327.1 ГПК РФ в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, суд приходит к следующему.

В ходе рассмотрения дела установлено, что *** между Козловой С.В. и ПАО «Совкомбанк» заключен договор потребительского кредита ***. Для зачисления кредита и его обслуживания используется банковский счет.

Также *** между Козловой С.В. и банком посредством акцепта заявления-оферты на открытие банковского счета и выдачу банковской карты заключен договор банковского счет *** на условиях, изложенных в Правилах банковского обслуживания физических лиц в ПАО «Совкомбанк» и в Тарифах Банка.

В рамках договора банковского счета заявителю открыт специальный карточный счет и выдана банковская карта с подключенным пакетом расчетно-гарантийных услуг ПРЕМИУМ (далее - Программа ПРЕМИУМ).

Пунктом 4 заявления-оферты установлено, что в программу ПРЕМИУМ входят следующие услуги:

- начисление процентов на собственные средства, находящиеся на банковском счете согласно Тарифам банка;

- застраховать за счет банка на основании отдельного заявления в страховую компанию от возможности наступления страховых случаев, указанных в заявлении на страхование;

- осуществить все необходимые финансовые расчеты, связанные с программой страхования;

- гарантировать исполнение страховой компанией своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая, включая выплату страхового возмещения, независимо от поступления денежных средств от страховой компании, и осуществление всех связанных с такой выплатой расчетов. В случае необходимости в спорных ситуациях банк самостоятельно проверяет документы и урегулирует взаимоотношения со страховой компанией в рамках гарантии по пакету расчетно-гарантийных услуг, в том числе, самостоятельно представляет свои и её интересы совместные интересы в суде, иных компетентных органах и учреждениях, в процессе исполнительного производства в случае возникновения обязательств между банком и страховой компанией;

- осуществлять комплекс иных расчетных услуг в рамках программы страхования, включающих в себя, но не исключительно: проведение расчетов по переводу страховых премий в рамках программы страхования, обеспечение информационного и технологического взаимодействия между участниками расчетов в рамках программы страхования.

Также в рамках данной программы предоставляются услуги по присоединению истца к договору добровольного коллективного страхования от *** ***, заключенному ПАО «Совкомбанк» и ООО «СК «Ренессанс Жизнь», по программе страхование от несчастных случаев клиента и его семьи и медицинская помощь в ведущих клиниках по программе добровольного медицинского страхования «ДМС Максимум» и к договору добровольного страхования, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и «Совкомбанк Страхование» (АО), по продукту «Всё включено!» от *** ***.

За период с *** по *** Козловой С.В. произведены платежи в счет платы за подключение к Программе ПРЕМИУМ в общем размере 24 999 рублей.

При этом подписывая заявление-оферту, Козлова С.В. выразила согласие с тем, что указанный пакет расчетно-гарантийных услуг – это отдельная добровольная платная услуга банка и размер платы за подключение выбранного ею пакета расчетно-гарантийных услуг составляет 24 999 рублей. Она понимает, что банк действует по её поручению, как в собственном интересе, так и в ее интересе, предоставляя ей дополнительную услугу. Также выразила согласие с тем, что денежные средства, взимаемые с нее банком в виде платы за выбранный пакет расчетно-гарантийных услуг, банк оставляет себе в качестве вознаграждения за оказание указанных выше услуг.

*** Козлова С.В. обратилась в ПАО «Совкомбанк» с заявлением о расторжении договора в части дополнительных услуг и возврате уплаченных в виде комиссии за открытие и ведение карточных счетов.

*** ПАО «Совкомбанк» путем направления Козловой С.В. смс-сообщения уведомила об отказе в удовлетворении требований.

*** истец повторно направила в ПАО «Совкомбанк» заявление с требованием расторжения договора в части оказания дополнительных услуг, о возврате уплаченных денежных средств в качестве комиссий за оказание дополнительных услуг в полном объеме.

В удовлетворении данных требований истцу было отказано.

Решением финансового уполномоченного от *** № *** были частично удовлетворены требования. Во взыскании в пользу Козловой С.В. с ПАО «Совкомбанк» комиссии за подключение дополнительной услуги по банковской карте в рамках договора банковского счета в размере 24 999 рублей отказано.

Мировой судья, разрешая требования истца, пришел к выводу, что у истца в данном случае возникло право как потребителя по отказу от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Исходя из того, что срок возврата лимита кредитования составляет 60 месяцев, период действия пакета услуг составил 7 месяцев, произведя расчет, мировой судья пришел к выводу, что в пользу Козловой С.В. подлежит взысканию комиссия в размере 22 082 рубля 45 копеек.

Вместе с тем, суд апелляционной инстанции не может согласиться с принятым решением.

Проанализировав содержание пакета расчетно-гарантийных услуг, суд приходит к выводу, что данные действия банка создают имущественное благо для истца.

Плата за обслуживание пакета расчетно-гарантийных услуг в размере 24 999 рублей является допустимым законом комиссионным вознаграждением за оказание услуг в виде совершения банком услуг по подключению услуги «Налоговый помощник», присоединению истца к договору добровольного коллективного страхования от *** ***, заключенному ПАО «Совкомбанк» и ООО «СК «Ренессанс Жизнь», по программе страхование от несчастных случаев клиента и его семьи и медицинская помощь в ведущих клиниках по программе добровольного медицинского страхования «ДМС Максимум» и к договору добровольного страхования, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и «Совкомбанк Страхование» (АО), по продукту «Всё включено!», других услуг в рамках пакета расчетно-гарантийных услуг ПРЕМИУМ и по своей правовой природе не имеет ничего общего с комиссией за выдачу кредита или комиссией за обслуживание ссудного счета, что не нарушает прав заемщика, как потребителя банковских услуг.

Других доводов, как то обоснованность стоимости названной услуги, качество услуг предоставленных банком истец не привёл, соответственно суд не вдавался в оценку данных обстоятельств.

В соответствии с пунктом 2 статьи 328 ГПК РФ, по результатам рассмотрения апелляционных жалобы, представления суд апелляционной инстанции вправе отменить или изменить решение суда первой инстанции полностью или в части и принять по делу новое решение.

При таких обстоятельствах решение суда первой инстанции о частично удовлетворении исковых требований нельзя признать законным и обоснованным, в связи с чем, оно подлежит отмене с принятием по данным требованиям нового решения – об отказе в удовлетворении исковых требований Козловой С.В.

Руководствуясь п. 4 ст. 328, ст. 329 ГПК РФ, суд

ОПРЕДЕЛИЛ:

Решение мирового судьи судебного участка № 1 Усть-Абаканского района Республики Хакасия от *** по иску Козловой Светланы Васильевны к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о взыскании комиссии за открытие и ведение карточных счетов, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов отменить полностью, принять по делу новое решение.

В удовлетворении исковых требований Козловой Светланы Васильевны к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о взыскании комиссии за открытие и ведение карточных счетов, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов отказать.

Председательствующий:                                                               Е.А. Чеменев