Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1331/2022 ~ M-812/2022 от 05.04.2022

                                                                                                       №2-1331/22

УИД 22RS0069-01-2022-001465-32

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

21 ноября 2022 года                                                                                                      г. Барнаул

           Ленинский районный суд г. Барнаула Алтайского края в составе:

председательствующего:            судьи Завертайлова В.А.,

при секретаре                                         Муратовой М.А.,

с участием ответчиков Тихонова К.В., Тихоновой Е.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества (АО) «ЮниКредит Банк» к Тихонову К.В., Тихоновой Е.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,-

у с т а н о в и л:

Акционерное общество (АО) «ЮниКредит Банк» в лице представителя по доверенности Коротковой А.А. обратилось в Ленинский районный суд г. Барнаула с исковым заявлением с требованиями к Тихонову К.В., Тихоновой Е.В. Просит взыскать в свою пользу с соответчиков солидарно задолженность по кредитному договору № от Д.М.Г. в размере 844510 руб. 70 коп., в том числе 774749 руб. 86 коп. просроченная судной задолженность по основному долгу, 61297 руб. 18 коп. задолженность по процентам, начисленным по текущей ставке, 5273 руб. 23 коп. задолженность по процентам, начисленным на просроченный основной долг по текущей ставке, 3190 руб. 42 коп. в качестве штрафных процентов, в возмещение судебных расходов по оплате государственной пошлины 17645 руб. 11 коп., взыскивать проценты, начисленные истцом в соответствии с условиями кредитного договора за период с Д.М.Г. и по день фактического возврата кредита; обратить взыскание на заложенное имущество - квартиру, расположенную по адресу: "адрес", кадастровый номер №, определив способ реализации квартиры в виде продажи с публичных торгов, установить начальную продажную стоимость квартиры в размере 1440000 руб.

В обоснование заявленных требований указывает, что Д.М.Г. между АО «ЮниКредит Банк» с одной стороны и Тихоновым К.В. (заёмщик) с другой стороны заключен кредитный договор №, в соответствие с условиями которого Банк предоставил заёмщику Тихонову К.В. кредит в размере <данные изъяты> руб. для погашения задолженности по кредитному договору № от Д.М.Г. (ОАО ТКБ) под залог квартиры, расположенной по адресу: "адрес", кадастровый номер №, Тихонов К.В. обязался своевременно и в установленной сумме погашать перед банком задолженность по возврату суммы основного долга и уплате процентов.

Д.М.Г. между АО «ЮниКредит Банк» с одной стороны и Тихоновой Е.В. заключен договор поручительства, согласно п.п. 2 и 7 которого Тихонова Е.В. обязалась безотзывно, солидарно с заёмщиком Тихоновым К.В. выплатить по требованию банка любую сумму, которая причитается к оплате банку по кредитному договору в пределах суммы <данные изъяты> руб., плюс проценты, расходы и другие суммы, причитающиеся к оплате банку по кредитному договору, а также возможные издержки, связанные с его принудительным исполнением.

Кредит был предоставлен путём перечисления всей суммы кредита на счёт Тихонова К.В., открытый в банке.

Также истцом и ответчиками был заключен договор, согласно условиям которого, при ненадлежащем исполнении Тихоновым К.В. обязанностей по возврату кредита банк вправе обратить взыскание на заложенную квартиру по адресу: "адрес"

Тихоновым К.В. условия по возврату суммы кредита, уплате процентов неоднократно нарушались, с его стороны просрочка по возврату кредита и уплате процентов составляет более <данные изъяты> дней.

Банком в адрес ответчиком было направлено требование о досрочном погашении задолженности по кредитному договору, требование не исполнено.

Исковое заявление акционерного общества (АО) «ЮниКредит Банк» принято к производству Ленинского районного суда г. Барнаула с возбуждением по нему гражданского дела.

В ходе судебного разбирательства, АО «ЮниКредит Банк» в лице представителя по доверенности Домолазовой А.А. уточнило заявленные требования. Просит взыскать в свою пользу с соответчиков солидарно задолженность по кредитному договору № от Д.М.Г. в размере 745393 руб. 05 коп., в том числе 741227 руб. 86 коп. просроченная задолженность по основному долгу, 974 руб. 76 коп. текущие проценты, начисленные на просроченный основно долг по текущей ставке, 3190 руб. 42 коп. штрафные проценты, в возмещение судебных расходов по оплате государственной пошлины 16653 руб. 93 коп., взыскивать проценты, начисленные истцом в соответствии с условиями кредитного договора за период с Д.М.Г. и по день фактического возврата кредита; взыскать с Тихонова К.В., Тихоновой Е.В. в пользу АО «ЮниКредит Банк» судебные издержки по оплате судебной экспертизы в размере 13000 руб., обратить взыскание на заложенное имущество - квартиру, расположенную по адресу: "адрес", кадастровый номер №, определив способ реализации квартиры в виде продажи с публичных торгов, установить начальную продажную стоимость квартиры в размере 2600000 руб.

В судебном заседании ответчики Тихонов К.В., Тихонова Е.В. заявленные исковые требования не признали. Представил письменные возражения, в которых указали, что просрочек по оплате кредита ими не допускалось, платежи вносились и вносятся регулярно до 5 числа каждого месяца в размере <данные изъяты> руб. Тихонова Е.В. как поручитель открыла в АО «ЮниКредит Банк» по договору № счет на свое имя и с Д.М.Г. вносила платежи ежемесячно без просрочек. В том, что денежные средства, поступавшие на счет в качестве ежемесячных платежей, не вносились на погашение задолженности по кредиту, их вины нет. Кроме того, они открыли счёт на имя сына Тихонова К.К., на него вносили денежные средства для покрытия кредитной задолженности. В договоре поручительства отсутствует пункт о том, что поручитель выражает дополнительное письменное согласие на зачисление денежных средств со своего расчетного счета на счет, с которого производится погашение по кредитному договору. Если в кредитном договоре с банком указаны оба супруга, они являются созаемщиками. Исковые требования обращены к обоим созаемщикам, а возникновение просроченной задолженности по мнению банка наступило по той причине, что на лицевом счету Тихонова К.В. отсутствовало поступление денежных средств.

Отсутствие вины должника в нарушении обязательства влечет невозможность обращения взыскания на заложенное имущество. Законных оснований для удовлетворения иска не имеется, в связи с недоказанностью заявленных исковых требований.

Представитель истца АО «ЮниКредит Банк», третье лицо Тихонов К.К. в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного разбирательства по делу уведомлены надлежащим образом, ходатайств об отложении дела слушанием не заявляли, доказательств уважительности причин не явки суду не предоставили. Представитель истца АО «ЮниКредит Банк» просили о рассмотрении дела в его отсутствие.

В соответствии с положениями ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса.

Огласив исковое заявление, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению.

В силу статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору кредитор обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно статье 307 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязательства. Обязательства возникают, в том числе, из договора.

Статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В соответствии с ч.1 ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации «Заем и кредит».

Согласно ст.810 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч.2 ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 361, 363 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. Договор поручительства может быть заключен в обеспечение как денежных, так и неденежных обязательств, а также в обеспечение обязательства, которое возникнет в будущем.

Условия поручительства, относящиеся к основному обязательству, считаются согласованными, если в договоре поручительства имеется отсылка к договору, из которого возникло или возникнет в будущем обеспечиваемое обязательство. В договоре поручительства, поручителем по которому является лицо, осуществляющее предпринимательскую деятельность, может быть указано, что поручительство обеспечивает все существующие и (или) будущие обязательства должника перед кредитором в пределах определенной суммы.

При неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

В судебном заседании установлено, что Д.М.Г. между АО «ЮниКредит Банк» (банк) и Тихоновым К.В. (заемщик) заключен кредитный договор №. В п. 1.1 договора указано, что банк предоставляет заемщику кредит в сумме <данные изъяты> руб. на срок до Д.М.Г. (включительно), а заемщик обязуется вернуть банку сумму кредита и оплатить начисленные проценты в сроки, установленные настоящим договором. Полная стоимость кредита - <данные изъяты>% годовых.

Обеспечением исполнения обязательств заемщика по кредитному договору является залог объекта недвижимости - квартиры по адресу: "адрес" (п. 1.2, 1,5 договора).

В п. 3.2. договора указано, что погашение кредита и уплата начисленных на его сумму процентов производится ежемесячно по 05 календарным дням месяца, начиная с даты погашения, приходящейся на месяц, следующий за месяцем использования кредита.

Д.М.Г. между АО «ЮниКредит Банк» (банк) и Тихоновой Е.В. (поручитель) заключили договор поручительства №, по условиям которого поручитель принял к сведению условия кредитного договора № от Д.М.Г. о предоставлении кредита в сумме <данные изъяты> руб. на срок до Д.М.Г. (включительно), заключенного между Банком и Тихоновым К.В.

В п. 2 договора указано, что в соответствии с настоящим договором поручитель безотзывно обязуется, солидарно с заемщиком, выплатить банку по его первому требованию любую сумму, которая причитается к уплате банку заемщиком по кредитному договору, в пределах суммы <данные изъяты> руб., в случае если заемщик не произведет какой-либо платеж в погашение его задолженности по кредиту в соответствии с условиями кредитного договора.

Д.М.Г. между АО «ЮниКредит Банк» (залогодержатель) и Тихоновым К.В., Тихоновой Е.В. (залогодатель) заключен договор ипотеки (залога недвижимости), в соответствии с условиями которого в обеспечение исполнения обязательств заемщика по кредитному договору № от Д.М.Г. залогодатель предоставляет залогодержателю в залог принадлежащий ему объект недвижимости, расположенный по адресу: "адрес" (п. 1, 2 договора). На основании договора оформлена Закладная.

Денежные средства в размере <данные изъяты> руб. в качестве кредита предоставлены истцом заемщику Тихонову К.В., что не отрицается ответчиками.

Ответчиком Тихоновым К.В. представлен график платежей от Д.М.Г., полученный им от АО «ЮниКредит Банк», который предусматривает внесение ежемесячных платежей в размере <данные изъяты> руб. в период с Д.М.Г. по Д.М.Г., <данные изъяты> руб. в период с Д.М.Г. по Д.М.Г., последний платеж Д.М.Г. в размере <данные изъяты>

Заявляя требования о взыскании задолженности по кредитному договору № от Д.М.Г., истец АО «ЮниКредит Банк» ссылается на нарушение ответчиком Тихоновым К.В. условий по возврату суммы кредита, уплате процентов, просрочка по возврату кредита и уплате процентов составляет более 150 дней.

Ответчик Тихонова Е.В. пояснила, что в связи с наличием ещё одного кредитного обязательства в «Тинькофф Банк» у Тихонова К.В. арестовали счет, на который вносились платежи по кредитному договору. Она является поручителем, и поскольку у нее также открыт счет в АО «ЮниКредит Банк», она стала вносить ежемесячные платежи сама на свой счет, а через полгода, когда хотела открыть счет для погашения задолженности на сына - Тихонова К.К., как на третье лицо, через приложение увидела, что на ипотечном счете, деньги, внесенные её в погашение задолженности, лежат, в погашение задолженности не идут. Только тогда, на её вопрос, сотрудником банка пояснено, что на перечисление денежных средств в погашение задолженности нужно писать заявление, о чем она не знала.

По сообщению представителя АО «ЮниКредит Банк» на основании доверенности Домолазовой А.А., Д.М.Г. на основании обращения Тихонова К.В. Д.М.Г. закрыт текущий счет №, открытый на основании п. 4.1.8 Кредитного договора № от Д.М.Г.

Счет № на имя Тихоновой Е.В. открыт в АО «ЮниКредит Банк» В период с Д.М.Г. по Д.М.Г. ответчик вносил на данный счет снежные средства, однако Банк не имеет право списывать денежные средства со счетов третьих лиц без распоряжения владельца счета, поэтому в счет погашения задолженности были списаны платежи, которые поступали вместе с распоряжением на их списание в счет погашения задолженности по кредитному договору, а именно платежи от Д.М.Г. и Д.М.Г. При внесении денежных средств на счет Д.М.Г., Д.М.Г., Д.М.Г., Д.М.Г. Тихонова Е.В. не давала Банку распоряжения о списании денежных средств со счета, указанное распоряжение поступило Д.М.Г. и было исполнено Банком - денежные средства в размере <данные изъяты> были перечислены в счет погашения задолженности, платеж учтен в расчете задолженности, представленном в суд.

Счет на имя Тихонова К.К. № открыт в АО «ЮниКредит Банк». В период с Д.М.Г. по Д.М.Г. на указанный счет вносились денежные средства с распоряжением на списание денежные средств в счет погашения задолженности по кредитному договору № от Д.М.Г. Все платежи Банком учтены в расчете задолженности.

Таким образом, усматривается добросовестное поведение ответчиков Тихонова К.В., Тихоновой Е.В, которые ежемесячно вносили платежи. Однако в силу технических несостыковок, не знания процедуры списание денежных средств с одного счета и зачисления в счет погашения ежемесячных платежей, хотя смысл со стороны Тихоновой Е.В. был именно в погашении рассматриваемого кредита, Тихоновой Е.В. ежемесячно не давались распоряжения на списание денежных средств в результате неполной и недостоверной информации со стороны сотрудников банка, в результате чего они оставались на её счете, а не перечислялись в счет погашения задолженности по кредитному договору.

В то же время стороной истца не отрицается ежемесячное внесение Тихоновой Е.В. платежей в размере не ниже предусмотренного кредитным договором ежемесячного платежа на счет открытый в АО «ЮниКредит Банк». Именно сотрудниками банка не было разъяснен порядок, который существует для списания денежных средств в счет погашения задолженности по кредиту, со счета не указанного в кредитном договоре. Как только ответчики узнали о том, что внесенные ими платежи по кредитному договору не зачислены в счет погашения задолженности, обратились в банк, выполнили указания сотрудников банка и также продолжили вносить ежемесячные платежи по кредиту. На момент рассмотрения дела в суд со стороны заемщика просрочек по погашению кредита нет.

В связи с чем, суд полагает, что основания для досрочного взыскания задолженности по кредитному договору № от Д.М.Г. и соответственно для обращения взыскания на заложенное имущество не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,-

р е ш и л :

Акционерному обществу (АО) «ЮниКредит Банк» в удовлетворении исковых требований отказать.

Настоящее решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Алтайского краевого суда через Ленинский районный суд гор. Барнаула в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Мотивированное решение по делу составлено 28 ноября 2022 года.

Судья                                                                                В.А. Завертайлов