Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-265/2019 ~ М-241/2019 от 02.10.2019

Решение

Именем Российской Федерации

26 ноября 2019 года Таштыпский районный суд Республики Хакасия

в селе Таштып

в составе: председательствующего судьи Кузнецовой С.А.

при секретаре Тюмерековой Д.А.

с участием ответчика Елисеевой С.В. и ее представителя Диденко Е.В.,

рассмотрев в открытом судебное заседании гражданское дело № 2-265/2019 по иску Общества с ограниченной ответственностью «Агентство Финансового Контроля» к Елисеевой Светлане Викторовне о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов,

Установил:

Общество с ограниченной ответственностью «Агентство Финансового Контроля» (далее по тексту ООО «АФК») обратилось в суд с иском к Елисеевой С.В. о взыскании задолженности по кредитному договору №2565378966 от 09 апреля 2013 года: по основному долгу- 54673 рубля 55 копеек, процентам- 42574 рубля 64 копейки, комиссиям- 817 рублей, в общей сумме 98065 рублей 19 копеек, и судебные расходы в виде государственной пошлины, уплаченной при подаче иска в суд, в размере 3142 рубля 00 копеек. Требования мотивированы тем, что 13.04.2012 ответчик оформила заявление (оферту) на получение потребительского кредита в АО «ОТП Банк» (ранее ОАО «Инвестсбербанк») №2502573658, в котором просила выдать ей кредитную карту, при этом была уведомлена о том, что активация карты является добровольной, карта может быть активирована в течение 10 лет с момента подписания заявления. 09 апреля 2013 года ответчик Елисеева С.В. активировала кредитную карту, Банком во исполнение обязательств по кредитному договору был открыт банковский счет, кредитному договору присвоен №2565378966. Тем самым ответчик заключила с АО «ОТП Банк» кредитный договор в офертно- акцептной форме на условиях, действующих на момент предоставления карты, с установленным размером кредита (лимитом овердрафта)- 55500,00 рублей. При подписании заявления на кредит заемщик подтвердила и подписала собственноручно, что ознакомлена, получила и согласна со всеми условиями кредитного договора и Тарифами банка. Банк надлежащим образом выполнил свои обязательства по кредитному договору, однако должник погашение задолженности по кредитному договору производил несвоевременно и не в полном объеме, что привело к образованию у нее задолженности по погашению кредита. 04 апреля 2019 года право требования по вышеуказанному кредитному договору согласно договору уступки прав требования (цессии) № 04-08-04-03/95 от АО «ОТП Банк» к ООО «АФК» в размере задолженности на сумму 98065 рублей 19 копеек, состоящую из основного долга – 54673 рубля 55 копеек, процентов – 42574 рубля 64 копейки, комиссии – 817 рублей 00 копеек перешло от кредитора к нему (истцу).

В судебное заседание представитель истца ООО «Агентство Финансового Контроля» и третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, на стороне истца АО «ОТП Банк» не явились, что не препятствует рассмотрению дела в их отсутствие.

В судебном заседании ответчик Елисеева С.В. с требованиями истца ООО «АФК» не согласилась, настаивая на отсутствие у нее перед кредитором АО «ОТП Банк» задолженности по кредитному договору, однако при этом в нарушение требований ч.1 ст.56, ч.1 ст.57 ГПК РФ от предоставления суду доказательств обоснования своей позиции, в т.ч. собственного расчета выплаченных кредитору денежных сумм уклонилась, в последующее судебное заседание вместе со своим представителем Диденко Е.А. не явилась, отказавшись от получения судебных повесток, что не препятствует рассмотрению дела в их отсутствие.

Суд, исследовав материалы гражданского дела, приходит к следующим выводам:

Возникновение у ответчика Елисеевой С.В. обязательства перед АО «ОТП Банк» (ранее ОАО «ОТП Банк») подтверждается заявлением на получение потребительского кредита от 13.04.2012 (кредитный договор №2502573658), из которого следует, что стороны кредитного договора пришли к соглашению по его существенным условиям: кредитному продукте (потребительский кредит «универсальный»), его размере 19040 рублей (на товар), сроке кредита- 18 месяцев, процентной ставке 47,7 % годовых, полной стоимость кредита - 59,49% годовых, ежемесячном размере платежа- 1529 рублей.

Из кредитного договора, неотъемлемыми частями которого являются: заявление на получение потребительского кредита и приложения к нему, информация о полной стоимости кредита, перечне и размерах платежей, в т.ч., связанных с несоблюдением условий кредитного договора, анкета, Правила выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк» (Общие условия кредитования), Порядок погашения кредитов и уплаты процентов по банковским картам ОАО «ОТП Банк»), следует, что ответчик Елисеева С.В., подписывая его, ознакомилась и согласилась с его существенными условиями, обязалась их выполнять, не возражая против уплаты банку комиссий.

При заключении кредитного договора заемщик Елисеева С.В. просила кредитора открыть на ее имя банковский счет в соответствии с условиями кредитного договора, подтвердив, что датой заключения договора банковского счета является дата открытия банковского счета, датой заключения кредитного договора, является дата зачисления банком на счет суммы кредита, в случае открытия ей счета и предоставления кредита, она присоединяется и обязуется неукоснительно соблюдать условия кредитного договора и Тарифы. Также ответчик Елисеева С.В. при обращении к кредитору с заявлением о предоставлении ей кредита своей подписью подтвердила, что ознакомлена и согласна с полным текстом Правил выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк», Тарифами по картам, содержание которых ей полностью понятно, просила открыть на ее имя банковский счет и предоставить ей банковскую карту для осуществления операций по банковскому счету и Тарифы посредством направления письмом, предоставить ей кредитную услугу в виде овердрафта на весь период действия договора о выпуске и обслуживании банковских карт в размере кредитного лимита до 150000 рублей, проценты платы по которому установлены Тарифами, погашение кредитной задолженности в соответствии с Правилами, с предоставлением банку права неоднократно увеличивать кредитный лимит в указанных пределах, открыть банковский счет и предоставить кредитную услугу в виде овердрафта только после получения ею карты и активации карты путем звонка по телефону, указанному на карте.

Также заемщик Елисеева С.В. своей подписью подтвердила, что уведомлена о том, что активация карты является добровольной и она вправе карту не активировать, в случае активации карты, открытия банковского счета и предоставления овердрафта, она присоединяется и обязуется неукоснительно соблюдать Правила и Тарифы; датой заключения договора о выпуске и обслуживания банковских карт является дата открытия банком банковского счета. Елисеева С.В. дала банку согласие на списание с банковского счета денежных средств в пользу банка, в целях исполнения ее обязательств перед банком, для чего предоставила право банку списывать по распоряжению, оформленному в рамках действующих форм безналичных расчетов, денежных средств с банковского счета в размере ее обязательств перед банком в сроки, установленные для исполнения этих обязательств, а также дала банку согласие и предоставила право на списание с банковского счета денежных средств в иных случаях, предусмотренных правилами.

Стороны (банк как кредитор и заемщик) согласовали дату заключения кредитного договора, каковой является дата открытия Банком банковского счета. В связи с чем, после фактического заключения кредитного договора между кредитором и заемщиком кредитному договору, заключенному ОАО «ОТП БАНК» после активации кредитной карты Елисеевой С.В. был присвоен новый номер.

Согласно Правилам выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк» (общих условий кредитования) настоящие Правила устанавливают порядок выдачи и использования карты, а также расчетного обслуживания и кредитования клиента (п. 2.1.). Настоящие правила вместе с заявлением и тарифами являются договором между банком и клиентом, присоединившимся к Правилам путем подписания заявления (п. 2.2.). Клиент несет ответственность за достоверность предоставленных сведений и обязуется незамедлительно информировать банк об изменениях (п. 2.3.). При совершении платежных операций с использованием карт либо реквизитов карт формируются документы, являющиеся основанием для списания сумм с банковского счета клиента, в соответствии с порядком, установленным настоящими правилами (п. 3.1.). Держатель обязан хранить документы, в случае их оформления при совершении платежной операции с использованием карты, не менее 6 месяцев с момента их совершения (п. 3.5.). За расчетно-кассовое обслуживание банк взимает с клиента плату в соответствии с тарифами (п. 4.1.3.). Клиент дает право банку в безакцептном порядке списывать денежные средства с любых счетов в банке, в частности, с банковского счета для исполнения обязательств клиента, в т.ч. по платежным операциям, по возврату кредита, уплате процентов, плат и комиссий (п. 4.2.2). Наличие льготного периода кредитования определяется тарифами (п.5.3.1); если до окончания льготного периода кредитования клиент не разместил на банковском счете сумму денежных средств в размере, достаточном для погашения полной задолженности, то льготный период кредитование не применятся, проценты по платежным операциям уплачиваются клиентом в соответствии с тарифами (п. 5.3.3.). Клиент обязуется: строго соблюдать условия настоящих правил (п.8.1.1); погашать задолженность по кредиту, уплачивать проценты за пользование кредитом, платы и комиссии в размере и в сроки, установленные порядком погашения кредитов и уплаты процентов (п. 8.1.10.1), выплачивать неустойку и (или) платы за несвоевременное исполнение обязательств по договору (п. 8.1.10.2), оплачивать суммы всех платежных операций, совершенных с использованием карты либо с использованием реквизитов карты (п. 8.1.11.), возмещать расходы банка по операциям, совершенным третьими лицами, вне зависимости от факта утраты карты и времени получения информации об утрате карты (п. 8.1.12.).

Из расчета задолженности, полностью согласующегося с информацией по договору (выпиской по счету), представленных истцом, видно, что заемщик Елисеева С.В. воспользовалась заемными денежными средствами, предоставленными ей кредитором ОАО «ОТП Банк», активировав кредитную карту, в связи с чем кредитором ей осуществлялась выдача кредита в разные периоды (в течение 2013 и 13.01.2014) разными суммами, что в общей сумме составило 108100 рублей, выплаты по кредитному договору производила в период времени с 24.07.2013 по 14.02.2017, в дальнейшем свои обязательства перед кредитором (банком) в полном объеме не исполняла, в результате чего у нее перед банком ОАО «ОТП Банк» образовалась задолженность: по основному долгу- 54673,55 рублей, по срочным процентам- 42574,64 рублей, по комиссиям- 817,00 рублей.

Из договора №04-08-04-03/95 уступки прав (требований) от 04 апреля 2019 года следует, что Акционерное общество «ОТП Банк» (цедент) и ООО «Агентство Финансового Контроля» (цессионарий) заключили указанный договор, в соответствии с которым цедент уступает, а цессионарий принимает права требований к физическим лицам по кредитным договорам, заключенным между цедентом и заемщиками, указанным в реестре заемщиков (приложение №1 к договору), в дату перехода уступаемых прав цедент передает цессионарию актуальный и детальный реестры заемщиков (по форме приложений №2 и №3 к договору).

Из приложения №2 к договору уступки прав (требований) №04-08-04-03/95, заключеннму между АО «ОТП Банк» и ООО «АФК» от 04 апреля 2019 г. (выписка из актуального реестра заемщиков от 25 апреля 2019 г.) видно, что в нем значится кредитный договор №2565378966 должника Елисеевой С.В. с суммами задолженности: по комиссиям – 817, 00 рублей; просроченного основного долга- 54673,55 рублей; просроченных процентов- 42574,64 рублей.

О состоявшейся уступке прав требования заемщик Елисеева С.В. уведомлена ООО «АФК», в данном уведомлении указан размер задолженности по состоянию на 25.04.2019, включающий в себя задолженности по основному долгу, процентам за пользованием заемными денежными средствами и комиссиям, соответствующий размеру общей задолженности в договоре уступки прав требования и заявленным истцом к ответчику требованиям.

Кроме того, ответчику Елисеевой С.В. истцом ООО «АФК» направлена досудебная претензия (требование) на 25.04.2019 о добровольном погашении задолженности, которая заемщиком не выполнена.

Определением мирового судьи судебного участка в границах г.Абазы РХ, временно исполняющего обязанности мирового судьи судебного участка в границах Таштыпского района, от 12.08.2019 на основании возражений ответчика Елисеевой С.В. отменен судебный приказ о взыскании с нее в пользу ООО «АФК» задолженности по кредитному договору в общем размере 98065 рублей 19 копеек.

Согласно пункту 2 статьи 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В порядке пункта 1 статьи 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (ст.432 ГК РФ).

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (ст.432 ГК РФ).

Согласно ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

    Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (пункт 3 статья 434 ГК РФ).

В соответствии с частью 2 статьи 437 ГК РФ содержащее все существенные условия договора предложение, из которого усматривается воля лица, делающего предложение, заключить договор на указанных в предложении условиях с любым, кто отзовется, признается офертой (публичная оферта).

В силу ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, котором адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Действия Банка по открытию банковского счета являются акцептом оферты клиента - предложения клиента Банку заключить с ним договор на основании оформленного и подписанного им заявления о предоставлении кредита.

Пункт 2 статьи 850 ГК РФ определяет права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Пунктом 1 статьи 810 ГК РФ установлено, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке предусмотренные договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. (п.2 смт.811 ГК РФ)

Согласно статье 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

    Таким образом, в силу приведенных правовых норм, заемщик обязан возвратить полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа (п. 1 ст. 810 ГК РФ). Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Совокупность исследованных по делу доказательств позволяет суду прийти к достоверному выводу о том, что между третьим лицом, не заявляющим самостоятельных требований относительно предмета спора, на стороне истца АО «ОТП Банк» и ответчиком Елисеевой С.В. 09 апреля 2013 года был заключен кредитный договор, в рамках которого Банком ответчику была выдан кредит в размере не превышающим лимит овердрафта (150 тысяч рублей)- 108100 рублей, на условиях возвратности и срочности, что последней не опровергнуто.

По смыслу приведенных выше норм права, в случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части размера процентов, комиссий и иных условий, заемщик, действуя в своем праве и интересе, был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Однако ответчик Елисеева С.В. осознанно и добровольно приняла на себя обязательства, в том числе по возврату банку суммы основного долга, уплате срочных процентов (процентов за пользование кредитными средствами), комиссий. Вся необходимая и достоверная информация о предмете и условиях договора была доведена Банком до заемщика Елисеевой С.В., что ею не оспаривается и не опровергнуто.

Выписка из лицевого счета заемщика и расчет задолженности по кредитному договору (цены иска) на 25.04.2019, представленный истцом ООО «АФК», свидетельствуют о том, что ответчик Елисеева С.В., воспользовавшись заемными денежными средствами, в одностороннем порядке в период действия договора в нарушение положений ст. ст. 307, 309 ГК РФ отказалась от выполнения своих обязательств перед кредитором по возврату кредита и уплате процентов за пользование заемными денежными средствами, комиссий. В результате чего у нее перед кредитором АО «ОТП Банк» (ранее ОАО «ОТП Банк») на дату заключения договора уступки требования – 04 апреля 2019 года образовалась задолженность в заявленном истцом ООО «АФК» размере по основному долгу, процентам за пользование кредитными средствами и комиссиям. Доказательств обратному в соответствии с требованиями ч.1 ст.56 ГПК РФ ответчиком Елисеевой С.В., как и тому, что ею производились выплаты кредитору как по погашению задолженности по основному долгу, так и уплате срочных процентов, согласованных с истцом комиссий, соответственно, и отсутствии заявленной истцом задолженности, не представлено. Не представлено ответчиком Елисеевой С.В. и доказательств тому, что ею, кроме указанных истцом, производились выплаты по кредитному договору, не приведенные в выписке из лицевого счета и в расчете цены иска. От представления соответствующих доказательств ответчик и ее представитель уклонились.

В силу ст. 382 ГК РФ для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договор при этом в действующем законодательстве РФ отсутствует норма, которая устанавливала необходимость получения согласия заемщика-гражданина на уступку кредитной организации требований, вытекающих из кредитных договоров.

Согласно ст. 388 ГК РФ уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору.

Из представленных истцом документов видно, что право требования по кредитному договору, заключенному с ответчиком Елисеевой С.В. с кредитором АО «ОТП Банк», последним 04 апреля 2019 года было уступлено ООО «Агентство Финансового Контроля».

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 51 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

Таким образом, по смыслу положения пункта 51 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" возможность передачи права требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, допускается, если соответствующее условие предусмотрено договором между кредитной организацией и потребителем и было согласовано сторонами при его заключении.

На основании вышеизложенного суд приходит к выводу о законности уступки прав требования.

Проверив расчет истца ООО «АФК» образовавшейся у ответчика Елисеевой С.В. перед кредитором задолженности в части погашения основного долга, процентов за пользование кредитными средствами, комиссий суд полагает его арифметически верным, иного расчета ответчиком и ее представителем суду не представлено, кроме того, последними расчет истца не оспаривается.

При изложенных выше обстоятельствах суд находит необходимым требования истца ООО «Агентство Финансового Контроля» к ответчику Елисеевой С.В. удовлетворить в полном объеме.

В силу части 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В связи с чем с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина, уплаченная им при подаче иска в суд в размере 3142 рубля 00 копеек.

В соответствии со ст.199 ГПК РФ в судебном заседании оглашена резолютивная часть решения.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

Решил:

Требования ООО «Агентство Финансового Контроля» удовлетворить:

Взыскать с Елисеевой Светланы Викторовны в пользу ООО «Агентство Финансового Контроля» сумму задолженности по кредитному договору №2565378966: основного долга- 54673 рубля 55 копеек, процентов- 42574 рубля 64 копейки, комиссий- 817 рублей 00 копеек и судебные расходы в виде государственной пошлины, уплаченной при подаче иска в суд, в размере 3142 рубля 00 копеек, всего взыскав 101207 рублей 19 копеек.

Настоящее решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Хакасия в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме с подачей жалобы через Таштыпский районный суд.

Председательствующий судья

Решение суда в окончательной форме изготовлено 2 декабря 2019 года