Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-87/2024 (2-1968/2023;) ~ М-1632/2023 от 02.10.2023

Дело №2-87/2024 (2-1968/2023)

УИД 18RS0021-01-2023-002052-58

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

16 января 2024 года                                                                             г. Можга УР

Можгинский районный суд Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Ходыревой Н.В.,

при секретаре Хлебниковой М.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Общества с ограниченной ответственностью «Региональная служба взыскания» к Загумённовой Татьяне Владимировне о взыскании задолженности по договору микрозайма,

у с т а н о в и л:

Общество с ограниченной ответственностью «Региональная служба взыскания» (далее – ООО «РСВ») обратилось в суд с иском к Загумённовой Т.В. о взыскании задолженности по договору микрозайма №*** от 12 февраля 2019 года.

Исковое заявление мотивировано тем, что 12 февраля 2019 года между ООО МКК «КОНГА» (первоначальный кредитор) и ответчиком был заключен договор микрозайма №***, (далее - договор), согласно которому первоначальный кредитор обязался предоставить ответчику микрозайм в размере и на условиях договора, а также совершить другие предусмотренные договором действия, а ответчик обязался возвратить микрозайм, уплатить проценты за пользование микрозаймом, предусмотренные договором, в сроки и в порядке, установленные договором, а также выполнять обязанности, предусмотренные договором.

В соответствии с договором ответчик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя платежи в счет погашения микрозайма и платеж в счет погашения процентов за пользование микрозаймом.

Денежные средства (микрозайм) были представлены ответчику первоначальным кредитором, однако в нарушение установленных договором сроков оплаты, а также несмотря на истечение срока микрозайма, полученные ответчиком денежные средства по договору так и не возвращены.

09 сентября 2020 года между ООО МКК «КОНГА» и ООО «РСВ» заключен договор уступки прав требования (цессии) №***, согласно которому право требования долга Загумённовой Т.В. перешло истцу. На дату уступки общая сумма задолженности составила 70000,00 руб., в том числе задолженность по основному долгу – 20000,00 руб.; задолженность по процентам за пользование микрозаймом – 45671,04 руб., задолженность по неустойке – 1928,96 руб., задолженность по комиссиям – 2400,00 руб.

09 июня 2021 года судебный приказ о взыскании с Загумённовой Т.В. задолженности по основному долгу и процентам за пользование по договору микрозайма №*** от 12 февраля 2019 года был отменен.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 309, 310, 314, 382, 809, 811, 819 ГК РФ, истец просил взыскать с ответчика в пользу ООО «РСВ» за период с 12 февраля 2019 года по 07 мая 2021 года денежные средства в размере задолженности по основному долгу и процентам за пользование по договору микрозайма №*** от 12 февраля 2019 года в сумме 65671,04 руб. и расходы по уплате государственной пошлины в размере 2170,13 руб.

В судебное заседание представитель истца ООО «РСВ» не явился, о времени и месте рассмотрения дела был извещен надлежащим образом. В исковом заявлении имеется ходатайство представителя истца ФИО3 о рассмотрении дела в их отсутствие.

Ответчик Загумённова Т.В. в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом, каких-либо заявлений и возражений по иску не представила.

На основании ст. 167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие сторон.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно положениям статей 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно ст. 807 Гражданского кодекса РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

Особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами (пункт 7).

В соответствии со ст. 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу статьи 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить кредитору полученную сумму кредита в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 2 июля 2010 года №151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

Частью 2.1 статьи 3 названного закона в редакции, действовавшей на момент заключения договора, предусмотрено, что микрофинансовые организации вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов в порядке, установленном Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)».

Судом установлено, что 12 февраля 2019 года между ООО МКК «КОНГА» и Загумённовой Т.В. был заключен договор микрозайма №***, в соответствие с которым заемщику предоставлен заем в размере 20000 рублей под 547,500% годовых на срок 16 дней. Полная стоимость микрозайма в денежном выражении составила 24800 руб. (п. 1,2, 4 Индивидуальных условий).

Основанием для заключения договора микрозайма от 12 февраля 2019 года №*** послужила заявка Загумённовой Т.В. на предоставление микрозайма, оформленная на сайте www.konga.ru.

Согласно пункту 2 Индивидуальных условий договора потребительского займа срок возврата займа 28 февраля 2019 года.

Сумма займа возвращается единым платежом в срок до 28 февраля 2019 года в размере 24800 руб. (пункт 6 Индивидуальных условий).

Займ предоставляется путем перечисления денежной суммы на банковскую карту заемщика №***.

Неотъемлемой частью Индивидуальных условий являются Общие условия, с которыми заемщик ознакомлен, он с ними согласился, что подтверждается его подписью в п. 14 Индивидуальных условиях договора.

В соответствии с п. 13.1 Общих условий договора потребительского микрозайма ООО МКК «КОНГА» (далее-Общие условия) возврат займа и уплата процентов (уплата задолженности) должны быть осуществлены заемщиком в даты указанные в графике платежей, при этом периодичность платежей по погашению суммы займа и уплате процентов (для краткосрочных займов) или уплата периодических платежей в даты (сроки) уплаты процентов (для долгосрочных займов), а также даты досрочного погашения суммы займа и уплаты процентов, если заемщик по собственной инициативе осуществляет досрочное гашение.

На сумму долга по займу начисляются проценты в размере, указанном в Индивидуальных условиях. Проценты начисляются каждый день, начиная со дня следующего за днем выдачи Микрозайма, до даты возврата Займа включительно, кроме случаев досрочного возврата займа в день его получения Заемщиком. Если последний день срока приходится на нерабочий день и Заемщик возвращает сумму в следующий за ним рабочий день, а равно, если по иным причинам проценты уплачиваются в иную дату, чем дата, согласованная в договоре, проценты начисляются по дату фактического возврата основного долга по договору (п. 11.1 Общих условий).

Уплата процентов происходит в дату погашения займа в соответствии с графиком платежей, за исключением случаев досрочного гашения, предусмотренного договором (п. 11.2 Общих условий).

Пунктом 12 Индивидуальных условий предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в виде штрафа в размере 20% годовых от суммы имеющегося на момент просрочки основного долга, проценты на займ при этом продолжают начисляться. При этом общая сумма штрафов по договору, в любом случае, в течении года с даты вступления договора в силу, не может превысить 20% годовых от суммы займа.

Во исполнение заключенного договора №*** от 12 февраля 2019 года займодавцем были выданы заемщику денежные средства в размере 20000 рублей, что следует из письма-подтверждения №*** от 15 сентября 2020 года.

Факт получения суммы займа ответчиком не оспорен.

Согласно пункта 13 Индивидуальных условий договора запрет уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) заемщиком не установлен.

09 сентября 2020 года на основании договора уступки прав требования (цессии) №*** ООО МКК «КОНГА» передало ООО «РСВ» права требования долга заемщика Загумённовой Т.В.

Согласно выписки из перечня договоров займа к договору уступки прав требования (цессии) №*** от 09 сентября 2020 года (приложение №***) право требования по договору займа №*** от 12 февраля 2019 года в отношении должника Загумённовой Т.В. передано ООО «РСВ». Общая сумма задолженности составила 70000 руб., в том числе сумма основного долга – 20000 руб.; сумма процентов за пользование – 45671,04 руб., сумма комиссии по договору – 2400 руб., сумма неустойки – 1928,96 руб.

Согласно ч. 1 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

Если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты (ч. 1 ст. 381 ГК РФ).

В соответствие ч. 1, 2 ст. 388 ГК РФ уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

Таким образом, в судебном заседании установлено, и не оспаривается сторонами, что все права требования по договору микрозайма №*** от 12 февраля 2019 года перешли к ООО «РСВ».

24 мая 2021 года по заявлению ООО «РСВ» мировым судьей судебного участка №*** <***> вынесен судебный приказ о взыскании с должника Загумённовой Т.В. задолженности по договору микрозайма №*** от 12 февраля 2019 года за период с 12 февраля 2019 года по 07 мая 2021 года в размере 65971,04 руб. Определением суда от 09 июня 2021 года судебный приказ отменен в связи с наличием возражений ответчика.

Ненадлежащее исполнение ответчиком своих обязательств по договору займа явилось основанием для обращения истца в суд с настоящим иском.

Согласно представленного расчета, сумма задолженности ответчика по договору за период с 12 февраля 2019 года по 07 мая 2021 года составила 65671,04 рублей, в том числе: 20000 руб. - сумма основного долга, 45671,04 руб. - проценты за пользование микрозаймом.

В соответствии с условиями договора займа №*** от 12 февраля 2019 года, проценты в размере 547,500% годовых, начисляются на сумму микрозайма каждый день до даты возврата займа (п. 4 Индивидуальных условий, п.11.1 Общих условий).

В соответствии со статьей 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в редакции, действовавшей на момент заключения договора, Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых подлежит применению (часть 8).

Категории потребительских кредитов (займов) определяются Банком России в установленном им порядке с учетом следующих показателей (их диапазонов) - сумма кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа), наличие обеспечения по кредиту (займу), вид кредитора, цель кредита, использование электронного средства платежа, наличие лимита кредитования, получение заемщиком на свой банковский счет, открытый у кредитора, заработной платы, иных регулярных выплат, начисляемых в связи с исполнением трудовых обязанностей, и (или) пенсий, пособий и иных социальных или компенсационных выплат (часть 9).

На момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых, нормативным актом Банка России может быть установлен период, в течение которого указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению (часть 11).

Таким образом, законом установлены ограничения полной стоимости потребительского кредита (займа), предоставляемого микрофинансовой организацией гражданину, предельный размер которой зависит, в частности, от суммы кредита (займа), срока его возврата и наличия либо отсутствия обеспечения по кредиту.

Предельные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов), подлежащие применению для договоров, заключенных в 1 квартале 2019 года микрофинансовыми организациями с физическими лицами, для потребительских микрозаймов без обеспечения в сумме до 30000 руб. на срок до 30 дней включительно, установлены Банком России в размере 850,429% при их среднерыночном значении 637,822%.

Таким образом, установленная договором займа процентная ставка за период действия срока договора (16 дней) в размере 547,500% подлежат начислению в размере, установленном договором.

Вместе с тем, Федеральным законом от 27 декабря 2018 года №554-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» и Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» установлены ограничения и по сумме начисления процентов, и по размеру процентов, которые займодавец вправе потребовать за пользование своими денежными средствами.

Согласно пункту 4 статьи 3 вышеприведенного закона со дня вступления в силу настоящего Федерального закона до 30 июня 2019 года включительно по договорам потребительского кредита (займа), заключенным в указанный период:

1) по договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), достигнет двух с половиной размеров суммы предоставленного потребительского кредита (займа);

3) процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) не может превышать 1,5 процента в день.

Таким образом, в правоотношениях по договорам займа, заключенным с 28 января 2019 года по 30 июня 2019 включительно, следует руководствоваться вышеприведенными нормами.

То есть, согласно вступившим в силу изменениям в действующее законодательство, ежедневная процентная ставка по краткосрочным потребительским займам с 28 января 2019 года ограничена размером 1,5% в день.

В связи с этим соответствующим закону будет считаться использование участниками микрофинансового рынка в I квартале 2019 года ограничения установленной законом дневной ставки, а не среднерыночные значения полной стоимости кредита.

Из материалов дела следует, что спорный договор заключен 12 февраля 2019 года, процентная ставка установлена в размере 1,5% в день, полная стоимость займа - 547,500% годовых.

То есть, установленная договором процентная ставка не превышает предельно допустимую.

Также сумма начисленных процентов (45671,04 рублей) не достигла двух с половиной размеров суммы займа, что составляет 50000 рублей (20000 рублей x 2,5).

Оценивая условия заключенного сторонами договора займа в части установления размера процентов за пользование заемными средствами с точки зрения их разумности и справедливости, учитывая при этом, что условия договора, с одной стороны, не должны быть явно обременительными для заемщика, а с другой - они должны учитывать интересы кредитора как стороны, права которой нарушены в связи с неисполнением обязательства, суд приходит к выводу, что при согласовании условия о процентах кредитор не нарушил пределов осуществления своих прав и не допустил злоупотребления правом.

Предъявленная сумма долга по процентам рассчитана по ставке, размер которой закону не противоречит, сумма процентов не достигает двух с половиной размеров суммы предоставленного потребительского займа.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что требования истца о взыскании процентов за пользование займом основаны на законе и подлежат полному удовлетворению.

Данный расчет ответчик Загумённова Т.В. не оспорила, собственный расчет задолженности суду не представила.

Проанализировав представленный истцом расчет задолженности, суд приходит к выводу, что расчет задолженности истцом произведен с учетом условий заключенного договора займа, Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и принимается судом за основу.

Поскольку срок возврата суммы займа и уплаты процентов наступил, обязательства ответчиком не исполнены, доказательств частичного или полного погашения суммы задолженности суду не представлено, с ответчика в пользу ООО «РСВ» подлежит взысканию сумма долга по договору займа за период с 12 февраля 2019 года по 07 мая 2021 года в размере 65671,04 руб., в том числе основной долг в размере 20000 рублей, проценты за пользование займом в размере 45671,04 рублей.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

При подаче иска истцом уплачена государственная пошлина в размере 2170,13 руб., что подтверждается платежными поручениями №*** от 30 апреля 2021 года, №*** от 11 сентября 2023 года.

В связи с удовлетворением исковых требований, в соответствии со ст. 98 ГПК РФ, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 2170,13 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Региональная служба взыскания» (ИНН 7707782563, ОГРН 1127746618768) к Загумённовой Татьяне Владимировне (<данные изъяты>) о взыскании задолженности по договору микрозайма удовлетворить.

Взыскать с Загумённовой Татьяны Владимировны в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Региональная служба взыскания» задолженность по договору микрозайма №*** от 12 февраля 2019 года за период с 12 февраля 2019 года по 07 мая 2021 года в размере 65971 руб. (шестьдесят пять тысяч девятьсот семьдесят один) руб. 04 коп., в том числе: сумма основного долга в размере 20000 (двадцать тысяч) руб. 00 коп., проценты за пользование микрозаймом в размере 45671 (сорок пять тысяч шестьсот семьдесят один) руб. 04 коп.

Взыскать с Загумённовой Татьяны Владимировны в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Региональная служба взыскания» расходы по уплате государственной пошлины в размере 2170 (две тысячи сто семьдесят) руб. 13 коп.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня его вынесения через Можгинский районный суд Удмуртской Республики.

Председательствующий судья -       /подпись/                      Н.В. Ходырева