Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-4871/2022 ~ М-4752/2022 от 28.07.2022

Дело № 2-1-4872/2022

64RS0042-01-2022-007512-23

Заочное решение

Именем Российской Федерации

22 августа 2022 года                             г. Энгельс

Энгельсский районный суд Саратовской области в составе:

председательствующего судьи Агеевой Е.Г.,

при секретаре Севрюк Л.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк» в лице филиала Поволжский Банк ПАО «Сбербанк» к Кривошееву А.В. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, процентов, судебных расходов,

установил:

публичное акционерное общество «Сбербанк России» в лице филиала Поволжский Банк ПАО «Сбербанк» (далее - ПАО «Сбербанк России», Банк) обратилось в суд с иском к Кривошееву А.В. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, процентов, судебных расходов.

В обоснование своих исковых требований указало, что на основании кредитного договора от 04.09.2021 Банк выдал Кривошееву А.В. кредит в сумме 752 000 руб. на срок 45 мес. под 16,8% годовых. Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика путем использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условиями договора банковского обслуживания. Порядок заключения договоров в электронном виде между клиентом и банком регулируется договором банковского обслуживания. В соответствии с п. 3.9. Приложения 1 к Условиям банковского обслуживания электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием аналога собственноручной подписи/ простой электронной подписью, признаются банком и клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанном собственноручной подписью и могут служить доказательством в суде. Согласно п. 6 Кредитного договора (индивидуальных условий потребительского кредита) возврат кредита производится ежемесячными аннуитетными платежами в платежные даты. Платежные даты установлены индивидуально в каждом кредитном договоре. В связи с тем, что обязательства по своевременному возврату суммы кредита, уплате процентов ответчиком не исполнены, банк, в силу ст. 330 ГК РФ, п. 3.3. Общих условий кредитования, имеет право требовать от ответчика уплаты неустойки. Согласно п. 12 Кредитного договора (Индивидуальных условий потребительского кредита) при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и уплаты процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20 % годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно). Согласно условиям кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно). В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно). Согласно условиям кредитного договор обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью исполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями кредитного договор, определяемых на дату погашения кредита и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности. Поскольку ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, за период с 09.11.2021 по 16.06.2022 (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме 783 718 руб. 10 коп., в том числе просроченный основной долг – 719 537 руб. 10 коп., просроченные проценты – 64181 руб. Ответчик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, что подтверждается представленным расчетом задолженности. Ответчику были направлены письма с требованием досрочного возврата банку всей суммы кредита, а также о расторжении кредитного договора. Требование до настоящего времени не исполнено.

Просит расторгнуть кредитный договор № от 04.09.2021, взыскать с Кривошеева А.В. задолженность по кредитному договору № от 04.09.2021 за период с 09.11.2021 по 16.06.2022 (включительно) в сумме 783 718 руб. 10 коп., в том числе просроченный основной долг – 719 537 руб. 10 коп., судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 11037 руб. 18 коп.

Представитель истца в судебное заседание не явился, уведомлен о дате и времени судебного заседания уведомлен надлежащим образом, заявлено ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя.

Ответчик Кривошеев А.В. в судебное заседание не явился, уведомлен о дате и времени судебного заседания уведомлены надлежащим образом.

Суд с учетом требований ст. 167 ГПК РФ счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, находит иск подлежащим удовлетворению в следующем объеме и по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 3 ГПК РФ заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

Согласно ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии со ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В силу ст. 11 ГК РФ суд осуществляет защиту нарушенных или оспоренных прав.

Исходя из вышеназванных положений закона, сторона по делу самостоятельно определяет характер правоотношений, и если считает, какое-либо ее право нарушено, то определяет способ его защиты в соответствии со ст. 12 ГК РФ, а суд осуществляет защиту нарушенных или оспоренных прав.

Статьей 56 ГПК РФ определено, что каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Судом установлено, что на основании заявки на кредит от 04.09.2021 между истцом и Кривошеевым А.В. заключен договор потребительского кредита №, согласно которому кредитор предал заемщику денежные средства (заем) в размере 752000 руб., а ответчик обязался возвратить полученные денежные средства и уплатить проценты за пользование кредитом в соответствии с графиком платежей.

Согласно протокола проведения операций в автоматизированной системе «Сбербанк-Онлайн» (л.д. 21) денежные средства Кривошееву А.В. перечислены кредитором 04.09.2021.

Указанный договор заключен на основании отправки банком СМС с одноразовым кодом подтверждения и вводом Кривошеевым А.В. одноразового кода подтверждения (л.д. 21).

Указанный договор заключен в электронном виде с соблюдением простой письменной формы посредством использования функционала автоматизированной системы «Сбербанк-Онлайн».

В этот же день сумма кредита перечислена ответчику на именную банковскую карту, что свидетельствует об исполнении истцом своих обязательств по договору и принятии условий договора ответчиком в полном объеме.

Кредитный договор № от 04.09.221 подписан сторонами посредством электронной подписи (с использованием СМС-кода), что подтверждается согласием заемщика, где указан код подтверждения - 09166.

В соответствии с частью 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Пунктом 14 статьи 7 Федерального Закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».

Согласно п. 6 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Таким образом, существенным обстоятельством, имеющим значение для разрешения настоящего спора, является получение денежных средств, составляющих сумму займа, заемщиком.

В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему заимодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.

Факт перевода истцом подтверждается выпиской из электронного журнала по кредитному договору, копией лицевого счета, сведениями мобильного банка, согласно которым выполнена транзакция денежных средств на сумму 752000 руб. на карту Кривошеева А.В.

Таким образом, ответчику перечислены средства по кредитному договору от 04.09.2021, доказательств обратного материалы дела не содержат.В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

Факт заключения договора подтверждается материалами дела. Ответчик, выполнив запрос и отправив СМС с кодом подтверждения, выразил тем самым свое согласие на выдачу ему кредита в соответствии с Тарифами и общими условиями банка, с которыми он ознакомлен до заключения договора.

Из графика усматривается, что ежемесячный платеж подлежит уплате 04 числа каждого месяца до 04.06.2025.

Во исполнение обязательств Банком предоставлены сведения о перечислении денежных средства.

Однако ответчик принятые на себя обязательства не исполнял, минимальные платежи, предусмотренные договором, не производил. В связи с чем, за период с 09.11.2021 по 16.06.2022 (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме 783 718 руб. 10 коп., в том числе просроченный основной долг – 719 537 руб. 10 коп., просроченные проценты – 64181 руб.

Доказательств погашения задолженности по договору ответчиком суду не представлено. Сведений о погашении задолженности не имеется. Размер задолженности не оспорен стороной ответчика.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствие со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

Согласно ст. 14 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей. В случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

Согласно кредитного договора процентная ставка за пользование кредитом в период с даты предоставления кредита по дату возврата кредита, составляет 16,80 % годовых.

В соответствии с условиями кредитного договора, добровольно согласованными между сторонами, истцом начислены проценты за пользование кредитом в сумме 64181 руб.

Представленный истцом расчет задолженности математически верен, стороной ответчика в порядке ст. 56 ГПК РФ не опровергнут, расчет произведен согласно заключенному между сторонами по делу договору.

Сведений о том, что задолженность ответчиком погашена, суду не представлено, в связи, с чем суд приходит к выводу о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору № от 04.09.2021 за период с 09.11.2021 по 16.06.2022 (включительно) в сумме 783 718 руб. 10 коп., в том числе просроченный основной долг – 719 537 руб. 10 коп., просроченные проценты – 64181 руб.

Расчет истца признается правильным.

В силу ч. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В силу п. 1 ст. 451 ГК РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Исходя из смысла и содержания указанных норм права, изменение обстоятельств признается существенным, если участники сделки в момент ее заключения не могли разумно предвидеть наступление соответствующего изменения.

Пунктом 2 ст. 453 ГК РФ установлено, что при расторжении договора обязательства сторон прекращаются, если иное не предусмотрено законом, договором или не вытекает из существа обязательства.

Нарушение ответчиком условий договора о погашении кредита и уплате процентов, начисленных за пользование кредитом в соответствии с п. 2 ст. 450 ГК РФ суд находит существенным, поскольку с учетом размера долга истцу причинен такой ущерб, что он в значительной степени лишается того, на что был вправе рассчитывать при заключении данного договора, период просрочки при этом составляет более шести месяцев.

Оценивая доводы иска и доказательства, исследованные в ходе судебного разбирательства, по правилам ст. 67 ГПК РФ, суд находит требования истца о расторжении кредитного договора № от 04.09.2021, заключенного между ПАО «Сбербанк России» и Кривошеевым А.В. подлежащими удовлетворению в полном объеме.

Истцом также заявлено требование о взыскании судебных расходов по оплате государственной пошлины.

В соответствии с ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В силу п. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

При подаче искового заявления, истцом уплачена государственная пошлина в размере 11037 руб. 18 коп. (л.д. 8).

При таких обстоятельствах с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в указанной сумме.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199, 233-235 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк» в лице филиала Поволжский Банк ПАО «Сбербанк» к Кривошееву А.В. о расторжении кредитного договора № от 04.09.2021, о взыскании судебных расходов – удовлетворить в полном объеме.

Расторгнуть кредитный договор № от 04.09.2021, заключенный между публичным акционерным обществом «Сбербанк» в лице филиала Поволжский Банк ПАО «Сбербанк» и Кривошеевым А.В..

Взыскать с Кривошеева А.В. (ДД.ММ.ГГГГ г.р., №) в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк» в лице филиала Поволжский Банк ПАО «Сбербанк» (ОГРН №) задолженность по кредитному договору № от 04.09.2021 за период с 09.11.2021 по 16.06.2022 (включительно) в сумме 783 718 руб. 10 коп., в том числе просроченный основной долг – 719 537 руб. 10 коп., просроченные проценты – 64181 руб. ; расходы по оплате государственной пошлины – 11037 руб. 18 коп., а всего взыскать 794755 руб. 28 коп.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Саратовский областной суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления. Ответчик вправе подать заявление в Энгельсский районный суд об отмене заочного решения в 7-дневный срок со дня вручения ему копии решения.

Председательствующий                                Е.Г. Агеева