Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1578/2023 ~ М-1380/2023 от 05.10.2023

Дело №2-1578/2023                                КОПИЯ

59RS0018-01-2023-001760-68

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Добрянка 29 ноября 2023 года

Добрянский районный суд Пермского края в составе:

председательствующего судьи Андриановой Ю.А.,

при секретаре Божиковой Д.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Меркульеву Сергею Ивановичу о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Истец ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратился в суд с иском к ответчику Меркульеву С.И. о взыскании задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 641025,32 руб., в том числе основной долг – 380306,59 руб., проценты – 31905,30 руб., убытки (неоплаченные проценты после выставления требования) – 210210,41 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности – 18603,02 руб., а также судебных расходов по уплате государственной пошлины в размере 9610,25 руб.

Требования мотивированы тем, что ООО «ХКФ Банк» и Меркульев С.И. заключили кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 406243 руб., в том числе: 300000 руб. – сумма к выдаче, 43560 руб. – для оплаты страхового взноса на личное страхование, 62683 руб. – для оплаты страхового взноса от потери работы. Процентная ставка по кредиту – <данные изъяты>%. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 406243 руб. на счет заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету. Денежные средства в размере 300000 руб. выданы заемщику через кассу офиса банка, согласно распоряжению заемщика, что подтверждается выпиской по счету. Во исполнение распоряжения заемщика банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заемщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно: 43560 руб. – для оплаты страхового взноса на личное страхование, 62683 руб. – для оплаты страхового взноса от потери работы, что подтверждается выпиской по счету. Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре. Договор состоит, в том числе из заявки на открытие банковских счетов и условий договора. С содержанием условий договора, тарифами банка, памяткой застрахованному лицу по программе добровольного коллективного страхования ответчик ознакомлен и согласен. По договору банк открывает (или использует открытый по ранее заключенному договору) заемщику банковский счет/, используемый исключительно для операций по выдаче кредита и его погашения, проведения расчетов заемщика с банком, торговой организацией, страховщиком, а также иными лицами, указанными в договоре или дополнительных соглашениях к нему. По договору банк обязуется предоставить заемщику денежные средства, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные к договору. Проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, путем списания денежных средств со счета. В связи с чем, заемщик должен обеспечить на момент окончания процентного периода наличие на счете денежных средств в размере, не менее суммы ежемесячного платежа. В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составляет <данные изъяты> руб. В нарушение условий договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету заемщика. В этой связи, ДД.ММ.ГГГГ банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до ДД.ММ.ГГГГ. До настоящего времени требование банка заемщиком не исполнено. Обеспечением исполнения заемщиком обязательств по договору является неустойка. В соответствии с договором банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе в размере доходов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении заемщиком условий договора. Согласно графику последний платеж по кредиту должен быть произведен ДД.ММ.ГГГГ, таким образом, банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 210210,41 руб., что является убытками банка. Согласно расчету задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность составляет 641025,32 руб., из которых: основной долг – 380306,59 руб., проценты за пользование кредитом – 31905,30 руб., убытки (неоплаченные проценты после выставления требования) – 210210,41 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности – 18603,02 руб. Банком оплачена государственная пошлина за подачу искового заявления в размере 9610,25 руб. Указанные судебные расходы подлежат взысканию с ответчика.

Истец ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в судебное заседание своего представителя не направило, о времени и месте рассмотрения дела извещено надлежаще, ходатайствует о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Ответчик Меркульев С.И. в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежаще и своевременно. В письменных возражениях ходатайствует о применении срока исковой давности, пояснив следующее. Заключенный между банком и ответчиком договор предусматривает предоставление кредита с условием о внесении ежемесячных платежей до окончания срока действия кредита ДД.ММ.ГГГГ, срок исковой давности по заявленным требованиям подлежит исчислению с ДД.ММ.ГГГГ, учитывая, что именно в этот день кредитору стало известно о нарушении своего права. Таким образом, срок исковой давности истек ДД.ММ.ГГГГ.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии со ст.12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

Согласно ч.3 ст.196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

В силу ч.2 ст.195 ГПК РФ суд основывает решение только на тех доказательствах, которые были исследованы в судебном заседании.

На основании ст.1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

Как следует из ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

На основании п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В порядке п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

На основании ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и Меркульевым С.И. заключен кредитный договор № на сумму 406243 руб., состоящий из суммы к выдаче – 300000 руб., страхового взноса на личное страхование – 43560 руб., страхового взноса от потери работы – 62683 руб., срок кредита - 60 месяцев, процентная ставка <данные изъяты>% годовых, ежемесячный аннуитетный платеж в размере <данные изъяты> руб. (л.д.8).

Согласно п.10 кредитного договора банк перечисляет денежные средства на счет № (л.д.8).

Из кредитного договора следует, что своей подписью Меркульев С.И. подтверждает, что ему понятны все пункты договора, он с ними согласен и обязуется их выполнять. Также Меркульев С.И. подтверждает, что получил заявку, график погашения по кредиту, прочел и полностью согласен с содержанием условий договора, соглашения о порядке открытия банковских счетов с использованием системы «Интернет-банк», памятки об условиях использования карты, памятки по услуге «Извещения по почте», тарифов по банковским продуктам по кредитному договору и памятки застрахованному по программе добровольного коллективного страхования (л.д.8).

Как следует из заявления № от ДД.ММ.ГГГГ между Меркульевым С.И. и ООО «ФИО6» заключен договор добровольного страхования жизни от несчастных случаев и болезней. Меркульев С.И. согласен с оплатой страховой премии в размере 43560 руб. путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет страховщика с его расчетного счета в ООО «ХКФ Банк» (л.д.10 оборот).

Из заявления № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что между Меркульевым С.И. и ООО «ФИО7» заключен договор добровольного страхования от потери работы. Меркульев С.И. согласен с оплатой страховой премии в размере 62683 руб. путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет страховщика с его расчетного счета в ООО «ХКФ Банк» (л.д.11).

Как следует из п.1.4 условий договора, являющихся составной частью кредитного договора, погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора, для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в заявке даты перечисления первого ежемесячного платежа, заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете денежных средств в размере ежемесячного платежа (л.д.13).

Согласно главе 3 условий договора, обеспечением исполнения заемщиком обязательств по договору является неустойка (штрафы, пени), предусмотренная тарифами банка. Банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе в размере процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении заемщиком условий договора (л.д.14).

Свои обязательства перед Меркульевым С.И. банк исполнил в полном объеме, перечислив ДД.ММ.ГГГГ на счет заемщика денежные средства в размере 406243 руб., из которых денежные средства в размере 300000 руб. выданы наличным способом по кассовому ордеру, 43560 руб. и 62683 руб. перечислены на транзитный счет партнера по кредитному договор, что подтверждается выпиской по счету (л.д.21).

В соответствии с выпиской по счету заемщиком допускались просрочки платежей по кредиту, начиная с июля 2014 года. Последний платеж по кредиту внесен ответчиком 21.10.2014 в сумме 5000 руб. (л.д.21).

В связи с ненадлежащим исполнением обязанностей по кредитному договору у Меркульева С.И. возникла задолженность перед банком.

Согласно представленному истцом расчету, задолженность ответчика по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 641025,32 руб., в том числе: основной долг – 380306,59 руб., проценты за пользование кредитом – 31905,30 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности – 18603,02 руб., убытки (неоплаченные проценты) – 210210,41 руб. (л.д.19-20).

Ответчик Меркульев С.И. в письменном заявлении просит применить срок исковой давности по заявленным требованиям. Указывает, что кредитный договор предусматривает предоставление кредита с условием о внесении ежемесячных платежей до окончания срока действия кредита 06.11.2018, срок исковой давности по заявленным требованиям подлежит исчислению с 07.11.2018, учитывая, что именно в этот день кредитору стало известно о нарушении своего права. Таким образом, срок исковой давности истек 07.12.2021.

В соответствии со ст.195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Исходя из указанной нормы под правом лица, подлежащим защите судом, следует понимать субъективное гражданское право конкретного лица.

Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре (п.2 ст.199 ГК РФ). Согласно ст.38 ГПК РФ сторонами в гражданском судопроизводстве являются истец и ответчик.

Согласно п.1 ст.196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст.200 данного Кодекса.

В силу п.1 ст.200 ГК РФ по общему правилу течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения (п.2 названной статьи).

Как следует из разъяснений, содержащихся в п.24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу п.1 ст.200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (ст.196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (п.3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013).

Таким образом, срок исковой давности предъявления кредитором требования о возврате заемных денежных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора осуществляется периодическими платежами, действительно исчисляется отдельно по каждому платежу с момента его просрочки.

Кредитным договором от ДД.ММ.ГГГГ, графиком платежей предусмотрено погашение суммы кредита в размере 4062463 руб. в виде ежемесячных платежей, сумма ежемесячного платежа <данные изъяты> руб., дата последнего платежа по договору в размере <данные изъяты> руб. – ДД.ММ.ГГГГ. Соответственно, возврат суммы кредита по договору производится ежемесячными периодическими платежами.

С учетом изложенного, срок исковой давности в данном случае подлежит исчислению по каждому ежемесячному платежу в отдельности.

Согласно выписке по счету последний платеж по кредиту, в соответствии с графиком, внесен ответчиком 21.10.2014 в сумме <данные изъяты> руб. (л.д.21).

При указанных обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что 29.10.2014 Банк узнал о нарушении прав и мог обратиться за взысканием в судебном порядке.

Доказательств надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору в материалы дела не представлено.

Сведений о том, что в адрес заемщика банком направлялось требование о полном погашении долга по кредитному договору, как и само требование, в материалы дела не представлены.

Истец обратился с настоящим исковым заявлением в суд 05.10.2023 (л.д.26).

Учитывая срок действия кредитного договора с 02.12.2013 по 06.11.2018, периодичность внесения платежей по договору, принимая во внимание дату обращения истца с настоящим иском – 05.10.2023, суд приходит к выводу, что срок исковой давности истцом пропущен и исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» удовлетворению не подлежат.

Доказательств, подтверждающих наличие уважительных причин пропуска срока исковой давности и обстоятельств, предусмотренных ст.205 ГК РФ, истцом не предоставлено, поэтому суд приходит к выводу об отказе в иске.

Поскольку исковые требования истца полностью оставлены без удовлетворения, у суда не имеется правовых оснований для взыскания судебных расходов по уплате государственной пошлины в размере 9610,25 руб.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Меркульеву Сергею Ивановичу о взыскании задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 641025,32 руб., в том числе основной долг – 380306,59 руб., проценты – 31905,30 руб., убытки (неоплаченные проценты после выставления требования) – 210210,41 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности – 18603,02 руб., а также судебных расходов по уплате государственной пошлины в размере 9610,25 руб., отказать.

Решение может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Добрянский районный суд Пермского края в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.

Председательствующий: подпись

Копия верна.

Председательствующий:                    Ю.А. Андрианова

Секретарь:

Мотивированное решение изготовлено 29.11.2023.

Решение не вступило в законную силу.

Секретарь:

Подлинник решения подшит в деле №2-1578/2023.

Гражданское дело №2-1578/2023 находится

в производстве Добрянского районного суда Пермского края.