Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1275/2022 ~ М-602/2022 от 25.03.2022

Дело № 2-1275/2022

24RS0016-01-2022-001036-04

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

22 ноября 2022 года                                               г. Железногорск Красноярский край

Железногорский городской суд Красноярского края в составе: председательствующего судьи Дряхловой О.В., при секретаре Халиковой Д.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Титовой Наталья Александровны к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк», Обществу с ограниченной ответственностью «Специализированное финансовое общество Социально-финансовая инфраструктура» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

Титова Н.А. обратилась в суд с иском к ПАО «Совкомбанк» о защите прав потребителей мотивировав требования тем, что 31.03.2017 г. обратилась в ПАО «Совкомбанк» с заявлением на выдачу потребительского кредита на сумму 100 000 руб., кредитный договор № 11493940928. При оформлении любого кредита финансовая организация открывает ссудный счет. По этому счету можно увидеть движение денежных средств и какие суммы в действительности шли на погашение долга по кредиту. Письменно обратилась в банк за предоставлением номера ссудного счета и полной выписки по этому счету. Банк отказал в предоставлении такой информации, тем самым нарушил права на получение необходимой и достоверной информации. В связи с чем, просит обязать ответчика предоставить истцу письменно номер ссудного счета по кредитному договору № 1149340928 от 31.03.2017г. и полной, достоверной выписки по этому счету о движении денежных средств на том счете. Взыскать с ответчика неустойку за неудовлетворение ее требования в добровольном порядке в размере 100 000 руб., компенсацию морального вреда в размере 100 000 руб., штраф в размере 50% от суммы удовлетворенных исковых требований и расходы по оплате госпошлины в размере 300 руб.

В судебное заседание истец Титова Н.А. и ее представитель Смаглюк А.Е. исковые требования поддержали в полном объеме и просили их удовлетворить, также пояснили, что выписку о движении по счету истец получила.

В судебное заседание представитель ответчика ПАО «Совкомбанк» не явился, направив в адрес суда письменный отзыв, из которого следует, что 31.03.2017г. между Банком и истцом был заключен кредитный договор № 1149340928, по которому образовалась просроченная задолженность, данный договор был продан ООО «Специализированное финансовое общество Социальная-финансовая инфраструктура» 27.01.2020г. В силу ст. 56 ГПК РФ, лицо, требующее расторжение действующего договора, должно доказать наличие существенного изменения обстоятельств, из которых стороны исходили при его заключении, при этом наступившие обстоятельства должны являться на момент заключения сделки заведомо непредвидимыми, а таких доказательств истцом не представлено. Исковое заявление подано в суд только в июле 2022г., то есть с пропуском срока исковой давности. В связи с чем, просят отказать в удовлетворении исковых требований.

Представитель ответчика ООО «Специализированное финансовое общество Социально-финансовая инфраструктура» в судебное заседание не явился, о дне, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, причины не явки суд не уведомил.

Представитель третьего лица ОСП по г. Железногорску Красноярского края в судебное заседание не явился, о дне, времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, направили в адрес суда ходатайство о рассмотрении дела без их участия.

Выслушав доводы истца и его представителя, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Судом установлено, что между ответчиком ПАО «Совкомбанк» и истцом Титовой Н.А. 31.03.2017г. был заключен кредитный договор №1149340928, который до настоящего времени действует.

Договором уступки прав требования (цессии) от 27.01.2020г. цедент «ПАО «Совкомбанк» уступил, а цессионарий (ООО «Специализированная финансовое общество Социально-финансовая инфраструктура») принял права требования к заемщикам вытекающие из кредитных договоров, указанных в реестре (Приложение № 1)

В выписке из реестра акта–приемки передачи (приложение № 2) к договору уступки прав требования от 27.01.2020г. имеются сведения о кредитном договоре № 1149340928 заключенного с Титовой Н.А.

11.02.2021г. истец направила в адрес ПАО «Совкомбанк» заявление о выдаче ей по кредитному договору № 1149340928 от 31.03.2017г. номера ссудного счета (455…) и полную выписку по этому счету о движении денежных средств, начиная с 31.03.2017г. по настоящее время.

Согласно ответу ПАО «Совкомбанк» от 04.04.2019г. документы, связанные с исполнением кредитных обязательств, такие как: выписки по счету, справки о задолженности по договору, расчет задолженности, копии договоров, можно получить, обратившись в офис Банка лично или через представителя по доверенности, оформленной надлежащим образом. С действующими тарифами можно ознакомиться на официальном сайте Банка. Оригинал Договора Банка не имеет возможности предоставить, так как экземпляр заявителя выдан ему на руки, второй хранится в архиве банка, возможно получить только копию.

Согласно ответу ПАО «Совкомбанк» от 31.05.2021г. указанная выписка предоставляется на усмотрение Банка только по запросу государственных органов.

Из акта проверки от 16.03.2022г., составленного помощником прокурора ЗАТО г. Железногорск Мальчиковой И.В., с участием Титовой Н.А. следует, что специалистом банка Воробьевой М.В. не предоставлены сведения по ссудному счету, открытому на имя Титовой Н.А. на № 455…. Изменения на новый номер счета не доведены Титовой Н.А. В справках о действующих счетах указанный номер счета отсутствует. Данный счет не закрыт. В дополнении указано, что выданы справки и выписки по счету по просьбе Титовой Н.А. Клиенту не было отказано в выдаче справок.

Решением Железногорского городского суда Красноярского края от 10.12.2020г. с Титовой Н.А. взыскано в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору от 31.03.2017г. в сумме 119210,44 руб., а также судебные расходы в виде оплаченной госпошлины в размере 3584,21 руб., а всего взыскано 122 794,65 руб. Из данного решения следует, что задолженность взыскана по кредитному договору № 1149340928 от 31.03.2017г.

Данное решение вступило в законную силу 03.03.2021г.

В производстве ОСП по г. Железногорску Красноярского края имеется исполнительное производство № 49758/21/24089-ИП от 14.05.2021 в отношении Титовой Н.А. о взыскании задолженности по кредитным платежам.

В соответствии со ст. 10 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" после заключения договора потребительского кредита (займа) кредитор обязан направлять в порядке, установленном договором, заемщику следующие сведения или обеспечить доступ к ним:

1) размер текущей задолженности заемщика перед кредитором по договору потребительского кредита (займа);

2) даты и размеры произведенных и предстоящих платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) (размеры предстоящих платежей заемщика по потребительскому кредиту (займу) с переменной процентной ставкой определяются в порядке, установленном настоящим Федеральным законом);

3) иные сведения, указанные в договоре потребительского кредита (займа).

После заключения договора потребительского кредита (займа), предусматривающего предоставление потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования, кредитор обязан направить заемщику в порядке, установленном договором потребительского кредита (займа), но не реже чем один раз в месяц, если в течение предыдущего месяца у заемщика изменялась сумма задолженности, бесплатно следующие сведения или обеспечить доступ к ним:

1) размер текущей задолженности заемщика перед кредитором по договору потребительского кредита (займа);

2) даты и размеры произведенных за предшествующий месяц платежей и предстоящего платежа заемщика по договору потребительского кредита (займа);

3) доступная сумма потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования.

После предоставления потребительского кредита (займа) заемщик вправе получать по запросу один раз в месяц бесплатно и любое количество раз за плату информацию, указанную в части 1 настоящей статьи.

Информация о наличии просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа) направляется заемщику бесплатно способом и в срок, которые предусмотрены договором потребительского кредита (займа), но не позднее семи дней с даты возникновения просроченной задолженности.

В соответствии со ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Таким образом, документы (сведения), которые кредитор (банк) обязан бесплатно предоставлять заёмщику, а также периодичность их предоставления после заключения кредитного договора прямо предусмотрены вышеуказанной нормой права, иные документы могут быть предоставлены или за плату (они также указаны в данной норме) или вообще не могут быть предоставлены (например, находятся в свободном доступе или содержат персональные данные иных лиц, являются служебными и т.д.).

Судом установлено, что при заключении кредитного договора с ответчиком истцу были выданы на руки необходимые документы, включая кредитный договор, что не оспаривается истцом.

В соответствии со ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Согласно ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия: 1) сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения; 2) срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа); 3) валюта, в которой предоставляется потребительский кредит (заем); 4) процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона, ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий; 5) информация об определении курса иностранной валюты в случае, если валюта, в которой осуществляется перевод денежных средств кредитором третьему лицу, указанному заемщиком при предоставлении потребительского кредита (займа), отличается от валюты, в которой предоставлен потребительский кредит (заем); 5.1) указание на изменение суммы расходов заемщика при увеличении используемой в договоре потребительского кредита (займа) переменной процентной ставки потребительского кредита (займа) на один процентный пункт, начиная со второго очередного платежа, на ближайшую дату после предполагаемой даты заключения договора потребительского кредита (займа); 6) количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей; 7) порядок изменения количества, размера и периодичности (сроков) платежей заемщика при частичном досрочном возврате потребительского кредита (займа); 8) способы исполнения денежных обязательств по договору потребительского кредита (займа) в населенном пункте по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа), включая бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств по такому договору в населенном пункте по месту получения заемщиком оферты (предложения заключить договор) или по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа); 9) указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа); 10) указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению; 11) цели использования заемщиком потребительского кредита (займа) (при включении в договор потребительского кредита (займа) условия об использовании заемщиком потребительского кредита (займа) на определенные цели); 12) ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения; 13) возможность запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа); 14) согласие заемщика с общими условиями договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида; 15) услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание; 16) способ обмена информацией между кредитором и заемщиком.

Заключенный между сторонами договор потребительского кредита, подписанный истцом Титовой Н.А., и представителем ответчика состоит из общих и индивидуальных условий потребительского кредита и соответствует требованиям действующего законодательства, предъявляемым к кредитным договорам.

В соответствии с информационным письмом Банка России от 29.08.2003 № 4 "Обобщение практики применения Федерального закона "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, Положения Банка России от 05.12.2002 N 205-П "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации", Положения Банка России от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, введение ссудного счета – обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.

Обязанность банка по предоставлению заемщику сведений о ссудных счетах не предусмотрена действующим законодательством, поскольку ссудные счета, открываемые банками при выдаче кредита, являются счетами внутреннего (бухгалтерского) учета и предназначены для учета кредитной задолженности заемщика перед Банком по кредитным договорам, а не для расчетных операций.

В этой связи суд приходит к выводу, что доводы истца о том, что ответчиком нарушены ее права как потребителя в связи с непредставлением полной и достоверной информации об оказываемых услугах не нашли подтверждения при рассмотрения дела, не усматриваются правовые основания для удовлетворения исковых требований.

Учитывая, что права истца, как потребителя, в данном случае не нарушены, доказательства причинения ей физических и нравственных страданий действиями ответчика отсутствуют, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований о взыскании неустойки, компенсации морального вреда и штрафа.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194 – 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Титовой Натальи Александровны к ПАО «Совкомбанк», ООО «Специализированное финансовое общество Социально-финансовая инфраструктура» о защите прав потребителей – отказать.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Железногорский городской суд.

Мотивированное решение изготовлено 29.11.2022г.

Председательствующий                            О.В. Дряхлова