Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-185/2022 ~ М-111/2022 от 14.03.2022

Дело № 2-185/2022

                                                          Р Е Ш Е Н И Е

                         ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

25 апреля 2022 года                                                      г. Николаевск

        Николаевский районный суд Волгоградской области в составе председательствующего судьи Клименко С.В.,

при секретаре Шелекето О.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Тугушева Рушана Фяритовича к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о расторжении договора страхования, взыскания части страховой премии, морального вреда, штрафа,

                            У С Т А Н О В И Л:

    Истец обратился в суд к ООО СК «ВТБ Страхование» по следующим основаниям:

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ПАО Банк ВТБ был заключен Кредитный договор № (далее - Кредитный договор) на приобретение транспортного средства на срок 48 месяцев в сумме 1 683 206 рублей 62 копейки, в обеспечение условий которого ДД.ММ.ГГГГ между ООО СК «ВТБ Страхование» и ФИО2 заключен Договор страхования по программе «Защита заемщика Автокредита» № №, путем присоединения к Условиям договора страхования, о чем ему был выдан Полис страхования.

    Задолженность по Кредитному договору погашена досрочно. ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратился в ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением о досрочном расторжении договора страхования (полиса), в соответствии с которым просил расторгнуть Договор страхования в связи с досрочным погашением задолженности по Кредитному договору, а также вернуть часть страховой премии по Договору страхования.

    СК «ВТБ Страхование» письмом уведомило ФИО2 об отказе в удовлетворении заявленных требований.

    Истец обращался к финансовому уполномоченному, однако решением от ДД.ММ.ГГГГ ему было отказано в удовлетворении заявленных требований.

    Считает, что отказ в расторжении договора страхования и возвращении     части страховой премии незаконный и просит суд расторгнуть договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ, взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» часть страховой премии по договору страхования в размере 74 060 рублей.

      Также просит взыскать в его пользу компенсацию морального вреда 10000 рублей, штраф в размер 50% от взысканной суммы в размере 42 030 рублей.

    В судебное заседание истец представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

    Представитель ответчика в судебное заседание не явился, судом надлежаще извещенный, представив суду возражения по существу иска.

      Суд определил рассмотреть дело в отсутствие сторон.

    Изучив материалы дела, суд пришел к следующему.

    Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ч. 1 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договоров. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским Кодексом РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении личного страхования между страховщиком и страхователем должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

    Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ПАО Банк ВТБ был заключен Кредитный договор № (далее - Кредитный договор) на приобретение транспортного средства на срок 48 месяцев в сумме 1 683 206 рублей 62 копейки, в обеспечение условий которого ДД.ММ.ГГГГ между ООО СК «ВТБ Страхование» и ФИО2 заключен Договор страхования по программе «Защита заемщика Автокредита» №, путем присоединения к Условиям договора страхования, о чем ему был выдан Полис страхования. ( л.д. 7-17)

    Страховым полисом № предусмотрено, что страховая сумма на дату заключения договора страхования составляет 1 683 206 рублей 62 копейки. Начиная со 2 (второго) месяца страховая сумма устанавливается в соответствии с графиком уменьшения страховой суммы.

     Срок действия Договора страхования установлен с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

    Задолженность по Кредитному договору погашена ДД.ММ.ГГГГ. (л.д. 21)

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратился в ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением о расторжении договора страхования (полиса) в связи с досрочным погашением задолженности по Кредитному договору, а также вернуть страховую премию по Договору страхования ы размере 81 467 рублей.

    18.03.2021    года СК «ВТБ Страхование» письмом № уведомило ФИО2 об отказе в удовлетворении заявленных требований.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратился к финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования с требованиями взыскания части страховой премии при досрочном расторжении договора страхования, однако решением от ДД.ММ.ГГГГ ему было отказано в удовлетворении заявленных требований.

    В соответствии с п.2 ст.940 ГК РФ Договор страхования был заключен путем подписания Сторонами страхового Полиса.

    В соответствии со статьей 934 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного, предусмотренного договором события) страхового случая. Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Договор личного в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

    Согласно статье 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434 ГК РФ) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов. Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

    В соответствии с пунктом 1 статьи 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: 1) гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; 2) прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

    В силу пункта 2 статьи 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ.

    При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3 статьи 958 ГК РФ).

    Статьей 422 ГК РФ установлено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

    По смыслу приведенных положений статей 421, 422 ГК РФ свобода договора означает свободу волеизъявления стороны договора на его заключение на определенных сторонами условиях.

    Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 ГК РФ и касающихся возможности возврата части страховой премии.

    В силу части 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

    Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон №) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

    В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела, объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

    В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 Закона № страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

    Согласно статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

    Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

    Указанием Центрального Банка Российской Федерации №-У от ДД.ММ.ГГГГ «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (далее - Период охлаждения).

    Согласно пункта 10.2 Договора страхования, Страхователь имеет право отказаться от договора страхования в любое время. При отказе Страхователя - физического лица от договора страхования в течение периода охлаждения, уплаченная страховая премия подлежит возврату в полном объеме при условии, что на дату отказа от договора страхования страховых случаев по нему не наступало. При отказе Страхователя - физического лица от договора страхования по истечении периода охлаждения, досрочное прекращение договора страхования осуществляется в соответствии со статьей 958 ГК РФ.

    Согласно разделу 2 Договора страхования, выгодоприобретателем по страховому риску «Смерть» являются законные наследники Застрахованного, выгодоприобретателем по страховому риску «Инвалидность является Застрахованный.

    Согласно п. 3 Договора страхования установлено, что размер страховой суммы и размер выплаты страхового возмещения напрямую не связан с размером задолженности истца по Кредитному договору. Страховая сумма уменьшается в соответствии с первоначальным графиком уменьшения страховой суммы в течение всего срока действия Договора страхования. При отсутствии кредитной задолженности, Договор страхования продолжает свое действие, и размер страховой суммы привязан к графику платежей.

    Соответственно, в случае, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия или отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

    При таких обстоятельствах досрочное погашение кредита не прекращает действие Договора страхования и не предусматривает возврат страховой премии на основании пункта 1 статьи 958 ГК РФ.

    Как следует из материалов дела, ФИО2 обратился к ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением о расторжении Договора страхования ДД.ММ.ГГГГ, то есть по истечении срока, установленного пунктом 10.1 и 10.3 Полиса страхования и пунктом 1 Указания №-У, которые не предусматривают возврат страховой премии в случае досрочного прекращения договора страхования по истечении 14 календарных дней с момента его заключения.

    Кроме того, в силу статьи 1 Федерального Закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности», статьи 329 и 934 ГК РФ, страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.

    Исходя из положений указанной нормы права, в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

    Страхование жизни и здоровья является допустимым способом обеспечения возврата кредита. С учетом принципа возвратности кредитов банк должен определять такие условия выдачи кредита, предусматривать такие виды обеспечения, при которых риски невозврата кредита будут минимальными и которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с погашением заемщиком ссудной задолженности. Обязанность заемщика по заключению договора страхования не является самостоятельной услугой, от приобретения которой зависит предоставление кредита заемщику, а является способом обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору.

    При этом, навязанной услугой, являющейся основанием для признания условия соответствующего договора недействительным в соответствии со статьей 16 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей», надлежит считать включение в кредитный договор условия об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, фактически являющееся условием получения кредита, требование банка о страховании заемщика в конкретной названной банком страховой компании, навязывание условий страхования при заключении кредитного договора.

    Доказательств того, что отказ от заключения Договора страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, истцом не предоставлено.

    В результате анализа условий Договора страхования следует, что размер страховой суммы напрямую не связан с размером задолженности истца по Кредитному договору и Договор страхования продолжает действовать после погашения заемщиком кредитной задолженности.

    Соответственно, в случае, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия или отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

    Таким образом, исходя из Кредитного договора, Договора страхования и Условий страхования, суд приходит к выводу о том, что Договор страхования на протяжении срока его действия, а также Полисные условия, не подразумевают наступление обстоятельств, при которых страховая сумма, при погашении заемщиком кредитных обязательств, будет равна нулю.

    Соответственно, с учетом вышеизложенного, принимая во внимание, что условиями Договора страхования не предусмотрен возврат страховой премии в связи с отказом от страхования и ФИО2 был пропущен 14-дневный срок для обращения в ООО СК «ВТБ Страхование» для отказа от Договора страхования, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требования истца о взыскании части страховой премии за период действия Договора страхования.

    Требование о возврате страховой премии по Договору страхования в связи с досрочным погашением кредитного договора, не соответствует действующему законодательству.

    Согласно п. 1 ст. 1 Закона РФ № отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

    В соответствии со ст. 39 Закона № положения указанного закона применяются к отношениям, вытекающим из договоров страхования в части общих правил, а правовые последствия нарушений условий этого договора определяются ГК РФ и специальным законодательством о страховании.

    В соответствии с п. 3.1 Правил страхования от ДД.ММ.ГГГГ под страховым риском понимается предполагаемое событие, на случай наступления которого, проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

    По условиям Договора страхования застрахован риск смерти Застрахованного по любой причине, инвалидность Застрахованного 1 или 11 группы по любой причине и тот факт, что он является заемщиком по кредиту, не влияет на правоотношения сторон по Договору страхования, который продолжает действовать.

    Основания расторжения договора регулируются ст. 2 ст. 450 ГК РФ, согласно которой по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Оснований для расторжения указанного выше Договора страхования суд не находит и стороной истца такие основания не представлены.

    На основании изложенного, руководствуясь ст. 198 ГПК РФ, суд

                             Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Тугушева Рушана Фяритовича к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о расторжении договора страхования взыскания части страховой премии, морального вреда, штрафа, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца в Волгоградский облсуд с подачей жалобы через Николаевский районный суд.

Решение изготовлено в совещательной комнате.

                      Судья: