Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-182/2023 ~ М-186/2023 от 02.05.2023

Дело № 2 – 182/2023

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

п. Сернур 29 мая 2023 года

Сернурский районный суд Республики Марий Эл в составе председательствующего судьи Поповой Д.Г., при секретаре Макаровой Е.И., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Лискову Владимиру Эриковичу о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском к Лискову В.Э. о взыскании задолженности по кредитному договору, указывая, что между банком и ответчиком был заключен кредитный договор № № от 21 ноября 2011 года, согласно п.п. 2.1, 3 Раздела II которого банк обязуется предоставить заемщику потребительский кредит – кредитование текущего счета, то есть осуществление банком платежей с текущего счета, совершаемых заемщиком с использованием карты, при отсутствии (недостаточности) на текущем счете собственных денежных средств заемщика. Заемщик имеет право на неоднократное получение кредитов в форме овердрафта. По договору банк открывает заемщику (или использует открытый по ранее заключенному с заемщиком договору) банковский счет в рублях, используемый заемщиком для совершения операций с использованием банковской платежной карты и погашения задолженности по кредитам в форме овердрафта. В соответствии с договором № № от 21 ноября 2011 года между банком и заемщиком было заключено дополнительное соглашение (оферта) № № от 19 июня 2012 года, что подтверждается активацией (получением пароля) карты и совершением банковских операций с использованием карты, выпиской движений по счету № №. Совершением указанных действий заемщик выразил согласие на получение услуги банка по предоставлению кредита в форме овердрафта, представляемого в рамках кредитного договора № № от 21 ноября 2011 года и дополнительного соглашения (оферты) № № от 19 июня 2012 года. На основании дополнительного соглашения об использовании кредитной карты № № от 19 июня 2012 года ответчику был предоставлен кредит к текущему счету № № с лимитом овердрафта с 05 октября 2012 года в размере 10000 рублей. Согласно тарифному плану карты «стандарт» Активация тел» процентная ставка по кредиту составляет 34,9%, минимальный платеж составляет 5% от задолженности по договору, рассчитанной на последний день расчетного периода, но не менее 500 рублей и не более полной задолженности по договору (п. 7 тарифного плана). В соответствии с п. 6 тарифного плана льготный период составляет до 51 дня. Заемщик выразил согласие на активацию карты и ввод в действие Тарифов банка по карте, а также согласие быть застрахованным по Программе коллективного страхования на условиях договора и Памятке. Заемщик дал поручение банку ежемесячно при поступлении денежных средств на ткущий счет производить бесспорное (безакцептное) списание соответствующей суммы в счет возмещения банку расходов на оплату страхового взноса в соответствии с Тарифами банка. Согласно п. 9 Тарифов по договорам об использовании карты с льготным периодом расходы банка на оплату страховых взносов по договору страхования производится ежемесячно от непогашенной суммы кредита в форме овердрафта на дату окончания расчетного периода, предшествующему периоду, в течение которого заемщик является застрахованным, и составляют 0,77% от непогашенной суммы задолженности по кредиту. Действия заемщика подтверждают факт ознакомления с тарифами и согласие с условиями договора. В нарушение условий договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выписками по счетам. Просят взыскать с Лискова В.Э. задолженность по кредитному договору № № от 19 июня 2012 года в размере 100410 рублей 78 копеек, из которых сумма основного долга – 79628 рублей 13 копеек, сумма комиссий – 598 рублей, сумма штрафов – 6500 рублей, сумма процентов – 13684 рубля 65 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 3208 рублей 22 копейки.

В отзыве на исковое заявление ответчик Лискова В.Э. просит в удовлетворении исковых требований ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» отказать в полном объеме, указывая о пропуске истцом срока исковой давности.

Представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», ответчик Лисков В.Э., извещенные о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, в судебное заседание не явились, просят рассмотреть дело в их отсутствие.

При таких обстоятельствах, суд в соответствии со ст. 167 ГПК РФ счел возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Изучив материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

Из положений ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ следует, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии с п. 1 ст. 420 Гражданского кодекса РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Одновременно с тем, в п. 2 ст. 432 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с п. 2 ст. 434 Гражданского кодекса РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго п. 1 ст. 160 настоящего Кодекса.

В силу п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ (в редакции, действовавшей до 01 июня 2018 года) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие договор займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса РФ).

На основании п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Пунктом 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ установлено, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заем считается возвращенным в момент передачи его займодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет займодавца (п. 3 ст. 810 Гражданского кодекса РФ).

В силу ст. 850 Гражданского кодекса РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42 Гражданского кодекса РФ), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Из материалов дела следует, что 19 июня 2012 года между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и Лисковым В.Э. заключен кредитный договор № №, в соответствии с которым банк предоставил ответчику карту, привязанную к текущему счету ответчика № №, с лимитом кредитования 10000 рублей. Тарифом карты «Стандарт» определены условия кредитования: процентная ставка по кредиту по карте составляет 34,9% годовых, минимальный платеж составляет 5% от задолженности по договору, рассчитанной на последний день расчетного периода, но не менее 500 рублей, льготный период кредитования 51 день. Датой начала каждого расчетного периода по карте является 15 число каждого месяца. Тарифами также предусмотрены штраф за каждый случай возникновения задолженности, просроченной к уплате свыше одного календарного месяца – 500 рублей, просроченной к уплате свыше двух календарных месяцев – 1000 рублей, просроченной к уплате свыше трех календарных месяцев – 2000 рублей, просроченной к уплате свыше четырех календарных месяцев – 2000 рублей, штраф за просрочку исполнения требования банка о полном погашении задолженности по кредиту в форме овердрафта в размере 500 рублей ежемесячно с момента просрочки исполнения требования, комиссия за операцию получения наличных денег и с использованием карты – 299 рублей, возмещение расходов банка на оплату страховых взносов по договору страхования – ежемесячно от непогашенной суммы кредита в форме овердрафта на дату окончания расчетного периода, предшествующего периоду, в течение которого заемщик является застрахованным – 0,77%, комиссия за направление ежемесячного извещения по почте – 29 рублей.

Согласно дополнительному соглашению № № от 19 июня 2012 года об использовании карты в соответствии с договором (безналичный кредит с открытием банковского счета), заключенного между банком и заемщиком (персональные данные которого указаны в настоящем документе), ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» предложило заключить к указанному договору дополнительное соглашение об использовании карты. Оферта состоит из соглашения и Тарифов банка по карте, которые являются неотъемлемой частью соглашения. Оферта и договор содержат все существенные условия, необходимые для использования заемщиком карты в целях совершения операций по текущему счету, а также для предоставления банком кредитов в форме овердрафта, добровольного страхования жизни и здоровья заемщика страховщиком в рамках Программы коллективного страхования.

В соответствии с п. 3 раздела II дополнительного соглашения заемщик обязуется возвратить представленный банком кредит в форме овердрафта и уплатить проценты, комиссии (вознаграждения) и иные платежи по частям (в рассрочку) в составе минимальных платежей в порядке и сроки согласно условиям соглашения и тарифам банка по карте.

Согласно п. 8 раздела V дополнительного соглашения при наличии задолженности по соглашению в размере, превышающем или равном сумме минимального платежа, заемщик обязан каждый платежный период перечислять (вносить) на текущий счет денежные средства в размере не менее минимального платежа. Обязанность по уплате минимальных платежей возникает у заемщика с первого дня платежного периода, следующего за платежным периодом возникновения задолженности по соглашению.

В силу п. 14 раздела V дополнительного соглашения погашение задолженности по соглашению (полностью или частично) осуществляется банком с учетом положений п. 3 раздела VIII соглашения в следующей очередности: в первую очередь – налоговые и приравненные к ним платежи, удерживаемые с заемщика в соответствии с законодательством Российской Федерации, во вторую очередь – возмещение страховых взносов, в третью очередь – суммы комиссий (вознаграждений) банка, в четвертую очередь – проценты за пользование кредитом в форме овердрафта, в пятую очередь – штрафы, за исключением седьмой очереди настоящего пункта, в шестую очередь – задолженность по возврату суммы кредита в форме овердрафта (сначала сверхлимитная задолженность), в седьмую очередь – штраф за просрочку исполнения требования банка, указанного в п. 3 раздела VII соглашения.

Обязательства, взятые на себя банком согласно условиям кредитного договора, выполнены в полном объеме, путем предоставления кредита на счет заемщика, что подтверждается выпиской по счету № №. Факт заключения кредитного договора и получения по нему денежных средств ответчиком не оспаривается.

Последний платеж в счет погашения кредита согласно выписке по счету ответчиком был произведен 11 марта 2014 года. В соответствии с представленным истцом расчетом задолженности по кредитному договору № № по состоянию на 14 декабря 2014 года у ответчика образовалась задолженность в общей сумме 100410 рублей 78 копеек, в том числе основной долг 79628 рублей 13 копеек, проценты за пользование кредитом 13684 рубля 65 копеек, штрафы 6500 рублей, комиссия за предоставление извещения 598 рублей.

Ответчиком Лисковым В.Э. заявлено о применении срока исковой давности.

В соответствии со ст. 195 Гражданского кодекса РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно п. 1 ст. 196 Гражданского кодекса РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 настоящего Кодекса.

Положениями ст. 200 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (п. 1). По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения (п. 2).

В силу разъяснений, содержащихся в п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса РФ об исковой давности», по смыслу п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

На основании п. 2 ст. 199 Гражданского кодекса РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в п. 15 вышеуказанного Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года № 43, истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абз. 2 п. 2 ст. 199 Гражданского кодекса РФ). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца – физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (ст. 196 Гражданского кодекса РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22 мая 2013 года).

С учетом приведенных выше норм права и разъяснений Верховного Суда РФ срок исковой давности предъявления кредитором требования о возврате заемных денежных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора осуществляется периодическими платежами, исчисляется отдельно по каждому платежу с момента его просрочки.

Пунктом 1 ст. 204 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Поскольку по рассматриваемому договору предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям (путем внесения ежемесячных платежей, включающих ежемесячное минимальное погашение кредита), что согласуется с положениями ст. 811 Гражданского кодекса РФ, то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Предусмотренные сторонами условия кредитования не предполагают согласования между сторонами графика платежей с указанием конкретных сумм по каждому месяцу, вместе с тем они однозначно определяют обязанность заемщика осуществить возврат кредита путем периодических (ежемесячных минимальных) платежей.

Как следует из материалов дела, судебный приказ о взыскании с Лискова В.Э. задолженности по спорному кредитному договору не выносился. Определением мирового судьи судебного участка № 33 Сернурского судебного района Республики Марий Эл от 10 февраля 2020 года в принятии заявления ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о вынесении судебного приказа о взыскании с должника Лискова В.Э. задолженности по кредитному договору № № от 19 июня 2012 года было отказано.

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с настоящим иском 02 мая 2023 года.

При таких обстоятельствах, учитывая дату обращения в суд с исковым заявлением в рамках настоящего дела, внесение ответчиком последнего платежа 11 марта 2014 года, а также то, что ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» должно было быть известно о том, что последняя операция по возврату кредита осуществлена 11 марта 2014 года, иных платежей в течение платежного период, который начинается с 15 числа каждого месяца и заканчивается 20 днем с 15 числа включительно, с указанной даты не поступало, истец просит взыскать задолженность, возникшую по состоянию на 14 декабря 2014 года, суд приходит к выводу, что истцом пропущен срок исковой давности по заявленным требованиям.

Истец не просит о восстановлении срока исковой давности, доказательств наличия уважительных причин для его пропуска в суд не представил.

Таким образом, с учетом пропуска истцом срока исковой давности, положений п. 2 ст. 199 Гражданского кодекса РФ и заявленного ответчиком ходатайства суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Лискову В.Э. о взыскании задолженности по кредитному договору в полном объеме.

В связи с отказом в удовлетворении исковых требований в силу положений ст. 98 ГПК РФ требование истца о взыскании с ответчика расходов по оплате государственной пошлины в размере 3208 рублей 22 копейки также удовлетворению не подлежит.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении искового заявления общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Лискову Владимиру Эриковичу о взыскании задолженности по кредитному договору отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Марий Эл через Сернурский районный суд в апелляционном порядке в течение месяца со дня его принятия.

Председательствующий:                          Д.Г. Попова