Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2473/2022 ~ М-2289/2022 от 19.10.2022

УИД: 66RS0010-01-2019-001259-10

Дело №2-2473/2022

Мотивированное решение изготовлено

02.12.2022

Р Е Ш Е Н И Е

      Именем Российской Федерации

24 ноября 2022 года                                                         город Нижний Тагил

Тагилстроевский районный суд города Нижний Тагил Свердловской области в составе председательствующего судьи Морозовой И.В.,

при секретаре Асадуллиной Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-2473/2022 по иску Каленовой Светланы Валентиновны к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Каленова С.В. обратилась в суд с иском к Обществу с ограниченной ответственностью «СК Ренессанс Жизнь» (далее – ООО «СК Ренессанс Жизнь», страховщик) о защите прав потребителей.

В обоснование иска указано, что 31.07.2020 между Каленовой С.В. и ПАО КБ «Восточный» заключен кредитный договор №.... При оформлении документов ей было навязано заключение договора страхования с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» по программе страхования «Копилка» №..., страховая премия 50000 руб. Истцу не было разъяснено право отказаться от услуг страхования и возврат денежных средств. Истец направила претензию о расторжении договора страхования и о возврате оплаченной суммы страхового взноса, которая была оставлена без удовлетворения. Каленова С.В. обратилась в службу финансового уполномоченного, решением от 30.08.2022 ей отказано в удовлетворении требований.

Каленова С.В. просит признать недействительным п.11.3 Полисных условий к договору страхования №... по программе страхования Копилка от 02.10.2020. Взыскать с ООО «СК Ренессанс Жизнь» в пользу Каленовой С.В. сумму страховых взносов в размере 50 000 руб., неустойку 50 000 руб., компенсацию морального вреда 10000 руб., стоимость оплаты юридических услуг 7800 руб., штраф 50%.

В судебное заседание лица, участвующие в деле не явились, извещены надлежащим образом: истец Каленова С.В. (уведомление о вручении от 12.11.2022), в иске содержится ходатайство о рассмотрении дела в свое отсутствие, ответчик ООО СК «Ренессанс Жизнь» (согласно отчета вручено адресату 14.11.2022), представил письменный отзыв, ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Ознакомившись с исковым заявлением, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу п. п. 1, 2 ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

На основании п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

В соответствии с п. 2 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи.

В силу пп. 2 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В силу ст. 32 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

В силу ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны.

Судом установлено, что 31.07.2020 между Каленовой С.В. и ООО КБ «Восточный» заключен договор кредита, обеспеченного ипотекой №..., сумма кредита ... руб. срок 120 мес., процентная ставка 18% годовых. 02.10.2020 между Каленовой С.В. и ООО «СК Ренессанс Жизнь» заключен договор страхования по программе страхования «Копилка» №.... Страховые риски дожитие застрахованного до окончания срока действия договора страхования (страховая сумма 250 000 руб.), смерть застрахованного, наступившая в результате несчастного случая (страховая сумма в размере 200% от размера страховых взносов фактически оплаченных страхователем до даты наступления страхового случая). Согласно справки ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» Каленова С.В. оплатила единоразово 50 000 руб. 02.10.2020.

Каленова С.В. обратилась к страховщику с заявлением, направленным по почте 27.05.2022, о возврате полной стоимости услуги страхования ввиду непредоставления достоверной информации об условиях расторжения договора.

Согласно ответу ООО «СК Ренессанс Жизнь» от 03.06.2022 в возврате премии было отказано, приведены возражения о том, что истец имела возможность ознакомиться с условиями страхования, в период, предусмотренный Указанием Банка России от 21.08.2017 №4500-У, истец с заявлением не обратилась, в связи с неоплатой второго страхового взноса по договору страхования, его действие было прекращено с 03.10.2021 (п.11.1.4 Полисных условий).

Согласно решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций *** от 30.08.2022 №... Каленовой С.В. отказано во взыскании страховой премии в рамках договора страхования жизни, неустойки. Финансовый уполномоченный пришел к выводу, что договор страхования не обладает признаками договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) (размер страховой суммы напрямую не связан с размером задолженности заявителя по кредитному договору и договор продолжает действовать после погашения кредитной задолженности). Условиями договора не предусмотрен возврат страховой премии в связи с отказом от страхования, заявителем пропущен 14-дневный срок для обращения в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» для отказа от договора страхования, до Каленовой С.В. была доведена информация об условиях договора страхования, включая размер страховой премии, соглашение по всем существенным условиям достигнуто.

В отзыве на иск ответчик указывает, что оснований для возврата страховой премии нет, поскольку отказ от договора последовал по истечении 14-дневого срока, установленного указанием ЦБ РФ от 20.11.2015 №3854-У. Кредитный договор не был обусловлен обязательным заключением договора страхования, который заключен клиентом добровольно.

Как следует из Полисных правил по программе страхования «Копилка» страхователю предоставляется 14 календарных дней со дня заключения договора страхования независимо от момента оплаты страховой премии при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, в течение которого возможно отказаться от договора страхования (аннулировать) на основании письменного заявления, подписанного страхователем собственноручно (п.6.4). Такой же срок предусмотрен п.1 Указания ЦБ РФ от 20.11.2015 №3854-У (в редакции от 21.08.2017 №4500-У). Истец обратилась к страховщику по истечении указанного срока (27.05.2022). В обоснование своего права на возврат части премии истец ссылается на ст. 32 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», ст. 782 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Отказ и последствия отказа от договора страхования закреплены в специальной норме закона - ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, которые и подлежат применению в спорном случае, поскольку, как об этом разъяснил Пленум Верховного Суда Российской Федерации в Постановлении от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

В соответствии с требованиями Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и Правил страхования, определяющих условия и порядок его осуществления.

Положениями п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено досрочное прекращение договора страхования, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Согласно п. 3 указанной нормы при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

    В данном случае страховой риск сохраняется и кредит является действующим, в связи с чем условия для досрочного прекращения договора страхования с последующим возвратом части премии не наступили.

По общему правилу, предусмотренному п.3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Правилами страхования, договором страхования иное – возврат части премии в случае досрочного расторжения договора по инициативе страхователя - не предусмотрено, в связи с чем право на возврат части премии у истца не возникло.

Также истец ссылается на то, что услуга была ей навязана, информация об услуге страхования не была до нее должным образом доведена.

Между тем, истец расписалась в том, что с полисными условиями ознакомлена и согласна (личная подпись в договоре страхования в экземпляре, представленном страховщиком). Оценивая представленные доказательства по правилам ст. 56,67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд не считает факт, удостоверенный личной подписью истца, опровергнутым. Из кредитного договора, договора страхования не следует, что они взаимообусловлены, страховая сумма напрямую не привязана к долгу по кредитному договору. При таких обстоятельствах факт навязанности договора страхования, его недействительности на основании ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» судом не установлен.

Истец просит признать недействительным п.11.3 полисных условий к договору страхования №... по программе страхования «Копилка» от 02.10.2020, согласно которого в случае досрочного расторжения (прекращения действия) договора страхования страхователю выплачивается выкупная сумма. Выкупная сумма рассчитывается согласно таблице выкупных сумм, являющейся частью договора страхования и определяется на дату расторжения договора страхования, в зависимости от того, какая из дат является более ранней. В п. 10 договора страхования приведена таблица выкупных сумм: 1 год действия договора – 0 руб., 2 год действия договора – 0 руб., 3 год действия договора – 11 653,21 руб., 4 год действия договора- 23 136,93 руб., 5 год действия договора – 39 853,25 руб. Оснований для признания данного условия недействительным, как противоречащим закону, суд не усматривает, т.к. оно не ущемляет права потребителя, предусматривает прогрессирующую шкалу выплаты в зависимости от длительности действия договора. Отказ в возврате страховой премии истцу обусловлен применением иных норм, а не применением ставки «0 руб.» в качестве выкупной цены при расторжении на 1 году действия. Соответственно, данный пункт полисных правил не нарушает права истца, суд отказывает в признании его недействительным.

Согласно акта о досрочном прекращении договора страхования от 31.10.2021 договор страхования прекращен досрочно 03.10.2021 в связи с неоплатой очередного взноса (вытекает из п.7.9 полисных условий). Таким образом, договор прекратил действие в течение 1 года. Истец не заявляет требований, связанных с признанием одностороннего отказа страховщика недействительным.

Поскольку основное исковое требование признано судом необоснованным, суд отказывает в удовлетворении сопутствующих требований о взыскании неустойки (процентов по ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации), компенсации морального вреда, связанных с нарушением прав потребителей, возмещение расходов на юридические услуги, штрафа.

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░» ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ 11.3 ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ №... ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ 02.10.2020, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░ ░░░░░░░░.

     ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░                                                                                ░░░░░░░░ ░.░.