Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2853/2019 ~ М-2804/2019 от 31.07.2019

Дело №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

01 октября 2019 года                     адрес

    Советский районный суд адрес в составе председательствующего судьи Лисовец И.В., помощнике Дергуновой И.А., при помощнике Козине В.В., с участием старшего помощника прокурора САО адрес Кирилловой Е.А. рассмотрев в открытом судебном заседании с участием истца Алиной А.А. гражданское дело по иску Алиной А.А. к АО «АльфаСтрахование» о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

Алина А.А. обратилась в суд с иском к АО «АльфаСтрахование» о защите прав потребителя, указав, что .... между ФИО1 и ООО МФК «ОТП Финанс» был заключен кредитный договор № на сумму 110 842,19 рублей на 36 месяцев под 33,9% годовых. В обеспечение исполнения кредитного договора ФИО1 был заключен договор страхования жизни и здоровья с ОАО «АльфаСтрахование» «Все включено» на весь срок действия кредитного договора с максимальной страховой суммой по договору 750 000 рублей с оплатой страховой премии в сумме 3600 рублей. В обеспечение исполнения кредитного договора ФИО1 был также заключен договор страхования «потеря постоянной работы» с АО «СК Благосостояние ОС» на весь срок действия кредитного договора со страховой суммой по договору 22781 рублей 55 копеек с оплатой страховой премии в сумме 7342 рублей 19 копеек. .... после продолжительной болезни (онкология), ФИО1, умерла, что подтверждается свидетельством о смерти, выданным Советским отделом управления ЗАГС Главного государственно-правового управления адрес от ..... Данный кредит истец оплачивать не может, так как также имеется кредит в ОАО «Альфа Банк» на сумму 300 000 рублей, ежемесячный платеж по нему составляет 10 000 рублей, коммунальные платежи за квартиру осуществляет сама, они составляют 4 000 рублей ежемесячно, расходы на питание в сумме 4 000 рублей ежемесячно, проезд на общественном транспорте, а заработная плата истца составляет всего 23 000 рублей. В настоящее время финансовое положение истца ухудшилось в связи с увеличением долговой нагрузки, истец не имеет возможности в предусмотренный договором срок и размере исполнять взятые ФИО1 на себя обязательства после ее смерти. Истец обратилась к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения в связи со смертью застрахованного лица, которое до настоящего времени удовлетворено частично, а именно АО «СК Благосостояние ОС» выплатило единовременную оплату страхового взноса за весь период страхования в размере 7 342 рублей 19 копеек. Просила признать смерть ФИО1, умершей ...., страховым случаем по договору страхования от несчастных случаев по Программе «Все включено» ОАО «АльфаСтрахование», обязать ответчика произвести выплату страхового возмещения в пользу ООО МФК «ОТП Финанс» в счет исполнения обязательств по кредитному договору, заключенному между, ФИО1 и ООО МФК «ОТП Финанс», взыскать с ответчика сумму, уплаченную за юридическую помощь в размере 11 250 рублей, компенсацию причиненного морального вреда сумму в размере 50 000 рублей, взыскать в соответствии с положениями п. 6 ст. 13 ФЗ от 07.02.1992г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» штраф за неудовлетворение в добровольном порядке законного требования в размере 50 % от суммы присужденной судом.

.... истец в порядке ст. 39 ГПК РФ уточнила исковые требования, просила взыскать с ответчика сумму страхового возмещения.

В судебном заседании истец Алина А.А. исковые требования поддержала с учетом уточненных требований. Просила иск удовлетворить.

Представитель ответчика АО «АльфаСтрахование» участия в судебном заседании не принимал, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. В письменном отзыве на исковое заявление просили в удовлетворении иска отказать, указав, что .... ФИО1 и ООО МФК «ОТП Финанс» (далее - Банк) заключили кредитный договор №. Также, .... при посредничестве Банка между истцом и ответчиком был заключен договор добровольного страхования № (далее - Договор). Ввиду п. 4.7 Договора, срок действия данного договора начинается с 16 календарного дня, следующего за днем уплаты суммы страховой премии, и действует 12 месяцев, то есть с .... В соответствии с п. 1 ст. 407 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство. В силу п.п. 1 и 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ). Согласно п. 2 ст. 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок. В силу ст. 425 ГК РФ окончание срока действия договора влечет прекращение обязательств сторон по договору. В силу ст. 10 Федерального закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» Страховой выплатой признается денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования, и выплачивается    страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая. В адрес АО «АльфаСтрахование» поступило заявление от истца, в котором было указано требование о выплате страхового возмещения в связи с наступлением страхового случая, а именно, смерти ФИО1, которая произошла .... В соответствии с п. 4.1. договора страховая сумма по страховому случаю «смерть от несчастного случая» составляет 100 000 рублей. Согласно п. 9.2 договора, страховым случаем является смерть страхователя в результате наступления несчастного случая. Продолжительная болезнь, а именно рак ни как не может считаться несчастным случаем. Несчастным случаем, в соответствии с п. 9.4.2.4 договора является произошедшее в стечение срока страхования внезапное физическое воздействие различных внешних факторов на организм застрахованного, произошедшего помимо воли Застрахованного и приведшего к его смерти. В соответствии со ст. 961 ГК РФ страхователь, как только ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом. Неисполнение обязанности, предусмотренной п. 1 данной статьи, дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо, что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение. Правила, предусмотренные п.п. 1 и 2 данной статьи, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью. При этом устанавливаемый договором срок уведомления страховщика не может быть менее тридцати дней. На основании вышеизложенного, можно сделать вывод о том, что оснований для выплаты страхового возмещения нет в связи: смерть ФИО1 не является страховым случаем, так как наступила вследствие продолжительной болезни, а не несчастного случая; смерть ФИО1 произошла уже после истечения срока действия договора страхования, а именно ...., когда договор закончил свое действие ....; Алина А.А. не выполнила обязанности по незамедлительному уведомлению страховщика о наступлении страхового случая в определенный Законом РФ тридцатидневный срок. Требование Алиной А.А. произвести выплату страхового возмещения в пользу ООО МФК «ОТП Финанс» в счет исполнения обязательств по кредитному договору № не подлежит удовлетворению, так как в соответствии с п. 1 ст. 312 ГК РФ, если иное не предусмотрено соглашением сторон и не вытекает из обычаев или существа обязательства, должник вправе при самим кредитором или управомоченным им на это лицом, и несет риск последствий непредъявления такого требования. П. 3.5 договора определяет выгодоприобретателем, в случае смерти страхователя, определяется наследники, а именно Алина А.А. Обязанности оплатить задолженность по кредитному договору № или оплатить сумму страхового возмещения 3 лицу, не являющемуся наследником по закону либо завещанию в случае признания смерти ФИО1 страховым случаем правовых оснований нет. Требование истца об оплате страхового возмещения в банк в счет погашения задолженности по кредитному договору удовлетворению не подлежит. Взыскание штрафа в размере 50 % от взысканных сумм необоснованны в связи с незаконностью основного требования истца, а значит, не подлежат удовлетворению. Согласно п.6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом суд взыскивает с исполнителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Со стороны АО «АльфаСтрахование» расторжение договора и возврат страховой премии были произведены в добровольном порядке. Взыскание штрафа возможно только при удовлетворении заявленных исковых требований именно в пользу истца (потребителя). Однако, если суд посчитает необходимым удовлетворить требования истца, ответчик просит суд принять во внимание вышеизложенное и максимально снизить размер штрафа, в соответствии со ст. 333 ГК РФ. Требования истца о взыскании компенсации морального вреда в размере 50 000 рублей считаем незаконными и необоснованными так как истцом не представлены доказательства, подтверждающие факт наступления нравственных или физических страданий именно по вине страховщика, не представлены доказательства степени вины ответчика и характера, испытанных истцом страданий, не представлены доказательства разумности и соразмерности заявленного им размера компенсации, из содержания искового заявления не понятно каким образом истец оценил свои нравственные и физические страдания именно в 50 000 рублей. Требования истца о взыскании расходов на юридическую помощь в размере 11 250 рублей являются незаконными и необоснованными, т.к. вытекают из основных. Просит обратить внимание суда на то, что категория дел связанных с возвратом страховой премии не сопровождается сбором значительного количества доказательств, подобные дела содержат минимальный объем доказательственной базы, не относятся к сложными нетиповым судебным спорам, для разрешения спора не требуется весомой юридической аргументации, проведения исследования нормативно-правовых актов, судебной практики с последующим правовым анализом и приведения убедительных доводов в судебном заседании. Данное обстоятельство означает, что если суд придет к выводу о необходимости удовлетворения заявленных истцом требований, то понесенные им расходы по оплате услуг представителя подлежат максимальному снижению с учетом требований ст. 100 ГПК РФ, согласно правовой позиции Конституционного Суда РФ, изложенной в его Определении от 17.07.2007 № 382-0-0.

Представители ООО МФК «ОТП Финанс», АО «СК Благосостояние ОС» в судебном заседании участия не принимали, о слушании дела извещены надлежащим образом.

Выслушав истца, исследовав материалы дела, выслушав заключение прокурора Кирилловой Е.А., полагавшей в удовлетворении заявленных требований отказать, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ч. 1 ст. 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

На основании ч. 1 ст. 57 ГПК РФ, доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле.

Согласно ч. 1 ст. 67 ГПК РФ, суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

В соответствии с ч. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Как следует из положений статьи 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Договор личного страхования является публичным договором (статья 426 ГК РФ).

На основании п. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу п. 1 ст. 944 ГК РФ, при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Согласно ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Таким образом, по смыслу указанной нормы права, событие, на случай которого осуществляется рисковое страхование, обуславливается вероятностью и случайностью наступления, а также независимостью его наступления от воли участников страхового правоотношения.

В п. 12 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2013 N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан" разъяснено, что страховой случай включает в себя опасность, от которой производится страхование, факт причинения вреда и причинную связь между опасностью и вредом и считается наступившим с момента причинения вреда (утраты, гибели, установления недостачи или повреждения застрахованного имущества) в результате действия опасности, от которой производилось страхование. При выявлении причиненного вреда за пределами срока действия договора лицо, в пользу которого заключен договор страхования (страхователь, выгодоприобретатель), имеет право на страховую выплату, если вред был причинен либо начал причиняться в период действия договора. Если по обстоятельствам дела момент причинения вреда не может быть достоверно определен, вред считается причиненным в момент его выявления.

В случае, если опасность, от которой производилось страхование, возникла в период действия договора, а вред начал причиняться за пределами срока его действия, страховой случай не считается наступившим и страховщик не несет обязанность по выплате страхового возмещения.

В соответствии со ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме.

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434 ГК РФ) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса, подписанного страховщиком.

Согласно свидетельству о рождении № родителями Алиной А.А. являются ФИО7 и ФИО1 (л.д. 26).

Из выписки из медицинской карты амбулаторного больного № карты БУЗОО «Клинический онкологический диспансер», у ФИО1 диагностировано: <данные изъяты> (л.д. 28).

Из справки № от .... усматривается, что Алиной А.А., .... г.р., .... впервые установлена первая группа инвалидности по общему заболеванию бессрочно (л.д. 30).

Согласно свидетельству о смерти, ФИО1, .... года рождения умерла .... (л.д. 17).

Судом установлено, что .... ФИО1 заключен кредитный договор с ООО МФК «ОТП Финанс» № на сумму 110 842 рубля 19 копеек на срок 36 месяцев.

Одновременно с выдачей кредита ФИО1 .... заключен договор страхования с АО «СК БЛАГОСОСТОЯНИЕ ОС» страховые риски «потеря постоянной работы» срок договора до .....

Как следует из представленной выписки по счету ФИО1, оплата страховой премии по программе страхование от потери работы Полис № от .... за ФИО1, перечислена .... сумма 7 342 рубля 19 копеек (л.д. 46-54).

Обращаясь в суд с настоящим иском, истец указывала на то, что страховщик, а именно АО «СК Благосостояние ОС» частично удовлетворил ее заявление о выплате страхового возмещения, выплатил единовременную выплату страхового взноса за весь период страхования в размере 7 342 рубля 19 копеек. Требование к АО «СК Благосостояние ОС» не предъявляет.

Кроме того, ФИО1 был заключен договор добровольного страхования № от .... с ОАО «АльфаСтрахование», которым последняя выразила согласие быть застрахованной по комплексному договору страхования от причинения вреда здоровью застрахованного, а так же его смерти в результате несчастного случая.

п.4.1 Договора страховая сумма по страховому случаю «смерть от несчастного случая» составляет 100 000 рублей.

П.9.2 Договора, страховыми случаями для застрахованного признаются события: смерть страхователя, наступившая в течение срока страхования, в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования (риск, смерть НС).

Согласно разделу 4 договора, полис вступает в силу с 00 часов 16 календарного дня, следующего за днем уплаты суммы общей страховой премии, и действует в течение 12 месяцев, то есть с .... по .....

Своей подписью в договоре ФИО1 подтвердила свое согласие быть застрахованной именно по этому риску, а также о периоде действия страховой защиты именно в указанный период времени.

Из материалов дела, следует, что смерть ФИО1 наступила ...., наследником к имуществу наследодателя является Алина А.А.(л.д. 31).

Статья 1142 ГК РФ закрепляет, что наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Проверяя доводы искового заявления, суд не находит оснований для удовлетворения требований по следующим основаниям.

Одним их страховых рисков в части программы страхования жизни и здоровья от несчастных случаев, является: «Смерть застрахованного в результате несчастного случая». Под несчастным случаем в соответствии с условиями вышеуказанного Полиса страхования понимается одномоментное внезапное физическое воздействие различных внешних факторов (механических, термических, химических и т.д.) на организм застрахованного, произошедшее помимо воли застрахованного лица и приведшее к телесным повреждениям, нарушением физиологических функций застрахованного лица или его смерти.

В силу статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Как следует из предоставленных документов в отношении ФИО1, в .... ФИО1 обратилась впервые к лор-врачу, согласно посмертному эпикризу от ...., заключительным диагнозом является: <данные изъяты>, что явилось причиной смерти последней.

Однако, договором страхования страховой риск «смерть застрахованного в результате заболевания» сторонами не предусмотрен.

Более того, смерть застрахованной .... наступила за пределами срока страхования, а именно за пределами действия Полиса страхования № .... по ...., в связи с чем, отсутствуют основания для признания смерти ФИО1 страховым случаем, оснований для взыскания страхового возмещения не имеется.

Учитывая, что в удовлетворении исковых требований о взыскании суммы страхового возмещения судом настоящим решением отказано, соответственно правовые основания для взыскания неустойки, морального вреда, штрафа, судебных расходов также отсутствуют.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░.░. ░ ░░ «░░░░░░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ - ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

    ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ....

░░░░░:                                 ░.░. ░░░░░░░