Судебный акт #1 (Решения) по делу № 2-854/2024 (2-4502/2023;) ~ М-3676/2023 от 25.12.2023

Дело № 2-854/2024

УИД 59RS0003-01-2023-004790-18

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

08 мая 2024 года                                                                                           г.Пермь

Кировский районный суд г.Перми в составе

председательствующего судьи Каменская И.В.,

при секретаре судебного заседания Накаряковой Н.А.,

с участием истца Тимофеева В.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Перми гражданское дело по исковому заявлению Тимофеева В.В. к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о взыскании денежных средств, неустойки, штрафа,

установил:

Тимофеев В.В. обратился в суд с иском к ПАО «Совкомбанк» о взыскании денежных средств за услугу СМС-оповещения в сумме 3 725 руб., неустойки за просрочку выполнения требований потребителя в сумме 100 000 руб., штрафа в размере 50% от суммы присужденной судом.

В обоснование иска указано, что 30.07.2021 между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор № от 30.07.2021. Банком истцу был предоставлен кредит на сумму ....... руб. В сентябре 2023 года, изучая информацию в личном кабинете мобильного приложения «Совкомбанк» истцу стало известно, что в ежемесячный платеж по кредитным обязательствам входит платная услуга СМС-оповещения по остатку задолженности, о существовании которой истец не знал. В ходе переписки 17.09.2023, разбираясь в деталях указанной услуги, истец потребовал отключить услугу СМС-оповещения, вернуть все удержанные денежные средства в размере ....... руб. ежемесячно, за весь период, начиная с момента предоставления кредита до момента отключения услуги. В дальнейшем услуга СМС-оповещения была отключена, вместе с тем последовало разъяснение, что возврат денежных средств невозможен, по причине того, что услуга отражена в кредитном договоре. Внимательно изучив текст кредитного договора, истец не увидел условий о предоставлении данной услуги, о чем сообщил в чате приложения. Со стороны службы поддержки приложения реакции не последовало. 26.09.2023 истец направил ответчику претензию с требованием о возврате денежных средств за услугу СМС-оповещения, претензия была получена ответчиком 10.10.2023. До настоящего времени ответа на претензию не последовало. Истец считает, что ответчик нарушил его права, включив скрытую платную услугу в потребительский кредит и не выполнил его требования. Поскольку требования истца в добровольном порядке до сих пор не исполнено, с ответчика подлежит взысканию неустойка в размере 506 612,67 руб., которую истец уменьшил до 100 000 руб.

Истец в судебном заседании на удовлетворении требований настаивал на основании доводов изложенных в иске. Дополнительно пояснил, что ответчиком нарушены его права как потребителя. При заключении кредитного договор банк не уведомил истца о наличии платной услуги СМС-оповещения. С августа 2023 года услуга отключена. Претензия о возврате денежных средств ответчиком проигнорирована.

Ответчик в судебное заседание представителя не направил, представил возражения на иск, в котором содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя ответчика. В письменных возражения ответчик указывает, что требования истца неправомерны и не подлежат удовлетворению. 30.07.2021 между банком и Тимофеевым В.В. был заключен договор потребительского кредита №, лимит кредитования ....... руб., под .......% годовых, сроком на ....... месяцев. В соответствии с п. 14 индивидуальных условий к договору потребительского кредита заемщик подтвердил, что ознакомлен с Общими условиями договора потребительского кредита и согласен с ними, обязуется их соблюдать. Истец как потребитель, до заключения кредитного договора, располагал полной информацией о предложенной ему услуге и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением принял на себя все права и обязанности, определенные кредитным договором. Истец был согласен со всеми условиями договора, добровольно и без принуждения выразил согласие на его заключение, и более того, выступил инициатором его заключения с банком на условиях указанных в договоре, то есть банк не принуждал истца к заключению кредитного договора. Как любая кредитная организация банк в соответствии с требованиями действующего гражданского и банковского законодательства разрабатывает формы договоров потребительского кредитования, утверждает паспорта кредитных продуктов и предлагает их потенциальным заемщикам. Любой заемщик банка имеет большой спектр выбора видов кредита с определением для себя суммы, процентной ставки, срока действия, обеспечения кредита или без обеспечения и прочие существенные условия. Если предложенные банком условия кредитования являются неприемлемыми для потенциального заемщика, у него всегда есть выбор получить кредит в другом банке на привлекательных для него условиях. Подписав договор, истец подтвердил, что им до заключения получена достоверная и полная информация о предоставляемых в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, что заемщик согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять. При заключении договора у истца была возможность в случае несогласия с условиями договора, отказаться от заключения договора. 30.07.2021 также подключена услуга платного смс-уведомления. Плата за подключение и предоставление данной услуги осуществляется согласно тарифам банка (п. 5.17. Общих условий) и составляет ....... руб. в месяц. 30.07.2021 также подключен комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания на основании п. 1 раздела Е Заявления о предоставлении потребительского кредита. Плата за подключение и предоставление данной услуги осуществляется согласно тарифам банка и составляет ....... руб. в месяц. Согласно п.3 Раздела Г Заявления о предоставлении потребительского кредита, заемщик в праве в любое время отказаться от услуги с возвратом комиссии за расчетный период по договору потребительского кредита. Для возврата комиссии за расчетный период заемщик обязан направить заявление об отказе от услуги в течение 14 календарных дней с начала расчетного периода. Установлено, что 10.10.2023 в адрес банка поступили претензия Тимофеева В.В. После чего услуга дистанционного банковского обслуживания «СовкомLine» была отключена на последующий срок действия кредита. При этом комиссия, начисленная до момента отключения услуги, возврату не подлежит. Законность требований Тимофеева В.В. опровергается приведенными доводами банка и представленными доказательствами. Следовательно, при таких обстоятельствах оснований для применения к банку нормы об ответственности исполнителя за нарушение прав потребителя в виде взыскания штрафа, установленного п.6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителя» не имеется. В случае удовлетворения требований истца, ходатайствует об уменьшении штрафа. Оснований для взыскания неустойки на основании п. 5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителя», так же не имеется.

Суд, выслушав пояснения истца, изучив материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 153 Гражданского кодекса РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с ч. 1 ст. 420 Гражданского кодекса РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством (ч.1 ст. 421 Гражданского кодекса РФ).

Статьей 432 ГК РФ установлено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

В п. 50 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23 июня 2015 г. N 25 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" разъяснено, что сделкой является волеизъявление, направленное на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей (например, гражданско-правовой договор, выдача доверенности, признание долга, заявление о зачете, односторонний отказ от исполнения обязательства, согласие физического или юридического лица на совершение сделки).

Законодательством о защите прав потребителей установлены специальные требования к заключению договоров, направленные на формирование у потребителя правильного и более полного представления о приобретаемых (заказываемых) товарах, работах, услугах, позволяющего потребителю сделать их осознанный выбор, а также на выявление действительного волеизъявления потребителя при заключении договоров, и особенно при заключении договоров на оказание финансовых услуг.

Обязанность исполнителя своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора, предусмотрена также ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей".

В п. 44 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что суду следует исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги), имея в виду, что в силу Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность компетентного выбора (ст. 12 названного Закона). При этом необходимо учитывать, что по отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством РФ (п. 1 ст. 10 этого Закона). При дистанционных способах продажи товаров (работ, услуг) информация должна предоставляться потребителю продавцом (исполнителем) на таких же условиях с учетом технических особенностей определенных носителей.

Обязанность доказать надлежащее выполнение данных требований по общему правилу возлагается на исполнителя (продавца, изготовителя).

Специальные требования к предоставлению потребителю полной, достоверной и понятной информации, а также к выявлению действительного волеизъявления потребителя при заключении договора установлены Федеральным законом от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон о потребительском кредите), в соответствии с которым договор потребительского кредита состоит из общих условий, устанавливаемых кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения и размещаемых в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" (чч. 1, 3, 4 ст. 5), а также из индивидуальных условий, которые согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально, включают в себя сумму кредита; порядок, способы и срок его возврата; процентную ставку; обязанность заемщика заключить иные договоры; услуги, оказываемые кредитором за отдельную плату, и другие (чч. 1 и 9 ст. 5).

Из положений ст. ст. 5, 7 Закона о потребительском кредите следует, что заключение договора потребительского кредита предполагает последовательное совершение сторонами ряда действий, в частности формирование кредитором общих условий потребительского кредита, размещение кредитором информации об этих условиях, в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет", согласование сторонами индивидуальных условий договора потребительского кредита, подачу потребителем в необходимых случаях заявления на предоставление кредита и на оказание дополнительных услуг кредитором или третьими лицами, составление письменного договора потребительского кредита по установленной форме, ознакомление с ним потребителя, подписание его сторонами, в том числе аналогом собственноручной подписи, с подтверждением потребителем получения им необходимой информации и согласия с условиями кредитования, а также предоставление кредитором денежных средств потребителю.

Судом установлено, что 30.07.2021 Тимофеев В.В. обратился в банк с заявлением о предоставлении потребительского кредита под залог транспортного средства на сумму ....... руб., на срок ....... месяцев, под .......% годовых (л.д. 24-26).

Согласно раздела Е «Иные дополнительные услуги» заявления, заемщик Тимофеев В.В. дал согласие на подключение комплекса услуг дистанционного банковского обслуживания. Ознакомлен и согласен с «Условиями предоставления комплекса услуг дистанционного банковского обслуживания» и тарифами комиссионного вознаграждения за комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания, информация о которых размещена на официальном сайте и в офисах банка, уведомлен, что они могут быть изменены банком в одностороннем порядке. Также дал акцепт на удержание комиссии за оформление комплекса услуг согласно тарифам банка путем списания средств с его банковского счета в дату по графику согласно договору потребительского кредита. При этом, комиссия за комплекс услуг включается в расчет полной стоимости кредита, поскольку в соответствии с п.п.5 п.5 ст. 6 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» заемщик в праве в любое время отказаться от услуги с возвратом комиссии за расчетный период по графику. Для возврата комиссии за расчетный период заемщик обязан направить заявление об отказе от услуги в течение 14 календарных дней с начала расчетного периода.

30.07.2021 между банком и Тимофеевым В.В. были подписаны индивидуальные условия договора потребительского кредита № (л.д. 20-23). Заемщик ознакомлен с Общими условиями, согласен с ними и обязуется их исполнять. Предварительно ознакомлен с размером полной стоимости кредита, перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в ее расчет, перечнем платежей в пользу третьих лиц, и согласен с ними.

Согласно тарифам комиссионного вознаграждения за комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания, с использованием системы клиент-банк, именуемой «СовкомLine» ежемесячная комиссия за комплекс услуг составляет ....... руб. и взимается по истечении каждого месячного периода с даты первичного подключения комплекса услуг в дату, соответствующую дате первичного подключения комплекса услуг. Тарифный план 2Базовый» применяется по всем видам карт при оформлении финансовых продуктов «Денежный кредит», «Товары и услуги/работы в кредит», «Кредитная карта», в также по всем видам карт при оформлении финансовых продуктов по программа Автокредитования. Тарифный план «Базовый» включает в себя комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания, в соответствии с п.3.2 Условий. При непредставлении услуг по тарифному плану «Базовый, информирование клиентов осуществляется в соответствии со ст. 9 161-ФЗ «О Национальной платежной системе» Оплата за Комплекс услуг осуществляется в соответствии с Условиями, размещенными на сайте Банка. (л.д. 71).

В соответствии с графиком платежей размер ежемесячного платежа составляет ....... руб., последний платеж ....... руб. Ежемесячный платеж состоит из суммы основного долга, суммы процентов и ежемесячной комиссии за комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания. Оплата ежемесячной комиссии, согласно Тарифам Банк, зависит от решения подключить комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания. При отсутствии данной услуги комиссии за комплекс услуг не оплачивается. Тарифы и Условия комплекса услуг размещены на официальном сайте и в офисах Банк (л.д. 132-133).

В соответствии с Общими условиями договора потребительского кредита под залог транспортного средства, договор потребительского кредита состоит из заявления на получение потребительского кредита (оферты), индивидуальных условий договора потребительского кредита и общих условий договора потребительского кредита, которые одновременно, согласно заявлению (оферты) заемщика являются договором залога (л.д. 56-70).

Банк вправе предоставлять заемщику иные платные услуги, в том числе, услуги смс-уведомления, с оплатой согласно тарифам банка (п. 5.12. Общих условий).

Пунктом 9.3 Общих условий установлено, что Банком Заемщику предложено ознакомиться с Законом Российской Федерации «О Защите прав потребителей» и Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)» и задать любые уточняющие вопросы до подписания Договора потребительского кредита.

В соответствии с п.3.2 Условий предоставления комплекса услуг дистанционного банковского обслуживания Комплекс услуг представляет собой следующий набор услуг, предоставляемый клиентам Банка: Услуга Интернет-банка (elf.sovcombank.ru и online.sovcombank.ru) позволяет Клиенту дистанционно: открывать банковские счета/вклады согласно действующего законодательства; оплачивать услуги жилищно-коммунальных служб, городской и междугородной связи, интернет-провайдеров, детских и общеобразовательных учреждений и других услуг; узнавать остатки и историю операций по своим банковским счетам/вкладам; переводить деньги между своими счетами/вкладами; совершать мгновенные денежные переводы; совершать платежи третьим лицам; просматривать информацию по кредитам: текущая задолженность, истории платежей, графики гашения; просматривать курсы валют, покупка/продажа/конверсия валюты; получать оперативные консультации у специалистов банка через систему электронных сообщений; иные услуги. Услуга SMS -информирования Клиента и PUSH - уведомления/сообщения в мобильных мессенджерах. Круглосуточной информационной службы по работе услуг дистанционного банковского обслуживания в ПАО «Совкомбанк.

Из Анкеты-Соглашения заемщика на предоставление кредита следует, что истец просил банк заключить с ним Договор дистанционного банковского обслуживания и подключить его (истца) к Системе ДБО посредством акцепта настоящей оферты, ознакомлен и согласен с действующим Положением о дистанционном банковском обслуживании физических лиц в ПАО «Совкомбанк», размещенным на официальном сайте, Тарифами банка, понимает и обязуется их соблюдать, подтверждает согласие на присоединение к Положению в порядке, предусмотренном ст.428 Гражданского кодекса Российской Федерации, понимает, что Банк примет решение об акцепте настоящей оферты после проведения идентификации и заключении Универсального договора, о чем имеется его собственноручная подпись в заявлении (л.д. 136-137).

В заявлении о предоставлении потребительского кредита Тимофеев В.В. в соответствии с разделом Е просил Банк заключить одновременно с предоставлением потребительского кредита подключить комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания. Понимает и подтверждает, что подключение комплекса услуг осуществляется добровольно и не является обязательным условием заключения договора потребительского кредита с Банком, и является отдельной услугой, от которой он может отказаться (л.д.137-141).

С 30.07.2021 (дата заключения договора) истец воспользовался услугой Дистанционного банковского обслуживания, включающего в себя услугу смс-оповещения.

26.09.2023 Тимофеев В.В. направил в адрес банка претензию, в которой требовал вернуть денежные средства за оплату смс-уведомления за весь период в сумме ....... руб. ежемесячно (л.д. 93-94). Указанное требование получено банком 10.10.2023.

11.10.2023 банк направил истцу смс-сообщение, в котором указано, что услуга дистанционного банковского обслуживания отключена на последующий срок действия кредита, при этом комиссия, начисленная до момента отключения услуги, возврату не подлежит (л.д. 95-97).

Согласно ч. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права по своей воле и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Доказательств понуждения Тимофеева В.В. к заключению кредитного договора на предложенных Банком условиях в материалах дела не имеется, поскольку в анкете-соглашении на предоставление кредита, заявлении о предоставлении кредита, содержащих просьбу подключить услугу дистанционного банковского обслуживания и разъяснения о добровольности подключении указанной услуги, Тимофеев В.В. собственноручно расписался, указав свой номер мобильного телефона.

Довод о незаконности удержания комиссии за смс-уведомление нельзя признать состоятельным. Доказательств того, что истец не был согласен с этим условием, возражал против его включения, а также, что отказ истца от подключения к данной услуге может повлечь отказ в выдаче кредита, материалы дела не содержат.

Из кредитного договора следует, что истец был ознакомлен с предложенными Банком условиями предоставления кредита, согласился с ними и обязался их исполнять, что подтверждается его собственноручными подписями.

При заключении кредитного договора истцу была предоставлена необходимая информация об условиях кредитования в соответствии с требованиями Закона "О защите прав потребителей", все условия кредитного договора сторонами согласованы, существенных нарушений банком условий договора не допущено.

При заключении кредитного договора Тимофеев В.В. своей подписью подтвердил, что ознакомлен и согласен с условиями договора, с условиями и тарифами Банка, выразил согласие с их содержанием.

По смыслу ст. 1 Федерального закона "О банках" и банковской деятельности" каждая самостоятельная услуга, оказываемая банком, является возмездной и подлежит оплате. Банк наряду с процентами за пользование кредитом имеет право на получение вознаграждения, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту.

Оснований для удовлетворения требований истца о взыскании комиссии за дополнительную услугу смс-уведомления не имеется.

Поскольку каких-либо нарушений прав истца не установлено, не имеется оснований для удовлетворения исковых требований в части взыскания неустойки и штрафа.

Руководствуясь ст.ст. 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований Тимофеева В.В. к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о взыскании денежных средств, неустойки за просрочку выполнения требований потребителя, штрафа за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований – отказать.

Решение в течение месяца со дня принятия в окончательной форме может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Пермский краевой суд через Кировский районный суд г.Перми.

Судья                                                    И.В. Каменская

Мотивированное решение составлено 17 мая 2024 года.