Судебный акт #1 (Определение) по делу № 33-785/2022 (33-14571/2021;) от 20.12.2021

Судья: Сураева А.В. гр. дело №33-785/2022

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

28 февраля 2022 года                              г.Самара

Судебная коллегия по гражданским делам Самарского областного суда в составе:

председательствующего Мокшаревой О.Г.,

судей Кривошеевой Е.В., Дудовой Е.И.,

при помощнике судьи Сажиной О.А.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело №2-3879/2021 по апелляционной жалобе АО «Альфа-Банк» на решение Центрального районного суда г.Тольятти Самарской области от 14 октября 2021 года, которым постановлено:

«Исковые требования оставить без удовлетворения».

Заслушав доклад судьи Самарского областного суда Мокшаревой О.Г., пояснения ответчика Дорошок Н.Ю., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

АО «Альфа-Банк» обратилось в суд с иском к Дорошок Н.Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование исковых требований истец указал, что 03.06.2019 АО «Альфа-Банк» и Дорошок Н.Ю. заключили в офертно-акцептной форме соглашение №F0P№ о кредитовании на получение кредита наличными в размере 112000 рублей под 19,99% годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 1-го числа каждого месяца в размере 4200 рублей. Банк выполнил свои обязательства, Дорошок Н.Ю. воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования, однако принятые на себя обязательства не исполняет, в связи с чем, с 02.07.2020 по 01.10.2020 образовалась задолженность по основному долгу 81220 рублей 85 копеек, начисленным процентам 5041 рубль 52 копейки, штрафам и пени 747 рублей 84 копейки.

Ссылаясь на изложенные обстоятельства, АО «Альфа-Банк» просит суд взыскать с Дорошок Н.Ю. задолженность по соглашению о кредитовании №F0P№ от 03.06.2019 в размере 87010 рублей 21 копейки, расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2810 рублей 31 копеек.

Судом постановлено указанное выше решение.

В апелляционной жалобе представитель АО «Альфа-Банк» Шачков С.В. просит указанное решение суда отменить, ссылаясь на нарушение судом первой инстанции норм процессуального и материального права.

В судебное заседание суда апелляционной инстанции представитель истца не явился, о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, в том числе публично, путем размещения информации на официальном интернет-сайте Самарского областного суда, в связи с чем, судебная коллегия, принимая во внимание отсутствие возражений, руководствуясь ст.ст.167, 327 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в его отсутствии.

В заседании судебной коллегии ответчик Дорошок Н.Ю. возражал относительно доводов апелляционной жалобы, просил решение суда оставить без изменения.

В соответствии с ч.1 ст.327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

Выслушав ответчика, изучив материалы гражданского дела, проверив в соответствии с ч.1 ст.327.1 ГПК РФ законность и обоснованность оспариваемого решения исходя из доводов, изложенных в апелляционной жалобе, судебная коллегия приходит к следующему выводу.

В соответствии со ст.330 ГПК РФ основаниями для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке являются: неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела; недоказанность установленных судом первой инстанции обстоятельств, имеющих значение для дела; несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела; нарушение или неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Такие нарушения допущены судом первой инстанции при рассмотрении настоящего дела.

Пунктом 2 статьи 432 ГК РФ предусмотрено, что договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Согласно ст.433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии с п.3 ст.434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 настоящего Кодекса, в соответствии с которым совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено и следует из материалов дела, что 03.06.2019 Дорошок Н.Ю. обратился в АО «Альфа-Банк» с анкетой-заявлением на получение кредита наличными.

03.06.2019 АО «Альфа-Банк» и Дорошок Н.Ю. заключили в офертно-акцептной форме соглашение №F0P№ о кредитовании на получение кредита наличными в размере 112000 рублей под 19,99% годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 1-го числа каждого месяца в размере 4200 рублей.

В соответствии с п.12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по погашению основного долга и/или уплате процентов заемщик несет ответственность в виде обязанности уплатить неустойку, рассчитываемую по ставке 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательства.

Подписывая анкету-заявление, Индивидуальные условия, Дорошок Н.Ю. подтвердил свое согласие с условиями договора и обязался их выполнять.

Свои обязательства по договору истец исполнил, согласно выписке по счету за период с 01.01.2019 по 05.04.2021 ответчик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования, однако с 02.07.2020 перестал оплачивать ежемесячные платежи и предусмотренным соглашением проценты.

01.10.2020, направленное почтовой связью 09.10.2020, банк выставил заемщику требование о срочном погашении задолженности по соглашению №F0P№ от 03.06.2019, которая на 01.10.2020 составила 87010 рублей 21 копейка.

23.11.2020 по заявлению АО «Альфа-Банк» мировым судьей судебного участка №113 Центрального судебного района г.Тольятти Самарской области вынесен судебный приказ № о взыскании с Дорошок Н.Ю. денежных средств в размере 87010 рублей 21 копейки, который отменен 30.03.2021.

01.06.2020 Дорошок Н.Ю., ссылаясь на ч.1 ст.6 Федерального закона «О внесении изменений в Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа», направил в АО «Альфа-Банк» требование об изменений условий кредитного договора, просил приостановить исполнение его обязательств по соглашению №F0P№ от 03.06.2019 в течение шести месяцев, начиная с даты, отстоящей на 14 дней, предшествующей дате подачи настоящего требования, то есть установить льготный период.

13.06.2020, 10.07.2020, 06.08.2020 АО «Альфа-Банк» направило в адрес Дорошок Н.Ю. информационное письмо смс сообщение с предложением обратиться за подробной консультацией по условиям предоставления кредитных каникул в телефонный центр «Альфа-Консультант» или Чат услуги «Альфа-Мобайл».

Разрешая спор, суд первой инстанции, отказывая АО «Альфа-Банк» в удовлетворении заявленных исковых требований, руководствуясь положениями Федерального закона от 03 апреля 2020 года №106-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа», пришел к выводу об установлении банком льготных каникул и отсутствием задолженности у ответчика за период с 02.07.2020 по 01.10.2020.

Суд апелляционной инстанции не может согласиться с указанными выводами суда первой инстанции по следующим основаниям.

Согласно части 1 статьи 6 от 03.04.2020 №106-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа» заемщик - физическое лицо, заключивший до дня вступления в силу Закона №106-ФЗ с кредитором кредитный договор (договор займа), вправе в любой момент в течение времени действия такого договора, но не позднее 30.09.2020 обратиться к кредитору с требованием об изменении условий такого договора, предусматривающим приостановление исполнения заемщиком своих обязательств на срок, определенный заемщиком (далее - льготный период), при одновременном соблюдении следующих условий:

1) размер кредита (займа), предоставленного по такому кредитному договору (договору займа), не превышает максимального размера кредита (займа), установленного Правительством Российской Федерации для кредитов (займов), по которому заемщик вправе обратиться с требованием к кредитору о предоставлении льготного периода в соответствии с настоящим Федеральным законом, в случае такого установления. Максимальный размер кредита (займа) для кредитов (займов), по которому заемщик вправе обратиться с требованием к кредитору о предоставлении льготного периода, может быть установлен Правительством Российской Федерации в абсолютном значении и (или) в относительном значении в зависимости от дохода заемщика с учетом региональных особенностей;

2) снижение дохода заемщика (совокупного дохода всех заемщиков по кредитному договору (договору займа) за месяц, предшествующий месяцу обращения заемщика с требованием, указанным в настоящей части, более чем на 30 процентов по сравнению со среднемесячным доходом заемщика (совокупным среднемесячным доходом заемщиков) за 2019 год. Правительство Российской Федерации вправе определить методику расчета среднемесячного дохода заемщика (совокупного среднемесячного дохода заемщиков) для целей применения настоящей статьи;

3) на момент обращения заемщика с требованием, указанным в настоящей части, в отношении такого кредитного договора (договора займа) не действует льготный период, установленный в соответствии со статьей 6.1-1 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Указанное в части 1 настоящей статьи требование заемщика - индивидуального предпринимателя вместо приостановления исполнения заемщиком своих обязательств может предусматривать уменьшение размера платежей в течение льготного периода.

Как следует из вопроса 2 Обзора по отдельным вопросам судебной практики, связанным с применением законодательства и мер по противодействию распространению на территории Российской Федерации новой коронавирусной инфекции (COVID-19) №, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 30.04.2020, изменение условий кредитного договора для такого физического лица согласно статье 6 Закона от 03.04.2020 №106-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа» заключается в приостановлении исполнения обязательств заемщика (льготный период) на срок, указанный в требовании заемщика, но не более чем на 6 месяцев, при условии обращения с этим требованием не позднее 30.09.2020.

Такое право на изменение условий кредитного договора предоставляется заемщику при одновременном наличии следующих условий: размер кредита не превышает максимальный размер кредита, установленный для таких случаев Правительством Российской Федерации; снижение дохода заемщика (совокупного дохода всех заемщиков) за месяц, предшествующий обращению заемщика с требованием к кредитору, более чем на 30% по сравнению со средним доходом за 2019 г.; на момент обращения с требованием не действует льготный период, установленный в соответствии со статьей 6.1.1 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

В соответствии с частью 6 статьи 6 указанного Федерального закона кредитор, получивший требование заемщика, указанное в части 1 настоящей статьи, в срок, не превышающий пяти дней, обязан рассмотреть указанное требование и в случае его соответствия требованиям настоящей статьи сообщить заемщику об изменении условий кредитного договора (договора займа) в соответствии с представленным заемщиком требованием, направив ему уведомление способом, предусмотренным договором, а в случае, если требование заемщика было направлено с использованием средств подвижной радиотелефонной связи, также по абонентскому номеру подвижной радиотелефонной связи, информация о котором предоставлена кредитору заемщиком.

На основании части 11 статьи 6 данного Закона несоответствие представленного заемщиком требования, указанного в части 1 настоящей статьи, требованиям настоящей статьи является основанием для отказа заемщику в удовлетворении его требования. Кредитор обязан уведомить заемщика об отказе в удовлетворении его требования способом, предусмотренным договором, а в случае, если требование заемщика было направлено с использованием средств подвижной радиотелефонной связи, также по абонентскому номеру подвижной радиотелефонной связи, информация о котором предоставлена кредитору заемщиком.

Условие, указанное в пункте 2 части 1 настоящей статьи о снижении дохода, считается соблюденным, пока не доказано иное. Кредитор вправе запросить у заемщика документы, подтверждающие соблюдение условия, указанного в пункте 2 части 1 настоящей статьи. В этом случае заемщик обязан представить указанные документы не позднее 90 дней после дня представления им кредитору требования, указанного в части 1 настоящей статьи. В случае непредставления заемщиком в установленный срок документов, подтверждающих соблюдение условия, указанного в пункте 2 части 1 настоящей статьи, срок их представления продлевается кредитором на 30 дней при наличии у заемщика уважительных причин непредставления таких документов в установленный срок, о которых заемщик должен известить кредитора. Непредставление заемщиком указанных документов до окончания предусмотренного частью 6 настоящей статьи предельного срока рассмотрения кредитором требования заемщика не является основанием для отказа заемщику в изменении условий кредитного договора (договора займа). Кредитор обязан не позднее пяти дней после дня представления заемщиком документов, подтверждающих соблюдение условия, указанного в пункте 2 части 1 настоящей статьи, или после дня получения информации по своему запросу в соответствии с частью 8 настоящей статьи рассмотреть указанные документы (информацию) и в случае, если такие документы (информация) подтверждают соблюдение условия, указанного в пункте 2 части 1 настоящей статьи, направить заемщику уведомление о подтверждении установления льготного периода.

В случае направления кредитором заемщику уведомления о подтверждении установления льготного периода или в случае, если кредитор не воспользовался предусмотренным настоящей частью правом в течение 60 дней после дня получения требования заемщика, указанного в части 1 настоящей статьи, установление льготного периода признается подтвержденным (п.7 ч.1 ст.6).

В случае неполучения заемщиком от кредитора в течение десяти дней после дня направления требования, указанного в части 1 настоящей статьи, уведомления, предусмотренного частью 6 настоящей статьи, либо отказа в удовлетворении требования заемщика льготный период считается установленным со дня направления заемщиком требования кредитору, если иная дата начала льготного периода не указана в требовании заемщика (п.12 ч.1 ст.6).

Со дня направления кредитором заемщику уведомления, указанного в части 6 настоящей статьи, условия соответствующего кредитного договора (договора займа) считаются измененными на время льготного периода на условиях, предусмотренных требованием заемщика, указанным в части 1 настоящей статьи, и с учетом требований настоящей статьи (п.13 ч.1 ст.6).

Судом апелляционной инстанции установлено и материалами дела подтверждается, что АО «Альфа-Банк» на обращение Дорошок Н.Ю. от 01.06.2020 о приостановлении исполнения его обязательств по соглашению №№ от 03.06.2019 разъяснил о праве заявителя обратиться за подробной консультацией по условиям предоставления кредитных каникул в Телефонный центр «Альфа-Консультант» или Чат услуги «Альфа-Мобайл». Вместе с тем, банк не предложил представить документ, подтверждающий снижение дохода заемщика за месяц, предшествующий месяцу обращения заемщика. Не последовало от банка и отказа в предоставлении Дорошок Н.Ю. льготного периода.

При указанных обстоятельствах судебная коллегия приходит к выводу о согласованности банком и заемщиком льготного периода с 18.05.2020 по 18.11.2020.

Отказывая в удовлетворении исковых требований АО «Альфа-Банк» о взыскании задолженности по кредитному договору с Дорошок Н.Ю. за период с 02.07.2020 по 01.10.2020 (по день выставления требования) судом первой инстанции не было принято во внимание, что в суд банк обратился 13.07.2021, что за пределами срока льготного периода.

Из представленной истцом выписки по счету № следует, что последний платеж заемщик в счет погашения задолженности произвел 01.06.2020 в сумме 4200 рублей и до настоящего времени обязательства по кредиту не исполняются.

Учитывая, что предоставление АО «Альфа-Банк» льготного периода Дорошок Н.Ю. не освобождает последнего от исполнения взятых на себя в рамках соглашения №F0PDR320S19060200225 от 03.06.2019 обязательств вплоть до выставления требования о срочном погашении задолженности от 01.10.2020, судебная коллегия приходит к выводу о взыскании с ответчика в пользу истца просроченной задолженности за период с 02.07.2020 по 01.10.2020 в размере 84086 рублей 24 копейки, из которых задолженность по основному долгу 81220 рублей 85 копеек, процентам 2865 рублей 39 копеек.

В соответствии с ч.1 ст.98, ст.103 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Истцом предоставлены платежные поручения № от 06.11.2020, № от 24.06.2021 об оплате государственной пошлины на общую сумму 2810 рублей 31 копейку в суде первой инстанции и платежное поручение № от 16.11.2021 на сумму 3000 рублей. Судебная коллегия признает обоснованными и подлежащими удовлетворению требования истца о возмещении указанных расходов с ответчика пропорционально удовлетворенной части требований в размере 2722 рублей 60 копеек за понесенные расходы в суде первой инстанции и 2898 рублей в суде апелляционной инстанции.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.327-330 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░.░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ 14 ░░░░░░░ 2021 ░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ «░░░░░-░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ №№ ░░ 03.06.2019 ░░ ░░░░░░░░░ ░░ 01.10.2020 ░ ░░░░░░░ 84086 ░░░░░░ 24 ░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ 81220 ░░░░░░ 85 ░░░░░░, ░░░░░░░░ 2865 ░░░░░░ 39 ░░░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 5620 ░░░░░░ 60 ░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ «░░░░░-░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ 05 ░░░░░ 2022 ░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░:

░░░░░: