Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-351/2022 ~ М-244/2022 от 05.05.2022

                                                                                   Дело № 2-351/2022

УИД 18RS0016-01-2022-000465-24

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

15 августа 2022 года         село Дебесы Удмуртской Республики        Кезский районный суд Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Сабрековой Е.А.,

при секретаре Ивановой О.П.,

с участием представителя ответчика – адвоката Касаткина С.В., действующего на основании ордера №000031 от 15 августа 2022 года,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Тинькофф Банк» к Богданову Алексею Петровичу о взыскании задолженности по кредитному договору с наследника умершего заемщика,

установил:

      Акционерное общество «Тинькофф Банк» первоначально обратилось в суд с иском к наследственному имуществу Б.Е.В. о взыскании задолженности по кредитному договору с наследника умершего заемщика. В обоснование исковых требований указано следующее.

05 июня 2018 года между Б.Е.В. и АО «Тинькофф Банк» заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 40 000 рублей.

Составными частями заключенного Договора являются Заявление - Анкета, подписанная Ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете, Условия комплексного обслуживания, состоящие из Общих условий открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц и Общих условий кредитования (далее Общие условия).

Указанный Договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете. При этом моментом заключения Договора в соответствии с положениями с п.2.2 Общих условий (УКБО), ст. 5 ч.9 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе) и ст. 434 ГК РФ считается зачисление Банком суммы Кредита на счет или момент активации кредитной карты.

Заключенный между сторонами Договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. До заключения договора Банк согласно п.1 ст.10 Закона «О защите прав потребителей» предоставил Ответчику всю необходимую и достоверную информацию о предмере и условиях заключаемого Договора, оказываемых Банком в рамках Договора услугах.

Задолженность умершего перед банком составляет 28598,60 руб.

Банку стало известно о смерти Б.Е.В., на дату смерти обязательства по выплате задолженности по Договору умершим не исполнены.

По имеющейся у Банка информации, после смерти Б.Е.В. открыто наследственное дело № к имуществу умершей Б.Е.В. 20 сентября 2020 года.

Руководствуясь ст.ст. 309, 310,811,819,1152,1175 ГК РФ, истец просит взыскать с наследственного имущества Б.Е.В. задолженность по кредитному договору в размере 28598,60 руб. а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 1057,96 руб..

Определением суда от 15 июня 2022 года к участию в деле в качестве ответчика был привлечен Богданов Алексей Петрович.

В судебное заседание представитель истца, надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, не явился. В материалах дела имеется ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик Богданов А.П., извещался судом по последнему известному месту его регистрации по месту жительства, однако почтовая корреспонденция возвратилась в суд с отметкой почтового оператора «Временно отсутствует», в связи с чем судом в качестве представителя ответчика в порядке ст.50 ГПК РФ был привлечен адвокат.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено без участия истца и ответчика.

В судебном заседании представитель ответчика адвокат Касаткин С.В., действующий на основании ордера в порядке ст.50 ГПК РФ просил в удовлетворении иска отказать.

В силу ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (ГПК РФ) дело рассмотрено в отсутствие неявившихся представителя истца.

Выслушав представителя ответчика, исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 2 статьи 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со статьей 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу статьи 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора и его условия определяют по своему усмотрению. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Согласно пункта 2 статьи 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с пунктом 1 статьи 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (пункты 1, 3 статьи 438 ГК РФ).

Как следует из материалов дела 24 мая 2018 года Б.Е.В. обратилась в Банк с анкетой-заявлением на получение кредитной карты.

При заключении кредитного договора Б.Е.В. была ознакомлена и согласна с действующими УКБО (со всеми приложениями) размещенными в сети интернет на странице tinkoff.ru, тарифами и полученными индивидуальными условиями договора, что следует из подписи в анкете–заявлении.

Согласно заявке Б.Е.В. просила заключить с ней договор кредитной карты и выпустить кредитную карту на следующих условиях: тарифный план ТП 7.27 (рубли РФ), № договора №, карта 5213 24** ****6486, полная стоимость кредита при полном использовании лимита задолженности в 300 000 рублей для совершения операций покупок составить при выполнении условий беспроцентного периода на протяжении двух лет – 0,197% годовых, при погашении кредита минимальными платежами – 29,770% годовых.

Согласно Тарифам по кредитным картам Тарифный план ТП 7.27: беспроцентный период – 0% годовых до 55 дней; процентная ставка по операциям покупок за рамками беспроцентного периода, при условии оплаты минимального платежа – 29,9% годовых (пункт 1.2); плата за обслуживание основной Кредитной карты – 590 руб. (пункт 2); комиссия за снятие наличных и приравненные к ним операции-2,9% плюс 290 руб. (пункт 3); плата за оповещение об операциях – 59 руб. (пункт 4.1); минимальный платеж – не более 8 % от задолженности, минимум 600 руб. (пункт 5); штраф за неуплату минимального платежа – 590 руб. (пункт 6); процентная ставка по операциям на снятие наличных, на прочие операции, в том числе покупки при неоплате минимального платежа- 49,9 % годовых (пункт 1.3); неустойка при неоплате Минимального платежа – 19 % годовых (пункт 7); плата за включение в программу страховой защиты – 0,89% от задолженности (пункт 4.2); плата за превышение лимита задолженности – 390 руб. (пункт 8).

В соответствии с п. 2.2 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт договор кредитной карты заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете или в Заявке клиента. Акцепт производится путем активации Банком кредитной карты.

В соответствии с пунктом 5.1 Общих условий Лимит задолженности по договору кредитной     карты устанавливается банком по собственному усмотрению без согласования с Клиентом.

Банк принимает решение о предоставлении клиенту лимита задолженности на основе информации, предоставленной банку клиентом.

О повышенных процентных ставок по кредиту и/или изменения порядка их определения, установлении дополнительных комиссий банк извещает клиентов письменно (путем размещения соответствующей информации в счете-выписке или направления информационного письма по почтовому адресу или на сайте Банка в Интернете (п.2.6 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт).

Банк имеет право предоставить клиенту кредит на сумму расходных операций сверх лимита задолженности (п.5.5 Общих условий).

На сумму предоставленного кредита Банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в Тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно (п.5.6 Общих условий).

Клиент обязан контролировать соблюдение лимита задолженности (7.2.2 Общих условий).

В соответствии с пунктом 5.10 Общих условий Клиент обязан ежемесячно оплачивать Минимальный платеж в размере и в срок, указанных в Счете-выписке.

Согласно п. 5.12 Общих условий срок возврата Кредита и уплаты процентов определяется датой формирования Заключительного счета, который направляется Клиенту не позднее 2 (двух) рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить Заключительный счет в срок, указанный в Заключительном счете, но не менее чем 10 календарных дней с даты направления Заключительного счета.

В соответствии с пунктом 7.3.2 Общих условий Банк имеет право в любой момент изменить Лимит задолженности в любую сторону без предварительного уведомления Клиента.

Согласно пункта 8.1 Общих условий Банк вправе в любой момент расторгнуть договор в одностороннем порядке, в том числе, в случае невыполнения клиентом своих обязательств по договору кредитной карты. При этом Банк блокирует все кредитные карты, выпущенные в рамках договора кредитной карты. Договор кредитной карты считается расторгнутым со дня формирования банком заключительного счета, который направляется клиенту.

В соответствии с пунктом 9.2 Общих условий при формировании Заключительного счета Банк вправе производить начисление процентов на сумму Кредита, предоставленного клиенту, с даты формирования предыдущего Счета-выписки. Проценты начисляются по ставкам, указанным в Тарифном плане.

Согласно выписке по счету Б.Е.В. неоднократно пользовалась кредитными денежными средствами, предоставленными АО «Тинькофф Банк». Последний платеж в уплату задолженности был произведен 12 мая 2021 года.

Таким образом, совокупностью доказательств, имеющихся в материалах дела, подтверждается как факт заключения соглашения о кредитовании потребительской карты в офертно-акцептной форме, так и то, что стороны начали исполнять условия данного соглашения. При этом, между сторонами фактически заключен смешанный договор, содержащий элементы как кредитного договора, так и банковского счета.

Согласно пункту 1 статья 819 ГК РФ - по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Расчеты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, могут производиться наличными деньгами без ограничения суммы или в безналичном порядке. Безналичные расчеты производятся через банки, иные кредитные организации (далее - банки), в которых открыты соответствующие счета, если иное не вытекает из закона и не обусловлено используемой формой расчетов (части 1, 3 статьи 861 ГК РФ).

Одним из инструментов безналичных расчетов, предназначенных для совершения физическими лицами операций с денежными средствами, находящимися у банка - эмитента, являются платежные карты, выпуск и обслуживание которых регламентирован Положением об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт, утвержденным Банком России 24 декабря 2004 года за N 266-П (далее по тексту - Положение).

В соответствии с пунктом 1.5 Положения кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт.

Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

В силу пункта 1.8 Положения предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2 статьи 819 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 1 статьи 809 ГК РФ - если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (пункт 2 статьи 810 ГК РФ).

В силу статьи 811 ГК РФ - если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 ГК РФ, со дня когда она должны была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 ГК РФ. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено, что ответчик Б.Е.В. нарушила принятые на себя обязательства по внесению ежемесячных платежей по кредиту. Ответчиком обязательства по соглашению о кредитовании до настоящего времени не исполнены, выставленный в ее адрес заключительный счет не оплачен и не погашен, доказательства обратного отсутствуют и ответчиком не представлены, обстоятельства дела в установленном порядке не оспорены.

В связи с невыполнением условий договора об оплате минимальных платежей, Банк принял решение о выставлении Б.Е.В. заключительного счета, истребовании всей суммы задолженности по состоянию на 20 сентября 2020 года в размере 28598.60 руб..

Факты заключения между сторонами договора кредитной карты и передачи по нему денежных средств заемщику, а также то, что Б.Е.В. взятые на себя обязательства по договору в полном объеме не исполняла и не погасила задолженность по договору, указанную в Заключительном счете, подтвержденные истцом вышеуказанными письменными доказательствами, ответчиком на настоящее время не оспорены.

Согласно счету задолженность ответчика по договору кредитной карты № от 05 июня 2018 года по состоянию на 14 апреля 2022 года составляет 28598,60 рублей.

Как установлено судом, ответчиком заключительный счет не оплачен, доказательств и доводов обратного, не приведено.

Согласно представленных Банком данных, сумма просроченного основного долга за период с 05.08.2019 по 09.02.2020 составила 79 803,16 руб., сумма начисленных процентов за пользование кредитом за указанный период составила 14 170,05 руб..

Обязательства по возврату кредита перестали исполняться Б.Е.В. в связи с ее смертью.

Как следует из представленных материалов, заемщик Б.Е.В. умерла ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается свидетельством о смерти, выданным 23 сентября 2020 года Отделом записи актов гражданского состояния Администрации МО «Муниципальный округ Дебесский район Удмуртской Республики».

Смерть должника по кредитному договору не прекращает его обязанности по этому договору, а создает обязанность для его наследников возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены этим договором. В соответствии с п.1 ст.418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

В обязательстве возвратить кредит и уплатить проценты за пользование им личность заемщика значения не имеет, поскольку из закона, иных правовых актов, условий обязательства или его существа не вытекает обязанность должника исполнить обязательство лично.

Согласно п.1 ст.1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества (ст. 1175 ГК РФ).

Действующим законодательством предусмотрено, что взыскание кредитной задолженности в случае смерти должника возможно только при наличии наследников, наследственного имущества, а также принятия наследниками наследства.

Согласно материалам наследственного дела № Б.Е.В.., умершей 20.09.2020 г., представленного по запросу суда нотариусом нотариального округа «<адрес> Удмуртской Республики» Ивановой О.А., наследником, принявшим наследство после смерти Б.Е.В., является сын Богданов А.П.. Наследственное имущество состоит из земельного участка и жилого дома, находящихся по адресу: <адрес>.

Наследнику Богданову А.П. нотариусом выдано свидетельство о праве на наследство по закону на земельный участок площадью 5000 кв.м. с кадастровым номером № и кадастровой стоимостью 192400 руб. 00 коп., на жилой дом площадью 7407 кв.м., кадастровый № и кадастровой стоимостью 745777 руб. 16 коп. находящиеся по адресу: <адрес>.

Кроме того, выдано свидетельство о праве на наследство по закону на денежные средства, хранящиеся в ПАО «Сбербанк», на счетах №, открытого 30.10.2014, с остатком на дату смерти 1662,80 руб., №, открытого 30.09.2010 с остатком на дату смерти 98, 23 рубля.

20.12.2021 года ПАО «Сбербанк» Богданову А.П. как наследнику умершего заемщика направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и расторжении кредитного договора. Однако данное требование было не исполнено.

Согласно ч. 1 ст. 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

В силу положений ст. 1152 ГК РФ принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

В соответствии с п.1 ст. 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

По смыслу ст. 1175 ГК РФ каждый из наследников, принявших наследство, отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пунктах 58, 59 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года №9 «О судебной практике по делам о наследовании» (далее по тексту – Постановление ПВС РФ №9) под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства; смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательства наследниками; например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства.

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом (п.61 Постановления ПВС РФ №9).

Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства; принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества; наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества (п.п. 60 - 61 Постановления ПВС РФ №9).

Из положений приведенных норм материального права и разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации, применительно к данному спору следует, что неисполненные обязательства заемщика по кредитным договорам в порядке универсального правопреемства в неизменном виде переходят в порядке наследования к наследникам, принявшим, в том числе, и фактически наследство, которые обязаны отвечать перед кредитором по обязательствам умершего заемщика в пределах стоимости перешедшего к ним имущества.

Таким образом, размер заявленных исковых требований не превышает стоимость перешедшего к ответчику наследственного имущества, следовательно, ответчик несет ответственность по обязательствам умершего должника в полном объеме, в пределах принятого им наследства, суд полагает исковые требования подлежащими к данному ответчику удовлетворению.

В связи с удовлетворением исковых требований, в соответствии со ст.98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 1057,96 руб., уплаченная истцом при обращении в суд с настоящим иском, что подтверждается платежным поручением №84 от 10 марта 2022 года.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования Акционерного общества «Тинькофф Банк» к Богданову Алексею Петровичу о взыскании задолженности по кредитному договору с наследника умершего заемщика - удовлетворить.

Взыскать с Богданова Алексея Петровича в пределах стоимости наследственного имущества в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по кредитному договору № от 05 июня 2018 года в размере 28598 рублей 60 копеек, а также расходы    по оплате государственной пошлины 1057,96 руб..

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня его составления в окончательной форме через Кезский районный суд Удмуртской Республики.

Решение в окончательной форме составлено 22 августа 2022 года.

Судья                             Е.А. Сабрекова