Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-591/2022 ~ М-388/2022 от 01.04.2022

Гражданское дело №2-591/2022

УИД 66RS0057-01-2022-000725-42

З А О Ч Н О Е    Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ        РОССИЙСКОЙ     ФЕДЕРАЦИИ

27 июня 2022г.                                                                        г.Талица

Талицкий районный суд Свердловской области в составе:

судьи Коршуновой О.С.,

при секретаре Карсаковой Л.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Газэнергобанк» к Черепановой Екатерине Филаретовне о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил.

АО «Газэнергобанк» обратилось в суд с иском к Черепановой Е.Ф. о взыскании задолженности по кредитному договору, обосновав свои требования тем, что между ПАО «СКБ-банк» и Черепановой Е.Ф. заключен кредитный договор № от 27.03.2020, согласно которому ПАО «СКБ-банк» предоставило ответчику кредит в размере 586000руб.00коп., процентная ставка 16% годовых, срок возврата кредита 27.03.2025.

Согласно графику платежей ответчик обязался погашать кредит и сумму платы за пользование кредитом до 28 числа (включительно) каждого месяца, начиная с апреля 2020 года. Сумма кредита и сумма платы за пользование кредитом указывается в графике платежей.

31.10.2019 между ПАО «СКБ-банк» и АО «Газэнергобанк» заключен договор уступки требования (цессии) № 232.4.3/67.

Банком расторгнут кредитный договор с Должником 28.02.2022, ответчику направлялись письма с требованием погасить образовавшуюся задолженность по кредитному договору, однако задолженность до настоящего времени не погашена.

Задолженность должника перед Банком по кредитному договору по состоянию на 28.02.2022 составляет 515 885руб.34коп., в том числе основной долг - 471454руб.39коп., проценты за пользование кредитом - 42150руб.81коп., проценты за пользование просроченным основным долгом - 2280руб.14коп.

Ссылаясь на ст.ст.309, 310, 450, 811 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ), истец просит взыскать с Черепановой Е.Ф. задолженность по кредитному договору в сумме 515885руб.34коп., а также расходы по уплате госпошлины в размере 8358руб.85коп.

Определением Талицкого районного суда от 25.05.2022 к участию в деле    в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, на стороне истца привлечено Публичное акционерное общество Банк Синара (ПАО Банк Синара).

Представитель истца АО «Газэнергобанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом и в срок (л.д.81, 85), представил заявление, в котором просит рассмотреть дело без его участия, на заявленных требованиях настаивает, согласен на вынесение заочного решения (л.д.83).

Представитель третьего лица ПАО Банк Синара в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом (л.д.82), каких-либо ходатайств от него не поступало.

Ответчик Черепанова Е.Ф. в судебное заседание не явилась по неизвестной причине, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом и в срок (л.д.81, 86-88).

С согласия представителя истца суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика в порядке заочного производства по имеющимся в деле доказательствам.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно подп.1 пункта 1 статьи 8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Из положений ст.ст. 307, 309, 310 ГК РФ следует, что обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе. Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В силу требований ст.807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В соответствии с ч.ч.1,3 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу п.1 ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч.1 ст.811 ГК РФ в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты, предусмотренные законом или договором займа, со дня, когда она должна быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (п.1). К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о займе, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п.2).

Статьей 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Если условие договора не определено сторонами или диспозитивной нормой, соответствующие условия определяются обычаями делового оборота, применимыми к отношениям сторон.

Согласно ч.1 ст.160 ГК РФ, двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса, согласно которым договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно ч.1 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу ч.1 ст.433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно ст.434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору (п.2). Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (п.3), который предусматривает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с ч.1 ст.56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

В ходе судебного разбирательства установлено, что 27.03.2020 между ПАО «СКБ-банк» (ныне ПАО Банк Синара) и Черепановой Е.Ф. (Заемщик) заключен кредитный договор № (л.д.22-28, 95-112).

Согласно условиям кредитного договора ПАО «СКБ-банк» обязался предоставить Заемщику кредит в сумме 586000руб.00коп. на срок до 27.03.2025, а Заемщик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее в порядке и на условиях, предусмотренных кредитным договором. За пользование кредитом устанавливается процентная ставка 16% годовых.

В силу п.6 индивидуальных условий кредитного договора Заемщик гасит задолженность по договору ежемесячно. Суммы и даты платежей определены графиком, в котором указаны даты и размер платежей (л.д.25).

Согласно Общим условиям предоставления физическим лицам потребительских кредитов в ПАО «СКБ-банк», ежемесячный платеж - платеж заемщика по погашению задолженности согласно графику, который включает в себя: часть основного долга и начисленные на неоплаченный основной долг проценты за пользование кредитом (п.1). Размер ежемесячного платежа указывается в графике. Проценты за пользование кредитом начисляются ежедневно на задолженность по кредиту, учитываемую на счете (ах) для учета ссудной задолженности на начало операционного дня. Проценты начисляются со дня, следующего за днем (датой) предоставления Кредита Заемщику, до дня (даты) полного погашения задолженности (включительно). Начисление процентов на задолженность по Кредиту производится, исходя из количества календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно). Период начисления процентов начинается с даты, следующей за датой каждого Ежемесячного платежа, определенной в Графике погашения задолженности по Договору, и заканчивается датой следующего ежемесячного платежа включительно, также определенной в Графике платежей (п.4.3).

За несвоевременное погашение ежемесячного платежа банк имеет право требовать от заемщика уплаты пени, начисленной на сумму просроченной задолженности в размере 20% годовых. Уплата пени не освобождает заемщика от уплаты процентов, начисленных на сумму просроченного основного долга по кредиту, или процентов, установленных ст.395 ГК РФ (п.12 индивидуальных условий).

Заключенный между ПАО «СКБ-банк» и ответчиком договор содержит все условия, определенные ст.30 ФЗ от 02.12.1990 N395-1 "О банках и банковской деятельности", все существенные условия договора были определены и согласованы сторонами, до ответчика ПАО «СКБ-банк» доведена вся предусмотренная законом информация о кредитном договоре, письменная форма договора соблюдена,

Свои обязательства по выдаче Заемщику суммы кредита в размере 586000руб.00коп. ПАО «СКБ-банк» выполнил своевременно и в полном объеме, что подтверждается платежным поручением от 27.03.2020 № (л.д.13), выпиской из лицевого счета (л.д.90-94).

Заемщик воспользовался кредитными денежными средствами, однако, свои обязанности по кредитному договору надлежащим образом не исполняет, с августа 2021г. платежи в погашение кредита не вносит, что подтверждается выпиской по счету (л.д.90-94).

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «СКБ-банк» и АО «Газэнергобанк» заключен договор уступки требования (цессии) №232.4.3/67 (дополнительное соглашение №1 от 26.11.2019), согласно которому Цедент обязуется уступить Цессионарию права (требования) по кредитным договорам, заключенным между ПАО «СКБ-банк» и заемщиками, в том объеме и на тех условиях, которые существуют к моменту перехода прав, в том числе требования по уплате суммы основного долга, начисленных и неуплаченных процентов, а также процентов, которые должны быть начислены и уплачены в будущем на условиях, предусмотренных указанными кредитными договорами, а Цессионарий обязуется принять и оплатить уступленные ему права (требования) в порядке и на условиях, определяемых настоящим договором, перечень кредитных договоров, заемщики, права требования к которым уступаются Цедентом, суммы, стоимость уступаемых прав (требований) указываются в Приложениях к настоящему договору. После ступки прав (требований) производится полная замена кредитора (л.д.15-17, 18, 19, 20-21).

Согласно Приложению 94 от 16.04.2020 к указанному выше договору цессии, к АО «Газэнергобанк» перешли права (требования) к Черепановой Е.Ф. по кредитному договору № от 27.03.2020, общая сумма уступаемых прав 591123руб.50коп., в том числе 586000руб.00коп - основной долг, 5123руб.50коп. – начисленные, но не уплаченные проценты (л.д.20-21).

    Согласно п.п.1, 2 ст.382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

В соответствии с п.1 ст.384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

Пунктами 1, 2 ст. 388 ГК РФ уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону.

Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

Согласно п.2 ст.389.1 ГК РФ требование переходит к цессионарию в момент заключения договора, на основании которого производится уступка, если законом или договором не предусмотрено иное.

Уступка требований по кредитному договору не относится к числу банковских операций, указанных в статье 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности". Поскольку возврат кредита и уплата по нему процентов в отличие от предоставления кредита не подпадают под перечень банковских операций, обязательство заемщика по возврату денежного долга является денежным обязательством, в котором личность заимодавца (кредитора) для должника не имеет значения ни на стадии исполнения договора, ни на стадии исполнения решения суда.

Согласно условиям кредитного договора, ПАО «СКБ-банк» вправе уступить права требования по заключенному с ответчиком кредитному договору третьим лицам (п.13 Индивидуальных условий кредитного договора).

Таким образом, к АО «Газэнергобанк» от ПАО «СКБ-банк» перешло право требования по спорному кредитному договору.

    В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п.2 ст.14 ФЗ от 21.12.2013 «О потребительском кредите (займе)» в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

Согласно п.п.5.3.1. Общих условий    предоставления физическим лицам потребительских кредитов в ПАО «СКБ-банк», Банк вправе потребовать от Заемщика досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися по кредитному договору процентами и (или) расторгнуть кредитный договор, прекратив начисление процентов за пользование кредитом, при этом взыскиваются проценты за пользование чужими денежными средствами согласно ст.395 ГК РФ.

В претензии от 21.01.2022 АО «Газэнергобанк» сообщил ответчику о заключенном им договоре уступки прав (требований), о нарушении ответчиком обязательств по кредитному договору, сообщил о    расторжении кредитного договора, потребовав уплатить всю задолженность, которая по состоянию на 21.01.2022 составила 511330руб.71коп., в том числе 471454руб.39коп. – основной долг, проценты за пользование кредитом – 36577руб.68коп., пени – 3298руб.64коп. (л.д.12).

Задолженность ответчиком не была погашена.

Согласно расчету суммы задолженности по кредиту и по процентам, представленному истцом, по состоянию на 28.02.2022 общая сумма, подлежащая уплате по кредитному договору, составляет 515 885руб.34коп., в том числе основной долг - 471454руб.39коп., проценты за пользование кредитом - 42150руб.81коп., проценты за пользование просроченным основным долгом - 2280руб.14коп. (л.д.8-11).

На текущий момент ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

    Несвоевременность внесения платежей в погашение кредита, иных платежей, а также наличие просроченной задолженности стороной заемщика не оспаривается.

    Расчет задолженности, представленный Банком, соответствует условиям кредитного договора, произведен с учетом внесенных ответчиком в погашение кредита сумм, и является верным.

Учитывая изложенное, то обстоятельство, что ответчик неоднократно нарушил срок, установленный для возврата очередной части займа, просрочка платежа составляет более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней, истец вправе требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы задолженности вместе с начисленными процентами.

Таким образом, исковые требования Банка подлежат удовлетворению в полном объеме.

    В силу ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

    Согласно платежному поручению №430958 от 23.03.2022 (л.д.6) истцом при подаче искового заявления уплачена государственная пошлина в размере 8358руб.85коп., иск удовлетворен, поэтому расходы истца по уплате государственной пошлины, подлежат взысканию с ответчика в полном объеме в пользу истца.

    Руководствуясь ст.ст.12,56, 194-198, 233-235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

    р е ш и л:

Исковые требования АО «Газэнергобанк» к Черепановой Екатерине Филаретовне о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с Черепановой Екатерины Филаретовны, <данные изъяты>, в пользу АО «Газэнергобанк» (ИНН 4026006420, ОГРН 1024000000210) задолженность по кредитному договору № от 27.03.2020, заключенному между ПАО «СКБ-банк» (ныне ПАО Банк Синара) и Черепановой Екатериной Филаретовной, по состоянию на 28.02.2022 в размере 515 885руб.34коп., в том числе основной долг - 471454руб.39коп., проценты за пользование кредитом - 42150руб.81коп., проценты за пользование просроченным основным долгом - 2280руб.14коп., а также взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 8358руб.85коп., итого 524244руб.19коп.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья                                      О.С. Коршунова