Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1955/2022 ~ М-1072/2022 от 09.03.2022

Дело № 2-1955/2022

23RS0006-01-2022-003123-21

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Армавир      17 июня 2022 года

Армавирский городской суд Краснодарского края в составе:

председательствующего судьи Рылькова Н.А.,

при секретаре Регинской Т.А., с участием представителя ответчика Иншаковой М.Ф. по доверенности Трифонова П.И., рассмотрев в судебном заседании дело по исковому заявлению АО «Банк Русский Стандарт» к Иншаковой М.Ф. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Банк Русский Стандарт» (далее по тексту: АО «Банк Русский Стандарт») обратилось в суд с исковым заявлением к Иншаковой М.Ф. о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании кредитной карты, ссылаясь на то, что 06.08.2006 между АО «Банк Русский Стандарт» и И. на основании её заявления был заключен договор о предоставлении и обслуживании кредитной карты <...>, в соответствии с которым АО «Банк Русский Стандарт» открыл на имя И. банковский счет <...> и выпустил на её имя карту. В период с 06.08.2006 по 22.06.2021 с кредитной карты И. были совершены операции по получению наличных денежных средств и покупке товаров. В нарушение договорных обязательств, И. не осуществляла внесение денежных средств на свой счет, в связи с чем образовалась задолженность по предоставленному кредиту. Просит суд взыскать с Иншаковой М.Ф., которая является наследником И. согласно наследственному делу <...>, сумму задолженности по договору о предоставлении и обслуживании кредитной карты <...> от 06.08.2006 в размере 95 790 руб. 56 коп., а также сумму государственной пошлины в размере 3 073 руб. 72 коп.

Представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие, исковые требования поддерживает в полном объеме.

Ответчик Иншакова М.Ф., извещенная надлежащим образом о дате, времени и месте рассмотрения дела, в суд не явилась, в суд представила ходатайство о рассмотрении дела в её отсутствие с участием представителя Трифонова П.И.

Представитель ответчика, действующий на основании доверенности, Трифонов П.И., в судебном заседании исковые требования не признал, представил письменные возражения, в соответствии с которыми в удовлетворении иска просил отказать, применив последствия пропуска срока исковой давности.

Выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства, суд пришел к следующим выводам.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В судебном заседании установлено, что 06.08.2006 путем акцепта оферты между АО «Банк Русский Стандарт» и И. был заключен договор о предоставлении и обслуживании кредитной карты <...>, по условиям которого АО «Банк Русский Стандарт» на основании заявления И. открыл на её имя банковский счет <...> и выпустил карту общим лимитом размере 77 000 руб. В соответствии с условиями предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» погашение задолженности по кредиту и по процентам начисленным на текущую задолженность, осуществляется заёмщиком путем размещением на банковском счете денежных средств в размерах и сроках, указанных в счетах-выписках, сформированных банком по окончании расчетного периода.

Обязательства по договору банком исполнены в полном объеме и надлежащим образом, что подтверждается выпиской по счету.

    Однако, заемщик в нарушение требований договора о предоставлении и обслуживании кредитной карты свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом не выполнил, допустил просрочку в исполнении обязательств. В связи с чем, банк направил в адрес И. заключительное требование о досрочном погашении всей задолженности по кредиту в срок до 05.05.2015, которое ею не исполнено в полном объеме.

    Из пункта 8.15 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» следует, что банк имеет право по своему усмотрению определить момент востребования кредита банком и потребовать погашения клиентом задолженности в полном объеме, сформировав и направив клиенту заключительный счет-выписку, в том числе, в случае неисполнения клиентом своих обязательств, предусмотренных Условиями.

    В соответствии с пунктом 1.15 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» заключительный счет-выписка — документ, содержащий требование банка к клиенту о погашении клиентом задолженности, в том числе, о возврате клиентом кредита.

    Согласно пункту 4.17 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» срок погашения задолженности, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком. С целью погашения клиентом задолженности банк выставляет клиенту заключительный счет-выписку. Погашение задолженности должно быть произведено клиентом в течении срока, указанного в абзаце 2 п. 1 ст. 810 ГК РФ, со дня предоставления банком требования об этом (со дня выставления заключительного счета-выписки). Днем выставления банком клиенту заключительного счета-выписки является день его формирования и направления клиенту.

    Абзацем 2 п. 1 ст. 810 ГК РФ установлено, что в случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

    Согласно материалам дела, И. <...> умерла, о чем <...> отделом ЗАГС <...> ЗАГС <...> составлена запись акта о смерти <...>. Из сведений, полученных с портала https://notariat.ru следует, что после смерти И. нотариусом Армавирского нотариального округа Краснодарского края С. заведено наследственное дело <...>.

    Исходя из представленного ответа нотариуса Армавирского нотариального округа С., с заявлением о принятии наследства обратилась дочь умершей Иншакова М.Ф.. Наследственное имущество состоит из земельного участка и жилого дома, расположенных по адресу: <...> и денежных вкладов, хранящихся в филиале ПАО «Сбербанк».

    Статья 218 ГК РФ предусматривает, что в случае смерти гражданина право собственности на принадлежавшее ему имущество переходит по наследству к другим лицам в соответствии с завещанием или законом.

    Согласно п. 1 статье 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

    Из данной правовой нормы следует, что смерть гражданина-должника влечёт прекращение обязательства, если только обязанность его исполнения не переходит в порядке правопреемства к наследникам должника или иным лицам, указанным в законе.

    Согласно статье 1110 Гражданского кодекса Российской Федерации при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства.     

    В состав наследства в соответствии со статьей 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права (в том числе права, вытекающие из договоров, заключённых наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором; исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности или на средства индивидуализации; права на получение присуждённых наследодателю, но не полученных им денежных сумм) и имущественные обязанности (в том числе долги).

    Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами.    Обязательство, возникающее из кредитного договора, не связано неразрывно с личностью должника: банк может принять исполнение от любого лица. Поэтому такое обязательство смертью должника на основании пункта 1 статьи 418 Гражданского кодекса Российской Федерации не прекращается. Следовательно, и начисление сумм (процентов, пени), предусмотренных договором, так же не прекращается смертью заёмщика, поскольку договор своего действия не прекратил.

    Согласно статье 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу. Наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

    Поскольку наследник отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества, только при отсутствии или недостаточности такового кредитное обязательство в силу пункта 1 статьи 416 Гражданского кодекса Российской Федерации прекращается невозможностью исполнения полностью или в части, которая не покрывается наследственным имуществом.

    Согласно п. 3 ст. 1175 ГК РФ кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленной для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу.

    Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

    Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу п. 1 ст. 401 Гражданского кодекса Российской Федерации, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

    Согласно представленному истцом расчету сумма задолженности по состоянию на 22.06.2021 составляет 95 790 рублей 56 копейка, из которых: задолженность по основному долгу – 75 790 руб. 07 коп., проценты за пользование кредитом – 15 700 руб. 49 коп, комиссия за снятие наличных денег - 100 руб., плата за пропуск минимального платежа - 4 200 руб.

    В соответствии со ст.ст. 195, 196 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности устанавливается в три года.

Статья 199 ГК РФ предусматривает, что исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В силу пп. 1, 2 ст. 200 ГК РФ, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

    В соответствии с частью 2 статьи 819 ГК РФ к кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ.

    Пунктом 2 статьи 811 ГК РФ, установлено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу приведённой нормы закона, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

Судом достоверно установлено, что 06.04.2015 истец в соответствии с пунктом 8.15 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» направил И. заключительный счет-выписку о полном досрочном погашении суммы задолженности по кредитной карте в размере 94 604 руб. 42 коп. в срок не позднее 05.05.2015. Банк воспользовался своим правом и потребовал досрочного погашения всей суммы задолженности по кредитной карте, тем самым изменив срок исполнения заёмщиком обязательства по возврату всей суммы задолженности.

    При таких обстоятельствах течение срока исковой давности по требованиям о взыскании всей задолженности началось с момента неисполнения требования банка о досрочном возврате суммы кредита, а именно с 06.05.2015. Однако, в период с 13.02.2017 по 28.08.2017 производилось частичное погашение задолженности по кредиту. В соответствии выпиской из лицевого счета за период с 19.08.2006 по 22.06.2021 последний платёж по кредиту был произведён 28.08.2017 в сумме 290 руб. Данное обстоятельство повлекло перерыв течения срока исковой давности и в соответствии с положениями ст. 203 ГК РФ после перерыва течение срока исковой давности начинается заново; время, истекшее до перерыва, не засчитывается в новый срок.     Таким образом, срок исковой давности по всем заявленным исковым требованиям следует исчислять с 29.08.2017. Соответственно, срок исковой давности истек 30.08.2020.

    Впервые за судебной защитой с настоящим иском истец обратился в суд только 28.02.2022 (сдал исковое заявление в организацию почтовой связи), т.е. за пределами установленного 3-летнего срока исковой давности.

В соответствии со статьей 205 ГК РФ в исключительных случаях суд может признать уважительной причину пропуска срока исковой давности по обстоятельствам, связанным с личностью истца - физического лица, если последним заявлено такое ходатайство и им представлены необходимые доказательства. По смыслу указанной нормы, срок исковой давности, пропущенный юридическим лицом не подлежит восстановлению независимо от причин его пропуска.

    Проанализировав в порядке ст. 67 ГПК РФ, исследованные судом доказательства, учитывая заявление об истечении срока исковой давности, и установление судом пропуска этого срока для защиты нарушенного права, суд отказывает в иске, поскольку истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ «░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ <...> ░░ 06.08.2006, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ «░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░., ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ - ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░, ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 17.06.2022.

░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░.