Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-568/2022 ~ М-526/2022 от 11.04.2022

Дело № 2-568/2022

...

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Усть-Вымский районный суд Республики Коми в составе:

председательствующего судьи Таскаевой М.Н.,

при секретаре судебного заседания Макаровой М.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании 13 мая 2022 года в селе Айкино Усть-Вымского района Республики Коми гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «Почта Банк» к Баданину В.В. о взыскании кредитной задолженности, судебных расходов,

установил:

АО «Почта Банк» обратилось в Усть-Вымский районный суд Республики Коми с иском к Баданину В.В. о взыскании задолженности по кредитному договору № ... от 21.05.2019 в размере 297831,98 рублей, включающей основной долг - 253254,12 рублей, проценты за пользование кредитом - 34844,63 рублей, неустойку - 2632,25 рублей, комиссии - 7100 рублей, а также расходов по уплате государственной пошлины в размере 6 178 рублей.

Требования мотивированы ненадлежащим исполнением Баданиным В.В. обязательств по возврату ссудной задолженности.

АО «Почта Банк» в судебном заседании участия не принимало, о времени и месте судебного заседания извещено надлежащим образом, в иске ходатайствовало о рассмотрении дела в отсутствие уполномоченного представителя, не возражая против вынесения заочного решения.

Ответчик Баданин В.В. извещался о времени и месте судебного заседания заказным письмом с уведомлением о вручении, судебная корреспонденция не была получена ответчиком по месту его регистрации и проживания, подтвержденному ГАСР УВМ МВД по Республике Коми, и возвращена в суд почтовой службой с пометкой «истек срок хранения». Кроме того, судом произведены попытки извещения ответчика по номерам сотового и стационарного телефона, согласно телефонограмме, установить связь с данным абонентом не удалось.

В силу положений ст.118 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные извещения посылаются по последнему известному суду месту жительства или адресу адресата и считаются доставленными, хотя бы адресат по этому адресу более не проживает или не находится.

Применительно к положениям п.34 Правил оказания услуг почтовой связи, утвержденных приказом Министерства связи и массовых коммуникаций Российской Федерации от 31.07.2014 №234, и ст.113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации неявка адресата для получения своевременно доставленной почтовой корреспонденции равнозначна отказу от ее получения.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п.3 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 26 июня 2008 года № 13 «О применении норм Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации при рассмотрении и разрешении дел в суде первой инстанции» при неявке в суд лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, вопрос о возможности судебного разбирательства дела решается с учетом требований статей 167, 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации. Невыполнение лицами, участвующими в деле, обязанности известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин дает суду право рассмотреть дело в их отсутствие.

Сам факт неполучения извещений, своевременно направленных по месту жительства ответчиков заказной корреспонденцией, не свидетельствует о ненадлежащем уведомлении их судом о дате судебного заседания, а расценивается как отказ от получения судебного извещения (ч.2 ст.117 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

Из содержания разъяснений, изложенных в абзаце 2 п.67 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года № 25 следует, что извещение будет считаться доставленным адресату, если он не получил его по своей вине в связи с уклонением адресата от получения корреспонденции, в частности, если оно было возвращено по истечении срока хранения в отделении связи.

Принимая во внимание, что риск неполучения поступившей корреспонденции несёт адресат, суд в соответствии со ст.167, ст.233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося ответчика, в отношении которого судом выполнены действия по надлежащему извещению о слушании дела, в порядке заочного производства.

Исследовав и оценив письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Исходя из положений ст.ст.309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно пунктам 1 и 2 ст.407 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. Прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

Обязательство прекращается надлежащим исполнением (п.1 ст.408 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно п.2 ст.1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (п.4 ст.421 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со ст.160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п.п. 2 и 3 ст.434 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно ст.434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом или договором данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договора данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 настоящего Кодекса.

Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей, или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (ч.2 ст.5 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи»).

Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами или соглашением между участниками электронного взаимодействия (ч.2 ст.6 № 63-ФЗ «Об электронной подписи»).

Согласно п.14 ст.7 Федерального закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».

В соответствии со ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты.

Часть 1 ст.810 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает обязанность заемщика возвратить полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п.1 ст.395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п.1 ст.809 настоящего Кодекса (п.1). Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п.2).

По смыслу приведенных норм заключение кредитного договора и получение заемщиком предусмотренной договором суммы влекут за собой возникновение у заемщика обязанности возвратить сумму займа и проценты на нее, а неисполнение данного обязательства частично или в полном объеме является правовым основанием для удовлетворения иска о взыскании задолженности по кредитному договору, включая проценты за пользование займом за весь период фактического пользования займом и неустойки (штрафы, пени) за нарушение срока исполнения обязательства.

В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства нарушаются права кредитора по обязательству, и он в силу нормы п.1 ст.330 Гражданского кодекса Российской Федерации может потребовать выплаты неустойки - денежной суммы, определенной законом или договором, которую должник обязуется уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с п.3 ст.307 Гражданского кодекса Российской Федерации при исполнении обязательства стороны обязаны действовать добросовестно, учитывая права и законные интересы друг друга.

Согласно п.1.1 п.1.2 Общих условий договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» ПАО «Почта БАНК» (действующих на момент заключения договора) (далее - Общие условия) клиент обращается в Банк с заявлением о предоставлении потребительского кредита. При положительном решении Банк предлагает клиенту заключить договор на индивидуальных условиях в них изложенных.

При согласии с индивидуальными условиями договора клиент принимает предложение Банка, предоставляя в Банк Индивидуальные условия, подписанные простой электронной подписью при наличии соответствующего соглашения (п.1.3 Общих условий).

В этом случае клиент вправе получить кредит в рамках установленного кредитного лимита в пределах срока, установленного договором. Право на получение кредита сохраняется за клиентом до указанной в индивидуальных условиях даты закрытия кредитного лимита (п.1.4 Общих условий).

Согласно п.1.5, п.1.6, п.1.7 Общих условий кредит предоставляется в следующем порядке: - при волеизъявлении клиента на подключение дополнительных услуг клиента на счет зачисляется кредит 1 в размере стоимости дополнительных услуг. При наличии оставшегося кредитного лимита (лимита кредитования) на счет зачисляется сумма в пределах остатка кредитного лимита - кредит 2; - при отсутствии волеизъявления клиента на подключение дополнительных услуг на счет зачисляется кредит 2 (кредит).

Датой выдачи кредита считается дата зачисления Банком денежных средств на счет клиента.

Срок кредита 1 и кредита 2 рассчитывается исходя из фактической суммы полученных клиентом денежных средств и суммы платежа, указанного в Индивидуальных условиях.

Согласно материалам дела, 21.05.2019 Баданиным В.В. подано в ПАО «Почта Банк» заявление о заключении соглашения о простой электронной подписи, подписанное заявителем собственноручно (л.д....).

В тот же день, 21.05.2019, между ПАО «Почта Банк» (далее - АО Почта Банк) (кредитор) и Баданином В.В. (заемщик) в офертно-акцептной форме посредством информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» в порядке, предусмотренном п.3 ст.434 Гражданского кодекса Российской Федерации и ч.14 ст.7 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», путем подписания электронной подписью Индивидуальных условий договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» (далее - Индивидуальные условия), заключен договор потребительского кредита № ... («Адресный»), с открытием отдельного банковского счета № ... с лимитом кредитования в размере 273800 рублей, из которых 73800 рублей - кредит 1, 200000 рублей - кредит 2, с взиманием различных плат и комиссий в соответствии с Тарифами Банка по предоставлению потребительских кредитов («Адресный») и выдачей заемщику банковской карты, дав Банку согласие на активацию полученной им карты (л.д....).

Баданин В.В. в свою очередь обязался возвратить кредит и уплатить проценты за его пользование и комиссий в общей сумме 462167,02 рублей (л.д....) в соответствии с графиком платежей с суммарным планом погашения кредита,установленным пунктом 2, 6 Индивидуальных условий: 24 платежных периода(-ов) от даты заключения договора - срок возврата кредита 1; 60 платежных периода(-ов) от даты заключения договора, каждый из которых равен 7 713 рублей, последний платеж - 7099,79 рублей; Ежемесячный платеж осуществляется до 21 числа каждого месяца, начиная с 21.06.2019. Платеж включает в себя платежи по кредиту 1 и кредиту 2. Размер платежа при подключении услуги «Уменьшаю платеж» - 6245 рублей.

При заключении договора Баданин В.В. выразил согласие на заключение с ... «...» договора добровольного страхования клиентов финансовых организаций по страховым рискам «Смерть застрахованного», «Инвалидность застрахованного» (страховой полис № ... от 21.05.2019), а также на предоставление кредитором услуг, оказываемых за отдельную плату, и оплату комиссий по кредитному договору № ... от 21.05.2019 в соответствие с его условиями и Тарифами Банка (п.17 Индивидуальных условий).

Во исполнение указанного договора ПАО «Почта Банк» 21.05.2019 при волеизъявлении заемщика предоставило Баданину В.В денежные средства в сумме 73800 рублей - кредит 1 на подключение дополнительных услуг, а затем денежные средства в пределах суммы оставшегося кредитного лимита - 200000 рублей на срок 60 месяцев (по 21.05.2024) под 22,9% годовых (п.1).

Подписав Индивидуальные условия, Баданин В.В. своим распоряжением от 21.05.2019 поручил кредитору перевести денежные средства в размере 200000 рубле со счета № ... на счет № ... в счет полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору № ..., заключенному с ПАО «Почта Банк».

Кроме того, Баданин В.В. поручил кредитору единовременно перевести страховую премию в размере 60 000 рублей в страховую компанию ... «...», предназначенные на оплату страхового полиса, которые являются суммой не отделенной от суммы кредита по кредитному договору № ... от 21.05.2019.

Пунктом 6 Индивидуальных условий предусмотрен ежемесячный размер платежа, включающего суммарные платежи по кредиту 1 и кредиту 2 - 7713 рублей до 21 числа каждого месяца, начиная с 21.06.2019.

Внесение денежных средств на счет осуществляется заемщиком по месту его нахождения через банкоматы Банка (оплата наличными либо с использованием карты Банка или других банков), через РOS - терминалы Банка, установленные в отделениях почтовой связи ФГУП «Почта России» (оплата наличными), через банкоматы Банка ВТБ 9ПАО) с использованием карты Банка, в системе ... с использованием карт других банков, а через банкомат Банка: ..., расположенного по адресу: ..., через другие банкоматы Банка (оплата наличными либо с использованием карты Банка), РОS - терминалы Банка, установленные в отделениях почтовой связи ФГУП «Почта России» (оплата наличными) (п.8, п.8.1 Индивидуальных условий).

Пунктом 6 Общих условий, п.12 Индивидуальных условий, а также Тарифами Банка по предоставлению потребительских кредитов («Адресный») предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в виде неустойки, начисляемой в размере 20% годовых со дня образования просроченной задолженности на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов.

Тарифами по предоставлению потребительских кредитов «Адресный» предусмотрена «плавающая» процентная ставка за пользование заемными денежными средствами от 12,9-23,9 % годовых, которая определяется на основании правил принятия кредитных решений, установленных в Банке.

В соответствии с Тарифами Банк взимает проценты за дополнительные услуги, предоставляемые по договору в виде «Гарантированная ставка» - 12,9%, а также комиссии: за сопровождение указанной услуги, в том числе с процентными ставками по кредиту 22,9%, 23,9% - 6,9% от суммы к выдаче; за сопровождение услуги «Гарантированная ставка», в том числе для клиентов, имеющих сберегательный счет с тарифом «Зарплатный», «Пенсионный», «Зарплатный пенсионер» - 1% от суммы к выдаче; за подключение услуги «Пропускаю платеж» - 300 рублей»; за проведение операций в рамках подключенной услуги «Автопогашение» - 29 рублей за проведение каждой операции.

За ненадлежащее исполнение условий кредитного договора в случае просрочки уплаты платежей за оказанные услуги в виде «Кредитное информирование» заемщик несет ответственность: 500 рублей - за 1-й период пропуска платежа, 2 200 рублей - за 2-й, 3-й, 4-й период пропуска платежа; в случае просрочки уплаты платежа за оказанные услуги «Гарантированная ставка» для клиентов, имеющих сберегательный счет с тарифом «Зарплатный», «Пенсионный», «Зарплатный пенсионер» - 1% от суммы к выдаче (2000 рублей) (п.17 Индивидуальных условий, Тарифы Банка).

Как следует из материалов дела, кредитный договор подписан заемщиком Баданиным В.В. с использованием Интернет-сайта ... при помощи дистанционного канала «Почта Банк Онлайн» и «Мобильный банк» аналогом собственноручной подписи - простой электронной подписью (СМС код-...), после ознакомления с действующими Общими условиями договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит», Тарифами по предоставлению потребительских кредитов («Адресный»), графиком платежей (планом погашения), которые являются неотъемлемой частью кредитного договора, и Индивидуальными условиями договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит».

Заключив и подписав кредитный договор, Баданин В.В. подтвердил своё ознакомление, принятие и получение полной информации о порядке и условиях предоставления потребительского кредита с открытием банковского счета № ... в рублях и получением банковской карты, включая информацию обо всех платежах, связанных с получением, обслуживанием и возвратом потребительского кредита, в том числе всех возможных способах и порядке погашения (оплаты) потребительского кредита, процентов за его пользование, различных плат и комиссий, а также возможных неустойках, следовательно, с условиями потребительского кредита по кредитному договору № ... от 21.05.2019 был ознакомлен и согласен.

Как следует из выписки по счету № ..., 21.05.2019 денежные средства в размере 273000 рублей зачислены кредитором на данный расчетный счет Баданина В.В., 60000 рублей из которых 22.05.2019 перечислены по распоряжению Баданина В.В. в страховую компанию.

Согласно представленному истцом расчёту, при исполнении заемщиком своих обязательств по возврату кредита у ответчика имелись факты уплаты кредита в сумме меньше оговоренной условиями договора для ежемесячного платежа, с 21.01.2020 выплаты по кредиту Баданиным В.В. прекращены. В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств по договору образовалась ссудная задолженность, которая по состоянию на 03.03.2022 составила 297831 рублей, в том числе 253 254,12 рублей - основной долг, 34844,63 рублей - проценты за пользование кредитом, 2 632,25 рублей - неустойка, 7100 рублей - комиссии.

В связи с неисполнением обязательств по кредитному договору АО «Почта Банк» направило Баданину В.В. заключительное требование от 21.06.2020 № ... об исполнении обязательств по кредитному договору в полном объеме, которое в добровольном порядке ответчиком не было удовлетворено, что послужило поводом для обращения АО «Почта Банк» к мировому судье Айкинского судебного участка Усть-Вымского района Республики Коми с заявлением о вынесении судебного приказа, а после его отмены (11.11.2020) - в Усть-Вымский районный суд Республики Коми в порядке искового производства.

Доказательств принятия ответчиком мер к надлежащему исполнению своих кредитных обязательств и доказательств невозможности их исполнения вследствие недобросовестных действий банка суду не представлено.

Правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон (ст.12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации). Согласно ст.56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Оценив собранные по делу доказательства в соответствии требованиями ст.67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд приходит к выводу о том, что, поскольку Баданин В.В. нарушил свои обязательства по кредитному договору, в связи с чем образовалась кредитная задолженность, исковые требования АО «Почта Банк» являются законными, обоснованными и подлежат удовлетворению. Наличие задолженности подтверждено совокупностью представленных по делу доказательств и не опровергнуто стороной ответчика на основе доказательств, отвечающих требованиям главы 6 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Проверив расчёт истца, суд с размером предъявленной к взысканию суммы соглашается, поскольку расчёт отвечает условиям заключенного между сторонами кредитного договора, соответствует фактическим обстоятельствам дела и является правильным, тогда как ответчиком в нарушение ст.56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не представлено каких-либо доказательств в опровержение правильности представленного истцом расчета (мотивированного контррасчета), уплаты долга.

При изложенных обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что условия кредитного договора сторонами согласованы, кредит предоставлен, однако Баданин В.В. нарушил свои обязательства по своевременному и ежемесячному погашению кредита и уплате процентов, а также неустойки и комиссий, предусмотренных кредитным договором, неоднократно допуская просрочки внесения платежей, что является основанием для удовлетворения судом требований АО «Почта Банк» о взыскании с ответчика образовавшейся по кредитному договору № ... от 21.05.2019 задолженности в общей сумме 297831 рублей.

С учетом вывода суда об удовлетворении заявленных истцом требований в полном объеме, на основании ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины, понесенные при подаче искового заявления, в размере 6178 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.193-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковое заявление акционерного общества «Почта Банк» к Баданину В.В. удовлетворить.

Взыскать с Баданина В.В. в пользу акционерного общества «Почта Банк»» задолженность по кредитному договору № ... от 21 мая 2019 года в размере 297831 рублей, судебные расходы по уплате государственной пошлины - 6 178 рублей, а всего - 304 009 рублей.

Ответчик вправе подать в Усть-Вымский районный суд Республики Коми заявление об отмене заочного решения в течение семи дней со дня вручения ему копии заочного решения.

Заочное решение может быть обжаловано ответчиком в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Коми через Усть-Вымский районный суд Республики Коми в течение одного месяца со дня вынесения определения об отказе в удовлетворении заявления об отмене заочного решения.

Иными лицами, участвующими в деле, заочное решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Коми через Усть-Вымский районный суд Республики Коми в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене заочного решения, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения об отказе в удовлетворении заявления об отмене заочного решения.

Судья...

... ... М.Н.Таскаева

...

...