Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2058/2022 ~ М-835/2022 от 29.03.2022

Резолютивная часть оглашена 29 ноября 2022 года.

Мотивированное решение изготовлено 23 декабря 2022 года.

                                                                                              Дело № 2-2058/2022

УИД 18RS0004-01-2022-002049-79

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

29 ноября 2022 года                                                                           г. Ижевск

Индустриальный районный суд города Ижевска Удмуртской Республики в составе председательствующего судьи Коротковой Т.Н.,

при секретаре судебного заседания Ходыревой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «АК БАРС» БАНК к Ломакину Н.А. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «АК БАРС» БАНК обратилось с иском к Ломакину Н.А., просило расторгнуть кредитный договор № от -Дата-, взыскать с ответчика задолженность по указанному кредитному договору в размере 2 151 619,34 руб., в том числе: 2 112 456,13 руб. – основной долг, 39 163,21 руб. – проценты, задолженность по процентам за пользование кредитом, начисленными на сумму остатка основного долга за период с -Дата- по дату вступления в законную силу (включительно) судебного решения по настоящему делу по ставке 7,99% годовых, обратить взыскание на заложенное имущество: квартиру, расположенная по адресу: УР, ..., кадастровый №, путем реализации с публичных торгов, установив начальную стоимость в размере 80% от рыночной стоимости заложенного имущества, взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 24 958,09 руб. Требования мотивированы тем, что -Дата- между истцом и ответчиком заключен кредитный договор №, согласно которому ответчику был представлен кредит в размере 2 159 000 руб. на условиях уплаты процентов за пользование кредитом по ставке 7,99% годовых. В связи с систематическим нарушением сроков и размера внесения платежей по возврату основного долга и уплате процентов письмом-требованием, направленным почтой, истец поставил в известность ответчика о необходимости досрочного возврата кредита, уплате процентов. До настоящего времени требование истца не исполнено. На комнату, расположенную по адресу: УР, ... установлено обременение – залог в силу закона в пользу истца.

В ходе рассмотрения дела истец уточнил исковые требования, просил дополнительно взыскаться с ответчика судебные расходы по оплате судебной оценочной экспертизы, проведенной в ходе рассмотрения дела в размере 8 000,00 руб.

В судебное заседание представитель истца ПАО «АК БАРС» БАНК не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела без его участия, против рассмотрения дела в порядке заочного производства не возражал.

В судебное заседание не явился ответчик Ломакин Н.А., судом о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом по адресу регистрации, подтверждённому справкой отдела адресно-справочной работы УВМ МВД по УР, об уважительных причинах неявки суду не сообщил и не просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

В соответствии со ст. 233-234 ГПК РФ, суд рассмотрел дело в отсутствие сторон в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, доказательства по делу, установив обстоятельства, имеющие значение для разрешения дела, суд приходит к выводу, что иск подлежит удовлетворению по следующим основаниям.

Судом установлено, что 18 сентября 202 между ПАО «АК Барс» БАНК и Ломакиным Н.А. был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым заемщику предоставлен кредит в размере 2 159 000,00 рублей сроком на 240 месяцев, процентная ставка по кредиту 8,99% годовых со дня, следующего за днем предоставления кредита по дату фактического возврата кредита. Кроме того, стороны пришли к соглашению, что процентная ставка по кредиту снижается на 1 процентный пункт на период присоединения заемщика к программе коллективного страхования, размер ежемесячного платежа составил 18 107,00 руб., кредит предоставляется для целевого использования - приобретения в собственность ответчика квартиры, расположенной по адресу: ..., обеспечением исполнения обязательств является ипотека квартиры в силу закона (п.п. 1, 2, 4, 6 договора).

Кредит предоставлен путем перечисления всей суммы кредита на текущий счет ответчика в Банке, что подтверждается выпиской из банковского счета.

Погашение кредита осуществляется в соответствии с вариантом погашения №1 отраженным в Общих условиях кредитования (п.6.2 договора).

Размер ежемесячного платежа остаётся прежним, при этом срок, на который представлен кредит, уменьшается. С согласия кредитора и при наличии посменного заявления заемщика размер аннуитетного платежа может быть изменен в сторону уменьшения (п.7 договора).

При нарушении сроков возврата кредита и/или уплаты процентов заемщик уплачивает неустойку в размере: ключевой ставки ЦБ на день заключения настоящего договора. Если проценты за пользование кредитом начисляются, 0,06% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки, если проценты за пользование кредитом не начисляются (п.12 договора).

В соответствии с п. 11 договора в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по кредитному договору предоставляют кредитору залог объектов недвижимости: квартиру, расположенную по адресу: УР, ..., кадастровый №, стоимостью 2 700 000,00 руб.

Согласно Выписке из Единого государственного реестра недвижимости об объекте недвижимости, указанный предмет залога принадлежит на праве собственности заемщику Ломакину Н.А. На указанный объект недвижимости зарегистрирована ипотека в силу закона.

В связи с нарушениями заемщиком условий погашения кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, -Дата- истец направил в адрес ответчика требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки, расторжении договора в срок не позднее 32 дней со дня отправки данного требования, которое до настоящего времени не исполнено.

Задолженность ответчика по кредитному договору, согласно расчёту истца, составляет 2 151 619,34 руб., в том числе: основной долг – 2 112 456,13 руб., проценты – 39 163,21 руб.

В соответствии с общими положениями об обязательствах, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями (статья 309 ГК РФ), при этом односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (статья 310 ГК РФ).

Статьей 819 п. 1 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса РФ "Заем и кредит", если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса РФ).

По договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества (пункт 1 статьи 807 ГК РФ здесь и далее в редакции, действовавшей на день заключения договора).

В силу статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (пункты 1 и 2 статьи 809 ГК РФ).

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (пункт 2 статьи 811 ГК РФ).

Таким образом, заключение кредитного договора и получение предусмотренной договором суммы, влечет за собой возникновение у ответчика обязанности возвратить сумму кредита и уплатить проценты на нее, а неисполнение данного обязательства частично или в полном объеме является правовым основанием для удовлетворения иска о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору, включая проценты за пользование кредитом.

Проверив расчет задолженности, представленный истцом, суд полагает его верным, соответствующим условиям договора и положениями статьи 319 ГК РФ.

Поскольку ответчиком не представлено суду доказательств, подтверждающих необоснованность требований истца, не представлено доказательств возврата кредита и выплаты в полном объеме процентов за пользование кредитом, суд не усматривает оснований для перерасчета суммы задолженности и считает необходимым определить ко взысканию сумму задолженности в заявленном истцом размере.

Истец просит, начиная с -Дата- по дату вступления решения суда в законную силу определить подлежащими выплате проценты за пользование кредитом из расчета 7,9% годовых, начисляемых на непогашенную сумму основного долга.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

По общему правилу положений статьи 809 ГК РФ проценты за пользование заемными средствами начисляются за все время фактического пользования заемными средствами.

Согласно пунктам 2 и 3 статьи 453 ГК РФ при расторжении договора обязательства сторон прекращаются, если иное не предусмотрено законом, договором или не вытекает из существа обязательства; в случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора.

При заключении кредитного договора стороны договорились, что договор действует до полного исполнения сторонами своих обязательств (п. 2 и п. 18 договора).

Согласно разделу 3 общих условий, проценты начисляются на фактический остаток задолженности по основному долгу на начало операционного дня, начиная со дня, следующего за днем предоставления кредита, и до дня возврата кредита в полном объеме включительно. При начислении суммы процентов в расчет принимается фактическое количество календарных дней в году (365 или 366 соответственно).

Достигнутое сторонами соглашение о периоде начисления процентов за пользование кредитом соответствует пункту 2 статьи 809 ГК РФ.

То есть, до момента возврата суммы кредита Банк имеет право на получение с заемщика процентов за пользование заемными средствами.

В то же время при расторжении кредитного договора проценты за пользование заемными средствами не могут быть начислены после расторжения договора, даже в случае неуплаты должником суммы основного долга, так как обязательства сторон по договору прекращаются.

Указанное применительно к рассматриваемому делу означает, что с момента расторжения кредитного договора права и обязанности по нему, в том числе в части начисления процентов за пользование суммой кредита в размере и на срок, предусмотренные этой сделкой, на будущее время прекращаются.

Следовательно, кредитор вправе требовать уплаты таких договорных процентов лишь до дня прекращения договора, то есть до вступления в законную силу решения суда о расторжении договора.

При таком положении дела проценты за пользование заемными средствами подлежат начислению по день вступления в законную силу решения суда.

При этом, в случае полного погашения должником задолженности по основному долгу ранее вышеуказанной даты, проценты также не начисляются, поскольку должник, погасив долг, прекратил пользование заемными средствами.

В связи с чем, с ответчика подлежат взысканию проценты за пользование кредитом по ставке 7,99% годовых, начисляемые на остаток задолженности по основному долгу, начиная с -Дата- по дату вступления в законную силу (включительно) судебного решения.

Истцом также заявлено требование о расторжении кредитного договора.

В соответствии со ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии со ст. 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Как указывает истец, заемщиком нарушены условия кредитного договора о порядке погашения суммы кредита и уплате процентов.

Истцом в адрес ответчика -Дата- направлено требование о досрочном возврате кредита, уплате процентов, неустойки. Банк предложил заемщику осуществить досрочный возврат кредита в срок не позднее 32 дней со дня отправки указанного требования, указал, что в случае неисполнения требования в установленный срок, истец обратится в суд с требованием о взыскании задолженности по кредитному договору, возмещении судебных расходов и расторжении кредитного договора. На предложение истца о расторжении договора ответчик не ответил.

Учитывая изложенные обстоятельства, суд признает факт существенного нарушения ответчиком кредитного договора, поскольку истец, не получив причитающуюся ему сумму кредита и процентов за пользование кредитом, в значительной степени лишился того, на что был вправе рассчитывать при заключении данного договора.

При указанных обстоятельствах, с учетом положений ст. 452 ГК РФ требования истца о расторжении кредитного договора подлежат удовлетворению.

Разрешая требования истца об обращении взыскания на предмет ипотеки, суд исходит из следующего.

Согласно пункту 1 статьи 334 ГК РФ (в редакции, действующей на момент заключения договора ипотеки) в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

В случаях и в порядке, которые установлены законами, удовлетворение требования кредитора по обеспеченному залогом обязательству (залогодержателя) может осуществляться путем передачи предмета залога в собственность залогодержателя.

Если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию (статья 337 ГК РФ).

В силу пункта 1 статьи 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца (пункт 2 статьи 348 ГК РФ).

Такое же основание для обращения взыскания на заложенное имущество, если предметом залога является недвижимое имущество, содержится в пункте 1 статьи 50 Федерального закона от 16 июля 1998 года №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее по тексту - Закон «Об ипотеке»).

Пунктом 3 статьи 348 ГК РФ и пунктом 5 статьи 54.1 Закона «Об ипотеке» установлено, что если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Учитывая, что сумма неисполненного обязательства составляет более 5% от размера оценки предмета залога, требования истца соразмерны стоимости заложенного имущества, просрочка уплаты очередных платежей на момент подачи иска составляет более трех месяцев, просрочка внесения данных платежей допущена заемщиком более чем 3 раза в течение 12 месяцев, требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество подлежит удовлетворению.

В соответствии с подпунктами 3 и 4 пункта 2 статьи 54 Закона «Об ипотеке», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем способ и порядок реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание, начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации.

Согласно пункту 1 статьи 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Кроме этого, Законом «Об ипотеке» также установлено, что имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом (пункт 1 статьи 56 Закона «Об ипотеке»).

В соответствии с подпунктом 4 пункта 2 статьи 54 Закона «Об ипотеке» начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной 80% рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1. настоящего Федерального закона.

Определением суда от -Дата- по ходатайству истца по делу назначена судебная оценочная экспертиза, производство которой поручено экспертам ЗАО «Независимая консалтинговая компания «СЭНК».

Согласно заключению судебной оценочной экспертизы №№ от -Дата-, проведенной экспертом ЗАО «Независимая консалтинговая компания «СЭНК» о рыночной стоимости недвижимого имущества: квартиры, расположенной по адресу: УР, ..., согласно выводам которой, по состоянию на -Дата-, стоимость квартиры, расположенной по адресу: УР, ..., на дату проведения оценочной экспертизы, составляет округленно 2 658 000 руб.

Так как начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, в соответствии с подпунктом 4 пункта 2 статьи 54 Закона «Об ипотеке», суд полагает необходимым определить ее равной 80% рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика, то есть в общей сумме 2 126 400 руб. (2 658 000х80%).

В ходе рассмотрения дела ответчик не оспаривал стоимость заложенного недвижимого имущества.

Поскольку возражений относительно стоимости предмета залога сторонами не заявлено, то суд полагает возможным установить его начальную продажную стоимость в размере 2 126 400,00 руб.

Согласно платежному поручению № от 01.09.2022г. АО «АК БАРС» БАНК произведена оплата сч. № от -Дата-. за проведение судебной экспертизы по гражданскому делу № в отношении Ломакина Н.А. по кредитному договору № от -Дата- по определению Индустриального районного суда г. Ижевска УР от -Дата- в размере 8 000,00 руб. Оплата за оказанную услугу была произведена по выставленному ПАО «АК БАРС» Банку счету на оплату № от 25.08.2022г. на счет АО «НКК «СЭНК» за проведение экспертизы по определению Индустриального районного суда г. Ижевска УР от -Дата- по делу №.

В соответствии со ст. 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Поскольку имущественные требования истца удовлетворены судом в полном объеме взысканию с ответчика подлежат расходы по уплате государственной пошлины в сумме 24 958,09 руб. и расходы по оплате судебной оценочной экспертизы в размере 8 000,00 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199, 233 ГПК, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «АК БАРС» БАНК (ИНН 1653001805, ОГРН 1021600000124) к Ломакину Н.А. (паспорт №, выдан отделом УФМС России по УР в ... -Дата-) о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество - удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от -Дата-, заключенный между ПАО «АК БАРС» БАНК и Ломакиным Н.А..

Взыскать с Ломакина Н.А. в пользу ПАО «АК БАРС» БАНК задолженность по кредитному договору № от -Дата- за период с -Дата- по -Дата- года    в    размере 2 151 619,34 руб., в том числе: 2 112 456,13 руб. – основной долг, 39 163,21 руб. – проценты за пользование кредитом.

Взыскивать с Ломакина Н.А. в пользу ПАО «АК БАРС» БАНК проценты за пользование кредитом из расчета 7,99% годовых, начисляемые на сумму основного долга в размере 2 112 456,13 руб., с учетом его уменьшения в случае погашения, начиная с -Дата- по дату вступления решения суда в законную силу (включительно).

Взыскать с Ломакина Н.А. в пользу ПАО «АК БАРС» БАНК расходы по уплате государственной пошлины в размере 24 958,09 руб. и расходы по оплате судебной оценочной экспертизы в размере 8000,00 руб.

Обратить взыскание на заложенное имущество, принадлежащее Ломакину Никите Алексеевичу: квартиру, расположенную по адресу: УР, ..., кадастровый №, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 2 126 400,00 руб.

Разъяснить, что ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Резолютивная часть решения вынесена в совещательной комнате.

     Судья:                                                                                    Т.Н. Короткова