Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-621/2022 ~ М-344/2022 от 20.07.2022

    Дело №

    УИД №

    Поступило ДД.ММ.ГГГГ г.

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

<адрес> ДД.ММ.ГГГГ

<адрес> районный суд <адрес> в составе:

председательствующего А.А. Руденко,

при секретаре А.А.Комар,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества " <данные изъяты>" к Козликину Ю. В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество "<данные изъяты>" обратилось в суд с иском к Козликину Ю.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя исковые требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ ООО МК " <данные изъяты>" и Козликин Ю.В., заключили Договор займа № (далее - Договор), в соответствии с которым ответчику был предоставлен займ в размере 36.000,00 руб. сроком на 168 календарных дней, с процентной ставкой 351.49 % годовых, срок возврата займа - ДД.ММ.ГГГГ Между ООО МК "<данные изъяты>" и АО "<данные изъяты>" ДД.ММ.ГГГГ заключен договор № Ц/ЦДУ№ уступки прав требования (цессии), на основании которого право требования по Договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ заключенному между кредитором и ответчиком перешло к истцу. Свидетельством № от ДД.ММ.ГГГГ подтверждается право АО "<данные изъяты>" на осуществление деятельности по возврату просроченной задолженности. Ответчиком в установленный срок не были исполнены обязательства по договору займа, что привело к просрочке исполнения по займу на 606 календарных дней. Период, за который образовалась взыскиваемая задолженность по обязательствам, предусматривающим исполнение по частям или в виде периодических платежей, исчисляется с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского займа, в случае нарушения заемщиком срока внесения какого-либо платежа, указанного в графике платежей, кредитор вправе начислить заемщику неустойку (штраф) в размере 0,1 процент от суммы непогашенной части основного долга за каждый день нарушения обязательств. По заявлению АО "<данные изъяты>" мировым судьей судебного участка № <адрес> судебного района <адрес> был выдан судебный приказ. Определением от ДД.ММ.ГГГГ по заявлению Козликина Ю.В. судебный приказ отменен. Просил взыскать с ответчика Козликина Ю.В. в пользу истца сумму задолженности по договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 93.346 руб. 99 коп., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины за подачу иска в размере 3 000 рублей 41 коп.

В судебное заседание представитель истца АО " <данные изъяты>" не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик Козликин Ю.В. в судебное заседание не явился, извещен своевременно, о причинах неявки не сообщил, ранее в судебном заседании возражал против удовлетворения иска, пояснял, что не брал кредит.

Суд, в соответствии с ч. 5 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, ответчика.

Исследовав материалы дела, проанализировав представленные суду доказательства в их совокупности и взаимосвязи, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора, условия договора определяются по усмотрению сторон.

В соответствии с пунктом 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) день или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии со статьей 808 ГК РФ в подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющий передачу ему займодавце определенной денежной суммы или определенного количества вещей.

В силу пункта 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа - займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Пунктом 1 статьи 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В пункте 1 статьи 811 ГК РФ установлено, если иное не предусмотрено законом или договором займа в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была бы возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктов статьи 809 настоящего Кодекса.

В ходе судебного слушания и материалами дела установлено, что с соблюдением ч. 2 ст. 160 ГК РФ и ч. 2 ст. 6 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 63-ФЗ "Об электронной подписи" путем подписания аналогом собственноручной подписи, на основании оферты ответчика, поданной посредством электронного коммуникатора через Интернет-ресурс после регистрации в ООО МК "<данные изъяты>" и подтверждения согласия на обработку персональных данных, обмен информацией с бюро кредитных историй путем введения индивидуального смс-кода, а также подтверждения ознакомления заемщика с индивидуальными условиями договора и согласия с условиями займа через личный кабинет клиента между ДД.ММ.ГГГГ ООО МК "<данные изъяты>" и Козликиным Ю.В. заключен Договор потребительского займа № (далее - Договор), по условиям которого заимодавец предоставил заемщику микрозайм в размере 36.000,00 руб. сроком на 168 календарных дней, с процентной ставкой 351.49 % годовых, а заемщик взял на себя обязательства возвратить полученные денежные средства и уплатить проценты за их использование. При этом ответчик выбрал платную услугу по зачислению денежных средств на банковский счет, предоставив свои реквизиты.

Суд установил, что между сторонами - участниками электронного взаимодействия посредством акцепта кредитором предложения ответчика, содержащегося в созданном и отправленном с использованием сервиса кредитора, включенного в текст электронного документа, сгенерированного системой, на основании смс-кода, введенного ответчиком в специальном интерактивном поле идентификатора, был заключен содержащий существенные условия договор потребительского займа, подписанный аналогом собственноручной подписи, который признается судом равнозначным договору займа на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, ратифицированного заемщиком, что подтверждается материалами дела.

Принимая условия договора займа, ответчик признал, что понимает и соглашается с тем, что принятие кредитором его предложений, предоставление суммы займа на указанный им счет банковской карты, обязывает заемщика соблюдать составные и неотъемлемые части договора, индивидуальные и общие условия договора займа, соглашения об использовании аналога собственноручной подписи.

При этом ответчик в судебном заседании указывал, что в анкете на получение кредита, представленной истцом, содержаться его данные, в том числе номер телефона, которым он пользуется постоянно, никому не передает.

Согласно условиям договора, клиент обязан своевременно погасить задолженность, а именно, осуществить единовременный возврат займа заемщику, а именно сумму основного долга и процентов за пользование займом.

Согласно графику платежей Козликин Ю.В. обязался вернуть сумму займа и начисленные проценты единовременным платежом в дату, указанную в п.2 индивидуальных условий - ДД.ММ.ГГГГ.

Заимодавец ООО МК " <данные изъяты>" имеет статус микрофинансовой организации.

В соответствии с ч.9.1 ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 151-ФЗ " О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" наименование микрофинансовой организации должно содержать словосочетание " микрофинансовая организация" и указание на ее организационно-правовую форму.

На основании договора уступки прав требований № № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между АО "<данные изъяты>" и ООО МК "<данные изъяты>", права и обязанности по Договору перешли к АО " <данные изъяты>".

Свидетельством №-КЛ от ДД.ММ.ГГГГ подтверждается право АО " <данные изъяты>" на осуществление деятельности по возврату просроченной задолженности.

Предмет Договора потребительского займа №, порядок заключения, порядок начисления процентов, сроки возврата и продления срока возврата займа, а также иные существенные условия, определены в Общих условиях предоставления потребительского займа и Индивидуальных условиях договора потребительского займа.

В соответствии с п. 5.1.6. Общих условий Договора Микрозайма, Ответчик вправе продлить срок возврата Микрозайма, осуществив оплату процентов за пользование Микрозаймом за период продления.

Новый срок возврата Микрозайма указывается в дополнительных Индивидуальных условиях, выдаваемых и акцептованных Ответчиком. Ответчик вправе получить дополнительные суммы займа в пределах лимита кредитования, установленного Общими условиями Договора Микрозайма. Итоговая сумма займа указывается в дополнительных Индивидуальных условиях, выдаваемых и акцептованных Ответчиком.

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ № 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" (далее - Закон о микрофинансовой деятельности).

Пунктом 3 части 1 статьи 2 Закона о микрофинансовой деятельности предусмотрено, что микрозаем - заем, предоставляемый займодавцем заемщику на условиях, предусмотренных договором займа, в сумме, не превышающей предельный размер обязательств заемщика перед займодавцем по основному долгу, установленный настоящим Федеральным законом.

Согласно п. 3 ст. 807 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент заключения договора), особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами.

В соответствии с п. 1 ст. 6 Закона о потребительском кредите полная стоимость кредита рассчитывается исходя из периода (периодов), на которые он выдан, что означает, по общему правилу, невозможность использования данного показателя (значение полной стоимости кредита) для определения размера процентов за пользование по истечение срока, предусмотренного договором для возврата кредита (совершения платежей).

Начиная с 2015 - 2016 гг. стали вводиться соответствующие законодательные ограничения, ввиду чего к договорам, заключенным позднее, применению подлежат специальные нормы закона, а не позиция, изложенная в Обзоре.

Так, в силу п. 9 ч. 1 ст. 12 Закона об МФО в редакции Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 230-ФЗ, действовавшего в день заключения договора займа по настоящему делу, микрофинансовая организация не вправе начислять заемщику - физическому лицу проценты по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, за исключением неустойки (штрафа, пени) и платежей за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату, в случае, если сумма начисленных по договору процентов достигнет трехкратного размера суммы займа.

Согласно ч. 1 ст. 12.1 этого же Закона после возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика - физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов микрофинансовая организация по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, вправе продолжать начислять заемщику - физическому лицу проценты только на не погашенную им часть суммы основного долга. Проценты на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга продолжают начисляться до достижения общей суммы подлежащих уплате процентов размера, составляющего двукратную сумму непогашенной части займа. Микрофинансовая организация не вправе осуществлять начисление процентов за период времени с момента достижения общей суммы подлежащих уплате процентов размера, составляющего двукратную сумму непогашенной части займа, до момента частичного погашения заемщиком суммы займа и (или) уплаты причитающихся процентов.

Акты гражданского законодательства не имеют обратной силы и применяются к отношениям, возникшим после введения их в действие. Действие закона распространяется на отношения, возникшие до введения его в действие, только в случаях, когда это прямо предусмотрено законом (п. 1 ст. 4 ГК РФ).

Таким образом, по договорам микрозайма, заключенным с ДД.ММ.ГГГГ, законодательно установлены ограничения размера процентов за пользование займом, которые могут быть начислены заемщику, и эти проценты подлежат исчислению в размере, установленном договором, с учетом ограничений их размера, установленного ч. 1 ст. 12.1 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 151-ФЗ в редакции, вступившей в действие с ДД.ММ.ГГГГ.

Поскольку договор микрозайма заключен ДД.ММ.ГГГГ, соответственно, к нему применяется установленное законом ограничение на начисление процентов по договорам потребительского микрозайма - до двукратного размера суммы займа.

Процентная ставка в размере 351.49 % годовых, определенная договором займа, соответствует среднерыночным значениям и не противоречит законодательству на момент заключения договора.

Согласно этим значениям полная стоимость микрозайма, предоставленного ООО МК " <данные изъяты>" Козликину Ю.В. в сумме 36 000 рублей на срок 168 дней, установлена договором, проценты составляют 39.312 руб.

Ответчик никаких платежей по погашению задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ не вносил.

При таких обстоятельствах расчет суммы займа в размере 36 000 рублей и процентов в сумме 39 312 рублей, соответствует требованиям закона, действовавшего на момент возникновения спорных правоотношений.

В связи с чем требования истца в данной части является обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Доводы ответчика о том, что он не получал денежных средств по договору займа и такой договор им не заключался, отклонятся судом как голословные, поскольку они опровергаются материалами дела, а именно: подписанными Козликиным Ю.В. заявкой на получение займа, договором займа от ДД.ММ.ГГГГ, графиком платежей, сведениями о перечислении денежных средств на киви-кошелек. Козликин Ю.В. о расторжении договора в связи с не перечислением кредитором денежных средств не заявлял, требования о признании договора займа недействительным также не предъявлял.

Рассматривая требования о взыскании задолженности по штрафам в сумме 18 034 руб. 99 коп., суд приходит к следующему.

При несоблюдении графика платежей заемщик обязуется уплачивать штраф в размере 0,1% годовых на сумму имеющегося на момент просрочки основного долга, проценты на заем при этом продолжают начисляться.

Проверив расчет указанных штрафных санкций, суд находит его правильным, принимая во внимание, что контррасчёт стороной ответчика не представлен, при этом считает возможным снизить сумму неустойки в порядке ст. 333 ГК РФ до 7.000 рублей.

С учетом изложенного, исковые требования АО "<данные изъяты>" о взыскании денежных средств с Козликина Ю.В. подлежат удовлетворению частично.

В соответствии с ч.1 ст. 98 ГПК РФ с ответчика Козликина Ю.В. в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по уплате государственной пошлины, без учета снижения неустойки в порядке ст. 333 ГК РФ.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194- 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования акционерного общества "<данные изъяты>" удовлетворить частично.

Взыскать с Козликина Ю. В., ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт № № выдан ОУФМС России по <адрес> в <адрес> ДД.ММ.ГГГГ) в пользу акционерного общества "<данные изъяты>" (ИНН №) задолженность по договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 82.312 (восемьдесят две тысячи триста двенадцать) рублей 00 копеек.

Взыскать с Козликина Ю. В. (паспорт 5013 № выдан ОУФМС России по <адрес> в <адрес> ДД.ММ.ГГГГ) в пользу акционерного общества "<данные изъяты>"(ИНН №) расходы по оплате государственной пошлины в размере 3000 (три тысячи) рублей 41 копейку.

В удовлетворении остальных требований отказать.

Решение может быть обжаловано в <адрес> областной суд с подачей апелляционной жалобы через <адрес> районный суд <адрес> в месячный срок со дня составления мотивированного решения.

Председательствующий:                            А.А. Руденко

    Мотивированное решение составлено и подписано ДД.ММ.ГГГГ.

Председательствующий:                            А.А. Руденко