Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-424/2023 ~ М-494/2023 от 01.11.2023

Дело №2-424/2023 (УИД 17 RS0003-01-2023-000652-96) РЕШЕНИЕ именем Российской Федерации

город Чадан 29 ноября 2023 года

Дзун-Хемчикский районный суд Республики Тыва в составе: председательствующего судьи Бирилей Ч.Б., при секретаре Монгуш А.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» к КА о взыскании задолженности по кредитному договору и его расторжения, расходов по оплате государственной пошлины и обращение взыскания на заложенное имущество,

у с т а н о в и л :

Акционерное общество «Российский сельскохозяйственный банк» обратился в суд с иском к КА о взыскании задолженности по кредитному договору и его расторжения, расходов по оплате государственной пошлины и обращение взыскания на заложенное имущество. В обоснование иска указав, что между Акционерным обществом «Российский сельскохозяйственный банк» (далее по тексту - АО «Россельхозбанк») и КА заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ. По условиям которого истец обязался предоставить заёмщику денежные средства в размере 530000 рублей под 9,4 % годовых. Окончательный срок возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ, а заемщик обязался возвратить сумму кредита и уплатить проценты не нее. Согласно п.12 кредитного договора (индивидуальные условия) заемщик обязуется использовать полученный кредит исключительно на приобретение 2 (двух) комнатной квартиры общей площадью 42,3 кв.м. на 1 этаже многоквартирного жилого дома по адресу: <адрес>, кадастровый №, стоимостью 800000,00 руб., по договору купли-продажи. В силу п.11 кредитного договора (индивидуальные условия) обеспечением исполнения заемщиком своих обязательств по договору является, в том числе, ипотека в силу закона приобретенного частично с использованием средств кредита объекта недвижимости, указанного в п. 12 договора – с момента государственной регистрации права собственности заемщика на такой объект недвижимости. Истцом обязательства по представлению кредита выполнены надлежащим образом. Согласно договору купли-продажи квартиры от ДД.ММ.ГГГГ, выписке из ЕГРН № КУВИ-001/2020-6635330 от ДД.ММ.ГГГГ, закладной от ДД.ММ.ГГГГ, выписке из ЕГРН № КУВИ-001/2023-177024712 от ДД.ММ.ГГГГ КА принадлежит на праве собственности квартира, назначение: жиле, общей площадью 42,3 кв.м., расположенная по адресу: <адрес>, кадастровый №. В отношении указанного объекта зарегистрирована ипотека в пользу истца. В соответствии с п. 3.2.6 кредитного договора (Общие условия кредитования) кредитор вправе в одностороннем порядке требовать от заемщика досрочного возврата кредита, а также уплаты процентов за пользование кредитом, исчисленных за время фактического пользования кредитом, в случае если заемщик на исполнит или исполнит ненадлежащим образом обязанность в срок возвращать кредит (основной долг). В нарушение условий договора заемщик с февраля 2023 годы не производит погашение основного долга и процентов за пользование кредитом, в связи с чем Банком в адрес заемщика направлено требование от 13. 06.2023 о расторжении кредитного договора и досрочном возврате задолженности в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ. Задолженность не погашена. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности ответчика по договору составляет 557222,41 рублей, из них: 502699,40 руб. – сумма основного долга, 29716,74 руб. – сумма процентов за пользование кредитом, начисленных за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, 23018,39 руб. – сумма неустойки, начисленной за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ за неисполнение обязательств по возврату основного долга, 1787,88 руб. – сумма неустойки, начисленной за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ за неисполнение обязательств по оплате процентов за пользование кредитом. Согласно отчету № от ДД.ММ.ГГГГ, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ рыночная стоимость вышеуказанной квартиры, являющейся предметом ипотеки, составляет 1380000,00 руб. Таким образом, начальная продажная цена квартиры составляет 1380 000,00 руб. Х 80/100) = 1104000,00 руб.

Просит расторгнуть кредитный договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между АО «Россельхозбанк» и КА, взыскать с КА в пользу АО «Россельхозбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 557222,41 рублей, из них: 502699,40 руб. – сумма основного долга, 29716,74 руб. – сумма процентов за пользование кредитом, начисленных за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, 23018,39 руб. – сумма неустойки, начисленной за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ за неисполнение обязательств по возврату основного долга, 1787,88 руб. – сумма неустойки, начисленной за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ за неисполнение обязательств по оплате процентов за пользование кредитом, расходов по оплате государственной пошлины, обратить взыскание на заложенное имущество путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 1104000 рублей.

В судебное заседание представители истца не явились, имеется ходатайство представителя истца АО, по доверенности, о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца (л.д.4).

Ответчик – КА судебное заседание не явилась, о дне и времени судебного заседания извещалась надлежащим образом, ходатайств об отложении судебного заседания не заявлял, в связи, с чем суд рассматривает дело в отсутствие ответчика на основании ст.167 ГПК РФ.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона... Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В подтверждение факта заключения кредитного договора истцом представлен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ. По условиям которого истец обязался предоставить заёмщику денежные средства в размере 530000,00 рублей под 9,4 % годовых. Окончательный срок возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ, а заемщик обязался возвратить сумму кредита и уплатить проценты на нее (л.д. 12-18).

В соответствии с п.25 кредитного договора (индивидуальные условия) кредит предоставляется в рамках «Условия предоставления истцом кредитного продукта «Ипотечный кредит на покупку жилой недвижимости».

В силу п.11 кредитного договора (индивидуальные условия) обеспечением исполнения заемщиком своих обязательств по договору является, в том числе, ипотека в силу закона, приобретенного частично с использованием средств кредита объекта недвижимости, указанного в п. 12 договора – с момента государственной регистрации права собственности заемщика на такой объект недвижимости.

Согласно п.12 кредитного договора (индивидуальные условия) заемщик обязуется использовать полученный кредит исключительно на приобретение 2 (двух) комнатной квартиры общей площадью 42,3 кв.м. на 1 этаже многоквартирного жилого дома по адресу: <адрес>, кадастровый №, стоимостью 800000,00 руб., по договору купли-продажи. Стороны пришли к соглашению о том, что в отношении объект недвижимости будет оформлено право собственности КА

В соответствии с п.13 кредитного договора (индивидуальные условия) ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, обеспеченного ипотекой, размер неустойки зависит от периодов ее начисления относительно даты окончания начисления процентов и определяется следующим образом: в период с даты предоставления кредита по дату окончания начисления процентов (включительно) – из расчета 6% годовых., в период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата кредитору кредита в полном объеме – из расчета 0,06% годовых от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки.

В соответствии с п. 3.2.6 кредитного договора (Общие условия кредитования) кредитор вправе в одностороннем порядке требовать от заемщика досрочного возврата кредита, а также уплаты процентов за пользование кредитом, исчисленных за время фактического пользования кредитом, в случае если заемщик на исполнит или исполнит ненадлежащим образом обязанность в срок возвращать кредит (основной долг).

Согласно договору купли-продажи квартиры от ДД.ММ.ГГГГ гр. КН, именуемая в дальнейшем «Продавец», с одной стороны и гр. КА, именуемая в дальнейшем «Покупатель», с одной стороны, покупатель приобрел у продавца, квартиры с общей площадью 42,3 кв.м. на 1 этаже многоквартирного жилого дома по адресу: <адрес>, кадастровый №, частично за счет собственных средств в размере 270000 рублей, которых оплачены наличными до подписания настоящего договора, частично за счет кредитных средств в размере 530000,00 рублей, предоставленных покупателю по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между покупателем и АО «Россельхозбанк» (л.д.30-31).

В соответствии с п.10 вышеуказанного договора купли–продажи квартиры права собственности на указанную квартиру возникает у КА с момента регистрации настоящего договора и регистрации перехода права собственности в Едином государственном реестре недвижимости.

Согласно п.13 вышеуказанного договора купли–продажи квартиры, квартира, приобретаемая КА по настоящему договору, находится в залоге с момента государственной регистрации настоящего договора в соответствии со ст.77 Федерального закона РФ «Об ипотеке (залоге недвижимости).

Залогодержателем по данному залогу является АО «Россельхозбанк» как организация, предоставившая КА кредит на покупку квартиры, в обеспечение исполнения всех обязательств покупателя по кредитному договору.

Из выписки из Единого государственного реестра недвижимости на жилой дом от ДД.ММ.ГГГГ видно, что квартира по адресу: <адрес>, кадастровый № установлено с ограничением (обременением) права в виде ипотека в силу закона (залога), о чем Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним ДД.ММ.ГГГГ сделана запись о регистрации № (л.д.13-14).

Согласно закладной от ДД.ММ.ГГГГ, залогодателем является гр. КА, залогодержателем АО «Россельхозбанк». Обязательство, обеспеченной ипотекой по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. По условиям которого истец обязался предоставить заёмщику денежные средства в размере 530000,00 рублей под 9,4 % годовых. Окончательный срок возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ. Предмет ипотеки: квартира по адресу: <адрес>, кадастровый №. Рыночная оценка предмете ипотеки – 800000 рублей.

Как установлено судом, кредитный договор со стороны истца был выполнен, на личный счет КА ДД.ММ.ГГГГ было перечислено 530 000 рублей, что подтверждается банковским ордером № от 1ДД.ММ.ГГГГ, имеющимся в деле (л.д.29).

Кредитным договором установлена сумма ежемесячного платежа основного долга, с ДД.ММ.ГГГГ в размере 4912,73 рублей.

Из представленного банком расчета и выписки по лицевому счету, усматривается, что ответчик КА, взятые на себя обязательства ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности ответчика по договору составляет 557222,41 рублей, из них: 502699,40 руб. – сумма основного долга, 29716,74 руб. – сумма процентов за пользование кредитом, начисленных за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, 23018,39 руб. – сумма неустойки, начисленной за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ за неисполнение обязательств по возврату основного долга, 1787,88 руб. – сумма неустойки, начисленной за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ за неисполнение обязательств по оплате процентов за пользование кредитом.

Как следует из представленных материалов АО "Россельхозбанк" обращался ДД.ММ.ГГГГ к КА с требованием о досрочном возврате кредита, однако обязательства до настоящего времени не исполнены.

При таких обстоятельствах суд, оценив доказательства по делу, установив, что КА свои обязательства по ежемесячному гашению кредита и уплате процентов за пользование кредитными средствами исполняет ненадлежащим образом, что в соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ и в силу условий кредитного договора влечет право банка требовать досрочного возврата оставшейся суммы кредита с причитающимися процентами и неустойкой с заемщика, в связи с чем пришел к выводу об удовлетворении исковых требований банка, взыскав с заемщика КА в пользу истца задолженность по кредитному договору в сумме 557222,41 рублей, из них: 502699,40 руб. – сумма основного долга, 29716,74 руб. – сумма процентов за пользование кредитом, начисленных за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, 23018,39 руб. – сумма неустойки, начисленной за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ за неисполнение обязательств по возврату основного долга, 1787,88 руб. – сумма неустойки, начисленной за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ за неисполнение обязательств по оплате процентов за пользование кредитом.

Представленный истцом расчет задолженности соответствующим условиям кредитного договора, графику платежей.

В соответствии со ст. ст. 50, 51 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное. Взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда.

В силу ст. 56 названного Закона имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

На основании п. 2 ст. 348 ГК РФ и ст. 54.1 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее пяти процентов от размера оценки предмета ипотеки по договору об ипотеке; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В силу п. 4 ч. 2 ст. 54 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Согласно отчёту оценщика № от ДД.ММ.ГГГГ об оценке квартиры, по адресу: <адрес>, кадастровый №, общей площадью 42,3 кв.м, рыночная стоимость указанной квартиры составляет 1 380 000 рублей.

Объективность выводов эксперта относительно стоимости жилого помещения не вызывает сомнений, стороной ответчика экспертное заключение не оспорено, доказательств иной фактической стоимости предмета залога не представлено.

Разрешая требования банка об обращении взыскания на заложенное имущество, установив, что обязательства заемщика по кредитному договору обеспечены залогом недвижимого имущества, условия которого ответчик исполняет ненадлежащим образом, период просрочки внесения ежемесячных платежей составляет более четырех месяцев подряд, сумма неисполненного обязательства составляет более 5% рыночной стоимости предмета залога, суд, руководствуясь условиями кредитного договора и положениями ст. ст. 348 - 350 ГК РФ, Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)", пришел к выводу об удовлетворении требований истца обратив взыскание на заложенное имущество: квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, принадлежащую КА, установив начальную продажную цену заложенного имущества - квартиры в размере 1104 000 рублей, в соответствии с требованиями п. 4 ч. 2 ст. 54 ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)".

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика КА подлежат взысканию расходы истца по уплате государственной пошлины в размере 14772,00 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

Исковое заявление Акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» к КА о взыскании задолженности по кредитному договору и его расторжения, взыскании расходов по оплате государственной пошлины и обращение взыскания на заложенное имущество удовлетворить.

Взыскать с КА в пользу Акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» задолженность по кредитному договору в сумме 557 222 рублей 41 копеек, из которых 502699,40 руб. – сумма основного долга, 29716,74 руб. – сумма процентов за пользование кредитом, начисленных за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, 23018,39 руб. – сумма неустойки, начисленной за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ за неисполнение обязательств по возврату основного долга, 1787,88 руб. – сумма неустойки, начисленной за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ за неисполнение обязательств по оплате процентов за пользование кредитом, а также 14772 рублей в счет возмещения расходов по оплате государственной пошлины.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Акционерным обществом «Российский сельскохозяйственный банк» и КА.

Обратить взыскание на заложенное недвижимое имущество – квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, кадастровый №, принадлежащую КА, определив способ реализации с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость 1104000 рублей.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Тыва в течение одного месяца со дня изготовления мотивированного решения через Дзун-Хемчикский районный суд Республики Тыва.

Мотивированное решение изготовлено – ДД.ММ.ГГГГ.

Судья Бирилей Ч.Б.