Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-595/2022 ~ М-219/2022 от 08.02.2022

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

16 марта 2022 года город Кинель

Кинельский районный суд Самарской области в составе:

председательствующего судьи БРИТВИНОЙ Н.С.

при секретаре ГРИДНЕВОЙ Е.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Кинеле

гражданское дело № 2-595 по иску Акционерного общества «Тинькофф Банк» к Изюмину А.А. о взыскании задолженности по договору кредитной карты в размере 72.083 руб. 17 коп.,

У С Т А Н О В И Л :

Акционерное общество «Тинькофф Банк» (далее АО «Тинькофф Банк») обратилось в суд с иском к Изюмину А.А. о взыскании задолженности по договору кредитной карты в размере 72.083 руб. 17 коп..

Представитель истца АО «Тинькофф Банк» в судебное заседание не явился, хотя был надлежаще извещен о времени и месте рассмотрения дела.

В материалах дела имеется ходатайство представителя АО «Тинькофф Банк» о рассмотрении дела в отсутствии представителя Банка (л.д.9).

Из искового заявления АО «Тинькофф Банк» следует, что ДД.ММ.ГГГГ года между Изюминым А.А. и АО «Тинькофф Банк» был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 97.000 руб.. Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с п. 6.1 Общих условий (п. 5.3. Общих условий УКБО), устанавливается банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента. Составными частями заключенного Договора являются Заявление - Анкета, подписанная ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф банк») в зависимости от даты заключения договора (далее Общие условия УКБО). Указанный Договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете. При этом моментом заключения Договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО), а также ст. 434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты. Заключенный между сторонами Договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. Также ответчик был проинформирован банком о полной стоимости кредита до заключения договора кредитной карты, путем указания полной стоимости кредита в тексте Заявления - Анкеты. При этом в соответствии с п. 2.1. Указания Банка России № 2008-У от 13 мая 2008 г. «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» в расчет полной стоимости кредита включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора. Полная стоимость кредита, вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку график платежей и точные даты погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливаются, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения клиента. В настоящее время информация о полной стоимости кредита, согласно Федеральному закону от 21.12.2013 г. № ЗБЗ-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (настоящий Федеральный закон не применяется к договорам потребительского кредита (займа), заключенным до дня вступления его в силу), предоставляется клиентам банка путем размещения ее размера в квадратной рамке в правом верхнем углу индивидуальных условий, являющихся неотъемлемой частью договора кредитной карты. Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В соответствии с условиями заключенного Договора, банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Согласно п. 1.8. Положения Банка России «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» № 266-П от 24 декабря 2004 г. предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором. Поскольку банк при заключении Договора не открывает на имя клиента банковского счета, подтверждением надлежащего исполнения банком своей обязанности по предоставлению кредита является реестр платежей ответчика. Ответчик в свою очередь при заключении Договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные Договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные Договором сроки вернуть банку заемные денежные средства. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по Договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки - документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по Договору. Однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия Договора (п 5.6 Общих Условий (п. 7.2.1 Общих условий УКБО)). В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по Договору, банк в соответствии с п. 11.1 Общих Условий (п. 9.1 Общих условий УКБО) расторг Договор ДД.ММ.ГГГГ путем выставления в адрес ответчика Заключительного счета, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования (почтовый идентификатор №). На момент расторжения Договора размер задолженности ответчика был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения Договора банком указан в Заключительном счете. В соответствии с 7.4 Общих Условий (п. 5.1 2. Общих условий УКБО) Заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок. Так, на дату направления в суд искового заявления, задолженность ответчика перед банком составляет 72.083 руб. 17 коп., из которых: 55.901 руб. 14 коп. - просроченная задолженность по основному долгу; 15.311 руб. 85 коп. - просроченные проценты; 870 руб. 18 коп. - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте. На основании изложенного, Акционерное общество «Тинькофф Банк» просит взыскать с Изюмина А.А. в пользу банка просроченную задолженность, образовавшуюся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно, в размере 72.083 руб. 17 коп., из которых: 55.901 руб. 14 коп. - просроченная задолженность по основному долгу; 15.311 руб. 85 коп. - просроченные проценты; 870 руб. 18 руб. - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2.362 руб. 49 коп..

Ответчик Изюмин А.А. в судебное заседание не явился, хотя был надлежаще извещен о времени и месте рассмотрения дела, что подтверждается данными внутрироссийского почтового идентификатора, размещенными на официальном сайте ФГУП «Почта России» pochta.ru (№), 24 февраля повестка вручена ответчику Изюмину А.А..

В связи с неявкой ответчика Изюмина А.А. в судебное заседание, извещенного о времени и месте рассмотрения дела, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, судом определено о рассмотрении дела в порядке заочного производства.

Изучив материалы дела, суд считает, что исковые требования Акционерного общества «Тинькофф Банк» подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В силу требований пункта 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора являются обязательными для сторон договора

В соответствии с пунктом 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу пункта 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу пункта 1 статьи 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии с пунктом 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Как следует из пункта 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

На основании статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (здесь и далее в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу пункта 2 настоящей статьи к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы («Заем»), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа («Кредит») и не вытекает из существа кредитного договора.

В статье 810 Гражданского кодекса Российской Федерации закреплено, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случае, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии с пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Тинькофф Банк» и Изюминым А.А. заключен договор кредитной карты №, с лимитом задолженности 97.000 руб., путем акцептирования банком предложения (оферты), которым являлось заявление-анкета на оформление кредитной карты с тарифным планом ТП 7.39 (рубли РФ), лично подписанное заявителем Изюминым А.А. (л.д.34).

В указанной выше оферте Изюмин А.А., действуя как заемщик, предложил заключить с ним универсальный договор о выпуске и обслуживании кредитной карты на условиях, содержащихся в заявлении-анкете, Условиях комплексного банковского обслуживания, и Тарифах.

При этом Изюмин А.А.., подписав заявление-анкету на оформление кредитной карты с тарифным планом: Кредитная карта. <данные изъяты>, согласился с тем, что заявление-анкета, Тарифы по кредитным картам Тарифный план <данные изъяты> (л.д.37оборотная сторона-38) и Условия комплексного банковского обслуживания в «Тинькофф Кредитные Системы» банк (ЗАО) (далее Условия) (л.д.40 оборотная сторона- 42), в совокупности являются неотъемлемой частью договора.

Тарифным планом Кредитная карта. <данные изъяты>, с которым ответчик Изюмин А.А. был ознакомлен (л.д.37 – оборотная сторона), предусмотрены, в том числе: беспроцентный период до 55 дней (п.1.1), процентная ставка по операциям покупок, за рамками беспроцентного периода, при условии оплаты минимального платежа 29,9% годовых (п.1.2), годовая плата за обслуживание основной карты 590 руб., дополнительной карты 590 руб. (п.3), установлена комиссия за выдачу наличных денежных средств, за совершение операций с использованием кредитной карты в других кредитных организациях, а также приравненных к ним операция, список которых размещен на сайте банка, за расчетный период до 100.000 руб. – 90 руб., свыше 100.000 руб. – 2% плюс 90 руб. (п.6), плата за предоставление услуги «СМС-банк» 59 рублей (п.7), минимальный платеж по кредиту не более 8% от задолженности мин. 600 руб. (п.8), штраф за неуплату минимального платежа совершенного первый раз 590 руб., второй раз подряд 1% от задолженности плюс 590 руб., третий раз подряд 2% от задолженности плюс 590 руб. (п.9), по операциям получения наличных денежных средств и прочим операциям 49,9% годовых (п.10), размер неустойки при несвоевременной оплате минимального платежа 19% годовых (п.11), плата за включение в программу страховой защиты 0,89% от задолженности (п.12), плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности 390 руб. (п.13).

Пунктом 2.1. Условий комплексного банковского обслуживания в «Тинькофф Кредитные системы» Банк (закрытое акционерное общество) (далее Условий) предусмотрено, что в рамках универсального договора банк предоставляет клиенту возможность заключения отдельных договоров в соответствии с Общими условиями.

В силу пункта 2.4. Условий универсальный договор заключается путем акцента банком оферты, содержащейся в заявке в составе Заявления-анкеты. Акцептом для Договора кредитной карты является активация кредитной карты или получение банком первого реестра платежей.

Изюмин А.А., подписав заявление-анкету, согласился с тем, что акцептом банка признается активации кредитной карты или получение банком первого реестра платежей.

В свою очередь, банк эмитировал кредитную карту, которую ответчик Изюмин А.А. активировал и совершил расходные операции, что подтверждается выпиской по номеру договора № с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д.27-29).

Таким образом, суд считает, что Изюмин А.А., приняв кредитную карту, воспользовавшись денежными средствами банка, никаких возражений в части исполнения обязательств к банку не предъявлял, тем самым согласился с условиями кредитования, что свидетельствует о том, что ответчик возражений относительно существа условий сделки не имел.

Из пункта 5.7 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные системы» Банк (закрытое акционерное общество) следует, что банк ежемесячно информирует и направляет клиенту счет-выписку.

Пунктом 5.11 Условий предусмотрено, что клиент обязан ежемесячно уплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке.

При этом пунктом 5.12 Условий установлено, что срок возврата кредита и уплаты процентов определятся датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее 2 рабочих дней с даты его формирования, клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования.

Как уже указывалось, банк свои обязательства по договору выполнил, кредитная карта была получена Изюминым А.А., он воспользовался денежными средствами, предоставленными по кредитной карте, однако из расчета задолженности по договору (л.д.23-26) следует, что ответчиком нарушались условия кредитного договора, обязательства по возврату кредита и уплате процентов не исполнялись.

Пунктом 9.1. Условий предусмотрено, что договор кредитной карты считается расторгнутым со дня формирования банком заключительного счета-выписки, который направляет клиенту и в котором банк информирует клиента о востребовании кредита, процентов, а также о платах, штрафах и о размере задолженности по Договору кредитной карты.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ ответчику Изюмину А.А. банком был выставлен заключительный счет на сумму 72.083 руб. 17 коп. (л.д.44-оборотная сторона).

В соответствии со ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно представленного истцом расчету задолженность Изюмина А.А. по договору кредитной карты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно, составила 72.083 руб. 17 коп., из которых: 55.901 руб. 14 коп. - просроченная задолженность по основному долгу; 15.311 руб. 85 коп. - просроченные проценты; 870 руб. 18 руб. - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте (л.д.23-26).

При этом сумма, которую истец просит взыскать с ответчика, полностью соответствует сумме задолженности ответчика, которая указана банком в заключительном счете.

Иного расчета, либо доказательств надлежащего исполнения обязательств по возврату кредитной задолженности ответчиком не представлено, в то время как в соответствии с частью 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, предусматривающей, что каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений.

В связи с изложенным, суд считает, что расчет задолженности по договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ, подготовленный стороной истца, является обоснованным и арифметически верным.

При таких обстоятельствах, исковые требования АО «Тинькофф Банк» о взыскании с Изюмина А.А. задолженности по договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ, в размере 72.083 руб. 17 коп., подлежат удовлетворению в полном объеме.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 2.362 руб. 49 коп..

Руководствуясь ст.ст.194-198, ст.235 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Акционерного общества «Тинькофф Банк» удовлетворить.

Взыскать с Изюмина А.А. в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 72.083 руб. 17 коп., из которых: 55.901 руб. 14 коп. - просроченная задолженность по основному долгу; 15.311 руб. 85 коп. - просроченные проценты; 870 руб. 18 руб. - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

Взыскать с Изюмина А.А. в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» государственную пошлину в размере 2.362 руб. 49 коп..

Ответчик вправе подать в Кинельский районный суд заявление об отмене заочного решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Самарский областной суд через Кинельский районный суд в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированное решение составлено 23 марта 2022 года.

председательствующий –