Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-923/2022 (2-6674/2021;) ~ М-7154/2021 от 16.11.2021

№ 2-923/2020

УИД 22RS0068-01-2021-006088-71

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

26 января 2020 г. г. Барнаул

Центральный районный суд г. Барнаула Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Сергеевой И.В.,

при секретаре Жильниковой Н.Б.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

истец обратился в суд с указанным иском к ответчику, в котором указал следующее. Между истцом и ПАО «Банк ВТБ» заключен кредитный договор №625/0040-0945151 от 25.01.2019, сумма кредита 2 433 628 руб., процентная ставка по кредиту 10,90% годовых, срок возврата 60 мес. Кроме того, был заключен договор страхования с ООО СК «ВТБ Страхование», согласно которому сумма страховой премии составила 233 628 руб., действие договора 60 месяцев.

Истец обращался к ответчику с просьбой о возврате части страховой премии в связи с отказом от предоставления услуг по страхованию в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования, однако данные требования не были удовлетворены.

Одновременно с заключением кредитного договора, Банком от лица Страховой компании (ООО СК «ВТБ Страхование») был оформлен страховой полис по страхованию жизни и здоровья заемщика кредита. Информация о полномочиях Банка как агента страховой компании, о доли агентского вознаграждения в общей сумме страховой премии, формула расчета страховой премии до сведения заемщика не доводилась. Страховая премия составила 233 628 руб. и была включена в сумму кредита без согласования с заемщиком.

Данная денежная сумма оплачена заемщиком единовременно за весь срок предоставления услуг в рамках договора страхования. Срок страхования составляет 60 мес.

Кроме того, в полисе страхования, а также в кредитном договоре не указан размер страховой премии, перечисляемой непосредственно Страховщику, и размер вознаграждения Банка за посреднические услуги, а также не определен перечень услуг Банка, оказываемые непосредственно заемщику кредита и стоимость каждой из них, что противоречит ст. 10 Закона «О защите прав потребителя».

28.01.2021 истцом в адрес ответчика направлена претензия с требованием о возврате уплаченной суммы страховой премии в виду отказа истца от договора страхования, таким образом, 28.01.2021 истец отказался от предоставления услуг по страхованию.

Таким образом, истец фактически добровольно пользовался услугами по страхованию с 25.01.2019 по 28.01.2021 – 734 дня. В связи с настоящим отказом от предоставления по страхованию страховая премия подлежит возврату в размере пропорционально истекшему сроку действия договора страхования в сумме 139716,20 руб.

Истец полагает, что условие, содержащееся в правилах страхования, согласно которому при отказе страхователя от договора страхования по истечении 14 дней заключения договора страхования, возврат страховой премии или ее части не производится, не соответствует ст. 32 Закона «О защите прав потребителя».

Условия договора страхования, отличающиеся от перечисленных норм Закона, являются недействительными на основании ст. 16 Закона «О защите прав потребителя», согласно которой условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Отказом в удовлетворении требования истца ответчик нарушает его права, как потребителя, на отказ от услуги. Исходя из смысла ст. 781 ГК РФ и ст. 32 Закона «О защите прав потребителя». Так как данная услуга является добровольной и дополнительной по отношению к кредитному договору, не влияет на его заключении и исполнение, у заемщика как у потребителя, возникает право на возврат части страховой премии за неиспользованный период страхования в связи с отказом от услуги.

По таким основаниям заявлены требования о взыскании с ответчика в пользу истца части страховой премии в размере 139716,20 руб., суммы компенсации морального вреда в размере 10 000 руб., суммы оплаты нотариальных услуг в размере 2 560 руб., штрафа в размере 50% от взысканной суммы.

Истец, представитель ответчика, третьих лиц в судебное заседание не явились, извещены надлежаще. Представлены заявления о рассмотрении дела в отсутствие истца и его представителя, представителя ответчика.

На основании ст. 167 ГПК РФ, суд полагает возможным рассмотреть дело при данной явке.

Исследовав материалы дела, изучив собранные по делу доказательства, дав им оценку в совокупности по своему внутреннему убеждению, как того требует статья 67 ГПК РФ, суд приходит к следующим выводам.

25.01.2019 между ФИО2 и ПАО «Банк ВТБ» заключен кредитный договор № на сумму 2 433 628 руб., сроком действия – 60 месяцев, состоящий из Правил кредитования и Согласия на кредит.

Согласно п. 22 Индивидуальных условия заемщик подтверждает, что с размером стоимости кредита, а также перечнем и размерами платежей включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, до подписания договора ознакомлен.

Как следует из материалов дела между ФИО2 и ООО СК «ВТБ Страхование» заключен договор страхования, по страховому продукту «Финансовый резерв», что подтверждается полисом «финансовый резерв» № от 25.01.2019, по которому истец застрахован на период с 26.01.2019 по 25.01.2024, по рискам: смерть в результате НС и Б, инвалидность в результате НС и Б, временная нетрудоспособность в результате НС и Б, потеря работы. Страховая сумма составляет 2 433 628 руб., страховая премия составила 233 628 руб.

Согласно данному полису от 25.01.2019, полис выдан на основании устного заявления Страхователя и подтверждает заключение договора страхования на условиях и в соответствии с Особыми условиями страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» (далее Особые условия), являющимися неотъемлемой частью настоящего Полиса.

В п. 4 полиса указано, что истец с особыми условиями ознакомлен и согласен, экземпляр особых условий на руки получил.

Согласно разделу 2 Особых условий страхования, период охлаждения – период времени, в течение которого Страхователь – физическое лицо вправе отказаться от договора страхования и получить возврат уплаченной страховой премии частично либо в полном объеме на условиях, указанных в договоре страхования.

Пунктом 6.5.1 Особых условий страхования предусмотрено при отказе Страхователя – физического лица от договора страхования в течение периода охлаждения (14 календарных дней с даты его заключения), уплаченная страховая премия подлежит возврату Страховщиком или уполномоченным представителем Страховщика в полном объеме, при условии, что на дату отказа от договора страхования страховых случаев по нему не наступило. Если после вступления договора страхования в силу, Страховщик или уполномоченный представитель Страховщика получил уведомление о наступлении события, имеющего признак страхового случая по договору страхования, то возврат страховой премии приостанавливается до принятия решения по событию, имеющему признаки страхового случая.

Пунктом 6.5.2. Особых условий страхования предусмотрено, что при отказе страхователя от договора страхования по истечении периода охлаждения досрочное прекращение договора страхования осуществляется в соответствии со ст. 958 ГК РФ не подлежит возврату.

28.01.2021 истцом ФИО2 направлено заявление в ООО СК «ВТБ Страхование» о возврате части страховой премии в размере 139716,20 руб.

Из ответа ООО СК «ВТБ Страхование» следует, что претензия оставлена без удовлетворения.

Решением Финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ №У-21-65200/5010-003 на обращение ФИО2 от 05.05.2021 №У-21-65200 в удовлетворении требования ФИО2 к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании части страховой премии при досрочном расторжении договора добровольного страхования отказано.

Согласно ст.ст. 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Согласно статье 32 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. № 2300-I "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Пунктом 1 статьи 16 данного закона предусмотрено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Вместе с тем в пункте 2 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. № 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

В силу положений статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с пунктами 2 и 3 статьи 958 названного выше кодекса страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи. В этом случае уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из приведенных положений закона следует, что вопрос о возврате страховой премии или ее части при досрочном отказе страхователя от договора страхования может быть согласован сторонами при заключении договора по своему усмотрению, если иное не предписано законом или иным правовым актом.

Пунктом 1 статьи 422 этого же кодекса установлено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Указанием Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У, которое в силу статьи 7 Федерального закона от 10 июля 2002 г. N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации" является в данном случае обязательным, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления страхования в отношении страхователей - физических лиц.

В силу названного правового акта (в редакции, действовавшей на момент заключения договора) при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1), в том числе если страхователь отказался от договора добровольного страхования до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5), а если страхователь отказался от договора добровольного страхования после начала действия страхования, то страховщик вправе удержать часть страховой премии пропорционально сроку действия договора страхования (пункт 6).

Иные случае возврата страховой премии не установлены.

Поскольку истец обратилась к ответчику с заявлением об отказе от договора страхования после четырнадцатидневного срока, то под действие Указания Центрального банка ситуация не подпадает. Соответственно, суд руководствуется положениями Гражданского кодекса РФ.

В соответствии с пунктами 2, 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

При таком досрочном отказе от договора уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации).

А при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Как следует из материалов дела договором страхования предусмотрена возможность истца отказаться от договора в течение 14 календарных дней, вместе с тем, истец обратилась с претензией об отказе от договора страхования по истечении 14 дней с момента его заключения, у ответчика отсутствовали основания для возврата уплаченной суммы страховой премии. Аналогичная позиция отражена в Определениях Верховного Суда РФ от 13.10.2020 №4-КГ20-30-К1, от 06.07.2021 № 78-КГ21-24-К3, в Определении Восьмого кассационного суда общей юрисдикции от 15.09.2021 № 88-15458/2021.

Таким образом, требования о взыскании страховой премии (ее части) удовлетворению не подлежат.

Доводы истца о применении положений ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей» в соответствующей части, является необоснованными, поскольку, вопрос отказа от договора страхования урегулирован нормами специальной главы Гражданского кодекса РФ, а также положениями Указания Банка России от 15.11.2015 № 3854-У.

Утверждение истца в исковом заявлении о том, что сумма страховой премии была включена в сумму кредита без согласования с заемщиком (истцом), не соответствует действительности, что прямо следует из письменного уведомления о полной стоимости кредита, подписанного обеим сторонами (л.д. 27), являющегося неотъемлемой частью кредитного договора. Кроме того, в п. 22 индивидуальных условий указано, что заемщик подтверждает, что с размером полной стоимости кредита, а также с перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, до подписания договора ознакомлен. При этом услуги, оказываемые Банком за отдельную плату и необходимые для заключения договора, в отношениях с ФИО5 отсутствовали, что прямо указано в пункте 15 индивидуальных условий договора и следует. Размер страховой премии, согласно полису, составляет 233628 руб., что соответствует сведениям, изложенным в кредитном договоре. Потому доводы иска об отсутствии информации о размере страховой премии не состоятельны.

Поскольку судом не установлено оснований для возврата страховой премии (ее части), не установлен факт нарушения прав истца как потребителя, то требования о взыскании штрафа в размере пятидесяти процентов от присужденной судом суммы, компенсации морального вреда, судебных расходов, также не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░2 ░ ░░░ ░░ «░░░ ░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░                                      ░.░. ░░░░░░░░

░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 02 ░░░░░░░ 2022 ░░░░.