Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-624/2022 ~ М-587/2022 от 07.10.2022

УИД 37RS0002-01-2022-000847-18

Производство №2-624/2022

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г.Вичуга 5 декабря 2022 года

Вичугский городской суд Ивановской области в составе

председательствующего судьи Сесекиной Е.В.

при секретаре Ломаковой Ю.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Суховой Е.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л :

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к Суховой Е.В. о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 110533 руб. 94 коп., в том числе: просроченные проценты - 9658 руб. 53 коп., просроченная ссудная задолженность - 42028 руб. 03 коп., штрафные санкции по просроченной ссуде - 37769 руб. 35 коп., штрафные санкции по уплате процентов - 21078 руб. 03 коп., а также расходов по уплате государственной пошлины в размере 3410 руб. 68 коп., расходов по нотариальному заверению копии доверенности представителя в размере 176 руб.

Исковые требования мотивированы тем, что по условиям указанного кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 62814 руб. 07 коп. под 36% годовых сроком на 24 месяца. В период пользования кредитом ответчик исполняла обязанности ненадлежащим образом. Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, просроченная задолженность по процентам - ДД.ММ.ГГГГ. Банк направлял ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчиком не выполнено.

Для участия в судебном заседании представитель истца не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом, суду представлено ходатайство с просьбой рассмотреть дело без участия представителя банка, а также заявление, согласно которому полагают, что срок исковой давности не пропущен, поскольку согласно п. 9.1 условий кредитования договор о потребительском кредитовании действует до полного выполнения обязательств заемщиком перед банком, включая обязательства по уплате штрафных санкций, в связи с чем полагают, что обязательства по договору ответчиком не исполнены до настоящего времени, договор тем самым пролонгирован, заявление ответчика о пропуске срока исковой давности не соответствует действительности. Денежные средства в размере 31,57 руб., 0,11 руб. являются начисленными процентами за денежные средства, которые находились на счете ответчика, открытом в банке. До 2022 года банк за судебной защитой не обращался.

Ответчик в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, представила заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие, а также ходатайство о применении срока исковой давности, из которого следует, что в связи с тем, что согласно условиям кредитного договора кредит был предоставлен сроком на 24 месяца, последний платеж должен был быть внесен ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем банку стало известно о пропуске последнего платежа ДД.ММ.ГГГГ, именно с этого момента должен исчисляться срок исковой давности, который истек ДД.ММ.ГГГГ, а сроки по иным платежам по договору истекли ранее данного срока. Действий, направленных на пролонгацию договора, она не совершала. Полагает, что факт обращения ПАО «Совкомбанк» в августе 2022 года к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности по кредитному договору на срок исковой давности не влияет, поскольку заявление было подано за пределами срока исковой давности. Просит в удовлетворении исковых требований отказать.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (ст.310 ГК РФ).

Согласно ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями ГК РФ о займе, если иное не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, который предусмотрен договором займа.

Пункт второй ст. 811 ГК РФ устанавливает, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО ИКБ «Совкомбанк» и Суховой Е.В. заключен договор о потребительском кредитовании №, состоящий из заявления-оферты Суховой Е.В. (л.д. 9-10) и Условий кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели (л.д. 12, 13-оборот). Указанный договор является смешанным и включает в себя элементы договора банковского счета и договора потребительского кредитования. По условиям договора банк обязался предоставить ответчику кредит в сумме 62814 руб. 07 коп. под 36% годовых на срок 24 мес., а ответчик обязалась возвратить банку кредит, начисленные на него проценты. Договор заключен в соответствии с положениями ст.ст. 435, 438 ГК РФ посредством направления оферты (заявления) ответчиком и ее акцепта истцом. Акцепт заявления-оферты заемщика осуществляется банком путем совершения следующих действий: открытие банковского счета -1, предоставление заемщику кредита путем перечисления денежных средств на открытый ему банковский счет-1. Заявление-оферта считается принятым и акцептованным банком, а договор о потребительском кредитовании заключенным с момента получения заемщиком суммы кредита, то есть с момента зачисления суммы кредита на открытый заемщику банковский счет-1 либо зачисления кредита на счет в другом банке.

При заключении кредитного договора ответчик была ознакомлена с Условиями кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели, согласилась с ними и обязалась неукоснительно соблюдать (п. 1 заявления-оферты).

В соответствии с п. 3.5 Условий кредитования погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом осуществляется заемщиком в соответствии с графиком оплаты. Если срок погашения кредита, уплаты процентов приходится на нерабочий день, то датой платежа считается следующий за ним рабочий день.

В соответствии с разделом Е. «График осуществления платежей» заявления-оферты количество платежей - 24, размер ежемесячного платежа, кроме последнего, - 3709 руб. 01 коп., размер последнего ежемесячного платежа - 3682 руб. 08 коп. Дата последнего платежа согласно графику - ДД.ММ.ГГГГ. При нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов уплачивается неустойка в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату кредита за каждый календарный день просрочки.

При заключении кредитного договора заемщик дала согласие на включение в программу страховой защиты заемщика, размер которой составил 12814 руб. 07 коп. (0,85% от перечисленной суммы кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита), которая уплачивается единовременно в дату заключения договора о потребительском кредитовании.

Также ответчик дала согласие на оплату комиссии за оформление и обслуживание банковской карты, предназначенной для проведения операций по погашению кредита в размере 70 руб.

В силу п. 5.2 условий кредитования банк вправе потребовать в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае несвоевременности любого платежа по договору, если просрочка длится более пятнадцати дней подряд, либо в случае систематической просрочки платежей.

В случае принятия решения о досрочном взыскании с заемщика задолженности по кредиту банк направляет заемщику письменное уведомление о принятом решении. Условие о сроке возврата кредита считается измененным с даты, указанной банком в уведомлении (п. 5.3).

ДД.ММ.ГГГГ ООО ИКБ «Совкомбанк» преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк», ДД.ММ.ГГГГ название приведено в соответствие с действующим законодательством - ПАО «Совкомбанк».

Из материалов дела следует, что банк обязательства по выдаче кредита исполнил, перечислив ответчику на открытый ему банковский счет № денежные средства в размере 62814 руб. 07 коп., из которых была удержана плата за включение в программу страховой защиты заемщиков в размере 12814 руб. 07 коп., а также комиссия за открытие и ведение карточных счетов в размере 50 руб. 91 коп. и 19 руб. 09 коп., всего в сумме 70 рублей. Согласно выписке по лицевому счету ответчиком условия кредитного договора исполнялись ненадлежащим образом, неоднократно допускалась задержка уплаты ежемесячного платежа, последнее погашение кредита осуществлено ДД.ММ.ГГГГ, с ноября 2014 года платежи в счет погашения задолженности не поступали, в последующем в счет погашения кредита списаны ДД.ММ.ГГГГ в размере 31 руб. 57 коп., а также ДД.ММ.ГГГГ в размере 0,11 руб., иных погашений задолженности не производилось (л.д. 7-8).

В связи с допущенной просроченной задолженностью банк ДД.ММ.ГГГГ обратился за судебной защитой в порядке приказного производства (л.д. 45). Вынесенный ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка №1 Вичугского судебного района в Ивановской области судебный приказ о взыскании кредитной задолженности с ответчика в пользу банка (л.д.47) отменен определением этого же мирового судьи ДД.ММ.ГГГГ (л.д.49).

ДД.ММ.ГГГГ банком в адрес ответчика направлено уведомление о наличии просроченной задолженности с требованием о досрочном возврате задолженности, образовавшейся по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 110533 руб. 94 коп. в течение 30 дней с момента направления претензии (л.д. 16, 17,18).

Истцом представлен расчет суммы задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, составляющей 110533 руб. 94 коп., в том числе: просроченные проценты, расчет которых произведен по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, - 9658 руб. 53 коп., просроченная ссудная задолженность - 42028 руб. 03 коп., штрафные санкции по просроченной ссуде, расчет которых произведен по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, - 37769 руб. 35 коп., штрафные санкции по уплате процентов, расчет которых произведен по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ - 21078 руб. 03 коп.

Представленный расчет и условия договора ответчиком не оспорены, иного расчета ответчиком не представлено, однако ответчиком заявлено о применении срока исковой давности.

Пункт первый ст.196 ГК РФ предусматривает, что общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 данного Кодекса.

В соответствии с п.2 ст.199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно п.1 ст.200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По смыслу п.1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. (Пункт 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности»).

Согласно ст.203 ГПК РФ течение срока исковой давности прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга.

В силу п.1 ст.204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Из разъяснений, содержащихся в п.п.17,18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» следует, что в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет». По смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

В силу положений п.1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Условиями кредитного договора предусмотрена оплата задолженности ежемесячными платежами, соответственно срок исковой давности исчисляется в отдельности по каждому ежемесячному просроченному платежу.

Из выписки по счету заемщика, представленного истцом расчета задолженности следует, что ответчиком неоднократно нарушались сроки внесения ежемесячных платежей, с апреля 2013 года по сентябрь 2013 года платежи в счет погашения задолженности не поступали, в последующем поступали в суммах недостаточных для погашения образовавшейся задолженности, последний платеж совершен заемщиком ДД.ММ.ГГГГ, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, согласно графику, платежи в счет погашения задолженности по кредиту не поступали, в связи с чем ДД.ММ.ГГГГ кредитору стало известно о нарушении его прав. В указанный в кредитном договоре срок ДД.ММ.ГГГГ денежные средства должником не возвращены, следовательно, с ДД.ММ.ГГГГ началось течение срока исковой давности по требованиям о взыскании задолженности по последнему платежу согласно графику.

Из материалов дела следует, что истец обратился за судебной защитой ДД.ММ.ГГГГ, то есть спустя более семи лет с момента, когда кредитору стало известно о нарушении прав, подав заявление о вынесении судебного приказа о взыскании с должника образовавшейся задолженности в размере 110533 руб. 94 коп., расходов по оплате государственной пошлины.

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка №1 Вичугского судебного района в Ивановской области вынесен судебный приказ о взыскании с Суховой Е.В. задолженности по кредитному договору в указанном размере. Исполнительное производство на основании указанного судебного приказа ОСП по Вичугскому и Лухскому районам Ивановской области не возбуждалось.

ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ мирового судьи от ДД.ММ.ГГГГ отменен на основании заявления ответчика.

ДД.ММ.ГГГГ, то есть в течение шести месяцев после отмены судебного приказа истец обратился в суд с иском о взыскании задолженности с ответчика по указанному кредитному договору, в связи с чем срок исковой давности необходимо исчислять на момент первоначального обращения в суд с заявлением о выдаче судебного приказа.

Учитывая дату внесения последнего платежа – ДД.ММ.ГГГГ, срок возврата кредита, установленный условиями кредитного договора - ДД.ММ.ГГГГ, принимая во внимание дату обращения за судебной защитой с заявлением о вынесении судебного приказа - ДД.ММ.ГГГГ суд приходит к выводу, что срок исковой давности истцом был пропущен по всем заявленным требованиям как на момент обращения к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа, так и на момент обращения с иском по настоящему делу, доказательств обращения для защиты нарушенного права в пределах трехлетнего срока, с момента, когда истцу стало известно о нарушении права не представлено.

Из пояснения представителя истца следует, что поступившие денежные средства в счет погашения задолженности ДД.ММ.ГГГГ в сумме 31,57 руб., а также ДД.ММ.ГГГГ в сумме 0,11 руб. являются начисленными процентами на остаток денежных средств, находящихся на счете ответчика, которые в силу положений договора банк имел право списать в счет погашения задолженности по договору. Тем самым списание банком указанных денежных средств не свидетельствует о признании долга ответчиком, влекущем прерывание течения срока исковой давности. Кроме того, с учетом даты обращения истца за судебной защитой, списание денежных средств в счет погашения задолженности в указанные даты не влияет на выводы суда о пропуске истцом срока исковой давности, поскольку с ДД.ММ.ГГГГ по день обращения банка за судебной защитой прошло более семи лет. При этом суд также обращает внимание на то, что истцом фактически заявлены требования о взыскании задолженности, образовавшейся более семи лет до обращения кредитора в суд, а именно по основному долгу и процентам по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, штрафов по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ.

Доводы истца о том, что кредитный договор действует до полного исполнения заемщиком своих обязательств, а потому срок исковой давности не пропущен, основаны на неверном толковании норм материального права. Статьей 196 Гражданского кодекса устанавливает общий срок исковой давности - 3 года. Статья 198 Гражданского кодекса РФ указывает, что сроки исковой давности и порядок их исчисления не могут быть изменены соглашением сторон (пункт 1), основания приостановления и перерыва течения сроков исковой давности устанавливаются данным Кодексом и иными законами (пункт 2). С учетом приведенных норм права, участники гражданских правоотношений не вправе устанавливать момент начала течения, приостановления, перерыва, восстановления срока исковой давности. Договором срок возврата кредита определен ДД.ММ.ГГГГ, оснований полагать, что договор был пролонгирован, у суда не имеется, доказательств тому стороной истца не представлено.

В п. 12 Постановления Пленума Верховного Суда РФ «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации обисковойдавности» разъяснено, что по смыслу ст.205 ГК РФ, а также п. 3 ст.23 ГК РФ,срокисковойдавности, пропущенный юридическим лицом, а также гражданином - индивидуальным предпринимателем по требованиям, связанным с осуществлением им предпринимательской деятельности, не подлежит восстановлению независимо от причин его пропуска.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что истцом пропущенсрокдля защиты нарушенного права, что является самостоятельным основанием для отказа виске.

В связи с отказом в удовлетворенииисковыхтребований, расходы истца по уплате государственной пошлины, а также расходы по нотариальному заверению копии доверенности, в силу ст.98 ГПК РФ взысканию с ответчика не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворенииисковыхтребований Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Суховой Е.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, требований о взыскании судебных расходов отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ивановский областной суд через Вичугский городской суд в течение одного месяца со дня принятия в окончательной форме (06.12.2022).

Судья Е.В. Сесекина