Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2315/2022 ~ М-707/2022 от 14.02.2022

Дело №2–2315/2022

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

город Волжский

Волгоградская область                                                             «15» июня 2022 года

Волжский городской суд Волгоградской области в составе:

председательствующего судьи Максимова Д.Н.,

при секретаре Кишиковой И.А.,

с участием представителя истца– Чадова Д.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Филимоненко О.В. к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» о взыскании части страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда и штрафа,

У С Т А Н О В И Л:

Филимоненко О.В. обратилась в суд с иском к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании части страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда и штрафа. В обоснование исковых требований указав, что при заключении кредитного договора №ПННРСТ429944/810/20 от "."..г. ею с ООО "СК "Ренессанс Жизнь" были заключены два договора страхования: №... от "."..г. – страховая премия составляет 80 832 рубля; №... от "."..г. – страховая премия составляет 25 260 рублей. Указанный кредитный договор погашен в полном объеме "."..г.. Письмом от "."..г. истцом в адрес ответчика направлено уведомление об отказе от договоров страхования в связи с погашением кредитных обязательств. В октябре 2021 года страховая компания выплатила часть денежных средств в размере 20 435 рублей. Однако, возврату подлежит сумма равная 85 935 рублей. С учетом этого, задолженность ответчика перед истцом составляет 65 500 рублей. "."..г. истец направил ответчику претензию с необходимость доплаты, требования удовлетворены не были. Истцом подано заявление финансовому уполномоченному, решением последнего в удовлетворении требований отказано. Истец считает, что исходя из текста договоров страхования, усматривается исчисление размера страховой суммы от размера остаточной задолженности по договору кредита. Таким образом, при погашении кредитных обязательств, отпадает всякий смысл договора страхования, так как страховая сумма по указанному договору становится равной нулю. Просит суд взыскать с ООО "СК "Ренессанс Жизнь" в свою пользу: уплаченную страховую премию в размере 65 500 рублей; неустойку в размере 106 092 рубля; моральный вред в размере 5 000 рублей; почтовые расходы в размере 500 рублей; штраф в размере 50% от присужденной суммы.

Определением суда от "."..г. к участию в деле в качестве третьего лица привлечено ПАО "МТС-Банк".

Определением суда исковое заявление Филимоненко О.В. к ООО "СК "Ренессанс Жизнь" в части взыскания неустойки в размере 106 092 рубля оставлено без рассмотрения, ввиду не соблюдения установленного законом обязательного досудебного порядка урегулирования спора.

Представитель истца Филимоненко О.В. – Чадов Д.В. в судебном заседании исковые требования поддержал, настаивал на их удовлетворении в полном объеме.

Представитель ООО "СК "Ренессанс Жизнь" в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте слушания дела извещен, в представленных возражениях на исковое заявление, просил рассмотреть дело в своё отсутствие.

Остальные участвующие в деле лица в судебное заседание не явились, о слушании дела извещены надлежащим образом.

Суд, выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Согласно ч.1 ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора и его условия определяются по своему усмотрению.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст.422 ГК РФ).

В силу ст.431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нём слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путём сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

По смыслу ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

На основании ст.943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утверждённых страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне, либо приложены к нему.

В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В судебном заседании установлено, что "."..г. между Филимоненко О.В. и ПАО ПАО "МТС-Банк" был заключен кредитный договор №ПННРСТ429944/810/20, по условиям которого банк предоставил истцу кредит сроком на 60 месяцев.

При заключении данного кредитного договора Филимоненко О.В. с ООО "СК "Ренессанс Жизнь" были заключены два договора страхования: №... от "."..г. – страховая премия составляет 80 832 рубля; №... от "."..г. – страховая премия составляет 25 260 рублей.

Договора страхования заключены на основании Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита от "."..г. и "."..г..

Из условий соглашений следует, что страховым случаем является смерть застрахованного по любой причине, инвалидность застрахованного лица I и II группы, временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая, за исключением случаев, предусмотренных разделом 4 Полисных условий.

Страховая сумма по страховым рискам «Смерть ЛП» и «Инвалидность» составляет 421 000 рублей, срок действия договора – с "."..г. по "."..г.. Страховая премия по договору №... составила 80 832 рубля.

Страховая сумма по страховым рискам «Смерть Авиа» и «ВНТ НС» составляет 421 000 рублей, срок действия договора – с "."..г. по "."..г.. Страховая премия по договору №... составила 25 260 рублей.

В соответствии с п.2.2 заявления о предоставлении кредита Филимоненко О.В. просит банк оказать содействие в заключении вышеуказанных договором добровольного личного страхования, а также перечислить страховой компании оплату по договорам страхования.

Со счета Филимоненко О.В., на который поступили денежные средства по кредитному договору, страховая премия в размере 106 092 рубля на основании заявления истца была перечислена ООО "СК "Ренессанс Жизнь".

Кредитный договор №ПННРСТ429944/810/20 от "."..г. погашен истцом в полном объёме, что подтверждается справкой выданной "."..г. ПАО «МТС Банк» о полном погашении задолженности.

Письмом от "."..г. Филимоненко О.А. в адрес ответчика направлено уведомление об отказе от договоров страхования в связи с погашением кредитных обязательств.

"."..г. Филимоненко О.А. в адрес ответчика направлена претензию с необходимость доплаты страхового возмещения в размере 65 500 рублей.

"."..г. Филимоненко О.В. обратилась к Финансовому уполномоченному с просьбой обязать ООО «СК «Ренессанс Жизнь» возвратить ей часть страховой премии в размере 65 500 рублей 00 копеек.

Финансовым уполномоченным при рассмотрении обращения Филимоненко О.В. вынесено решение №У-21-173561/5010-005 об отказе в удовлетворении требования.

Обращаясь с настоящим иском в суд, Филимоненко О.В. сослалась на то обстоятельство, что при прекращении кредитного обязательства возможность наступления страхового случая отпала, так как страховая сумма по указанному договору становится равной нулю, а потому страховая премия подлежит возврату пропорционально действию договора страхования в силу ст.958 ГК РФ.

Пунктом 11.3 Полисных условий предусмотрено, что в случае досрочного прекращения действия договора на основании п.11.1.3 Полисных условий страхователю выплачивается часть страховой премии пропорционально не истекшей части оплаченного срока страхования.

В соответствии с пунктом 11.1.3 Полисных условий, действие договора страхования прекращается, в том числе, в случае если возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

В остальных случаях расторжения и прекращения действия Договора страхования, согласно пункту 11.4 Полисных условий страхования от "."..г., оплаченная страховая премия не возвращается.

Таким образом, у ответчика отсутствовало обязательство по возврату оплаченной страховой премии по заявлению истца о досрочном расторжении договора страхования №... в одностороннем порядке по причинам досрочного погашения кредитного договора.

Согласно пункту 11.4 Полисных условий страхования от "."..г. в случае досрочного прекращения (расторжения) Договора в отношении Застрахованного, в том числе в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору, Страховщик на основании заявления Страхователя о расторжении Договора страхования обязан возвратить последнему страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

На основании заявления Филимоненко О.В. договор страхования №... был досрочно прекращен с "."..г., дня получения страховой компанией заявления, о чём "."..г. был составлен акт, а "."..г. возвращена часть страховой премии по Договору страхования в размере 20 435 рублей, что подтверждается платежным поручением №... от "."..г..

При этом, суд исходил из того, что при заключении кредитного договора и договоров страхования, Филимоненко О.В. была предоставлена полная и достоверная информация, как о кредитном договоре, так и о договорах страхования, после чего истец добровольно выразила желание на получение кредита и заключение договоров страхования.

Согласно пункту 6.3 Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, страхователю предоставляется период в 14 календарных дней со дня заключения договора страхования независимо от момента уплаты страховой премии, в течение которого возможно аннулировать договор страхования.

В договорах страхования не предусмотрена обязанность ответчика возвратить страхователю уплаченную им страховую премию в случае отказа истца от его исполнения, утраты интереса в договоре после 14 календарных дней со дня его заключения, а также в случае досрочного расторжения договоров по причине одностороннего отказа Страхователя от его исполнения.

Из анализа пунктов 1 и 3 ст.958 ГК РФ следует, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора добровольного личного страхования возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью или смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения, и, следовательно, приводит к досрочному прекращению такого договора страхования.

Как разъяснено в п.8 «Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита» (утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 5 июня 2019 года), перечень приведенных в п.1 ст.958 ГК РФ оснований для досрочного прекращения договора страхования не является исчерпывающим. Если страховая выплата при наступлении страхового случая по условиям договора добровольного личного будет равна нулю, в силу чего на страховщика невозможно возложить обязанность произвести страховую выплату, то согласно п.1 ст.958 ГК РФ действие такого договора прекратится досрочно. В этом случае, на основании положений абз.1 п.3 ст.958 ГК РФ, страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Однако, из условий договора страхования №... не следует, что размер суммы страховой выплаты определяется как размер задолженности по кредитному договору на дату наступления страхового случая, то есть привязан к обязательству по возврату суммы кредита.

Возможность наступления страхового случая, предусмотренного указанным договором, с полным погашением задолженности по кредиту не отпала. По условиям договора независимо от установления страховой суммы, равной величине первоначальной суммы кредита, в последующем она остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования, возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита.

Договора страхования и иные документы, подтверждающие заключение кредитного договора, подписаны Филимоненко О.В. добровольно и осознанно.

Впоследствии до погашения задолженности по кредитному договору, в том числе в период охлаждения, с требованиями о возврате страховой премии по основаниям, связанным с неправомерными действиями страховщика истец не обращалась.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что досрочное погашение кредита не прекращает действие договора добровольного личного страхования в отношении заемщика и не предусматривает возврат страховой премии на основании п.1 ст.958 ГК РФ, а потому оснований для взыскания с ответчика части уплаченной истцом по договорам страховой премии, а в частности по договору страхования №..., не имеется.

В связи с тем, что в удовлетворении основанного искового требования судом отказано, то и требования о взыскании штрафа, компенсации морального вреда, как производные от основного, также не подлежат удовлетворению, как не подлежит удовлетворению и возмещение судебных издержек связанных с оплатой почтовых услуг.

На основании изложенного, и руководствуясь статьями 194–198 Гражданского процессуального кодекса РФ,

Р Е Ш И Л:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 65 500 ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 5 000 ░░░░░░, ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 500 ░░░░░░, – ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░–

░░░░░░░: ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ 17 ░░░░ 2022 ░░░░.

░░░░░–